رہنما کتاب
متحدہ عرب امارات میں ایکسچینج ہاؤس لائسنس: ترسیلاتِ زر کے قیام کی گائیڈ
مختصر جواب
UAE میں کرنسی ایکسچینج اور رقوم کی ترسیل (remittance) کو Central Bank of the UAE (CBUAE) کی جانب سے Decretal Federal Law No. (14) of 2018 اور اس کے Exchange Business ریگولیشنز کے تحت لائسنس اور نگرانی دی جاتی ہے۔ لائسنس ایک ایکسچینج ہاؤس (Exchange House) کی اجازت ہوتا ہے، یا، صرف ڈیجیٹل پیمنٹ یا والٹ پروڈکٹ کے لیے، Retail Payment Services and Card Schemes Regulation کے تحت ایک علیحدہ لائسنس۔ راستے کا تعین ایپ کی برانڈنگ سے نہیں بلکہ فنکشن سے ہوتا ہے: کون جسمانی طور پر کسٹمر کی رقم رکھتا اور منتقل کرتا ہے، اور کیا یہ فنکشن لائسنس یافتہ ادارے کے اندر ہے یا کسی پارٹنر کے پاس۔
اس کاروبار کو کون ریگولیٹ کرتا ہے، اور کس ٹریڈ لائسنس کے تحت
Central Bank واحد ادارہ ہے جو UAE میں ایکسچینج اور ترسیلِ زر کی سرگرمی کو لائسنس دے سکتا ہے۔ یہ "Exchange Business" کی تعریف غیر ملکی کرنسیوں اور ٹریولرز چیکس کی خرید و فروخت، ترسیلِ زر کی کارروائیاں انجام دینے، Wages Protection System کے ذریعے تنخواہیں ادا کرنے، اور اس کی منظور شدہ کسی بھی دیگر سرگرمی کے طور پر کرتا ہے۔ ایک "Exchange House" وہ قانونی شخص (juridical person) ہے جسے Central Bank، Decretal Federal Law No. (14) of 2018 کے تحت، یہ سرگرمی انجام دینے اور UAE کے اندر اور باہر فنڈز منتقل کرنے کا لائسنس دیتا ہے۔
بینک سے منسلک ڈیجیٹل ٹرانسفر پروڈکٹ (ایسی ایپ یا والٹ جو کاؤنٹر کے بجائے اکاؤنٹس کے درمیان رقم منتقل کرے) زیادہ تر Retail Payment Services and Card Schemes Regulation کے تحت آتی ہے، جو پیمنٹ سروس فراہم کنندگان کو لائسنس دیتی ہے ایک الگ راستے پر۔ کون سا نظام موزوں ہے، یہ طے کرنا متحدہ عرب امارات میں فن ٹیک سیٹ اپ کا حصہ ہے: فنکشن فیصلہ کرتا ہے، اس لیے درخواست سے پہلے پروڈکٹ کا نقشہ آتا ہے۔ یہ سوال اس وقت دوبارہ سامنے آتا ہے جب ماڈل اسٹورڈ ویلیو کو بھی چھوتا ہو، جسے متحدہ عرب امارات میں ڈیجیٹل والٹ کمپنی سیٹ اپ کے ساتھ پڑھنا مفید ہے۔
Central Bank کسی لائسنس یافتہ ایکسچینج ہاؤس سے کیا تقاضا کرتا ہے
لائسنس ملنے کے بعد، ایک ایکسچینج ہاؤس کو Central Bank کے ایکسچینج بزنس کے معیارات (Standards) کے Chapter 16 کے تحت ایک دستاویزی اینٹی منی لانڈرنگ پروگرام چلانا ضروری ہے۔ تصدیق شدہ ضروریات میں شامل ہیں:
- ایک تحریری رسک اسسمنٹ جو کسٹمر، کاؤنٹر پارٹی، پروڈکٹ، نئی ٹیکنالوجی، دائرہ اختیار (jurisdiction) اور ڈیلیوری چینل کے رسک کا احاطہ کرے، ہر سال اور کاروبار میں کسی بھی مادی تبدیلی پر نظرثانی کے ساتھ۔
- سینئر مینجمنٹ میں ایک نامزد کمپلائنس آفیسر (Compliance Officer)، جو براہِ راست بورڈ یا مالکان کو رپورٹ کرے، پروڈکٹس، ایجنٹس اور ٹرانزیکشنز تک غیر محدود رسائی کے ساتھ، نیز ایک الٹرنیٹ کمپلائنس آفیسر (Alternate Compliance Officer)۔
- ایک کمپلائنس پالیسی جسے Manager in Charge، کمپلائنس آفیسر اور بورڈ کی منظوری حاصل ہو، جس کا سالانہ جائزہ لیا جائے، اور جو ہر اکثریتی ملکیت والی برانچ پر لاگو ہو۔
- کوئی نیا پروڈکٹ، کوریڈور یا ٹیکنالوجی لانچ کرنے سے پہلے: ایک رسک اسیسمنٹ، Banking Supervision Department کو نوٹس، اور ایک لیٹر آف نو آبجیکشن (Letter of No Objection)۔
- جاری کسٹمر ڈیو ڈیلیجنس، سینکشنز اسکریننگ اور UAE کے FIU کو مشتبہ ٹرانزیکشن کی رپورٹنگ۔
رقم کی گردش کیسے ہوتی ہے: تصفیہ، کورسپونڈنٹ بینک اور لیکویڈیٹی
ریمیٹنس کاروبار کو اس بنیاد پر پرکھا جاتا ہے کہ کسٹمر کی ادائیگی اور مستفید کو رقم ملنے کے درمیان کیا ہوتا ہے، نہ کہ ان کے بیچ ایپ کی اسکرین پر۔ ایک بینک یا کورسپانڈنٹ یہ دیکھتا ہے کہ ٹرانزٹ میں کسٹمر کی رقم کون رکھتا ہے، سیٹلمنٹ سے پہلے پے آؤٹ قطاروں کو کیسے فنڈ کیا جاتا ہے، جب کسی کوریڈور کا ان باؤنڈ اور آؤٹ باؤنڈ حجم غیر متوازن ہو جائے تو کیا ہوتا ہے، اور اس فرق میں فارن ایکسچینج کا خطرہ کون اٹھاتا ہے۔ منتقلی کے منتظر کسٹمر کی رقم لائسنس یافتہ بینکوں کے ساتھ الگ کھاتوں میں رکھی جانی چاہیے، ورکنگ کیپیٹل سے الگ اور روزانہ ملائی ہوئی، وہ نظم و ضبط جسے فراہم کنندہ کسی نئے ایکسچینج ہاؤس کو بینکنگ ریڈینس دینے سے پہلے جانچتا ہے۔
جہاں منتقلی ایک سے زیادہ اداروں سے گزرتی ہے، وہاں اسٹینڈرڈز آرڈرنگ، انٹرمیڈیری اور بینیفشری ادارے کے لیے الگ الگ توقعات طے کرتے ہیں؛ ہر ایک پر اپنی معلومات اور اسکریننگ کی ذمہ داریاں ہیں۔ بیرون ملک کورسپانڈنٹ یا پے آؤٹ پارٹنر UAE ادارے کے اپنے لائسنسنگ کے سوال کو ختم نہیں کرتا؛ یہ پارٹنر کی حیثیت کو دستاویز کرنے کی دوسری چیز کا اضافہ کرتا ہے۔
گورننس، کمپلائنس اور وہ کردار جو آپ کو پُر کرنا ضروری ہیں
لائسنس کی درخواست میں جن کرداروں کا نام لینا ضروری ہے وہ مخصوص ہیں: ایک کمپلائنس آفیسر اور ایک متبادل کمپلائنس آفیسر جو کاروبار کے حجم کے مطابق وسائل رکھتے ہوں، اور ایک مینیجر اِن چارج جو بورڈ یا مالکان کے ساتھ AML پالیسی پر دستخط کرتا ہے۔ کسٹمر کے ذرائع فنڈز (تنخواہ کی پرچیاں، لیبر معاہدے، عدالتی احکامات، بینک اسٹیٹمنٹس) پر سینٹرل بینک کی رہنمائی کسٹمرز سے متوقع معیار طے کرتی ہے؛ وہی سختی ان لوگوں پر بھی لاگو ہوتی ہے جو لائسنس کے مالک ہوں گے اور اسے چلائیں گے۔ مالکان کے لیے ذرائع دولت اور فنڈز کی دستاویزات جلد تیار کرنا مفید ہے، اس بزنس پلان اور معاون دستاویزات کے ساتھ جنہیں سینٹرل بینک ان کے مقابل پڑھے گا۔
وہ گروپ اسٹرکچرز جو ٹیکنالوجی، برانڈ اور لائسنس یافتہ فنکشن کو اداروں میں تقسیم کرتے ہیں، کام کر سکتے ہیں۔ ہر ادارے کا ایک حقیقی کردار ہونا چاہیے جسے سینٹرل بینک اور بینک دونوں دیکھ سکیں۔ ایسا اسٹرکچر جو صرف مجموعی سیٹ اپ کو سستا بنانے کے لیے بنایا گیا ہو، عموماً بعد میں ڈیو ڈلیجنس کے سوال کے طور پر دوبارہ سامنے آتا ہے۔
اس شعبے میں عام طور پر کیا غلط ہوتا ہے
UAE کی FATF کی اپریل 2020 کی Mutual Evaluation Report نے منی یا ویلیو ٹرانسفر سیکٹر (بشمول ایکسچینج ہاؤسز) کو رسک اور مادیت کے لیے انتہائی اہم قرار دیا، بڑی حد تک اس کے نقد اور یک بارگی لین دین کے سامنے ہونے کی وجہ سے، نہ کہ جاری تعلقات کی وجہ سے۔ بار بار ہونے والی ناکامیاں اسی سے نکلتی ہیں: AML پروگرام کو ایک بار لکھی گئی دستاویز سمجھنا بجائے اس کے کہ وہ ایک رسک اسسمنٹ ہو جس پر ہر سال نظرثانی ہو اور جس کا ثبوت موجود ہو؛ اسٹینڈرڈز میں مطلوب Letter of No Objection حاصل کیے بغیر کوئی کوریڈور، چینل یا ایپ فیچر شامل کرنا؛ اور حقیقی لین دین کے حجم کے مقابلے میں کمپلائنس آفیسر کے وسائل کم رکھنا، جس کی تناسب (proportionality) چھوٹے ہاؤسز کے لیے گنجائش دیتی ہے مگر مکمل طور پر معاف نہیں کرتی۔ کمپلائنس اور لیکویڈیٹی کے پکڑنے سے پہلے کورسپانڈنٹ اور پے آؤٹ صلاحیت سے آگے نکل جانا اسی غلطی کا تجارتی عکس ہے۔
