Ուղեցույց
Ինչպես ստեղծել բաց ֆինանսավորող Արաբական Միացյալ Էմիրություններում
Կարճ պատասխան
Արաբական Միացյալ Էմիրությունների կենտրոնական բանկը (CBUAE) որոշում է՝ արդյոք բաց ֆինանսների բիզնեսին անհրաժեշտ է սեփական լիցենզիա՝ Բաց ֆինանսների կանոնակարգի «Տվյալների փոխանակում» և «Ծառայության նախաձեռնում» կարգավիճակների շրջանակում։ Այս լիցենզիաներից որևէ մեկի առկայությունը թույլ է տալիս ընկերությանը կարդալ հաշվի տվյալները կամ հաճախորդի անունից հրահանգել գործարք, սակայն չի թույլատրում պահել միջոցներ, վարկավորել կամ տրամադրել կարգավորվող խորհրդատվություն։ Ուղու ընտրությունը սովորաբար որոշվում է նրանով, թե ընկերությունն ինքն է նախաձեռնում գործարքները, թե միայն տրամադրում է վերլուծություն այն տվյալների հիման վրա, որոնք արդեն իսկ պահվում են այլ անձի մոտ՝ լիցենզիայի շրջանակում։
Կարգավորման սահմանները. տվյալների փոխանակում և ծառայությունների նախաձեռնում
CBUAE-ի Բաց ֆինանսների կանոնակարգի համաձայն՝ դիմորդն ընտրում է լիցենզավորվող գործունեության մեկ կամ երկու տեսակ՝ «Տվյալների փոխանակում» և «Ծառայության նախաձեռնում»։ Դրանք գնահատվում և տրամադրվում են առանձին, ուստի այն ընկերությունը, որը հաճախորդին միայն ցույց է տալիս նրա հաշիվների մնացորդները տարբեր հաստատություններում, ինքնաբերաբար չի ստանում նրա անունից գումար տեղափոխելու իրավունք, և հակառակը։ CBUAE-ը պետք է որոշում կայացնի լիարժեք դիմումի վերաբերյալ վաթսուն աշխատանքային օրվա ընթացքում։
Այս լիցենզիաներից և ոչ մեկը ինքնին ընկերությանը չի դարձնում բանկային, վճարային կամ արժեթղթերի կարգավորման տակ։ Հաճախորդների միջոցներ պահելը, վարկ տրամադրելը կամ ներդրումային խորհրդատվություն տալը պահանջում է CBUAE-ի կամ Արժեթղթերի և ապրանքների մարմնի (SCA) առանձին լիազորում, բաց ֆինանսների լիցենզիայից բացի, այլ ոչ դրա փոխարեն։ Սա նույն շրջանակի թեստն է, ինչ ԱՄԷ-ում ստեղծված նեոբանկի դեպքում. ով է դիպչում գումարին և ում լիցենզիան է դա թույլ տալիս։ Հանրությունից գումար հավաքող կամ վարկատուներին ու փոխառուներին համադրող հարթակը ներկայացված է հավաքագրման և վարկավորման հարթակի ուղեցույցում։
Ինչ է պահանջում կանոնակարգը նախքան լիցենզիայի տրամադրումը
Կանոնակարգը սահմանում է ֆինանսական ռեսուրսներ, որոնք ընկերությունը պետք է ունենա, ոչ միայն այն գործունեությունը, որը նա հայտարարում է.
- Բաց ֆինանսների մատակարարի համար նվազագույն վճարված կապիտալ՝ AED 1,000,000, ընդ որում CBUAE-ն կարող է պահանջել ավելին՝ ելնելով ընկերության ռիսկից, չափից և բարդությունից։
- Մասնագիտական պատասխանատվության ապահովագրություն՝ առնվազն AED 5,000,000 յուրաքանչյուր պահանջի համար, ընդհանուր սահմանաչափով, որը հավասար է ավելի բարձրին՝ AED 5,000,000-ին կամ տարեկան եկամտի 50%-ին։
- Նվազագույնը երկգործոն նույնականացում հաճախորդին ուղղված յուրաքանչյուր ալիքում։
- Համաձայնություն, որը հստակ է, կոնկրետ է իր նպատակի համար, տեղեկացված է, միանշանակ է և տրվել է ազատ կամքով, իսկ կրկնվող հանձնարարականի դեպքում վավեր է ոչ ավելի, քան տասներկու ամիս, որից հետո հաճախորդը պետք է կրկին հաստատի այն։
Սրանք ֆինանսական և գործառնական պարտավորություններ են, ոչ թե հիմնադրման փաստաթղթեր, և բիզնես պլանը, որը դրանք դիտարկում է որպես հետագա խնդիրներ, սովորաբար բախվում է դրանց լիցենզավորման վերանայման ընթացքում։ Velarozone-ի սեփական վճարը առանձին մանրամասն նշվում է ծառայությունների պայմանների նամակ-համաձայնագրում. տե՛ս Velarozone-ի աշխատելակերպը՝ իմանալու, թե ինչպես է այն համադրվում կարգավորողի սեփական թվերի հետ։
Միացում Վստահության շրջանակին և API հանգույցին
Լիցենզավորված բաց ֆինանսների մատակարարը չի կառուցում իր սեփական ցանցը. այն միանում է այն ենթակառուցվածքին, որը սահմանում է հենց CBUAE-ն։ Հաստատումից հետո տասնչորս օրվա ընթացքում մատակարարը պետք է գրանցվի և պահպանի իր գրանցումը Վստահության շրջանակում (Trust Framework), որը վավերացնում է մասնակիցներին, տրամադրում է յուրաքանչյուր միացման համար անհրաժեշտ թվային վկայականները և պահում է այն տեխնիկական ստանդարտները, որոնց համաձայն պետք է կառուցի յուրաքանչյուր ընկերություն։ Հաճախորդին ուղղված ինտերֆեյսները պետք է օգտագործեն ISO 20022 հաղորդագրությունների ձևաչափերը, ոչ թե մատակարարի սեփական API նախագծումը։
API հանգույցը (API Hub), որը մասնակիցների API-ները միավորում է մեկ հարթակում, ինքնին լիցենզավորված և առանձին կապիտալացված գործառույթ է. պահանջվում է առնվազն 20,000,000 AED վճարված կանոնադրական կապիտալ, և այն պետք է սկսի գործել հաստատումից հետո վեց ամսվա ընթացքում։ Մատակարարների մեծ մասը երբեք չի ղեկավարի այն (նրանք միանում են դրան), սակայն այն ընկերությունը, որը դիրքավորվում է որպես բաց ֆինանսների ենթակառուցվածք այլ մասնակիցների համար, այլ ոչ թե որպես սեփական լիցենզիա ունեցող կազմակերպություն, ընտրում է API հանգույցի ուղին և դրա շատ ավելի մեծ կապիտալային բազան։
Ինչպես են իրականում շարժվում գումարները և պատասխանատվությունը
«Ծառայության նախաձեռնում» լիցենզիան թույլ է տալիս ընկերությանը հրահանգել վճարում, բայց չի թույլատրում պահել տեղափոխվող գումարը. այն մնում է հաշիվը վարող բանկի կամ վճարային հաստատության մոտ։ «Տվյալների փոխանակում» լիցենզիան ընդհանրապես գումար չի տեղափոխում. դա հաճախորդի կողմից փոխանակման համար համաձայնություն տրված տվյալներին կարդալու հասանելիություն է։ Երկու մոդելներն էլ հանգում են նույն սահմանին. միջոցները պահվում են լիցենզավորված հաստատությունների մոտ առանձնացված հաճախորդական հաշիվներում՝ կարգավորողի հսկողության ներքո, երբեք ոչ բաց ֆինանսների ծառայություն մատուցողի մոտ։
Սա նաև այն է, ինչ բանկը կստուգի նախքան բիզնեսի համար հաշիվ բացելը՝ լիցենզիայի որ կատեգորիան ունի ընկերությունը, արդյոք այն երբևէ, թեկուզ ժամանակավորապես, պահառության է վերցնում հաճախորդների միջոցները, և ինչպես են համաձայնության և նույնականացման վերահսկողական միջոցներն իրականում ներդրված, այլ ոչ թե նկարագրված։ Այդ զրույցին պատրաստվող ընկերությունը շահում է բանկային հաշվի պատրաստվածության աշխատանքից, որը կատարվում է դիմումից առաջ, ոչ թե այն բանից հետո, երբ բանկն արդեն մերժել է։
Արտապատվիրում, տվյալների տեղակայում և ով պետք է լինի ԱՄԷ-ում
Կանոնակարգը երկու կետ պահում է երկրի ներսում։ Նախ՝ տվյալները. Բաց ֆինանսների լիցենզիայի շրջանակում հասանելի դարձած հաճախորդի տվյալները պետք է պահվեն ԱՄԷ-ի տարածքում, իսկ երկրից դուրս պատճեն պահելը պահանջում է և՛ CBUAE-ի հաստատումը, և՛ հաճախորդի համաձայնությունը։ Միակ ներկառուցված բացառությունը լիցենզավորված օտարերկրյա բանկի մասնաճյուղն է, որը ԱՄԷ-ում պահում է օրական թարմացվող հիմնական գրանցամատյանի պատճենը։ Երկրորդ՝ վերահսկողությունը. ընկերությունը չի կարող արտաքին կատարողին փոխանցել էական գործունեություն կամ վերահսկողության առանցքային գործառույթ, օրինակ՝ համապատասխանության կամ ռիսկերի կառավարման, առանց նախապես CBUAE-ին ծանուցելու և առարկության բացակայության մասին պատասխան ստանալու։ Գրառումները պետք է պահվեն առնվազն հինգ տարի։
Այս կանոնները որոշում են, թե որտեղ են իրականում տեղակայվում համապատասխանության և ճարտարագիտական դերերը, այլ ոչ թե միայն որտեղ է գրանցված հոլդինգային ընկերությունը։ Այն պլանը, որը ենթադրում է, թե օֆշորային թիմը կարող է ղեկավարել արտադրական տվյալների հասանելիությունը կամ որ համապատասխանությունն ապահովվում է կես դրույքով խորհրդատվությամբ, սովորաբար վերանայման կարիք ունի՝ այս բաժինը ճիշտ ընթերցելուց հետո։ Այդ դերերի համալրման ձևը պետք է արտացոլվի լիցենզիայի գործում։ Տե՛ս բիզնես պլանները և ուղեկցող փաստաթղթերը՝ պարզելու համար, թե ինչ պետք է ցույց տա այդ գրառումը։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում։
- Տվյալների փոխանակումը և ծառայությունների նախաձեռնումը դիտարկել որպես մեկ լիցենզիա՝ երկու առանձին դիմումների փոխարեն։
- AED 1,000,000 կապիտալի չափը բյուջետավորել՝ առանց դրան զուգահեռ պահանջվող մասնագիտական պատասխանատվության ապահովագրության։
- Համաձայնությունը ձևակերպել որպես միանգամյա նշում, այլ ոչ թե ժամկետով սահմանափակված, հետկանչելի հրահանգ՝ առավելագույնը տասներկու ամսով։
- Պլանավորել համապատասխանության կամ ռիսկի գործառույթների արտապատվիրում, որոնք կանոնակարգն ակնկալում է, որ լիցենզիա ունեցողը կպահի ներսում։
- Ենթադրել, որ API հանգույցին միանալն ինքնին թույլտվության ձև է, այլ ոչ թե ենթակառուցվածք, որին մատակարարը միանում է։
