Para empresas de pagos, préstamos, gestión patrimonial, remesas y BNPL
Una fintech en los EAU: licencia, banco y pagos decididos en conjunto
La respuesta corta
Constituir una fintech en los EAU empieza por el perímetro regulatorio: qué actividades necesitan una licencia del Banco Central de los EAU, de la Securities and Commodities Authority, de la DFSA en el DIFC, de la FSRA en el ADGM o de VARA para activos virtuales, y eso lo decide el regulador, no Velarozone. Una vez situada la actividad, el modelo operativo, los flujos de dinero y la base de clientes deciden la jurisdicción y la estructura, y estos, a su vez, deciden qué banco y qué adquirente aceptarán el negocio. Evaluamos la actividad frente a los perímetros de los reguladores, elaboramos el plan de negocio, el programa de AML y las políticas que necesitan una solicitud de licencia y un banco, y coordinamos conjuntamente la licencia, el banco y las solicitudes de pagos.
Una empresa de pagos, préstamos, gestión patrimonial, remesas o BNPL empieza por una cuestión de perímetro: qué parte de lo que hace es una actividad regulada, y bajo qué regulador. El Banco Central de los EAU autoriza los servicios de pago y los préstamos al por menor; la Securities and Commodities Authority, la DFSA en el DIFC y la FSRA en el ADGM autorizan las actividades de inversión y de gestión patrimonial; VARA autoriza los activos virtuales. Un producto que se solapa entre dos de ellos puede quedar bajo más de un regulador, o bajo ninguno, según si el dinero de los clientes y la concesión de crédito residen en él o en una entidad autorizada por separado; y esa decisión corresponde al regulador, no a nosotros. La consultoría regulatoria analiza la actividad frente a cada perímetro antes de elegir una jurisdicción o una licencia.
Resuelto el perímetro, el modelo operativo decide el resto. Quién retiene el dinero entre la entrada y la salida de un pago, por qué corredores circula y quiénes son los clientes deciden la jurisdicción, la estructura y el capital que esperará un regulador. También deciden el banco: un banco analiza los flujos y el mecanismo de salvaguarda junto con la categoría de la licencia antes de abrir una cuenta de liquidación, y un adquirente analiza el mismo expediente antes de habilitar un método de pago. Una licencia elegida antes de responder a esas preguntas es una licencia que puede no llegar a tener cuenta bancaria.
De un vistazo
- Costo indicativo
- Las tasas del regulador, si las hubiera, son del regulador; los honorarios de servicio de Velarozone por la evaluación del perímetro, la documentación y la coordinación se detallan en su carta de encargo.
- Plazos
- La evaluación del perímetro en días; la documentación y el programa de AML requieren el tiempo que requiere una elaboración auténtica; las revisiones del regulador, del banco y del adquirente siguen cada una su propio calendario.
- Qué se incluye
- La actividad situada frente al perímetro del regulador correcto
- El plan de negocio, el modelo financiero y el programa de AML elaborados en conjunto
- El expediente del banco y de la adquirencia coordinado con la licencia
Esto es para usted si
- Dirige, o está lanzando, una empresa de pagos, préstamos, gestión patrimonial, remesas o compre ahora, pague después (BNPL), en los EAU o en expansión hacia ellos.
- Todavía no está seguro de bajo qué regulador se encuentra su actividad, ni de si necesita una licencia siquiera.
- Necesita un banco y un adquirente que de verdad acepten el negocio, no solo una licencia que se emita.
- Quiere que el programa de AML, las funciones de cumplimiento y la documentación estén preparados antes de que el regulador los solicite.
Esta podría no ser la ruta correcta si
- Ya tiene la licencia del regulador y solo necesita la siguiente presentación ordinaria; eso es un encargo de cumplimiento más limitado.
- Quiere elegir una jurisdicción por su coste antes de situar la actividad frente al perímetro de un regulador.
- Espera que se le prometa de antemano la aprobación de un regulador, el apetito de un banco o el precio de un adquirente.
De un vistazo
- Costo indicativo
- Las tasas del regulador, si las hubiera, son del regulador; los honorarios de servicio de Velarozone por la evaluación del perímetro, la documentación y la coordinación se detallan en su carta de encargo.
- Plazos
- La evaluación del perímetro en días; la documentación y el programa de AML requieren el tiempo que requiere una elaboración auténtica; las revisiones del regulador, del banco y del adquirente siguen cada una su propio calendario.
- Qué se incluye
- La actividad situada frente al perímetro del regulador correcto
- El plan de negocio, el modelo financiero y el programa de AML elaborados en conjunto
- El expediente del banco y de la adquirencia coordinado con la licencia
Qué incluye este servicio
- La actividad evaluada frente a los perímetros del Banco Central, de la Securities and Commodities Authority, de la DFSA, de la FSRA y de VARA, antes de elegir una jurisdicción o una licencia.
- El modelo operativo y los flujos de dinero trazados, de modo que la estructura y la categoría de la licencia se ajusten a cómo mueve realmente el dinero la empresa.
- El plan de negocio, el modelo financiero y las políticas que necesita una solicitud de licencia, preparados a través de planes de negocio y documentación.
- El programa de AML redactado y las funciones de cumplimiento —MLRO, responsable de cumplimiento, riesgo y auditoría cuando corresponda— identificadas y dotadas de recursos, con el origen del patrimonio y de los fondos evidenciado a través de origen del patrimonio y de los fondos siempre que el regulador o el banco lo solicite.
- El expediente del banco y de la adquirencia elaborado en torno a los flujos y al mecanismo de salvaguarda; cuando la actividad afecta a activos virtuales, el mismo expediente se extiende al marco de activos virtuales de VARA.
Qué no incluye
- La decisión del regulador sobre la categoría de la licencia, las condiciones asociadas a ella o su calendario.
- La decisión del banco o del adquirente, su fijación de precios, o un banco o adquirente concreto de antemano.
- La redacción legal de los formularios de solicitud del regulador, y las opiniones jurídicas sobre la normativa, que proceden de un despacho de abogados autorizado que coordinamos.
Proceso
Cómo se secuencia el trabajo
Cada etapa tiene sus propias dependencias: aprobaciones de actividades, legalización de documentos, procesamiento de autoridades y revisión bancaria; informamos del progreso en relación con ellas en lugar de contra una fecha general.
- 01
Perímetro
La actividad analizada frente al perímetro de cada regulador; la cuestión de la licencia respondida antes que cualquier otra cosa.
- 02
Modelo operativo
Los flujos de dinero, la base de clientes y los volúmenes previstos trazados para decidir la estructura y la jurisdicción.
- 03
Documentación y AML
El plan de negocio, el modelo financiero, las políticas y el programa de AML redactados en conjunto.
¿La propiedad está repartida entre un grupo, varios accionistas o una estructura holding? La página de propiedad compleja aborda esa cuestión.
¿Prefieres empezar por escrito? Envía los detalles a través del formulario de contacto.
Comience con una evaluación de la estructura
En una consulta inicial, recibe un resumen de decisiones en lenguaje claro, una lista de preparación de documentos y las siguientes acciones para su situación. Las cifras actuales se confirman dentro de su comparación de rutas revisada por su asesor.
Primero el perímetro
Dónde se sitúa una actividad fintech, y qué decide eso
El regulador decide el perímetro; todo lo demás se deriva de dónde queda situada la actividad dentro de él.
Qué pregunta un regulador o un banco a una fintech, y qué se prepara para cada caso.
Perímetro
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Si la actividad necesita una licencia, y de qué regulador —el Banco Central, la SCA, la DFSA, la FSRA o VARA
- Qué preparamos
- La actividad analizada frente al perímetro de cada regulador antes de elegir una jurisdicción
Modelo operativo
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Quién retiene el dinero de los clientes entre los tramos de la operación, y durante cuánto tiempo
- Qué preparamos
- El flujo de fondos trazado para que la categoría de la licencia y el mecanismo de salvaguarda concuerden con él
Estructura y jurisdicción
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Si la estructura legal y la jurisdicción elegida se ajustan a la actividad y al capital que esta necesita
- Qué preparamos
- Una estructura y una jurisdicción elegidas en función de la actividad, no de la tarifa más baja
Banca y pagos
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Si un banco puede mantener la cuenta de liquidación, y si un adquirente puede habilitar el método de pago que implica la licencia
- Qué preparamos
- El expediente del banco y del adquirente elaborado en torno a los flujos, el mecanismo de salvaguarda y la licencia
Funciones de AML y de cumplimiento
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Si existe una evaluación de riesgos, un programa y un responsable designado que el regulador reconozca
- Qué preparamos
- El programa de AML redactado y las funciones de cumplimiento identificadas antes de presentar la solicitud
Documentación
- Qué pregunta el regulador o el banco
- Si el plan de negocio y el modelo financiero respaldan lo que afirma la solicitud
- Qué preparamos
- El plan de negocio, el modelo financiero y las políticas preparados para la solicitud
| Pregunta | Qué pregunta el regulador o el banco | Qué preparamos |
|---|---|---|
| Perímetro | Si la actividad necesita una licencia, y de qué regulador —el Banco Central, la SCA, la DFSA, la FSRA o VARA | La actividad analizada frente al perímetro de cada regulador antes de elegir una jurisdicción |
| Modelo operativo | Quién retiene el dinero de los clientes entre los tramos de la operación, y durante cuánto tiempo | El flujo de fondos trazado para que la categoría de la licencia y el mecanismo de salvaguarda concuerden con él |
| Estructura y jurisdicción | Si la estructura legal y la jurisdicción elegida se ajustan a la actividad y al capital que esta necesita | Una estructura y una jurisdicción elegidas en función de la actividad, no de la tarifa más baja |
| Banca y pagos | Si un banco puede mantener la cuenta de liquidación, y si un adquirente puede habilitar el método de pago que implica la licencia | El expediente del banco y del adquirente elaborado en torno a los flujos, el mecanismo de salvaguarda y la licencia |
| Funciones de AML y de cumplimiento | Si existe una evaluación de riesgos, un programa y un responsable designado que el regulador reconozca | El programa de AML redactado y las funciones de cumplimiento identificadas antes de presentar la solicitud |
| Documentación | Si el plan de negocio y el modelo financiero respaldan lo que afirma la solicitud | El plan de negocio, el modelo financiero y las políticas preparados para la solicitud |
El servicio
Consultoría regulatoria y puestos fraccionales
La página del servicio describe cómo funcionan la evaluación del perímetro, el asesoramiento sobre licencias y el programa de AML, y las funciones de cumplimiento a tiempo parcial a las que puede recurrir una empresa regulada.
Consulte el servicio de consultoría
Cada ruta se planifica en función de cómo operará realmente el negocio en los EAU.
Después de la licencia
Qué más puede necesitar
Los cuatro servicios que más consultan a continuación los fundadores en esta situación, cada uno en su propia página.
Visados y servicios de PRO
Visados de residencia para propietarios, personal y familia, el Emirates ID y los reconocimientos médicos, y el trabajo del PRO que mantiene la licencia y a sus personas al día. La elegibilidad y la aprobación corresponden a la autoridad.
→Apertura de cuenta bancaria en los EAU
Un expediente listo para el banco y una presentación ante el banco cuyo apetito se ajusta a su perfil. La aprobación y el plazo corresponden al banco.
→Contabilidad y teneduría de libros
Contabilidad mensual, presentaciones de IVA e impuestos corporativos, y cuentas de fin de año, con auditoría estatutaria firmada por un auditor registrado.
→Servicios legales
Contratos, documentos corporativos, disputas y asuntos regulatorios, asesorados por abogados licenciados para ejercer en los EAU.
→
Preguntas
Preguntas frecuentes
- ¿Decide Velarozone a qué regulador tiene que acudir mi fintech?
- No. Cada regulador —el Banco Central de los EAU, la Securities and Commodities Authority, la DFSA, la FSRA o VARA— publica su propio perímetro. Analizamos la actividad frente a cada uno de ellos y le indicamos lo que diría el regulador, antes de elegir una jurisdicción o una licencia.
- ¿Puedo elegir la jurisdicción más económica y resolver la cuestión regulatoria más adelante?
- No sin riesgo. La actividad decide qué regulador se aplica y en qué jurisdicciones autoriza ese regulador; una jurisdicción elegida primero y conciliada después con la actividad suele ser la jurisdicción que hay que deshacer.
- ¿Abrirá un banco una cuenta en cuanto tenga la licencia?
- Una licencia es necesaria, pero no suficiente. El banco analiza la categoría de la licencia junto con los flujos de dinero y el mecanismo de salvaguarda, y fija su propio apetito para la actividad; elaboramos ese expediente junto con la solicitud de licencia, no después de ella.
- ¿Necesito un responsable de cumplimiento desde el primer día?
- La mayoría de los reguladores esperan que haya un responsable designado —un MLRO, un responsable de cumplimiento, o ambos— en el momento de la concesión de la licencia, no añadido después. Identificamos qué funciones necesita la actividad y las dotamos de recursos, incluso a tiempo parcial, antes de presentar la solicitud.
- ¿Qué ocurre si mi producto afecta a activos virtuales además de a pagos en moneda fiduciaria?
- Entonces puede aplicarse el perímetro de más de un regulador, y el marco de VARA se sitúa junto a la autoridad que autorice la parte en moneda fiduciaria. Analizamos ambos perímetros en conjunto, en lugar de tratar la función de activos virtuales como algo secundario.
Fuentes
- Central Bank of the UAE — el regulador bancario y de pagos de los EAU
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA — Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA — Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Autoridad Reguladora de Activos Virtuales (VARA)
- Guía del marco AML/CFT de EAU
Las regulaciones, tarifas y elegibilidad pueden cambiar. Cada declaración regulatoria se verifica nuevamente antes de su publicación y se fecha arriba.
Notas legales y alcance
Velarozone proporciona coordinación para la configuración y la preparación operativa. Esta página contiene información general, no asesoramiento legal, fiscal, migratorio o bancario.
Esta página es información general sobre la creación de empresas en los Emiratos Árabes Unidos, no asesoramiento legal, fiscal, de inmigración o bancario. Las normas, tarifas, actividades permitidas y políticas bancarias pueden cambiar. La elegibilidad final depende de sus hechos y de las normas aplicables en el momento de la solicitud.
Qué actividades están reguladas, por qué autoridad y en qué condiciones lo decide el regulador; nada de lo aquí expuesto afirma una categoría de licencia o una aprobación que este no haya publicado o decidido. El dinero de los clientes que una fintech salvaguarda se mantiene en una cuenta de dinero de clientes segregada en una entidad autorizada, bajo la supervisión del regulador correspondiente. Velarozone evalúa, prepara y coordina, y no es titular de ninguna licencia de pagos, préstamos o activos virtuales.