UAE میں نیو بینک کیسے قائم کریں

CBUAE سنٹرل بینک قانون اور ریٹیل ادائیگی خدمات اور کارڈ اسکیمز ریگولیشن (RPSCS ریگولیشن، C 15/2021، 6 جون 2021 سے نافذ) کے تحت UAE میں رقم کی منتقلی، الیکٹرانک ریٹیل ادائیگی یا ڈیجیٹل منی خدمات فراہم کرنے والے ہر ادارے کو لائسنس دیتا ہے اور اس کی نگرانی کرتا ہے۔ یہ نو ریٹیل ادائیگی خدمات بیان کرتا ہے: ادائیگی اکاؤنٹ کا اجراء، ادائیگی کے آلے کا اجراء، مرچنٹ ایکوائرنگ، ادائیگی ایگریگیشن، ملکی اور سرحد پار فنڈ ٹرانسفر، ادائیگی ٹوکن خدمات، ادائیگی کا آغاز اور ادائیگی اکاؤنٹ کی معلومات کی خدمات۔ جو نیو بینک ان میں سے کوئی بھی خود انجام دیتا ہے اسے اس کے لیے لائسنس درکار ہے؛ جو صرف ایپ فراہم کرتا ہے اور ریگولیٹڈ فعل کے لیے لائسنس یافتہ بینک یا ادائیگی خدمات فراہم کنندہ پر انحصار کرتا ہے اسے درکار نہیں، بشرطیکہ معاہدہ اور صارف کو دیا جانے والا انکشاف یہ بات واضح طور پر بیان کریں۔

ریگولیشن درخواست دہندگان کو چار لائسنس زمروں میں تقسیم کرتا ہے، اس بنیاد پر کہ وہ کون سی خدمات یکجا کرتے ہیں، ہر ایک کے لیے ابتدائی سرمائے کی رقم کے ساتھ، جو پچھلے تین مہینوں میں ادائیگی لین دین کی ماہانہ اوسط قدر کے مقابل رکھی جاتی ہے۔ زمرہ I (تمام نو خدمات، بشمول سرحد پار ٹرانسفرز) کے لیے کم از کم AED 3 ملین درکار ہیں جہاں یہ اوسط AED 10 ملین یا اس سے زیادہ ہو، یا اس حد سے کم ہونے پر AED 1.5 ملین۔ زمرہ II (ملکی اور سرحد پار ٹرانسفر، ادائیگی ٹوکنز کے بغیر) کے لیے اسی تقسیم پر AED 2 ملین یا AED 1 ملین درکار ہیں۔ زمرہ III (صرف ملکی ٹرانسفر) کے لیے AED 1 ملین یا AED 500,000۔ زمرہ IV، جو صرف ادائیگی کے آغاز اور اکاؤنٹ کی معلومات تک محدود ہے (ایسے افعال جو صارف کی رقم کو کبھی نہیں چھوتے)، حجم سے قطع نظر مقررہ AED 100,000 چاہتا ہے۔ لائسنس رکھنے والے کو ہر وقت اپنے زمرے کی ابتدائی رقم کے برابر یا اس سے زیادہ سرمایہ رکھنا لازم ہے، نہ کہ صرف منظوری کے وقت، اور حجم اس کا جواز بنائے تو CBUAE اس سے زیادہ رقم مقرر کر سکتا ہے۔

اس سے طے ہوتا ہے کہ مصنوعات کو بینک لائسنس درکار ہے یا ادائیگی خدمات فراہم کنندہ کا لائسنس۔ RPSCS ریگولیشن کے تحت، ادائیگی خدمات فراہم کنندہ اپنے صارفین کے فنڈز "کسی بھی وقت نہیں رکھے گا" سوائے اس کے کہ وہ سختی سے راستے میں ہوں، اور 24 گھنٹوں کے اندر طے ہونے والے فنڈز کو فراہم کنندہ کی اپنی رقم اور ہر دوسرے صارف کی رقم سے الگ رکھنا لازم ہے۔ اس سے آگے ڈپازٹس رکھنا (جو کسی مصنوعات کو ادائیگی ایپ کے بجائے بینک بناتا ہے) لائسنس یافتہ بینکوں کے لیے مخصوص ہے۔ اسی لیے تقریباً ہر نیو بینک کا ڈھانچہ ٹیکنالوجی اور برانڈ کمپنی کو ایسے لائسنس یافتہ بینک یا ادائیگی خدمات فراہم کنندہ کے ساتھ جوڑتا ہے جو واقعتاً رقم رکھتا ہے۔

اگر مصنوعات اکاؤنٹ ڈیٹا پڑھتی ہے یا کہیں اور رکھے گئے صارف کے اکاؤنٹس پر ادائیگیاں شروع کرتی ہے تو CBUAE کا اوپن فنانس ریگولیشن (C 03/2025، 10 جولائی 2025 سے نافذ) متعلقہ ماخذ ہے، نہ کہ صرف RPSCS ریگولیشن۔ یہ ڈیٹا شیئرنگ فراہم کنندگان اور سروس انیشی ایشن فراہم کنندگان کے لیے ایک مخصوص اوپن فنانس لائسنس بناتا ہے، جو مرحلہ وار شامل کیے جاتے ہیں: پہلے بینک اور انشورر، اور دیگر مینڈیٹڈ ادارے، بشمول ادائیگی خدمات فراہم کنندگان، مرکزی بینک کے اعلان کے مطابق بعد میں۔ یہ لائسنس کسی بھی صورت میں صارف کے فنڈز رکھنے کی اجازت نہیں دیتا، اور کاروبار کو اپنے دیگر افعال کے لیے درکار کسی بھی دوسرے لائسنس کا متبادل نہیں؛ ڈیٹا انیشی ایشن کو کارڈ کے اجراء کے ساتھ ملانے کے لیے دونوں اجازتیں درکار ہیں، ایک نہیں۔

کوئی بھی شخص CBUAE کی پیشگی منظوری کے بغیر کسی لائسنس یافتہ پیمنٹ سروس پرووائیڈر کا کنٹرولنگ شیئر ہولڈر نہیں بن سکتا، اور یہ منظوری کنٹرولر کے ممکنہ اثر و رسوخ اور اس بات پر منحصر ہوتی ہے کہ آیا وہ مرکزی بینک کی ”فٹ اینڈ پراپر“ شرائط پر پورا اترتا ہے۔ لائسنس ملنے کے بعد، ریگولیشن ایک تنظیمی چارٹ کا تقاضا کرتا ہے جس میں ہر فنکشن کا ذمہ دار فرد نامزد ہو، تحریری طور پر دستاویزی مفادات کے تصادم (conflict-of-interest) کے کنٹرولز، ایک مخصوص AML/CFT کمپلائنس فنکشن جو مشتبہ ٹرانزیکشن رپورٹس کو آگے بڑھاتا ہے، اور کاروبار کے پیمانے کے مطابق رسک مینجمنٹ پالیسیاں شامل ہوں۔ لائسنس یافتہ ادارے کا بنیادی کاروبار اس کے لائسنس کے دائرہ کار کے اندر رہنا چاہیے؛ اس دائرہ کار سے باہر کوئی ضمنی سروس CBUAE کی پیشگی منظوری کا تقاضا کرتی ہے اور اسے الگ ادارے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ نیو بینک گروپ کے لیے، ریگولیٹڈ ادارہ، ٹیکنالوجی کمپنی اور اسپانسر کنٹریکٹ، ہر ایک کو ایک حقیقی، دستاویزی کردار درکار ہے۔

کسی ادارے کے بینکنگ لائسنس حاصل کرنے سے پہلے ہی پراڈکٹ کو ”بینک“ کے طور پر برانڈ کرنا سب سے نمایاں ناکامی ہے، مگر سب سے مہنگی نہیں۔ زیادہ عام یہ ہے کہ لانچ فیچرز کی بنیاد پر لائسنس کیٹیگری چنی جائے، پھر بعد میں بین الاقوامی ٹرانسفرز یا کارڈ اجراء شامل کیا جائے، جس سے کاروبار ایک اعلیٰ کیٹیگری اور ایسی سرمائے کی ضرورت میں داخل ہو جاتا ہے جو اس نے نہیں اٹھائی ہوتی۔ کچھ لوگ اسپانسر بینک کے تعلق کو ایک وینڈر کنٹریکٹ کے طور پر دیکھتے ہیں بجائے اس انتظام کے جو طے کرتا ہے کہ کسٹمر کی رقم قانونی طور پر کس کے پاس ہے، اور پھر بینکنگ کی تیاری کی جانچ کے دوران یہ دریافت کرتے ہیں کہ کنٹریکٹ وہ نہیں کہتا جو انہوں نے سمجھا تھا۔ ادارہ قائم ہونے سے پہلے جائزہ لی گئی ایک تحریری، فیچر بہ فیچر تقسیم اس میں سے زیادہ تر سے بچاتی ہے۔