Het opzetten van een Embedded-Finance of Banking-as-a-Service bedrijf in de UAE

Het label omvat verschillende bedrijven. Een orkestratielaag verbindt gereguleerde aanbieders via één interface en raakt misschien nooit geld aan. Een programmabeheerder voert producten uit onder de licentie van een sponsor en doet veel van het operationele werk. Een marktplaats plaatst financiële producten van derden naast zijn eigen. Een verticaal softwarebedrijf voegt betalingen, rekeningen of krediet toe aan een hulpmiddel dat zijn klanten al gebruiken. Een bedrijf dat vorderingen koopt, wordt behandeld in de gids over factoring en factuurfinanciering.

Ze zitten op verschillende plaatsen in de perimeter. De vraag voor elk is dezelfde: welke taken voert dit bedrijf zelf uit? Een financieel product regelen, uitgeven, onderhouden en distribueren zijn elk een ander antwoord dan het alleen tonen ervan. Schrijf het antwoord per product op, want een platform dat met betalingen begint en krediet toevoegt, wijzigt zijn perimeter op de dag dat het dat doet. Een locatie of tussenpersoon die in koolstofkredieten handelt, krijgt dezelfde functietoets, uiteengezet in de gids over marktplaatsen voor koolstofkredieten.

Twee CBUAE-regelgevingen zijn rechtstreeks van toepassing op dit model. De Retail Payment Services and Card Schemes Regulation heeft betrekking op betaaldiensten en kaarten. De Open Finance Regulation heeft betrekking op toegang tot financiële gegevens van klanten en op het initiëren van diensten namens een klant.

Stored value, kredietverlening en het aantrekken van deposito's vallen elders in het regelgevend kader. Controleer de actuele tekst voor elk product dat u wilt aanbieden en vertrouw niet op een samenvatting, ook niet op deze. Deze gids geeft aan welke toezichthouder beslist; de kapitaal-, safeguarding- en governancevoorwaarden voor uw categorie staan in het regelgevend kader, en u dient de actuele bedragen bij de CBUAE te bevestigen voordat u een aanvraag indient.

Als uw product virtuele activa omvat, hoort de VARA-route in hetzelfde gesprek thuis, en het werk aan de opzet van een fintech-onderneming begint bij een productoverzicht in plaats van een licentielijst.

In de meeste embedded-modellen is het sponsorcontract belangrijker dan de oprichting van de vennootschap. Het bepaalt wat u kunt aanbieden, hoe klanten worden onboarded, wie een klacht beantwoordt en wie een verlies draagt. Het bepaalt ook hoe gemakkelijk u kunt vertrekken.

Toets het contract op vijf punten:

De sponsor behandelen als een vervangbare interface is de klassieke fout. Een sponsor heeft een eigen toezichthouder, een eigen risicobereidheid en een eigen recht om zich terug te trekken. Ontwerp vanaf dag één voor overdraagbaarheid, niet pas na een opzeggingsbrief.

Wees voorzichtig met teksten. Productpagina's, e-mails en app-schermen mogen niet suggereren dat het platform de gelicentieerde aanbieder is. In de informatieverstrekking en de klachtenroutes moet de instelling worden genoemd die dat wel is.

Houd de autorisatie zelf, of neem haar via een contract af. Geen van beide is onjuist. Zelf houden betekent dat uw balans en uw mensen voldoen aan de voorwaarden van de toezichthouder voor die categorie. Via een contract afnemen betekent programmavergoedingen, omzetdeling en afhankelijkheid.

Veel platforms combineren beide en brengen functies in eigen beheer naarmate de volumes het kapitaal rechtvaardigen. Leg de verdeling vast: functies die u uitvoert, functies die de sponsor uitvoert, en roadmap-functies die de grens zouden verschuiven. Sponsors, toezichthouders en banken lezen dat document met andere ogen, dus het moet één verhaal vertellen. Waar het platform betalingen van merchants accepteert, behandelt de gids voor merchant acquirers de acquiring-kant van dezelfde vraag.

De groepsstructuur kan technologie, intellectueel eigendom en elke gelicentieerde functie in afzonderlijke entiteiten onderbrengen. Elke entiteit heeft een reële rol nodig. Een structuur die is opgezet om lage oprichtingskosten uit te dragen, blijkt later een probleem bij de due diligence van de sponsor.

Zowel banken als sponsorinstellingen gaan eerst na wiens licentie elke geldstroom dekt. Bereid voor:

Het commerciële model verdient aandacht. Programmavergoedingen en omzetdeling kunnen een product dat in een spreadsheet winstgevend lijkt, in een contract verliesgevend maken. Reken de cijfers door op de voorwaarden van de sponsor voordat u gaat bouwen.

Breng dezelfde feiten in bij uw eigen bankdossier. Ons werk aan gereedheid voor een zakelijke bankrekening toetst of het product, de contracten en de rekeningaanvraag één verhaal vertellen. Samenhang neemt vermijdbare vragen weg. Het garandeert geen rekening en geen sponsor.

Vergelijk complete routes in plaats van offertes voor oprichting. De kosten hangen af van de route, en de eigen vergoeding van Velarozone wordt gespecificeerd in de opdrachtbevestiging, zoals beschreven in hoe Velarozone werkt. De door de toezichthouder vastgestelde kapitaalbedragen komen uit het CBUAE rulebook, en de voorwaarden voor programmavergoedingen en omzetdeling komen van de sponsor.