متحدہ عرب امارات میں ایک ایمبیڈڈ فنانس یا بینکنگ-از-سروس کاروبار قائم کرنا

یہ لیبل مختلف کمپنیوں کو ڈھانپتا ہے۔ آرکسٹریشن پرت ریگولیٹڈ فراہم کنندگان کو ایک انٹرفیس سے جوڑتی ہے اور شاید کبھی رقم کو نہ چھوئے۔ پروگرام مینیجر اسپانسر کے لائسنس کے تحت مصنوعات چلاتا ہے اور آپریشنل کام کا بڑا حصہ کرتا ہے۔ مارکیٹ پلیس تیسرے فریق کی مالی مصنوعات کو اپنی مصنوعات کے ساتھ رکھتا ہے۔ ورٹیکل سافٹ ویئر کمپنی ایسے ٹول میں ادائیگیاں، اکاؤنٹس یا کریڈٹ شامل کرتی ہے جو اس کے گاہک پہلے سے استعمال کرتے ہیں۔ جو کاروبار وصولیاں خریدتا ہے اس کا ذکر فیکٹرنگ اور انوائس فنانس گائیڈ میں ہے۔

یہ دائرے میں مختلف جگہوں پر بیٹھتی ہیں۔ ہر ایک سے پوچھنے کا سوال ایک ہی ہے: یہ کمپنی خود کون سے کام انجام دیتی ہے؟ مالی مصنوعات کا بندوبست کرنا، جاری کرنا، سروس دینا اور تقسیم کرنا، ہر ایک اسے محض دکھانے سے مختلف جواب ہے۔ جواب ہر مصنوعات کے لیے لکھ کر رکھیں، کیونکہ جو پلیٹ فارم ادائیگیوں سے شروع کر کے کریڈٹ شامل کرتا ہے وہ اسی دن اپنا دائرہ بدل لیتا ہے۔ کاربن کریڈٹس کا لین دین کرنے والا مقام یا ثالث بھی اسی کام کے ٹیسٹ کا سامنا کرتا ہے، جو کاربن کریڈٹ مارکیٹ پلیس گائیڈ میں بیان ہے۔

اس ماڈل پر سینٹرل بینک آف دی یو اے ای (CBUAE) کے دو ضوابط براہِ راست لاگو ہوتے ہیں۔ ریٹیل پیمنٹ سروسز اینڈ کارڈ اسکیمز ریگولیشن ادائیگی کی خدمات اور کارڈز کا احاطہ کرتا ہے۔ اوپن فنانس ریگولیشن صارف کے مالیاتی ڈیٹا تک رسائی اور صارف کی جانب سے خدمات شروع کرنے کا احاطہ کرتا ہے۔

اسٹورڈ ویلیو، قرض اور ڈپازٹ لینے کی سرگرمیاں رول بک میں کہیں اور منضبط ہیں۔ جو مصنوعات آپ پیش کرنا چاہتے ہیں ان میں سے ہر ایک کا موجودہ متن تصدیق کر لیں، اور کسی خلاصے پر، بشمول اس خلاصے کے، انحصار نہ کریں۔ یہ گائیڈ بتاتی ہے کہ فیصلہ کون سا ریگولیٹر کرتا ہے؛ آپ کی کیٹیگری کے لیے سرمایے، تحفظِ فنڈز (safeguarding) اور گورننس کی شرائط رول بک میں موجود ہیں، اور درخواست دینے سے پہلے آپ کو موجودہ اعداد و شمار CBUAE سے تصدیق کر لینے چاہئیں۔

اگر آپ کی پروڈکٹ میں ورچوئل اثاثے شامل ہیں تو VARA کا راستہ اسی گفتگو کا حصہ ہونا چاہیے، اور فنٹیک سیٹ اپ کا کام لائسنسوں کی فہرست کے بجائے پروڈکٹ کے نقشے سے شروع ہوتا ہے۔

زیادہ تر ایمبیڈڈ ماڈلز میں اسپانسر کا معاہدہ کمپنی کے قیام سے زیادہ اہم ہوتا ہے۔ یہ طے کرتا ہے کہ آپ کیا پیش کر سکتے ہیں، صارفین کو کیسے آن بورڈ کیا جاتا ہے، شکایت کا جواب کون دیتا ہے اور نقصان کون برداشت کرتا ہے۔ یہ بھی طے کرتا ہے کہ آپ کتنی آسانی سے الگ ہو سکتے ہیں۔

معاہدے کو پانچ نکات پر پرکھیں:

اسپانسر کو ایک بدلے جا سکنے والا انٹرفیس سمجھنا ایک کلاسیکی غلطی ہے۔ اسپانسر کا اپنا ریگولیٹر، اپنی خطرے کی برداشت اور دستبردار ہونے کا اپنا حق ہوتا ہے۔ ڈیزائن پہلے دن سے منتقلی کے قابل رکھیں، نوٹس کا خط ملنے کے بعد نہیں۔

تحریری مواد میں احتیاط برتیں۔ پروڈکٹ کے صفحات، ای میلز اور ایپ کی اسکرینیں یہ تاثر نہ دیں کہ پلیٹ فارم ہی لائسنس یافتہ فراہم کنندہ ہے۔ انکشافات اور شکایات کے راستوں میں اس ادارے کا نام ہونا چاہیے جو واقعی لائسنس یافتہ ہے۔

یا تو اجازت خود حاصل کریں، یا اسے معاہدے کے ذریعے حاصل کریں۔ دونوں میں سے کوئی غلط نہیں۔ خود حاصل کرنے کا مطلب ہے کہ آپ کی بیلنس شیٹ اور آپ کے لوگ اس زمرے کے لیے ریگولیٹر کی شرائط پوری کرتے ہیں۔ معاہدے کے ذریعے حاصل کرنے کا مطلب ہے پروگرام فیس، آمدنی میں حصہ داری اور انحصار۔

بہت سے پلیٹ فارم دونوں کو ملاتے ہیں، اور جیسے جیسے حجم سرمائے کا جواز بنتا ہے، کام اندرونِ ادارہ منتقل کرتے جاتے ہیں۔ تقسیم کو دستاویزی شکل دیں: وہ افعال جو آپ انجام دیتے ہیں، وہ جو اسپانسر انجام دیتا ہے، اور روڈ میپ کی وہ خصوصیات جو یہ حد بدل دیں گی۔ اسپانسرز، ریگولیٹرز اور بینک اس دستاویز کو مختلف نظر سے پڑھتے ہیں، اس لیے یہ ایک ہی کہانی ہونی چاہیے۔ جہاں پلیٹ فارم تاجروں سے ادائیگیاں وصول کرتا ہے، وہاں مرچنٹ ایکوائرر گائیڈ اسی سوال کے ایکوائرنگ پہلو کا احاطہ کرتی ہے۔

گروپ کا ڈھانچہ ٹیکنالوجی، دانشورانہ ملکیت اور کسی بھی لائسنس یافتہ فعل کو الگ الگ اداروں میں رکھ سکتا ہے۔ ہر ایک کا حقیقی کردار ہونا ضروری ہے۔ جو ڈھانچہ کم سیٹ اپ لاگت کی تشہیر کے لیے بنایا جائے وہ بعد میں اسپانسر کی جانچ پڑتال میں مسئلہ بن کر سامنے آتا ہے۔

بینک اور اسپانسر ادارے دونوں اسی سے آغاز کرتے ہیں کہ رقم کے ہر بہاؤ کا احاطہ کس کا لائسنس کرتا ہے۔ یہ تیار رکھیں:

تجارتی ماڈل پر خاص توجہ دیں۔ پروگرام فیس اور آمدنی میں حصہ داری ایسی پروڈکٹ کو، جو اسپریڈ شیٹ میں منافع بخش دکھائی دیتی ہے، معاہدے میں غیر منافع بخش بنا سکتی ہے۔ تعمیر سے پہلے اسپانسر کی شرائط پر اعداد و شمار چلا کر دیکھیں۔

یہی حقائق اپنی بینک فائل میں بھی پیش کریں۔ ہمارا کارپوریٹ بینک اکاؤنٹ کی تیاری کا کام جانچتا ہے کہ پروڈکٹ، معاہدے اور اکاؤنٹ کی درخواست ایک ہی کہانی بیان کریں۔ ہم آہنگی سے غیر ضروری سوالات ختم ہو جاتے ہیں۔ یہ اکاؤنٹ یا اسپانسر کی ضمانت نہیں دیتی۔

صرف تشکیل کی کوٹیشن (Quote) کے بجائے مکمل راستوں کا موازنہ کریں۔ لاگت کا انحصار راستے پر ہوتا ہے، اور سروس فیس Velarozone اینگیجمنٹ لیٹر (engagement letter) میں الگ سے درج ہوتی ہے، جیسا کہ Velarozone کیسے کام کرتا ہے میں بیان کیا گیا ہے۔ ریگولیٹر کی مقرر کردہ سرمائے کی رقوم CBUAE کے رول بک سے لی جاتی ہیں، اور پروگرام اور آمدنی کی تقسیم کی شرائط اسپانسر سے آتی ہیں۔