یو اے ای میں بی این پی ایل یا صارف کریڈٹ فِن ٹیک کیسے قائم کریں

CBUAE کے فنانس کمپنیز ریگولیشن نے ایک متعین زمرہ، قلیل مدتی قرض (Short-Term Credit)، تشکیل دیا، جو متعین اشیا یا خدمات کی خریداری کے مقابل مقررہ مدت کے لیے دیے گئے صارفین کے قرض کے لیے ہے۔ اس نے اب خریدیں بعد میں ادا کریں کی مصنوعات کو باضابطہ طور پر ریگولیٹری دائرے کے اندر لا دیا، چاہے خوردہ فروش یا ایپ اس مصنوعات کی تشہیر کسی بھی طرح کرے۔ یہ قرض قانونی طور پر صرف دو راستوں سے دیا جا سکتا ہے: ریسٹرکٹڈ لائسنس فنانس کمپنی جسے CBUAE نے اس مقصد کے لیے مجاز کیا ہو، یا کسی لائسنس یافتہ بینک یا فنانس کمپنی سے معاہدہ کرنے والا ایجنٹ جو پہلے ہی یہ اجازت رکھتا ہو۔ ریگولیٹر اس زمرے سے منسلک شرائط مقرر کرتا ہے، جن میں دی جانے والی رقم اور وصول کی جانے والی فیسوں کی حدیں شامل ہیں، اور مصنوعات کی قیمت طے کرنے سے پہلے ان حدود کو سینٹرل بینک کی موجودہ رول بک سے جانچ لینا ضروری ہے، کیونکہ یہ پلیٹ فارم نہیں بلکہ ریگولیٹر طے کرتا ہے۔

مصنوعات پر لگا لیبل لائسنس کا سوال طے نہیں کرتا؛ کام کرتا ہے۔ جو اسکرین گاہک کو ادائیگی مؤخر کرنے، انوائس کو اقساط میں بانٹنے یا پیشگی چارج سے بچنے دیتی ہے وہ اسی لمحے کریڈٹ کا فیصلہ بن جاتی ہے جب قرض دینے والا عدم ادائیگی کا خطرہ اٹھا لیتا ہے۔ دائرۂ اختیار یا ادارے کی قسم چننے سے پہلے مصنوعات کو اس فہرست پر پرکھیں: لین دین کون شروع کرتا ہے، کریڈٹ کا خطرہ کون اٹھاتا ہے، ادائیگی کا شیڈول کون طے کرتا ہے، چھوٹی ہوئی ادائیگی کون سنبھالتا ہے، اور بعد میں اکاؤنٹ کی سروس کون کرتا ہے۔ جو پلیٹ فارم یہ سب خود کرتا ہے اسے اپنے طور پر CBUAE کی اجازت چاہیے؛ جو پلیٹ فارم قرض دینے کا فیصلہ اور سروس لائسنس یافتہ ادارے پر چھوڑ دیتا ہے وہ باقی سب کے لیے نسبتاً محدود تجارتی لائسنس پر کام کر سکتا ہے۔ جس پلیٹ فارم پر معالج مریضوں کا علاج کرتے ہیں اس کا ذکر ٹیلی میڈیسن گائیڈ میں ہے، جو صحت کی اتھارٹی کے قواعد بتاتی ہے۔

اب خریدیں بعد میں ادا کریں کا کاروبار تقریباً ہمیشہ بیک وقت دو کام کرتا ہے: وہ قرض دیتا ہے، اور وہ صارف، تاجر اور خود کے درمیان رقم منتقل کرتا ہے۔ دوسرا کام ایک الگ نظام کے تحت آتا ہے، یعنی CBUAE کا ریٹیل پیمنٹ سروسز اینڈ کارڈ اسکیمز ریگولیشن، جو نو زمروں میں فراہم کنندگان کو لائسنس دیتا ہے (پیمنٹ اکاؤنٹ کا اجراء، پیمنٹ انسٹرومنٹ کا اجراء، مرچنٹ ایکوائرنگ، پیمنٹ ایگریگیشن، ملکی اور سرحد پار فنڈ ٹرانسفر، پیمنٹ ٹوکن، پیمنٹ انیشی ایشن اور پیمنٹ اکاؤنٹ انفارمیشن سروسز، اور اس کے علاوہ پیمنٹ کارڈ اسکیموں کے لیے الگ لائسنس) اور اسٹورڈ ویلیو سہولیات اور ترسیلاتِ زر کو اپنے دائرے سے خارج رکھتا ہے۔ جو کاروبار اپنے پیمنٹ اکاؤنٹ جاری کرتا ہے یا براہِ راست تاجروں کو ایکوائر کرتا ہے، اسے قرض کے ساتھ ساتھ اس کام کے لیے بھی لائسنس درکار ہوتا ہے؛ زیادہ تر اب خریدیں بعد میں ادا کریں پلیٹ فارم اس کے بجائے سیٹلمنٹ کو کسی لائسنس یافتہ بینک یا پیمنٹ سروس پرووائیڈر کے ذریعے چلاتے ہیں اور اپنی اجازت کو صرف قرض دینے تک محدود رکھتے ہیں۔ یہی تقسیم کارڈ پر مبنی یا مرچنٹ ایکوائرنگ مصنوعات بنانے والے کاروباروں پر بھی لاگو ہوتی ہے، جس کا احاطہ پیمنٹ گیٹ وے اور مرچنٹ ایکوائرر کے قیام میں کیا گیا ہے۔

جس ادارے سے صارف معاہدہ کرتا ہے اسے مصنوعات کا جواب دینے کے قابل ہونا چاہیے، خواہ اپنی CBUAE اجازت کے تحت یا کسی سپانسر کی اجازت کے تحت۔ ایک گروپ پھر بھی ٹیکنالوجی، برانڈ اور دانشورانہ املاک کو الگ آپریٹنگ کمپنی میں رکھ سکتا ہے، لیکن لائسنس یافتہ ادارے کے پاس حقیقی قرض کا شعبہ ہونا چاہیے: ایک کریڈٹ کمیٹی یا اس کے مساوی فیصلہ ساز، CBUAE کو جواب دہ کمپلائنس افسر، اور ایسی انتظامیہ جس کے متعلق ریگولیٹر مطمئن ہو کہ اس کے پاس متعلقہ مالیاتی تجربہ ہے۔ بینک اور سپانسر ادارے دونوں ایک ہی سوال سے آغاز کرتے ہیں (رقم کے اس بہاؤ کا احاطہ کس کا لائسنس کرتا ہے) اور کریڈٹ فائل کے ساتھ ساتھ بینکنگ کی تیاری کو بھی جانچتے ہیں، اس لیے ملکیت کا چارٹ، کریڈٹ پالیسی اور فنڈنگ کا منصوبہ ایک ہی مربوط کہانی بیان کریں۔ ابتدائی دستاویزی کام، بشمول کریڈٹ پالیسی اور مصنوعات کے رقم کے بہاؤ کی وضاحت، منظم بزنس پلانز اور دستاویزات کے ساتھ درست طور پر تیار کرنا اس سے آسان ہے کہ سپانسر یا بینک کے مانگ لینے کے بعد لکھا جائے۔

کسی پراڈکٹ کو سود سے پاک کے طور پر مارکیٹ کرنا اس کے لائسنس زمرے کو تبدیل نہیں کرتا؛ کئی منصوبے اس مفروضے کے گرد تعمیر ہوئے اور لانچ سے پہلے انہیں دوبارہ تشکیل دینا پڑا۔ کریڈٹ کے فیصلے کی قانونی ذمہ داری رکھتے ہوئے انڈر رائٹنگ کسی پارٹنر کو سونپ دینا ایک اور مسئلہ ہے: ریگولیٹر اور بینک دونوں لائسنس یافتہ ادارے کو ذمہ دار ٹھہراتے ہیں، نہ کہ اسکورنگ کرنے والے ٹیکنالوجی سپلائر کو۔ ایک فنڈنگ پلان جو یہ فرض کرتا ہے کہ رسیوایبلز ہمیشہ فروخت کے قابل ہوں گے، بجائے اس کے کہ پہلے سے طے شدہ ہوں، حجم بڑھنے پر ایک عمومی خامی بن جاتا ہے۔ اور کلیکشنز، مالی مشکلات اور شکایات کی ہینڈلنگ کو لانچ کے بعد ڈیزائن کرنے والی چیز سمجھنا، بجائے اس سے پہلے، وہ تفصیل ہے جس کی اسپانسر ادارے دوران ڈیلیجنس (diligence) سب سے زیادہ سختی سے جانچ کرتے ہیں۔

قلیل مدتی کریڈٹ کی اجازت یا ایجنسی معاہدہ کام شروع کرنے کا آغاز ہے، اس کا اختتام نہیں۔ کلیدی کردار (کریڈٹ کا فیصلہ ساز، تعمیل افسر، اور کوئی بھی جسے CBUAE مقیم ہونے کا پابند کرے) کو UAE ویزوں کی ضرورت ہے اور عموماً ایسی جسمانی موجودگی کی جسے ریگولیٹر معائنہ کر سکے۔ لائسنس CBUAE کی مسلسل نگرانی اور وقتاً فوقتاً تجدید کے تابع ہے، اور کاروبار پر وہی وفاقی ذمہ داریاں رہتی ہیں جو ہر دوسری UAE کمپنی پر ہیں: کارپوریٹ ٹیکس کے لیے فیڈرل ٹیکس اتھارٹی (FTA) میں رجسٹریشن، اور ویلیو ایڈڈ ٹیکس (VAT) کے لیے اگر ٹرن اوور FTA کی مقرر کردہ حد عبور کرے۔ ان میں سے کچھ بھی اختیاری نہیں ہو جاتا صرف اس لیے کہ مصنوعات قرض کی بجائے ادائیگی کی خصوصیت لگتی ہے۔