Ուղեցույց
Ինչպես ստեղծել թվային դրամապանակ կամ պահված դրամական բիզնես Արաբական Միացյալ Էմիրություններում
Կարճ պատասխան
Որոշում է ԱՄԷ Կենտրոնական բանկը (CBUAE)։ Այն հրապարակում է Stored Value Facilities Regulation-ը, Retail Payment Services and Card Schemes Regulation-ը և Payment Token Services Regulation-ը, և այն դրամապանակը, որը պահում է հաճախորդի հետ ետ գնման ենթակա արժեք, ընկնում է այս կարգավորման շրջանակի մեջ՝ անկախ այն բանից, թե հավելվածն ինչպես է իրեն անվանում։ Առևտրային լիցենզիան թույլ չի տալիս պահել հաճախորդների գումարները։ Ուղին որոշում է մեկ հարցը․ ով է պարտական մնացորդը օգտատիրոջը՝ դուք, թե լիցենզավորված հաստատությունը, որի հիմքի վրա դուք կառուցում եք։
Ինչ է դրամապանակը իրավական առումով
«Դրամապանակ» բառը ներառում է չորս տարբեր բան։ Այն կարող է լինել ինտերֆեյս մեկ այլ անձի վարած հաշվի վրա։ Այն կարող է գրանցել պահվող դրամական արժեք, որը հաճախորդը կարող է ետ գնել։ Այն կարող է պահել վճարային տոկեններ կամ վիրտուալ ակտիվներ։ Կամ էլ կարող է լինել փակ շղթայի մնացորդ, որը կիրառելի է միայն մեկ առևտրականի կամ խմբի մոտ։
Կարգավորման արդյունքը յուրաքանչյուր դեպքում տարբեր է։ Միջերեսը, որը միայն ցուցադրում է այլ տեղ պահվող հաշիվները, բոլորովին այլ դիրքում է, քան պահանջի դեպքում վճարման ենթակա մնացորդը։ Թեստը ֆունկցիոնալ է։ Եթե օգտատերը կարող է գումար լիցքավորել, պահել մնացորդ և հետագայում ծախսել, փոխանցել կամ հանել այն, դուք մոտ եք պահվող արժեքի շրջանակին, և CBUAE-ի «Պահվող արժեքի միջոցների մասին» կանոնակարգը այն փաստաթուղթն է, որը պետք է կարդալ առաջինը։
Ով է որոշում և ինչի համար եք դիմում
CBUAE-ի կանոնակարգը ներքին շուկայի դրամապանակային արտադրանքների համար ելակետն է։ Դրամապանակի վրա ազդում են դրա երեք կանոնակարգերը․
- Stored Value Facilities Regulation-ը՝ հաճախորդի արժեքի պահման և ետ գնման համար․
- Retail Payment Services and Card Schemes Regulation-ը՝ վճարման նախաձեռնման, թողարկման և հարակից ծառայությունների համար․
- Payment Token Services Regulation-ը՝ եթե արտադրանքը առնչվում է վճարային տոկեններին։
Դրանցից որոնք են կիրառվում, կախված է գործառույթներից, ուստի նախքան կանոնները կարդալը թվարկեք գործառույթները։ Դրամապանակը, որը միայն արժեք է պահում, մեկ խոսակցություն է։ Ավելացրեք քարտերի թողարկում կամ վճարման նախաձեռնում, և միանում է երկրորդ կանոնակարգը։ Ավելացրեք տոկեններ՝ կմիանա երրորդը։
Կանոնակարգը սահմանում է կապիտալի, պահպանության և կառավարման պայմաններ յուրաքանչյուր կատեգորիայի համար։ Երբ CBUAE-ն 2020 թվականի դեկտեմբերին հրապարակեց SVF Regulation-ը, այն կապիտալի պահանջը իջեցրեց 50 միլիոն AED-ից մինչև 15 միլիոն AED, սակայն դիմելուց առաջ ստուգեք ձեր կատեգորիայի համար գործող ցուցանիշը։ Որտեղ արտադրանքը ներառում է վիրտուալ ակտիվներ, VARA ուղին պետք է քննարկվի նույն համատեքստում։
Լիցենզիա, թե լիցենզավորված հաստատություն
Հիմնադիրների մեծ մասին անհրաժեշտ չէ ինքնուրույն ունենալ բոլոր թույլտվությունները։ Լիցենզավորված հաստատությունը կարող է կրել կարգավորվող գործառույթը, մինչդեռ դուք զարգացնում եք ապրանքը, ապրանքանիշը և հաճախորդների հետ հարաբերությունները։ Ընտրությունը իրական է, և այն փոխում է հետագա ամեն ինչ։
Թույլտվության տիրապետումը նշանակում է, որ ձեր հաշվեկշիռն է ապահովում արտադրանքը։ Դուք բավարարում եք կարգավորողի կապիտալի և կառավարման սպասելիքները, նշանակում եք այն անձանց, որոնք պահանջում է կանոնակարգը, և հաշվետու եք անմիջապես CBUAE-ին։
Լիցենզավորված հաստատության հիմքի վրա կառուցելը նշանակում է, որ հաստատության լիցենզիան ծածկում է կարգավորվող գործառույթները, իսկ նրա հետ ձեր պայմանագիրը սահմանում է, թե ինչ կարող եք առաջարկել։ Փոխզիջումը կախվածությունն է։ Նրա ռիսկի ախորժակը դառնում է ձեր արտադրանքի ճանապարհային քարտեզը, և նրա քաղաքականության փոփոխությունը կարող է փոխել ձեր գործառույթները։
Որոշեք սա գործառույթ առ գործառույթ։ Տարածված մոդելն է՝ սկսել լիցենզավորված հաստատության հիմքի վրա, ապացուցել արտադրանքը և գործառույթները տեղափոխել ներսում, երբ ծավալները արդարացնեն կապիտալը։ Գրի առեք, թե որ գործառույթներն եք կատարում դուք, որոնք՝ հաստատությունը, և ճանապարհային քարտեզի որ գործառույթները կփոխեն բաշխումը։ Կարգավորողները, հաստատությունները և բանկերը այդ փաստաթուղթը կարդում են տարբեր աչքերով, ուստի այն պետք է պատմի մեկ համահունչ պատմություն։ Ֆինտեխ ընկերության հիմնադրման աշխատանքը սովորաբար սկսվում է հենց այս քարտեզից։
Ինչպես են շարժվում գումարները և ինչ է ուսումնասիրում բանկը կամ հովանավորը
Բանկերը և լիցենզավորված հաստատությունները սկսում են նույն հարցից՝ ում լիցենզիան է ծածկում գումարի յուրաքանչյուր հոսքը։ Պատրաստ եղեք ներկայացնել․
- միջոցների հոսքի ամբողջական սխեմա՝ համալրումից մինչև ետ գնում․
- պահպանության մոդելը, որը ցույց է տալիս, թե որտեղ են գտնվում հաճախորդների գումարները և որ դրանք առանձին են ձեր սեփական միջոցներից․
- հաշվապահական մատյանի և համադրման կառուցվածքը․
- խարդախության, հետ վճարման (chargeback) և բողոքների ընթացակարգերը․
- արտադրանքի պայմաններ և սակագների աղյուսակ։
Չօգտագործվող մնացորդները արժանի են առանձին կետի։ Դրամապանակում կուտակվում է չպահանջված արժեք, և պայմանները պետք է սահմանեն, թե ինչ է կատարվում դրա հետ և ով է պատասխանատու։
Նույն փաստերը պետք է արտացոլվեն ապրանքում, պայմանագրերում, կարգավորող դիրքորոշման մեջ և բանկի գործում։ Անհամապատասխանությունը ստուգման ձգձգման ամենատարածված պատճառն է։ Մեր աշխատանքը կորպորատիվ բանկային հաշվի պատրաստվածության ուղղությամբ կառուցված է հենց այս համապատասխանության ստուգման վրա, իսկ առևտրականների մոտ վճարումների ընդունումը առաջացնում է իր առանձին հարցերը, որոնք քննարկված են առևտրականների սպասարկող բանկի (merchant acquirer) հիմնադրման ուղեցույցում։ Համապատասխանությունը վերացնում է խուսափելի հարցերը։ Այն չի երաշխավորում հաշիվ, հովանավոր կամ թույլտվություն։
Մարդիկ, սեփականություն և իրական ներկայություն
Կարգավորվող դրամապանակը պահանջում է իրական մարդիկ իրական դերերում։ Վաղ որոշեք՝ ով է ղեկավարում համապատասխանությունը, ով է կառավարում ռիսկը և ով է պատասխանատու պահպանության համար։ Որ դերերն են պարտադիր և արդյոք դրանք պետք է լինեն ռեզիդենտ, սահմանված է ձեր կատեգորիայի կանոնակարգում․ հաստատեք դա նախքան աշխատակիցներ ընդունելը։
Որտեղ ներգրավված են հաճախորդների միջոցներ և լիցենզավորված գործառույթ, բաժնետերերից կպահանջվեն տեղեկություններ իրենց սեփական միջոցների և անցյալի մասին։ Վաղ պատրաստեք հարստության և միջոցների ծագման ապացույցները, քանի որ դրանք դանդաղ են հավաքվում։ Բիզնես պլանը, որը համապատասխանում է միջոցների հոսքի սխեմային, այն փաստաթուղթն է, որը կրում է դիմումը։
Խմբի կառուցվածքը կարող է տեխնոլոգիան, մտավոր սեփականությունը և կարգավորվող գործառույթը տեղադրել տարբեր կազմակերպություններում։ Յուրաքանչյուր կազմակերպություն պետք է ունենա իրական դեր։ Կառուցվածքը, որը նախագծված է ցածր հիմնադրման գին գովազդելու համար, հակված է հետագայում վերածվելու հովանավորի ձախողված ստուգման կամ կանգնած բանկային փաթեթի։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում։
- Արտադրանքը միայն ծրագրային ապահովում նկարագրելը, մինչ օգտատերերը պահում են ետ գնման ենթակա մնացորդներ։
- Հավատարմության միավորները դիտարկել որպես կանոններից դուրս՝ առանց վերլուծելու, թե դրանք կարո՞ղ են փոխանակվել փողի։
- Ակտիվների պաշտպանության (safeguarding) հարցը թողնել բանկի հետ ապագա քննարկմանը։
- Գործարկումից հետո ավելացնել անդրսահմանային փոխանցումներ, քարտեր կամ կրիպտո գործառույթներ՝ առանց վերագնահատելու կարգավորման շրջանակը։
- Ընտրել ուղի, որովհետև հիմնադրման գինը ցածր է, ապա պարզել, որ արտադրանքին անհրաժեշտ լիցենզիան կամ հաստատությունը գտնվում է այլ տեղ։
Համեմատեք ամբողջական ուղիները, ոչ թե հիմնադրման գնային առաջարկները (Quote)։ Արժեքը կախված է ուղուց, իսկ Velarozone-ի սեփական վճարը մանրամասնված է ծառայությունների պայմանների նամակ-համաձայնագրում (engagement letter), ինչպես նկարագրված է ինչպես է աշխատում Velarozone-ը էջում։ Կապիտալին կամ ակտիվների պաշտպանությանը (safeguarding) վերաբերող ցանկացած պահանջ կարգավորողի սահմանած ցուցանիշ է, ուստի այն վերցրեք CBUAE-ի կանոնակարգից։
