Ուղեցույց
Հայաստանյան կանոնակարգվող ոլորտների համար AI գործակալների հարթակի ստեղծում UAE-ում
Կարճ պատասխան
Արդյոք ԱՄԷ-ի AI գործակալների հարթակը պահանջում է լիցենզիա, կախված է նրանից, թե ինչ գործողության է լիազորված գործակալը, այլ ոչ թե նրա մարքեթինգում «AI» բառի առկայությունից։ Եթե այն նախաձեռնում է վճարումներ, տրամադրում է վարկ, կատարում է գործարքներ կամ հաշվարկում է վիրտուալ ակտիվների գործարքներ, ապա տվյալ հիմքում ընկած գործունեության նկատմամբ իրավազորություն ունեցող կարգավորողը որոշում է, թե որ թույլտվությունն է կիրառվում։ Այդ կարգավորողը Central Bank of the UAE-ն (CBUAE) է, Capital Market Authority-ն (CMA, դաշնային ներքին շուկայի կարգավորողը, վերակազմավորված նախկին Securities and Commodities Authority-ից 2026 թվականի հունվարի 1-ին), Dubai Financial Services Authority-ն (DFSA) DIFC-ում, Financial Services Regulatory Authority-ն (FSRA) ADGM-ում, կամ Virtual Assets Regulatory Authority-ն (VARA) Դուբայում։ Եթե գործակալը միայն կազմում է, նշում է կամ առաջարկում է՝ մարդու կողմից հաստատման համար, գործառնական ընկերությունը դեռ կրում է ԱՄԷ-ի տվյալների պաշտպանության և կիբերանվտանգության պարտականություններ, բայց ոչ ֆինանսական կամ վիրտուալ ակտիվների լիցենզիա։ Այն փաստը, որը ամենահաճախ որոշում է երթուղին, այն է, թե արդյոք մարդը հաստատում է գործակալի գործողությունը մինչև այն ուժի մեջ մտնելը։
Ո՞ր կարգավորող մարմինն է որոշում կայացնում, և ինչ թեստով
Թեստը այն գործունեությունն է, որը գործակալին թույլատրված է իրականացնել, այլ ոչ թե ոլորտը, որտեղ այն վաճառվում է։ Գործակալը, որը կազմում է վարկային հուշագիր վարկային մասնագետի ստորագրության համար, տարբերվում է այն գործակալից, որը հաստատում է վարկը. կասկածելի գործարքը նշող գործակալը տարբերվում է այն գործակալից, որը կատարում է այն։ Երբ գործակալն անցնում է աջակցությունից լիցենզավորված գործունեության իրականացմանը, ուղին որոշում է այդ գործունեության կարգավորողը՝ CBUAE-ն բանկային, վարկավորման և վճարային գործունեության համար. CMA-ն մայրցամաքային արժեթղթերի և ապրանքային բիզնեսի համար. DFSA-ն DIFC-ից իրականացվող ֆինանսական ծառայությունների համար. FSRA-ն ADGM-ից իրականացվող ֆինանսական ծառայությունների համար. և VARA-ն Դուբայում DIFC-ից դուրս իրականացվող վիրտուալ ակտիվների գործունեության համար։ Այս հաճախորդներից մի քանիսին միաժամանակ սպասարկող հարթակը (մայրցամաքային բանկ, DIFC ֆոնդ, VARA-ի ներքո բորսա) սովորաբար հաշվետու է մեկից ավելի կարգավորողի, այլ ոչ թե մեկ լիցենզիայի, որը ծածկում է բոլորը։ Վիրտուալ ակտիվների հաճախորդների համար ստեղծողները VARA-ի հիմնադրման ուղին պետք է դիտարկեն որպես առանձին ուղի սովորական ֆինտեխ նախագծից, քանի որ երկու կարգավորողները ստուգում են տարբեր բաներ։ Ավտոմատացված ներդրումային խորհրդատվության համար ռոբոտ խորհրդատուի ուղեցույցը բացատրում է խորհրդատվության և հայեցողության միջև թեստը։
Ինչ են արդեն պահանջում տվյալների պաշտպանության և կիբերանվտանգության կանոնները՝ անկախ լիցենզիայից
Երկու պարտականություն գործում է մինչ ոլորտային կարգավորողի շրջանակը։ Անձնական տվյալների պաշտպանության մասին 2021 թվականի թիվ 45 դաշնային հրամանագիր-օրենքը, որը գործում է 2022 թվականի հունվարի 2-ից, արգելում է անձնական տվյալների մշակումն առանց սեփականատիրոջ համաձայնության, բացառությամբ սահմանափակ դեպքերի, և դա վերաբերում է այն ամենին, ինչ գործակալը հավաքում, պահում կամ տարածում է, նույնիսկ եթե հարթակին երբեք անհրաժեշտ չէ ֆինանսական կամ վիրտուալ ակտիվների լիցենզիա։ ԱՄԷ տվյալների գրասենյակը գործում է որպես դաշնային տվյալների կարգավորող։ Առանձին, ԱՄԷ կիբերանվտանգության խորհուրդը սահմանում է ազգային կիբերանվտանգության մակարդակը, որը ակնկալվում է զգայուն կամ կրիտիկական տվյալներ մշակող համակարգերից, և որպիսին հավանաբար կդիտարկվի հաճախորդների գրառումներին, առողջապահական ֆայլերին կամ վճարային ուղիներին մշտական հասանելիություն ունեցող գործակալը։ Երկու պարտականություններն էլ կապված են այն բանի հետ, ինչին համակարգն իրականում դիպչում է, այլ ոչ թե իր լիցենզիայի կատեգորիայի կամ արտադրանքը «պարզապես ծրագրային ապահովում» նկարագրելու հետ։ SPV-ի միջոցով վարկեր տրամադրող կամ պահող կառուցվածքի համար մասնավոր վարկի և սեկյուրիտիզացիայի ուղեցույցը բացատրում է, թե որ կարգավորողն է լիազորում յուրաքանչյուր գործառույթ։
Ինչպես են բանկերը և կարգավորվող հաճախորդները մեկնաբանում գործակալի թույլտվությունները
Բանկը, որը բացում է հաշիվ, կամ կարգավորվող հաճախորդը, որը ներդնում է հարթակը, ապահովագրում է գործակալի թույլտվությունները, այլ ոչ թե նրա շնորհանդեսը։ Այդ զրույցը սկսելուց առաջ պատրաստ եղեք ներկայացնել գործիքների թույլտվությունների մատրիցա (ինչ կարող է կանչել գործակալը և ինչ պայմանով), տվյալների հոսքի և պահպանման քարտեզ, մարդու կողմից հաստատման շեմը յուրաքանչյուր գործողության դասի համար և այն, թե ինչպես են սխալները հայտնաբերվում և շտկվում։ Այս տեսակի հարթակի համար բանկային հաշվի պատրաստվածությունը կախված է նրանից, թե արդյոք այդ չորս փաստաթղթերը համահունչ են միմյանց և հաճախորդի պայմանագրին, այլ ոչ թե շնորհանդեսի ծավալից։ Այն, ինչ վաճառքի նյութերը պնդում են, թե գործակալն անում է, և այն, ինչ թույլտվությունների մատրիցան իրականում թույլ է տալիս, չհամապատասխանելը բանկային վերանայումը և կարգավորվող հաճախորդի գնումների գործընթացը կասեցնելու ամենաարագ միջոցն է։
Սեփականություն, էական ներկայություն (substance) և դերեր, որոնք բիզնեսը պետք է համալրի
Հաճախորդի պայմանագիրը ստորագրող կազմակերպությունը պետք է լինի այն, որը պահում է համապատասխանության գործառույթը, այլ ոչ թե թույլ համալրված թաղանթ, մինչդեռ իրական աշխատանքը կատարվում է խմբի այլ մասում։ Այնտեղ, որտեղ հիմքում ընկած գործունեությունը կարգավորվում է, կարգավորողը նախքան բիզնեսը թույլատրելը կակնկալի անվանված, պիտանիության և համապատասխանության ստուգումն անցած համապատասխանության համար պատասխանատու անձ․ կոնկրետ դերը և թեստը տարբերվում են ըստ կարգավորողի և հաստատվում են գործող դիմումի համաձայն, այլ ոչ թե հրապարակվում են այստեղ որպես ֆիքսված ցանկ։ Խմբերը, որոնք սպասարկում են և՛ DIFC-ի կամ ADGM-ի կողմից կարգավորվող հաճախորդներին, և՛ ներպետական հաճախորդներին, սովորաբար յուրաքանչյուրի համար առանձին կազմակերպություններ են պահանջում, քանի որ DFSA-ի, FSRA-ի և ներպետական UAE ընկերությունների կանոնները փոխարինելի չեն։ Սա այն պահն է, երբ կարգավորվող կամ բարդ սեփականության կառուցվածքը սովորաբար արժե ճիշտ ձևավորել, այլ ոչ թե ավելացնել հետո՝ առաջին կարգավորվող հաճախորդի պահանջից հետո։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում կարգավորվող արհեստական բանականության գործակալի հարթակների հետ
- Ավտոնոմ որոշումներ կայացնող համակարգը նկարագրել որպես «միայն ծրագրային ապահովում»՝ կարգավորման հետ կապված քննարկումից խուսափելու համար:
- Գործակալին տրամադրել մշտական հավատարմագրեր բոլոր այն համակարգերում, որոնք նրան կարող են անհրաժեշտ լինել, փոխանակ հասանելիությունը սահմանազատելու գործողություն առ գործողություն:
- Չպահպանել այն մասին կայուն գրառում, թե ինչ է կատարել գործակալը և ով է հաստատել դա, իսկ դա հենց այն առաջին բանն է, որը կարգավորող մարմինը կամ բանկը հարցնում է միջադեպից հետո:
- Համապատասխանության կամ մասնագիտական արդյունքի շուկայավարում («կարգավորողի կողմից հաստատված», «բանկային մակարդակի»), որը կրած լիցենզիան իրականում չի շնորհում։
- Մարդու հաստատումը դիտարկել որպես ստուգման նշան, ոչ թե որպես իրական հսկողություն, այնպես որ գրառումը ցույց է տալիս հաստատում՝ առանց որևէ մեկի կողմից գործողությունը վերանայված լինելու:
Ծախսը կառուցվում է շերտերով, այլ ոչ թե մեկ գլխավոր թվով (կազմակերպությունը, ցանկացած ոլորտային թույլտվությունը և վերը նշված համապատասխանության դերերը յուրաքանչյուրն ունի իր արժեքը), և դրանք համադրելու համար Velarozone-ի ծառայության վճարը (Velarozone service fee) մանրամասնվում է ծառայությունների պայմանների նամակ-համաձայնագրում (engagement letter)․ տե՛ս ինչպես է աշխատում Velarozone-ը։
Ինչպես են կազմակերպությունը (entity), վիզաները և հարկումը համադրվում լիցենզիայի որոշման շուրջ
Երբ կարգավորողը և գործառնական մոդելը որոշվեն, կազմավորումը հաջորդում է, այլ ոչ թե առաջ է անցնում՝ DIFC-ի կամ ADGM-ի կազմակերպություն, եթե գործունեությունը գտնվում է այդ ֆինանսական կենտրոնի շրջանակում, մեյնլենդ կամ ազատ գոտու (free zone) կազմակերպություն՝ եթե ոչ։ Դաշնային հարկային մարմնի (FTA) կորպորատիվ հարկի գրանցման և հաշվետվության պարտավորությունները գործում են գործառնական կազմակերպության նկատմամբ՝ անկախ ընտրված ուղուց, իսկ լիցենզիաների նորացումները, վիզաների քվոտաները և ցանկացած ոլորտային թույլտվություն սովորաբար նորացվում են առանձին տարեկան ցիկլերով, որոնք պետք է հետևվեն միասին, այլ ոչ թե որպես հետմտածում՝ բիզնեսի գործարկումից հետո։ Կազմավորման մեխանիկայի համար տե՛ս UAE բիզնեսի կազմավորումը քայլ առ քայլ։
