Microcréditos CashNow e informes de crédito en EAU: qué necesita una app de financiación al consumo para lanzarse

El propio sitio web de CashNow indica que el servicio está impulsado por Botim Finance LLC y que Botim Finance LLC cuenta con licencia del CBUAE. Las preguntas frecuentes sobre el informe crediticio van más lejos: los registros se comunican a nombre de esa entidad jurídica y las consultas al AECB se dirigen a una dirección de Botim Finance. La marca que ven los clientes y la entidad que posee la licencia son, por tanto, dos cosas distintas.

Esa separación es habitual y perfectamente viable, pero tiene que ser real. La entidad que figura en el contrato de préstamo es la que presta, comunica los datos y responde ante los reguladores. Si una marca de aplicación se sitúa sobre un prestamista con licencia, el acuerdo entre ambos debe establecer quién fija la política de crédito, quién es titular de los datos de los clientes y quién gestiona las reclamaciones. Una empresa de marketing que escribe «préstamos desde AED 300» en su página de inicio mientras un socio hace todo lo demás sigue teniendo que explicar, por escrito, qué hace realmente.

Hay tres posiciones que conviene distinguir antes de presentar ningún trámite:

Cada una tiene contratos distintos, personal distinto y una conversación distinta con el regulador. La regulación del CBUAE define al Agent como una sociedad contratada para ofrecer, conceder, comercializar, vender, intermediar o tramitar crédito a corto plazo para una Finance Company o un banco. Define el crédito a corto plazo como el crédito de hasta 12 meses para bienes o servicios determinados, sin cobro de intereses. Eso es un producto de compra ahora y pago después, no un préstamo en efectivo, por lo que una aplicación de préstamos en efectivo no puede acogerse a la vía del Agent.

CashNow también anuncia como próximamente préstamos conforme a la Sharia, tarjetas de crédito y préstamos a pymes. Cada uno de ellos sería un producto distinto con su propia cuestión de aprobación, no una función adicional. Un grupo que planee una escala de productos debe mapear los permisos de cada peldaño antes de fijar la estructura de la primera sociedad. Así es cómo trabaja Velarozone con los fundadores en esta situación: a partir del mapa, no de un paquete de constitución.

Las preguntas frecuentes de CashNow describen al AECB como un organismo gubernamental de UAE que recopila datos crediticios de bancos y entidades financieras. Indican que el pago puntual puede mejorar la puntuación del prestatario, mientras que los pagos tardíos y los impagos también se comunican. Un informe crediticio puede mostrar datos de identidad, préstamos y facilidades crediticias, hasta cinco años de historial de pagos, pagos vencidos, cheques devueltos e impagos.

Para un nuevo prestamista, eso tiene consecuencias prácticas. La Finance Companies Regulation del CBUAE exige a una Finance Company facilitar la información crediticia de los prestatarios a una agencia de información crediticia al menos una vez al mes, y solicitarla antes de conceder un préstamo a un particular. La notificación no puede añadirse tras el lanzamiento: el sistema de préstamos debe generar registros mensuales limpios desde el primer día, cotejados con los datos del Emirates ID, y debe gestionar las correcciones. CashNow indica que los errores pueden impugnarse por correo electrónico y que solo se corrigen los datos incorrectos. Los registros negativos exactos permanecen. Un prestamista necesita un proceso por escrito para ello, que incluya quién del equipo lee la bandeja de impugnaciones y con qué rapidez se envía la respuesta.

El ciclo de actualización mensual también influye en la experiencia del cliente. CashNow señala que un préstamo liquidado puede tardar en reflejarse en el informe. Los clientes que soliciten un préstamo para un coche o una hipoteca notarán ese retraso y se pondrán en contacto con el prestamista. Los guiones de atención al cliente deben decirlo con claridad.

CashNow también emite cartas de no responsabilidad y de responsabilidad (No-Liability and Liability Letters), con un precio de AED 50 más VAT por solicitud y no reembolsables. Un servicio de cartas es pequeño, pero requiere una plantilla, un responsable de aprobación y una verificación de identidad, y muestra cuánta documentación rutinaria genera un prestamista más allá del propio préstamo.

La suscripción automatizada ocupa el centro de una aplicación de microcréditos. CashNow afirma que sus decisiones tienen en cuenta los ingresos, el historial crediticio, las deudas existentes y la posibilidad de verificar los datos, y que la oferta depende del historial crediticio, de la capacidad de pago y del importe solicitado.

El Federal Decree Law No. 45 of 2021 de UAE, sobre protección de datos personales, entró en vigor el 2 de enero de 2022. El portal del Gobierno de UAE lo describe como aplicable al tratamiento realizado total o parcialmente mediante sistemas electrónicos, dentro o fuera de UAE. Se prohíbe el tratamiento sin el consentimiento del titular de los datos, salvo en los supuestos enumerados, como los procedimientos legales. La UAE Data Office es el regulador federal.

Para una aplicación de préstamos, hay tres puntos que requieren respuestas por escrito:

La ley permite al titular de los datos solicitar la corrección de datos inexactos y pedir que se restrinja o se detenga su tratamiento, y establece requisitos para la transferencia transfronteriza y el intercambio de datos. Un fundador que no pueda demostrar cómo gestiona el sistema de préstamos estas cuestiones antes del lanzamiento tendrá dificultades en la revisión de diligencia debida de un banco. La ubicación de los datos y la elección de proveedores resultan mucho más baratas de resolver en la fase de diseño que tras los primeros mil préstamos.

CashNow afirma que las tarifas varían según el importe del préstamo, el plazo y el historial crediticio del prestatario, que todas las tarifas se muestran antes de que el cliente confirme y que no cobra ninguna tarifa antes de que se envíe el préstamo. También afirma que se deduce un cargo por servicio antes de que se entreguen los fondos y que los pagos atrasados pueden dar lugar a cargos por penalización.

Hay tres puntos que se plantean para cualquier negocio similar. La información debe ser coherente en la aplicación, en el contrato y en el marketing, porque un préstamo a corto plazo de unos cientos de dirhams se juzga por su coste total para el prestatario. El importe neto recibido debe ser visible antes de que el cliente se comprometa. Y las prácticas de recobro necesitan normas: con qué frecuencia se contacta a un cliente, en qué idioma y quién puede llamar.

El recobro es también el punto en el que vuelve la cuestión de quién es el prestamista registrado. Si una empresa de gestión reclama una deuda a un cliente por cuenta de un prestamista, el contrato debe vincularla a las normas de conducta del prestamista, y este sigue siendo responsable.

Un negocio de préstamos ofrece a un banco mucho que examinar: de dónde proceden los fondos, quiénes son los titulares finales, cómo se mueve el importe de los préstamos y cómo se cobran los reembolsos. La propia solicitud al CBUAE pide un certificado de un banco de los EAU que acredite al menos AED 25 millones de capital desembolsado mantenido en depósitos, y una garantía bancaria incondicional de un banco de los EAU por el capital mínimo desembolsado. Prepare la estructura de financiación, los contratos con los prestamistas, la política de crédito y los documentos de protección de datos antes de acudir al banco.

Dónde se ubique la empresa depende de quiénes sean los clientes y de lo que haga la entidad. Una sociedad mainland y una sociedad free-zone pueden ser ambas un domicilio válido para un negocio tecnológico o de servicios, mientras que la actividad de préstamo en sí se desarrolla mediante la autorización del CBUAE. La comparación entre la licencia en free zone y en mainland debe hacerse después de decidir la función regulada, porque la respuesta a quién presta reduce drásticamente las opciones. Los visados de residencia del equipo fundador y los locales se derivan de la entidad elegida.

Los inversores que leen una presentación de una aplicación como esta buscan tres cosas: la situación de la licencia expresada en una frase, la economía unitaria después de cargos e impagos, y pruebas de que la comunicación de datos al buró de crédito y la gestión de reclamaciones ya funcionan. Una presentación que destaca las descargas y deja vaga la situación de la licencia invita a un proceso de diligencia debida lento.