Վճարման անցումային կամ առևտրային ընդունող: UAE հիմանման ուղեցույց

CBUAE-ի Մանրածախ վճարային ծառայությունների և քարտային սխեմաների կանոնակարգը սահմանում է ԱՄԷ-ում մանրածախ վճարային ծառայությունների շրջանակը, և այն ստուգում է գործառույթը, այլ ոչ թե ապրանքանիշի անվանումը։ Արտադրանքը «դարպաս» (gateway) անվանելը այն չի դուրս բերում շրջանակից, իսկ «դյուրացնող» (facilitator) անվանելը չի ներառում դրա մեջ։ Հարցերը, որոնք բիզնեսին տեղափոխում են այդ սահմանի մի կողմից մյուսը՝

Այս ցանկացած համընկնում ինքնին չի նշանակում, որ ընկերությունն ինքը լիցենզավորման կարիք ունի. լիցենզավորված հովանավոր հաստատությունը կարող է օրինական կերպով իրականացնել այդ գործառույթը պայմանագրի հիման վրա։ Այն, սակայն, նշանակում է, որ դիրքորոշումը պետք է գրավոր ամրագրվի և ստուգվի փաստերի հիման վրա, այլ ոչ թե ենթադրվի այն ծրագրային ապահովումից, որին ապրանքը նման է։ Փաստացի արժեք պահող պլատֆորմը կամ վարկ կազմակերպողը կարգավորվում է՝ անկախ այն բանից, թե ինչ է կոչվում հավելվածը։

CBUAE-ի Մանրածախ վճարային ծառայությունների և քարտային սխեմաների մասին կանոնակարգը լիցենզավորում է մանրածախ վճարային ինը ծառայություն՝ չորս կատեգորիայով։ Առևտրականների սպասարկումը (merchant acquiring) և վճարումների ագրեգացումը (payment aggregation) ընկնում են I, II և III կատեգորիաների մեջ՝ 3-րդ հոդվածի համաձայն։ 6-րդ հոդվածի համաձայն՝ սկզբնական կապիտալը տատանվում է IV կատեգորիայի համար 100,000 դիրհամից մինչև I կատեգորիայի համար 3 միլիոն դիրհամ, երբ ամսական վճարումների արժեքը հասնում է 10 միլիոնի։ IV կատեգորիան ներառում է վճարման նախաձեռնումը և վճարային հաշվի տեղեկատվական ծառայությունները։ Միայն CBUAE-ն է հաստատում, թե որ կատեգորիային է պատկանում տվյալ մոդելը, ուստի ցանկացած թիվ, որը նշված է այլ տեղ, օգտագործելուց առաջ ստուգեք նրա հրապարակված կանոնակարգի ընթացիկ տվյալների հետ։

Բանկերը և հովանավոր հաստատություններն իրականացնում են իրենց սեփական ուսումնասիրությունը, նախքան վճարային ընկերությունն ընդունելը, և երկուսն էլ սկսում են նույն հարցից՝ ո՞ւմ լիազորությունն ընդգրկում է փողի այս հոսքը։ Նախքան որևէ մեկին դիմելը, պատրաստ պահեք հետևյալը.

Միջնորդը (facilitator), որը առևտրականներին վճարելուց առաջ ձևավորում է զտված հաշվարկ, ավելի տարբեր ռիսկ է կրում, քան դարպասը (gateway), որը երբեք չի դիպչում միջոցներին, և բանկն ըստ այդմ է ընթերցում փաստաթղթերի փաթեթը։ Մաքուր բանկային պատրաստվածության փաթեթը, որը կազմվում է հովանավորի կամ բանկի հետ խոսակցությունից առաջ, վերացնում է այն հարցերը, որոնք կասեցնում են ընդգրկումը. այն չի փոխարինում լիցենզավորման մասին որոշմանը։ Velarozone-ի աշխատանքը կորպորատիվ բանկային հաշվի պատրաստվածության ուղղությամբ իրականացվում է այդ որոշման կողքին, այլ ոչ թե դրա փոխարեն։

Սուբյեկտը, որը պայմանագիր է կնքում առևտրականի հետ, պետք է կարողանա պատասխանատվություն կրել ապրանքի համար՝ կամ սեփական լիցենզավորման, կամ հովանավորի լիցենզավորման հիման վրա։ Տեխնոլոգիական մատակարարը, գործակալը և ձեռնարկատերը (principal) կրում են տարբեր պարտավորություններ նույնիսկ նույն ապրանքի շրջանակում, և հովանավորի պայմանագիրը պետք է նշի, թե յուրաքանչյուր կողմ ինչ դեր է կատարում։ Խմբային կառուցվածքները կարող են տեխնոլոգիան, մտավոր սեփականությունը և լիցենզավորված գործառույթը առանձնացնել տարբեր սուբյեկտների միջև, սակայն յուրաքանչյուր սուբյեկտ պետք է իրական դեր ունենա. միայն ձևավորման հաշիվ-ապրանքագրում էժան երևալու համար գոյություն ունեցող կեղծ կառույցը հետագայում դրսևորվում է որպես հովանավորի ստուգման ձախողում կամ բանկային ընդգրկման ուշացում։ Մոդելի համար անհրաժեշտ կառավարման, համապատասխանության և ռիսկի դերերը որոշվում են կիրառվող լիցենզավորման կամ հովանավորի մակարդակով, այլ ոչ թե հիմնադիրների նախընտրությամբ։

Գրանցման վճարները համեմատելը ամենատարածված սխալն է։ Փոխարենը համեմատեք ամբողջական ուղիները։ Նայեք առաջին տարվա և նորացման արժեքին։ Նայեք կապիտալի և պաշտպանական պահանջներին։ Նայեք հովանավորի տնտեսագիտությանը և թույլատրված գործառույթներին։ Նայեք բանկային հետևանքներին և այն արժեքին, որ կարժենա աստիճանը փոխելը թողարկումից հետո։

Գրանցումը այս գործընթացի ամենաարագ փուլն է և ամենաքիչ նշանակալին։ Սխեմայի անդամակցությունը, հովանավորի ընդգրկումը և ցանկացած CBUAE լիցենզավորում յուրաքանչյուրը ավելացնում է քննարկման ժամանակ, որը բիզնեսը չի կարող կրճատել, իսկ CBUAE-ն ինքն է սահմանում իր ժամկետները՝ դիմումը ներկայացնելուց հետո. ոչ մի խորհրդատու չի կարող կրճատել այն կամ երաշխավորել դրա արդյունքը։ Գործարկումից հետո վերահսկողության կամ ծրագրի վճարները, աուդիտները, հաշվետվությունները և նորացումները կրկնվում են ամեն տարի, քանի դեռ գործում է լիցենզավորումը կամ հովանավորի պայմանագիրը։ Ծախսը ձևավորվում է շերտերով, այլ ոչ թե մեկ գլխավոր թվով, և այս աշխատանքի համար Velarozone-ի ծառայության վճարը մանրամասնվում է ծառայությունների պայմանների նամակ-համաձայնագրում (engagement letter). տե՛ս ինչպես է աշխատում Velarozone-ը՝ այդ շերտերի գնագոյացման մասին։ Լայն ֆինտեք ընկերության հիմնադրման շրջանակում վճարային ապրանք կառուցող բիզնեսները պետք է ամրագրեն այս հաջորդականությունը՝ նախքան իրավազորության ընտրությունը։