Direct naar de inhoud
Velarozone

Voor betalings-, kredietverlenings-, vermogensbeheer-, geldovermakings- en BNPL-bedrijven

Een fintech in de VAE: licentie, bank en betalingen samen bepaald

Het korte antwoord

Een fintechonderneming in de UAE heeft een licentie nodig van de toezichthouder binnen wiens werkterrein haar activiteit valt, en dat bepaalt de toezichthouder, niet Velarozone. Betaaldiensten worden gelicentieerd door de Central Bank of the UAE onder haar Retail Payment Services and Card Schemes Regulation, in Categorieën I tot en met IV, met een startkapitaal van AED 100.000 tot AED 3 miljoen. Activiteiten op het gebied van effecten en vermogensbeheer vallen onder de SCA, de DFSA in de DIFC of de FSRA in de ADGM, en virtuele activa onder VARA. De geldstromen bepalen vervolgens de structuur, de jurisdictie en welke bank en acquirer de onderneming zullen accepteren, dus wij beoordelen de activiteit, bereiden het ondernemingsplan, het AML-programma en het beleid voor, en coördineren de aanvragen voor licentie, bank en betalingen tezamen.

Een onderneming in betalingen, kredietverlening, vermogensbeheer, geldoverdrachten of BNPL begint met het werkterrein: welke van haar activiteiten gereguleerd zijn en door wie. De Central Bank of the UAE verleent licenties voor retailbetaaldiensten, stored value facilities, wisselkantoren, financieringsmaatschappijen en lening-gebaseerde crowdfunding, en vermeldt licentietypen in haar openbare register. De Securities and Commodities Authority, de DFSA in de DIFC en de FSRA in de ADGM verlenen licenties voor beleggings- en vermogensactiviteiten, en VARA voor virtuele activa. Een product dat meerdere van deze terreinen raakt, kan onder meer dan één toezichthouder vallen, of onder geen enkele, afhankelijk van of klantgelden en kredietverlening erbinnen vallen of bij een afzonderlijk gelicentieerde instelling liggen, en die beslissing neemt de toezichthouder. Regulatory consulting toetst de activiteit aan elk werkterrein voordat een jurisdictie of een licentie wordt gekozen.

Is het werkterrein eenmaal beantwoord, dan bepaalt het operationele model de rest. Onder de betalingsregelgeving van de Central Bank mag een aanbieder klantgelden alleen aanhouden zolang ze onderweg zijn, en de afwikkelingstijd bepaalt de bescherming ervan. Gelden die binnen 24 uur worden afgewikkeld, moeten worden gescheiden en afgeschermd van de overige schuldeisers van de aanbieder. Gelden die na 24 uur worden afgewikkeld, vereisen een geblokkeerde escrowrekening bij een bank, dekking van een verzekeraar of bank buiten de groep, of beide. De maandelijkse betalingswaarde bepaalt het kapitaal, met AED 10 miljoen per maand als scheidslijn. Een bank beoordeelt die geldstromen en die beschermingsregeling samen met de licentiecategorie voordat zij een afwikkelingsrekening opent, en een acquirer beoordeelt hetzelfde dossier voordat hij een betaalmethode activeert. Een licentie die wordt gekozen voordat die vragen zijn beantwoord, krijgt mogelijk geen bankrekening.

Dit is voor u als

  • U runt, of lanceert, een betalings-, kredietverlenings-, vermogensbeheer-, geldovermakings- of buy-now-pay-later-bedrijf, in de VAE of in uitbreiding daarnaartoe.
  • U weet nog niet onder welke toezichthouder uw activiteit valt, of zelfs of er wel een licentie nodig is.
  • U heeft een bank en een acquirer nodig die het bedrijf daadwerkelijk aannemen, niet alleen een licentie die wordt afgegeven.
  • U wilt het AML-programma, de compliancefuncties en de documentatie opgebouwd hebben voordat de toezichthouder erom vraagt.

Dit is mogelijk niet de juiste route als

  • U heeft al de licentie van de toezichthouder en heeft alleen de volgende gewone indiening nodig; dat is een beperktere compliance-opdracht.
  • U wilt een jurisdictie kiezen vanwege de kosten, voordat de activiteit tegen de perimeter van een toezichthouder is afgezet.
  • U verwacht dat de goedkeuring van een toezichthouder, de risicobereidheid van een bank of de prijsstelling van een acquirer vooraf wordt toegezegd.

In één oogopslag

Indicatieve kosten
Eventuele kosten van de toezichthouder zijn die van de toezichthouder; de Velarozone-servicevergoeding voor de perimeterbeoordeling, de documentatie en de coördinatie wordt gespecificeerd in uw opdrachtbevestiging. Het aanvangskapitaal voor een betaallicentie van de Central Bank is een afzonderlijke eis, die per categorie wordt vastgesteld en die aanwezig moet zijn op het moment dat de licentie wordt verleend.
Timing
De perimeterbeoordeling duurt dagen; de documentatie en het AML-programma nemen de tijd die een serieuze uitwerking vergt; de beoordelingen door de toezichthouder, de bank en de acquirer verlopen elk in hun eigen tempo. De Central Bank moedigt het management aan om vóór een formele aanvraag een gesprek te voeren met haar Licensing Division, zodat dat gesprek aan de indiening voorafgaat.
Wat is inbegrepen
  • De activiteit geplaatst tegen de perimeter van de juiste toezichthouder
  • Het businessplan, het financiële model en het AML-programma samen opgebouwd
  • Het bank- en acquiringdossier gecoördineerd met de licentie

Wat deze service omvat

  • De activiteit getoetst aan de perimeters van de Central Bank, de Securities and Commodities Authority, de DFSA, de FSRA en VARA, voordat een jurisdictie of licentie wordt gekozen.
  • Het operationele model en de geldstromen in kaart gebracht, zodat de structuur en de licentiecategorie aansluiten op hoe het bedrijf daadwerkelijk geld verplaatst.
  • Het businessplan, het financiële model en het beleid dat een licentieaanvraag nodig heeft, voorbereid via businessplannen en documentatie.
  • Het AML-programma opgesteld en de compliance-functies (MLRO, compliance officer, risico en audit waar vereist) benoemd en van middelen voorzien, met herkomst van vermogen en middelen aangetoond via herkomst van vermogen en middelen waar de toezichthouder of de bank daarom vraagt. Voor een betaallicentie van de Central Bank omvat dat de herkomst van de middelen waaruit het startkapitaal bestaat.
  • Het bank- en acquiringdossier opgebouwd rond de geldstromen en de safeguarding-regeling; waar de activiteit virtuele activa raakt, strekt hetzelfde dossier zich uit tot het virtual-asset-kader van VARA.

Wat niet is inbegrepen

  • De beslissing van de toezichthouder over de licentiecategorie, de daaraan verbonden voorwaarden, of het tijdschema daarvan.
  • De beslissing van de bank of de acquirer, de prijsstelling ervan, of een vooraf genoemde bank of acquirer.
  • Het juridisch opstellen van de aanvraagformulieren van de toezichthouder, en juridische adviezen over het recht, die afkomstig zijn van een gelicentieerd advocatenkantoor dat wij coördineren. Daaronder valt het juridisch advies over betaaltokens dat de Central Bank vereist bij een aanvraag voor Categorie I.

Proces

Hoe het werk is gestructureerd

Elke fase heeft zijn eigen afhankelijkheden (goedkeuringen voor activiteiten, legalisatie van documenten, verwerking door de autoriteiten en beoordeling door de bank), en wij rapporteren de voortgang aan de hand daarvan, niet aan de hand van één algemene datum.

  1. 01

    Perimeter

    De activiteit getoetst aan de perimeter van elke toezichthouder; de licentievraag vóór al het andere beantwoord.

  2. 02

    Operationeel model

    Geldstromen, klantenbestand en verwachte volumes in kaart gebracht om de structuur en de jurisdictie te bepalen.

  3. 03

    Documentatie en AML

    Het businessplan, het financiële model, het beleid en het AML-programma samen opgesteld.

De volledige volgorde, stap voor stap

Is de eigendom ook verspreid over een groep, meerdere aandeelhouders of een holdingstructuur? De pagina over complexe eigendomsstructuren behandelt die vraag.

Bij voorkeur schriftelijk beginnen? Stuur de gegevens via het contactformulier.

Begin met een structuurbeoordeling

Tijdens een eerste consult ontvangt u een samenvatting van de beslissing in eenvoudige taal, een lijst ter voorbereiding van documenten, en de volgende stappen voor uw situatie. Actuele cijfers worden bevestigd binnen uw door de adviseur beoordeelde routevergelijking.

Stuur ons een bericht op WhatsApp

Eerst de perimeter

Waar een fintech-activiteit valt, en wat dat bepaalt

De toezichthouder bepaalt de perimeter; alles daaronder volgt uit waar de activiteit daarbinnen terechtkomt.

Wat een toezichthouder of een bank van een fintech vraagt, en wat daarvoor wordt voorbereid.

  • Perimeter

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Heeft de activiteit een licentie nodig, en van welke toezichthouder: de Central Bank, de SCA, de DFSA, de FSRA of VARA. Bij de Central Bank: in welke van de Categorieën I tot en met IV de diensten vallen.
    Wat wij voorbereiden
    De activiteit getoetst aan de perimeter van elke toezichthouder voordat een jurisdictie wordt gekozen

  • Operationeel model

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Wie het geld van de klant tussen de schakels aanhoudt en hoe lang: de Central Bank stelt verschillende bescherming vast voor afwikkeling binnen 24 uur en na 24 uur.
    Wat wij voorbereiden
    De geldstroom in kaart gebracht met afwikkelingstijden, zodat de licentiecategorie en de scheidings- of escrowregeling daarbij aansluiten.

  • Structuur en jurisdictie

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Past de rechtsvorm en de gekozen jurisdictie bij de activiteit en het kapitaal dat daarvoor nodig is: de Central Bank verleent een licentie aan een in de UAE opgerichte vennootschap onder de Commercial Companies law, met een startkapitaal van AED 100.000 tot AED 3 miljoen per categorie.
    Wat wij voorbereiden
    Een structuur en een jurisdictie gekozen op basis van de activiteit en de kapitaalcategorie, niet op basis van de laagste kosten, met de herkomst van de middelen voor het startkapitaal gedocumenteerd.

  • Bankzaken en betalingen

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Kan een bank de afwikkelrekening aanhouden, en kan een acquirer de betaalmethode activeren die de licentie impliceert
    Wat wij voorbereiden
    Het bank- en acquirerdossier opgebouwd rond de geldstromen, de safeguarding-regeling en de licentie

  • AML- en compliancefuncties

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Is er een risicobeoordeling, een programma en een benoemde functionaris die de toezichthouder erkent
    Wat wij voorbereiden
    Het AML-programma opgesteld en de compliancefuncties geïdentificeerd voordat de aanvraag wordt ingediend

  • Documentatie

    Wat de toezichthouder of de bank vraagt
    Of het ondernemingsplan en het financiële model onderbouwen wat de aanvraag beweert. Zonder transactiegegevens bepaalt de Central Bank de kapitaalcategorie op basis van de prognoses.
    Wat wij voorbereiden
    Het ondernemingsplan, het financiële model en het beleid opgesteld voor de aanvraag, met volumeprognoses die het kapitaalniveau waarvoor wordt aangevraagd kunnen dragen.

De dienst

Regelgevend advies en tijdelijke functies

Hoe de perimeterbeoordeling, het licentieadvies en het AML-programma worden uitgevoerd, en welke compliancefuncties een gereguleerde onderneming op fractionele basis kan invullen.

Bekijk de adviesdienst
Moderne vergaderruimte in Dubai met uitzicht op de stads skyline

Elke route is gepland op basis van hoe het bedrijf daadwerkelijk zal opereren in de VAE.

Na de licentie

Wat u mogelijk ook nodig heeft

De vier diensten waar oprichters in deze situatie het vaakst vervolgens naar vragen, elk op een eigen pagina.

Volgende beslissing

Gerelateerde lectuur

Klaar voor een zakelijke bankrekening VAE

Kaartbetalingen: POS-apparaten, betaallinks en online checkout

Regelgevend advies en tijdelijke functies

Vragen

Veelgestelde vragen

Beslist Velarozone welke toezichthouder mijn fintech nodig heeft?
Nee. Elke toezichthouder, of het nu de Central Bank of the UAE, de Securities and Commodities Authority, de DFSA, de FSRA of VARA is, publiceert zijn eigen perimeter. De Central Bank deelt betaaldiensten bijvoorbeeld in Categorieën I tot IV in. Wij toetsen de activiteit aan elke perimeter en geven terug waar zij lijkt te vallen, voordat een jurisdictie of licentie wordt gekozen.
Kan ik de goedkoopste jurisdictie kiezen en de regelgevingsvraag later oplossen?
Niet zonder risico. De activiteit bepaalt welke toezichthouder van toepassing is en in welke jurisdicties die toezichthouder licenties verleent. Een betaallicentie van de Central Bank gaat bijvoorbeeld naar een vennootschap die in de UAE is opgericht op grond van Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companies, met een aanvangskapitaal dat per categorie wordt vastgesteld. Een jurisdictie die eerst wordt gekozen en pas daarna met de activiteit in overeenstemming wordt gebracht, is meestal degene die weer ontward moet worden.
Opent een bank een rekening zodra ik de licentie heb?
Een licentie is noodzakelijk, maar niet voldoende. De bank beoordeelt de licentiecategorie samen met de geldstromen en de beschermingsregeling, en bepaalt zelf haar risicobereidheid ten aanzien van de activiteit. Wanneer een aanbieder na 24 uur afwikkelt, vragen de regels van de Central Bank zelf om een escrowrekening bij een bank of om dekking van een verzekeraar of bank buiten de groep. Wij stellen dat dossier samen met de licentieaanvraag op in plaats van erna.
Heb ik vanaf dag één een compliance officer nodig?
De meeste toezichthouders verwachten dat er bij de licentieverlening een aangewezen functionaris is, een MLRO, een compliance officer of beide, en dat deze niet pas achteraf wordt toegevoegd. Voor een betaallicentie van de Central Bank is de AML-wet Decree Federal Law No. (20) of 2018 met Cabinet Decision No. (10) of 2019. Wij stellen vast welke functies de activiteit vereist en voorzien erin, ook op fractionele basis, voordat de aanvraag wordt ingediend.
Wat als mijn product zowel virtuele activa als fiatbetalingen raakt?
Dan kan de perimeter van meer dan één toezichthouder van toepassing zijn. Het kader van VARA bestaat naast dat van de autoriteit die de fiatzijde licentieert, en de Central Bank verleent afzonderlijk licenties voor Payment Token Services, die alleen door een Category I-licentie worden gedekt. Een aanvrager voor Category I dient een lijst van zijn payment tokens in, samen met een juridisch advies daarover. Wij beoordelen de perimeters in samenhang in plaats van de component met virtuele activa als bijzaak te behandelen.

Bronnen

Regelgeving, kosten en geschiktheid kunnen veranderen. Elke regelgevende verklaring wordt opnieuw gecontroleerd voordat deze wordt gepubliceerd en gedateerd bovenaan.

Juridische notities en reikwijdte

Velarozone biedt coördinatie voor opzetten en operationele gereedheid. Deze pagina bevat algemene informatie en is geen juridisch, fiscaal, immigratie- of bankadvies.

Algemene informatie op basis van het CBUAE Rulebook, waaronder de Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021), en Cabinet Resolution No. (134) of 2025 zoals gepubliceerd; dit is geen juridisch of fiscaal advies. Regels en richtlijnen veranderen, dus controleer de actuele tekst en de eigen vereisten van elke instelling voordat u indient.

Welke activiteiten gereguleerd zijn, door welke autoriteit en onder welke voorwaarden, wordt bepaald door de toezichthouder; niets hier stelt een licentiecategorie of goedkeuring vast die niet is gepubliceerd of besloten. Klantgelden die een fintech beschermt, worden aangehouden volgens de regels van de betreffende toezichthouder: onder de betalingsregelgeving van de Central Bank betekent dat afscheiding, of een escrowrekening, verzekering of bankgarantie wanneer de afwikkeling langer dan 24 uur duurt. Velarozone beoordeelt, bereidt voor en coördineert, en beschikt zelf niet over een licentie voor betalingen, kredietverlening of virtuele activa.

Vertaalde pagina. Deze pagina is een vertaling van de Engelse versie. Bij verschillen geldt de Engelse versie. De officiële vereisten worden vastgesteld door de federale autoriteiten van de VAE, de autoriteiten van de emiraten en de free-zone-registers, en verschillende brondocumenten worden in het Arabisch gepubliceerd, raadpleeg altijd de oorspronkelijke bron of vraag het ons voordat u handelt.