رہنما کتاب
متحدہ عرب امارات میں اوپن فنانس فراہم کنندہ کیسے قائم کریں
مختصر جواب
متحدہ عرب امارات کا مرکزی بینک (CBUAE) اوپن فنانس ضابطے کے ڈیٹا شیئرنگ اور سروس انیشی ایشن کے زمروں کے تحت یہ فیصلہ کرتا ہے کہ کسی اوپن فنانس کاروبار کو اپنے لائسنس کی ضرورت ہے یا نہیں۔ ان میں سے کوئی بھی لائسنس رکھنے سے فرم کسٹمر کی جانب سے اکاؤنٹ کا ڈیٹا پڑھ سکتی ہے یا لین دین کی ہدایت دے سکتی ہے؛ اس سے رقم رکھنے، قرض دینے یا ریگولیٹڈ مشورہ دینے کی اجازت نہیں ملتی۔ راستے کا تعین عموماً اس بات سے ہوتا ہے کہ فرم خود لین دین شروع کرتی ہے یا صرف ایسا تجزیہ فراہم کرتی ہے جو کسی اور کے پاس لائسنس کے تحت پہلے سے موجود ڈیٹا پر مبنی ہو۔
ریگولیٹری دائرہ: ڈیٹا شیئرنگ اور سروس انیشیئیشن
CBUAE کے اوپن فنانس ضابطے کے تحت درخواست دہندہ لائسنس یافتہ سرگرمیوں میں سے ایک یا دونوں کا انتخاب کرتا ہے: ڈیٹا شیئرنگ اور سروس انیشی ایشن۔ ان کا جائزہ اور منظوری الگ الگ ہوتی ہے، اس لیے جو فرم صرف کسی کسٹمر کو مختلف اداروں میں اس کے اکاؤنٹ بیلنس دکھاتی ہے اسے خود بخود اس کی جانب سے رقم منتقل کرنے کا حق نہیں مل جاتا، اور اس کا الٹ بھی درست ہے۔ CBUAE کو مکمل درخواست پر ساٹھ کام کے دنوں کے اندر فیصلہ کرنا ہوتا ہے۔
ان میں سے کوئی بھی لائسنس بذاتِ خود فرم کو بینکاری، ادائیگیوں یا سیکیورٹیز کے ضابطے کے اندر نہیں لاتا۔ گاہکوں کے فنڈز رکھنے، قرض دینے یا سرمایہ کاری کا مشورہ دینے کے لیے CBUAE یا سیکیورٹیز اینڈ کموڈیٹیز اتھارٹی (SCA) کی وہ الگ اجازت درکار ہے جو ان سرگرمیوں کو چاہیے، اوپن فنانس لائسنس کے اوپر، اس کی جگہ نہیں۔ یہ وہی دائرے کا ٹیسٹ ہے جو UAE میں بنے نیو بینک کے لیے ہے: پیسے کو کون چھوتا ہے، اور کس کا لائسنس انہیں اس کی اجازت دیتا ہے۔ جو پلیٹ فارم عوام سے رقم جمع کرتا ہے یا قرض دینے والوں اور قرض لینے والوں کو ملاتا ہے اس کا ذکر کراؤڈ فنڈنگ اور قرض پلیٹ فارم گائیڈ میں ہے۔
لائسنس ملنے سے پہلے ریگولیشن کا تقاضا کیا ہے
ریگولیشن ایسے مالیاتی وسائل مقرر کرتا ہے جو ایک فرم کو رکھنا ضروری ہیں، نہ صرف وہ سرگرمی جس کا وہ اعلان کرتی ہے:
- ایک اوپن فنانس پرووائیڈر کے لیے کم از کم AED 1,000,000 کا ادا شدہ سرمایہ، جس میں CBUAE فرم کے خطرے، سائز اور پیچیدگی کی بنیاد پر زیادہ کا تقاضا کر سکتا ہے۔
- پروفیشنل انڈیمنٹی انشورنس جو کم از کم AED 5,000,000 فی دعویٰ کا احاطہ کرے، مجموعی حد کے ساتھ جو بھی زیادہ ہو: AED 5,000,000 یا سالانہ آمدنی کا 50%۔
- ہر کسٹمر کے سامنے آنے والے چینل پر کم از کم ٹو-فیکٹر آتھنٹیکیشن۔
- ایسی رضامندی جو واضح ہو، اپنے مقصد کے لیے مخصوص ہو، باخبر ہو، غیر مبہم ہو اور آزادانہ طور پر دی گئی ہو، اور جو بار بار دہرائی جانے والی ہدایت کے لیے بارہ ماہ سے زیادہ مدت کے لیے درست نہ ہو، جس کے بعد کسٹمر کو اس کی دوبارہ تصدیق کرنی ہوتی ہے۔
یہ مالیاتی اور آپریشنل وعدے ہیں، فارمیشن کے کاغذات نہیں، اور ایک بزنس پلان جو انہیں بعد کے مسائل سمجھتا ہے وہ عام طور پر لائسنسنگ کے جائزے کے دوران ان کا سامنا کرتا ہے۔ Velarozone کی اپنی فیس اینگیجمنٹ لیٹر میں الگ سے تفصیل وار درج ہوتی ہے؛ دیکھیں Velarozone کیسے کام کرتا ہے یہ جاننے کے لیے کہ یہ ریگولیٹر کے اپنے ہندسوں کے ساتھ کیسے بیٹھتا ہے۔
ٹرسٹ فریم ورک اور API ہب سے جڑنا
ایک لائسنس یافتہ اوپن فنانس پرووائیڈر اپنا نیٹ ورک خود نہیں بناتا: یہ خود CBUAE کے مقرر کردہ انفراسٹرکچر سے جوڑتا ہے۔ منظوری کے چودہ دنوں کے اندر، ایک پرووائیڈر کو ٹرسٹ فریم ورک کے تحت رجسٹر ہونا اور اپنی رجسٹریشن برقرار رکھنا ضروری ہے، جو شرکاء کی توثیق کرتا ہے، ہر کنکشن کو درکار ڈیجیٹل سرٹیفکیٹس جاری کرتا ہے، اور وہ تکنیکی معیارات رکھتا ہے جن پر ہر فرم کو تعمیر کرنا ضروری ہے۔ کسٹمر کے سامنے آنے والے انٹرفیسز کو ISO 20022 میسج فارمیٹس استعمال کرنا ضروری ہے، نہ کہ پرووائیڈر کا اپنا API ڈیزائن۔
API ہب، جو شرکاء کے APIs کو ایک پلیٹ فارم میں یکجا کرتا ہے، بذاتِ خود ایک لائسنس یافتہ اور الگ سے سرمایہ یافتہ فنکشن ہے: کم از کم AED 20,000,000 ادا شدہ سرمایہ، اور منظوری کے چھ ماہ کے اندر آپریشنل ہونا لازمی ہے۔ زیادہ تر فراہم کنندگان اسے کبھی نہیں چلائیں گے (وہ اس سے جڑتے ہیں)، لیکن جو فرم خود کو اپنے حق میں لائسنس ہولڈر کے بجائے دیگر شرکاء کے لیے اوپن فنانس انفراسٹرکچر کے طور پر پیش کرتی ہے وہ API ہب کے راستے اور اس کے کہیں بڑے سرمایہ جاتی تقاضے کا انتخاب کر رہی ہے۔
رقم اور ذمہ داری دراصل کیسے منتقل ہوتی ہیں
سروس انیشی ایشن لائسنس فرم کو ادائیگی کی ہدایت دینے کی اجازت دیتا ہے؛ یہ فرم کو منتقل کی گئی رقم رکھنے کی اجازت نہیں دیتا، جو اکاؤنٹ رکھنے والے بینک یا ادائیگی ادارے کے پاس ہی رہتی ہے۔ ڈیٹا شیئرنگ لائسنس رقم بالکل منتقل نہیں کرتا: یہ اس ڈیٹا تک رسائی کا حق ہے جسے شیئر کرنے پر کسٹمر نے رضامندی دی ہو۔ دونوں ماڈلز ایک ہی حد پر رک جاتے ہیں: رقم ریگولیٹر کی نگرانی میں لائسنس یافتہ اداروں کے پاس الگ کلائنٹ اکاؤنٹس میں رہتی ہے، کبھی خود اوپن فنانس پرووائیڈر کے پاس نہیں۔
یہ وہی چیز بھی ہے جسے کوئی بینک کاروبار کے لیے اکاؤنٹ کھولنے سے پہلے جانچے گا: فرم کس لائسنس کیٹیگری کی حامل ہے، آیا یہ کبھی عارضی طور پر بھی کسٹمر کی رقم کی تحویل لیتی ہے، اور رضامندی اور آتھنٹیکیشن کے کنٹرولز عملی طور پر کیسے نافذ کیے گئے ہیں نہ کہ صرف بیان کیے گئے ہیں۔ وہ فرم جو اس گفتگو کے لیے تیاری کر رہی ہے وہ درخواست سے پہلے، کسی بینک کے پہلے سے انکار کرنے کے بعد نہیں، بینک اکاؤنٹ کی تیاری کا کام مکمل کرنے سے فائدہ اٹھاتی ہے۔
آؤٹ سورسنگ، ڈیٹا ریزیڈنسی اور یو اے ای میں کس کا ہونا ضروری ہے
ضابطہ دو چیزوں کو ملک کے اندر رکھنے کا پابند کرتا ہے۔ اول، ڈیٹا: اوپن فنانس لائسنس کے تحت حاصل کیا گیا کسٹمر ڈیٹا متحدہ عرب امارات کے اندر محفوظ کرنا ہوگا، اور ملک سے باہر کسی کاپی کے لیے CBUAE کی منظوری اور کسٹمر کی رضامندی دونوں درکار ہیں۔ واحد داخلی استثنا ایک لائسنس یافتہ غیر ملکی بینک برانچ کے لیے ہے جو متحدہ عرب امارات میں روزانہ اپ ڈیٹ ہونے والی ماسٹر ریکارڈ کاپی رکھتی ہے۔ دوم، کنٹرول: کوئی فرم کسی اہم سرگرمی، یا کمپلائنس یا رسک جیسے کلیدی کنٹرول فنکشن کو، CBUAE کو پیشگی اطلاع دیے اور اعتراض نہ ہونے کی تصدیق حاصل کیے بغیر آؤٹ سورس نہیں کر سکتی۔ ریکارڈ کم از کم پانچ سال تک رکھنا لازمی ہے۔
یہ قواعد طے کرتے ہیں کہ کمپلائنس اور انجینئرنگ کے عہدے حقیقت میں کہاں ہوں گے، نہ کہ صرف یہ کہ ہولڈنگ کمپنی کہاں رجسٹرڈ ہے۔ ایسا منصوبہ جو فرض کرتا ہے کہ کوئی آف شور ٹیم پروڈکشن ڈیٹا تک رسائی چلا سکتی ہے، یا یہ کہ کمپلائنس ایک جز وقتی ریٹینر ہے، عموماً اس حصے کو درست طریقے سے پڑھنے کے بعد ازسرِنو تیار کرنا پڑتا ہے۔ ان عہدوں کو کیسے پُر کیا جاتا ہے، یہ لائسنس فائل میں درج ہونا چاہیے۔ اس ریکارڈ میں کیا دکھانا ضروری ہے، اس کے لیے کاروباری منصوبے اور معاون دستاویزات دیکھیں۔
عام طور پر کیا غلط ہو جاتا ہے
- ڈیٹا شیئرنگ اور سروس انیشیئیشن کو دو الگ درخواستوں کے بجائے ایک لائسنس سمجھنا۔
- AED 1,000,000 کے سرمائے کے ہندسے کا بجٹ بناتے ہوئے اس کے ساتھ موجود پروفیشنل انڈیمنٹی انشورنس کو نظر انداز کرنا۔
- رضامندی کو ایک بار کے ٹِک باکس کے طور پر لکھنا بجائے ایک وقت کی حد والی، منسوخ کے قابل ہدایت کے جس کی حد بارہ ماہ ہو۔
- کمپلائنس یا رسک فنکشنز کو آؤٹ سورس کرنے کا منصوبہ بنانا جنہیں ریگولیشن لائسنس ہولڈر کے پاس اندرونی طور پر رکھنے کی توقع رکھتا ہے۔
- یہ فرض کر لینا کہ API ہب سے کنکشن خود اجازت کی ایک شکل ہے، بجائے اس انفراسٹرکچر کے جس میں کوئی پرووائیڈر پلگ ان کرتا ہے۔
