RNKO ڈیجیٹل حل لائسنس کی منسوخی: یو اے ای میں داخل ہونے سے پہلے غیر بینک ادائیگی کے کاروبار کو کیا ضرورت ہے

بینک آف روس کا RNKO Digital Solutions کا رجسٹر اندراج کمپنی کو غیر مؤثر قرار دیتا ہے۔ اس میں لائسنس نمبر 3552-K درج ہے، جو غیر بینک تصفیہ کریڈٹ تنظیم کے طور پر بینکاری کارروائیوں کے لیے ہے، اور 24 جنوری 2025 سے 27 اگست 2026 تک درست تھا، نیز اسی تاریخ کا لائسنس منسوخی کا حکم بھی۔ اس میں 27 اگست 2026 کو مقرر کی گئی عارضی انتظامیہ اور 5 اکتوبر 2026 کی تصفیہ (لیکویڈیشن) کی اندراج بھی درج ہے۔ رجسٹر کا صفحہ خود کوئی وجہ نہیں دیتا۔

مرکزی بینک کے بیان کی روسی پریس رپورٹیں اس خلا کو پُر کرتی ہیں۔ ان کے مطابق ریگولیٹر نے بینکاری اور منی لانڈرنگ کے خلاف قواعد، بشمول وفاقی قانون 115-FZ، کی خلاف ورزی پر لائسنس منسوخ کیا، کیونکہ کمپنی طویل عرصے سے کلائنٹس کے مشکوک لین دین کرتی رہی اور لازمی کنٹرول کے تحت آنے والے لین دین کی قابلِ اعتماد معلومات بروقت جمع نہیں کرائیں۔ انہی رپورٹوں میں کمپنی کو کارروائیوں کے لیے بند بیان کیا گیا ہے، جس کی ادائیگیاں اور ایکوائرنگ بلاک ہیں، اور کہا گیا ہے کہ وہ بنیادی طور پر افراد کے بجائے کاروباروں کو خدمات دیتی تھی۔ وہ کلائنٹس کو مشورہ دیتی ہیں کہ اپنے فنڈز کی حیثیت کے بارے میں عارضی انتظامیہ سے پوچھیں۔

دو تفصیلات توجہ کے لائق ہیں۔ لائسنس تقریباً 19 ماہ چلا، اس لیے عمر کوئی تحفظ نہیں تھی۔ اور متاثر ہونے والے کسٹمر زیادہ تر کاروبار تھے: جو تاجر ایکوائرنگ کے لیے اس فرم پر انحصار کرتے تھے وہ راتوں رات ادائیگیاں قبول کرنے سے قاصر ہو گئے۔

CBUAE کا ریٹیل ادائیگی خدمات کا فریم ورک، جیسا کہ لا فرم Simmons & Simmons نے خلاصہ کیا ہے، نو ریٹیل ادائیگی خدمات متعین کرتا ہے: ادائیگی اکاؤنٹ کا اجراء، ادائیگی کے آلے کا اجراء، مرچنٹ ایکوائرنگ، ادائیگیوں کی ایگریگیشن، ملکی اور سرحد پار رقم کی منتقلی، پیمنٹ ٹوکن، ادائیگی کا آغاز اور ادائیگی اکاؤنٹ کی معلومات۔ لائسنس کی چار اقسام ہیں، I سے IV، اور کم نمبر والی اقسام زیادہ سرگرمیوں کی اجازت دیتی ہیں۔ پیمنٹ ٹوکن خدمات کی اجازت صرف قسم I کے تحت ہے۔ بینکوں کو اکاؤنٹ کے اجراء، آلات کے اجراء یا رقم کی منتقلی کے لیے پیمنٹس لائسنس درکار نہیں، لیکن دیگر خدمات کے لیے انہیں CBUAE سے عدم اعتراض کا خط درکار ہے۔

ابتدائی سرمایہ زمرے اور ادائیگی کے لین دین کی ماہانہ اوسط مالیت پر منحصر ہے، جو گزشتہ تین مہینوں کی متحرک اوسط کے طور پر لی جاتی ہے، یا نئی فرم کے لیے اس کے کاروباری منصوبے سے اخذ کی جاتی ہے۔ زمرہ IV کو حجم سے قطع نظر AED 100,000 درکار ہیں۔ زمرہ III کو ماہانہ AED 10 ملین سے کم پر AED 500,000 اور AED 10 ملین یا اس سے زیادہ پر AED 1 ملین درکار ہیں۔ زمرہ II کو AED 1 ملین اور AED 2 ملین درکار ہیں، اور زمرہ I کو AED 1.5 ملین اور AED 3 ملین درکار ہیں۔ فرم کو ہر وقت کم از کم اتنی رقم رکھنا لازم ہے۔ اگر اس کی ماہانہ اوسط مسلسل تین مہینے AED 10 ملین سے اوپر رہے تو اسے CBUAE کو اطلاع دینی ہوگی اور وہ CBUAE کی مقرر کردہ زیادہ سرمائے کی ضرورت کے تابع ہو جاتی ہے۔

بانی کے لیے اہم نکتہ اس نظام کا ڈھانچہ ہے۔ سرمایہ لین دین کے حجم سے منسلک ہے، اور لائسنس صرف نامزد خدمات کا احاطہ کرتا ہے۔ بنیادی کاروبار لائسنس یافتہ خدمت ہونا چاہیے، اور لائسنس سے باہر کسی ضمنی خدمت کے آغاز سے پہلے CBUAE کی منظوری درکار ہے۔ CBUAE اس کے لیے علیحدہ ادارہ قائم کرنے کا تقاضا بھی کر سکتا ہے۔ اس لیے اگر کاروباری منصوبہ آغاز کے بعد ذخیرہ شدہ بیلنس یا سرحد پار منتقلی شامل کرتا ہے تو فرم کسی مختلف زمرے میں جا سکتی ہے۔

کسی بھی پیمنٹس آئیڈیا کا پہلا امتحان سادہ ہے: کیا کمپنی کسی بھی مرحلے پر کسٹمر کی رقم رکھتی، کنٹرول کرتی یا اس کی ہدایت دیتی ہے؟ جو سافٹ ویئر کمپنی لائسنس یافتہ بینک کو ادائیگی کا ٹول بیچتی ہے وہ ایک پوزیشن میں ہے۔ جو کمپنی خریداروں سے رقم جمع کر کے تاجروں کو دیتی ہے وہ دوسری پوزیشن میں ہے۔ جو کمپنی کسٹمرز کو بیلنس دیتی ہے وہ تیسری پوزیشن میں ہے۔

بہاؤ کو ایک صفحے پر کھینچیں۔ دکھائیں کہ ہر لمحے ہر درہم کہاں ہے، کون سا اکاؤنٹ اسے رکھتا ہے، اور کون سا فریق رقم کی منتقلی کی ہدایت دے سکتا ہے۔ CBUAE کا ضابطہ ادائیگی کے فراہم کنندہ کو صارفین کی رقوم صرف اس وقت تک رکھنے کی اجازت دیتا ہے جب تک وہ ترسیل کے مرحلے میں ہوں۔ اگر تصفیہ 24 گھنٹوں کے اندر ہو جائے تو رقوم کو ملایا نہیں جانا چاہیے یا انہیں فراہم کنندہ کے دیگر قرض خواہوں سے محفوظ رکھا جانا چاہیے۔ اگر تصفیہ 24 گھنٹوں کے بعد ہو تو رقوم فرم کی اپنی رقوم سے الگ، بینک کے پاس علیحدہ کلائنٹ منی اکاؤنٹ (client money account) میں جاتی ہیں، جسے ضابطہ علیحدہ ایسکرو اکاؤنٹ (escrow account) کہتا ہے۔ گروپ سے باہر کسی ادارے کا بیمہ یا بینک گارنٹی دوسرا جائز تحفظ ہے۔ اگر نقشہ دکھائے کہ کمپنی کا اپنا اکاؤنٹ ترسیل کے مرحلے سے آگے کلائنٹ کی رقوم رکھتا ہے تو کاروبار سافٹ ویئر فروش نہیں ہے، ویب سائٹ جو بھی کہے۔

RNKO کا کیس دوسرا امتحان شامل کرتا ہے۔ اس کی بیان کردہ ناکامی نگرانی اور رپورٹنگ میں تھی، اس لیے نگرانی کا نظام پہلے لائیو لین دین سے قبل موجود ہونا اور کام کرنا ضروری ہے۔ اس کا مطلب ہے حقیقی اختیار والا نامزد کمپلائنس افسر، کسٹمر بیس کے مطابق لین دین کی نگرانی کے قواعد (RNKO کے معاملے میں صارفین نہیں، تاجر)، اور اوپر تک پہنچنے والا ایسکلیشن راستہ جو سینئر انتظامیہ تک جائے۔ خریدا ہوا اور ڈیفالٹ سیٹنگز پر چھوڑا ہوا ٹول اس امتحان پر پورا نہیں اترے گا۔

ادائیگیوں کی فرمیں عموماً کلاؤڈ ہوسٹنگ، کارڈ پروسیسنگ، شناخت کی جانچ اور نگرانی کے سافٹ ویئر آؤٹ سورس کرتی ہیں۔ CBUAE کا ضابطہ ذمہ داریاں لائسنس یافتہ فراہم کنندہ پر ڈالتا ہے: صارفین کے ریکارڈ ضائع ہونے، خراب ہونے یا تباہ ہونے کی صورت میں بحال ہونے کے قابل ہونے چاہئیں، اور ذاتی اور ادائیگی کے ڈیٹا سے متعلق ریکارڈ وصولی سے 5 سال تک رکھے جاتے ہیں۔ ہر اہم فراہم کنندہ کے لیے نوٹ کریں کہ وہ کہاں کام کرتا ہے، آیا وہ یہ ریکارڈ رکھتا ہے، اور اس کے ناکام ہونے یا باہر نکلنے کی صورت میں ان کا کیا ہوگا۔

ذاتی ڈیٹا ایک قانونی پرت شامل کرتا ہے۔ ذاتی ڈیٹا کے تحفظ سے متعلق 2021 کا وفاقی فرمان قانون نمبر 45، 2 جنوری 2022 کو نافذ ہوا اور، UAE حکومت کے پورٹل کے مطابق، UAE کے اندر یا باہر الیکٹرانک نظاموں کے ذریعے مکمل یا جزوی طور پر کی جانے والی پروسیسنگ کا احاطہ کرتا ہے۔ UAE Data Office وفاقی ریگولیٹر ہے۔ پیمنٹس کمپنی تعریف کے لحاظ سے شناخت اور لین دین کا ڈیٹا سنبھالتی ہے، اس لیے اس کے وینڈر نقشے میں یہ بھی دکھایا جانا چاہیے کہ وہ ڈیٹا کہاں جاتا ہے۔

سی بی یو اے ای (CBUAE) کے ضابطے کے تحت ایک تنظیمی چارٹ درکار ہے جس میں ہر ڈویژن، شعبے یا یونٹ کے ذمہ دار فرد کا نام درج ہو، اور رسک مینجمنٹ، اندرونی آڈٹ اور کمپلائنس کے الگ الگ شعبے ہوں۔ یعنی کمپنی چلانے والے افراد کا ملنا، ان تک رسائی ہونا اور فیصلہ کرنے کے قابل ہونا ضروری ہے۔ ایسا بورڈ جو سال میں ایک بار بیرونِ ملک اجلاس کرتا ہو اور روزمرہ عملہ کہیں اور بیٹھا ہو، اس انتظامی ٹیم کے مقابلے میں پیش کرنا مشکل ہے جو وہیں بیٹھتی ہے جہاں ریگولیٹڈ کام ہوتا ہے۔

RNKO کے تاجروں سے کہا گیا کہ اپنے فنڈز کے بارے میں عارضی انتظامیہ سے رجوع کریں۔ کم بانی اپنی کمپنی کے لیے اس کے مساوی منصوبہ لکھتے ہیں، لیکن ریگولیٹر اسے مانگے گا: اگر فرم کل کاروبار بند کر دے تو کسٹمرز کو ان کی رقم کیسے واپس ملے گی، انہیں کون بتائے گا اور اس کا خرچ کون اٹھائے گا؟

ایک قابلِ عمل وائنڈ ڈاؤن پلان میں کسی لائسنس یافتہ بینک کے پاس رکھا گیا الگ کلائنٹ منی اکاؤنٹ بیان کیا جاتا ہے جو صارفین کی رقوم کو فرم کی اپنی رقوم سے الگ رکھتا ہے، نیز وہ عملہ جو برقرار رہے گا، وہ ڈیٹا جو حوالے کرنا لازمی ہے، اور وہ شراکت دار جنہیں اطلاع دینا ضروری ہے۔ اس میں یہ بھی بتایا جاتا ہے کہ صارفین کو کتنی دیر انتظار کرنا پڑے گا۔ سی بی یو اے ای (CBUAE) کے ضابطے کے تحت ایک تسلسلِ کار پروگرام درکار ہے جو اہم کارروائیوں کو منظم طریقے سے محدود کرنے کا احاطہ کرے، اور مسئلہ شروع ہونے کے بعد لکھا گیا پلان پہلے سے آزمائے گئے پلان کے مقابلے میں کہیں زیادہ کمزور ہوگا۔

ادائیگیوں کی فرم کے لیے مقام کا تعین ٹریڈ لائسنس سے زیادہ لائسنس کی نوعیت پر منحصر ہوتا ہے۔ سی بی یو اے ای (CBUAE) کا ضابطہ درخواست دہندہ کو متحدہ عرب امارات میں رجسٹرڈ کمپنی قرار دیتا ہے، اس لیے ادارہ درخواست سے پہلے وجود میں آ چکا ہوتا ہے، اور سی بی یو اے ای (CBUAE) انتظامیہ کو درخواست دائر کرنے سے پہلے اپنی لائسنسنگ ڈویژن سے ملنے کی ترغیب دیتا ہے۔ ہولڈنگ کے لیے مین لینڈ (mainland) کمپنی بہتر ہے یا فری زون (free zone) کمپنی، اس کا انحصار اس پر ہے کہ ریگولیٹر کس کی منظوری دیتا ہے، عملہ کہاں بیٹھتا ہے اور کون سے بینک اکاؤنٹ کھولیں گے۔ ریگولیٹڈ سرگرمی طے ہو جانے کے بعد فری زون اور مین لینڈ لائسنسنگ کے درمیان وسیع تر انتخاب آسان ہو جاتا ہے۔ جو بانی منتقل ہوتے ہیں انہیں رہائشی ویزوں کی بھی ضرورت ہوتی ہے، اور ویزا کا راستہ ادارے کے مطابق طے ہوتا ہے۔

ادائیگیوں کی کمپنی کے لیے بینک آن بورڈنگ مشکل ہوتی ہے کیونکہ بینک کمپنی کو خطرے کا ذریعہ سمجھتا ہے۔ رقم کی نقل و حرکت کا نقشہ، کمپلائنس کا ڈھانچہ، ملکیت کا چارٹ، وائنڈ ڈاؤن پلان اور متوقع ماہانہ لین دین کی مالیت ساتھ لائیں، کیونکہ سرمائے کا درجہ اسی اوسط پر منحصر ہے۔ یہ پیک ادائیگیوں کے بانیوں کے ساتھ Velarozone کیسے کام کرتا ہے کی عملی صورت ہے: درخواست دینے سے پہلے شواہد مرتب کر لیے جاتے ہیں۔