Ուղեցույց
Ինչպես հիմնել ներմուծվող ֆինանսների կամ ֆինանսական ծառայությունների բիզնես UAE-ում
Կարճ պատասխան
Սա որոշում է ԱՄԷ Կենտրոնական բանկը (CBUAE)՝ իր կանոնակարգի միջոցով։ Նրա Մանրածախ վճարային ծառայությունների և քարտային սխեմաների կանոնակարգը (C 15/2021, ուժի մեջ է 2021 թվականի հունիսի 6-ից) սահմանում է թվային վճարային ծառայությունների լիցենզավորման պայմանները։ Ներկառուցված ֆինանսները (embedded finance) կարգավորվող արտադրանքները դնում են ոչ ֆինանսական ճանապարհի ներսում՝ վճարում մարքեթփլեյսում, հաշիվ ծրագրային գործիքում, վարկ վճարման պահին։ Լիցենզիան սովորաբար պատկանում է էկրանի հետևում գտնվող հաստատությանը, ոչ թե դիմացի հարթակին։ Ուղին որոշում է այն, թե որ կողմն է կատարում յուրաքանչյուր կարգավորվող առաջադրանքը՝ ընդունումը (onboarding), որոշումները, փողի տեղափոխումը, սպասարկումը և բողոքները։ Հարթակի լոգոն դրա պատասխանը չի տալիս։
Ներկառուցված բիզնեսի չորս ձևաչափ
Այս անվանումը ծածկում է տարբեր ընկերություններ։ Համակարգման շերտը կապում է կարգավորվող մատակարարներին մեկ միջերեսով և կարող է երբեք չդիպչել գումարին։ Ծրագրի կառավարիչը ղեկավարում է արտադրանքներ հովանավորի լիցենզիայի ներքո և կատարում է գործառնական աշխատանքի մեծ մասը։ Շուկան երրորդ կողմերի ֆինանսական արտադրանքները դնում է իր սեփականի կողքին։ Ուղղահայաց ծրագրային ընկերությունը վճարումներ, հաշիվներ կամ վարկ է ավելացնում գործիքին, որն իր հաճախորդներն արդեն օգտագործում են։ Դեբիտորական պարտքեր գնող բիզնեսը ներկայացված է ֆակտորինգի և հաշիվ-ապրանքագրային ֆինանսավորման ուղեցույցում։
Դրանք տարբեր տեղերում են գտնվում պարագծի վրա։ Յուրաքանչյուրի համար տրվող հարցը նույնն է. ի՞նչ առաջադրանքներ է ինքը կատարում այս ընկերությունը։ Ֆինանսական արտադրանքի կազմակերպումը, թողարկումը, սպասարկումը և տարածումը յուրաքանչյուրը տարբեր պատասխան է՝ համեմատած դրա ցուցադրման հետ։ Պատասխանը գրի առեք յուրաքանչյուր արտադրանքի համար, քանի որ վճարումներով սկսող և վարկ ավելացնող հարթակը փոխում է իր պարագիծը ավելացնելու օրը։ Ածխածնային կրեդիտներով գործարքներ անող հարթակը կամ միջնորդը բախվում է նույն գործառույթի թեստին, որը ներկայացված է ածխածնային կրեդիտների շուկայի ուղեցույցում։
Ինչ է ընդգրկում CBUAE-ի կանոնակարգը
Այս մոդելին ուղղակիորեն վերաբերում են ԱՄԷ Կենտրոնական բանկի երկու կանոնակարգեր։ Մանրածախ վճարային ծառայությունների և քարտային սխեմաների կանոնակարգը (Retail Payment Services and Card Schemes Regulation) ընդգրկում է վճարային ծառայությունները և քարտերը։ Բաց ֆինանսների կանոնակարգը (Open Finance Regulation) ընդգրկում է հաճախորդի ֆինանսական տվյալներին հասանելիությունը և հաճախորդի անունից ծառայությունների նախաձեռնումը։
Պահվող արժեքը, վարկավորումը և ավանդների ընդունումը կարգավորվում են կանոնակարգերի այլ մասերով։ Հաստատեք յուրաքանչյուր առաջարկվող արտադրանքի վերաբերյալ գործող տեքստը և մի հիմնվեք որևէ ամփոփման վրա, ներառյալ սույնի։ Այս ուղեցույցը նշում է, թե որ կարգավորողն է որոշում, իսկ ձեր կատեգորիայի կապիտալի, պաշտպանության և կառավարման պայմանները նշված են կանոնակարգերում. դիմելուց առաջ գործող ցուցանիշները հաստատեք ԱՄԷ Կենտրոնական բանկի հետ։
Եթե Ձեր ապրանքը ներառում է վիրտուալ ակտիվներ, VARA-ի ուղին պետք է քննարկվի նույն շրջանակում, իսկ ֆինտեք կազմակերպման աշխատանքը սկսվում է ապրանքների քարտեզից, այլ ոչ լիցենզիաների ցանկից։
Հովանավորի հետ հարաբերությունը բիզնեսի հիմքն է
Ներդրված ֆինանսական մոդելների մեծ մասում հովանավորի պայմանագիրն ավելի կարևոր է, քան ընկերության հիմնադրումը։ Այն սահմանում է, թե ինչ կարող եք առաջարկել, ինչպես են հաճախորդները ներառվում, ով է պատասխանում բողոքին և ով է կրում կորուստը։ Այն նաև սահմանում է, թե որքան հեշտ կարող եք հեռանալ։
Պայմանագիրը ստուգեք հինգ կետով.
- որ իրավաբանական անձն է տրամադրում յուրաքանչյուր ֆինանսական ապրանքը.
- ում է պատկանում հաճախորդի հետ հարաբերությունը և տվյալները.
- ով է զբաղվում բողոքներով և ով է փոխհատուցում կորուստները.
- ինչպես են բաշխվում խարդախության և շտկման պատասխանատվությունները.
- կարո՞ղ է ծրագիրը տեղափոխվել մեկ այլ հովանավորի մոտ և ինչ տվյալներ են տեղափոխվում դրա հետ։
Հովանավորին որպես փոխարինելի ինտերֆեյս դիտարկելը դասական սխալ է։ Հովանավորն ունի իր կարգավորողը, ռիսկի իր հանդուրժողականությունը և հեռանալու իր իրավունքը։ Տեղափոխելիությունը նախագծեք առաջին օրվանից, ոչ թե ծանուցագիր ստանալուց հետո։
Զգույշ եղեք տեքստերում։ Ապրանքի էջերը, էլ. նամակները և հավելվածի էկրանները չպետք է ենթադրեն, թե հարթակը լիցենզավորված մատակարարն է։ Բացահայտումները և բողոքների ուղիները պետք է նշեն այն հաստատությունը, որն իրականում այդպիսին է։
Լիցենզիա, թե հովանավոր. յուրաքանչյուր գործառույթի համար
Լիազորությունը կա՛մ պահեք ինքներդ, կա՛մ ներգրավեք պայմանագրով։ Ոչ մեկը սխալ չէ։ Այն ինքներդ պահելը նշանակում է, որ Ձեր հաշվեկշիռը և Ձեր անձնակազմը բավարարում են կարգավորողի պայմաններին այդ կատեգորիայի համար։ Այն պայմանագրով ներգրավելը նշանակում է ծրագրային վճարներ, եկամտի բաժանում և կախվածություն։
Շատ հարթակներ համադրում են երկուսը և գործառույթները տեղափոխում են ներքին կառուցվածք, երբ ծավալները արդարացնում են կապիտալը։ Փաստաթղթավորեք բաժանումը՝ գործառույթները, որոնք կատարում եք Դուք, գործառույթները, որոնք կատարում է հովանավորը, և զարգացման ծրագրի հնարավորությունները, որոնք կփոխեն սահմանը։ Հովանավորները, կարգավորողները և բանկերը այդ փաստաթուղթը կարդում են տարբեր աչքերով, ուստի այն պետք է լինի մեկ պատմություն։ Երբ հարթակը վճարումներ է ընդունում առևտրականներից, առևտրային ակվայրերի ուղեցույցը անդրադառնում է նույն հարցի ակվայրինգ կողմին։
Խմբի կառուցվածքը կարող է տեխնոլոգիան, մտավոր սեփականությունը և ցանկացած լիցենզավորված գործառույթ տեղադրել առանձին իրավաբանական անձանց մեջ։ Յուրաքանչյուրը պետք է ունենա իրական դեր։ Ցածր հիմնադրման ծախսը գովազդելու համար կառուցված կառուցվածքը հետագայում դրսևորվում է որպես հովանավորի ստուգման (diligence) խնդիր։
Ինչ է ուսումնասիրում բանկը կամ հովանավորը
Բանկերը և հովանավոր հաստատությունները երկուսն էլ սկսում են այն հարցից, թե ում լիցենզիան է ընդգրկում գումարի յուրաքանչյուր հոսքը։ Պատրաստեք.
- ապրանք-մատակարար պատասխանատվության մատրիցա (matrix).
- թիրախային հովանավորը և ինտեգրման ծրագիրը.
- հաճախորդի ուղին և բացահայտումները.
- համապատասխանության և գործառնական ծառայության նախագիծը.
- առևտրային մոդել, որը դիմանում է հովանավորի ծախսերին։
Առևտրային մոդելը ուշադրության է արժանի։ Ծրագրային վճարները և եկամտի բաժանումը կարող են աղյուսակում շահութաբեր թվացող ապրանքը պայմանագրում դարձնել անշահութաբեր։ Թվերը հաշվեք հովանավորի պայմաններով՝ մինչև կառուցելը։
Նույն փաստերը բերեք նաև Ձեր բանկային գործի համար։ Մեր կորպորատիվ բանկային հաշվի պատրաստվածության աշխատանքը ստուգում է, որ ապրանքը, պայմանագրերը և հաշվի դիմումը պատմեն մեկ պատմություն։ Համահունչությունը վերացնում է խուսափելի հարցերը։ Այն չի երաշխավորում ո՛չ հաշիվ, ո՛չ հովանավոր։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում։
- Հովանավորին վերաբերվելը որպես փոխարինելի միջերեսի։
- Տեքստ, որը ենթադրում է, թե հարթակը լիցենզավորված մատակարարն է։
- Խարդախության, բողոքների և վերականգնողական միջոցառումների բաշխման բացակայություն հարթակի և հովանավորի միջև։
- Տվյալների փոխադրելիության նախագծում միայն այն բանից հետո, երբ գործընկերը հեռանում է։
- Արտադրանքի, օրինակ՝ վարկի կամ քարտի, ավելացում՝ առանց կարգավորման շրջանակը վերագնահատելու։
Համեմատեք ամբողջական ուղիները, այլ ոչ թե հիմնադրման գնային առաջարկները (Quote)։ Արժեքը կախված է ուղուց, իսկ Velarozone-ի սեփական վճարը մանրամասնված է ծառայությունների պայմանների նամակ-համաձայնագրում (engagement letter), ինչպես նշված է ինչպես է աշխատում Velarozone-ը բաժնում։ Կարգավորողի սահմանած կապիտալի ցուցանիշները վերցվում են CBUAE-ի կանոնագրքից, իսկ ծրագրի և եկամտի բաժանման պայմանները՝ հովանավորից։
