متحدہ عرب امارات میں انشورٹیک بروکر لائسنس: 3 ملین درہم کا سرمایہ

انشورٹیک کوئی ایک سرگرمی نہیں ہے۔ وہی پراڈکٹ آئیڈیا ایک لائسنس یافتہ بروکر، ایک تفویض شدہ انڈر رائٹر، کسی اور کی ایپ کے اندر ایک ایمبیڈڈ ڈسٹری بیوٹر، یا ایک خالص سافٹ ویئر وینڈر ہو سکتا ہے جو ایسے انشورر کو فروخت کرتا ہے جو پہلے ہی اسے درکار ہر لائسنس رکھتا ہے۔ ہر ماڈل کا ریگولیٹر کے ساتھ ایک مختلف تعلق ہوتا ہے، لہٰذا کسی اور چیز سے پہلے قریب ترین میچ چنیں:

ان کو الگ کرنے والا امتحان عملی ہے، ظاہری نہیں: پروڈکٹ کی سفارش کون کرتا ہے، پریمیم کون وصول کرتا ہے، کلیم کی ادائیگی کون کرتا ہے، اور لین دین کے پیچھے کس کا لائسنس کھڑا ہے۔ جو پلیٹ فارم صرف کسی انشورر کے کوٹس دکھاتا ہے، اور سفارش واقعی انشورر ہی کرتا ہے، وہ انشورنس ریگولیشن سے مکمل طور پر باہر رہ سکتا ہے۔ وہی اسکرین، اگر اس طرح دوبارہ بنائی جائے کہ پلیٹ فارم خود پروڈکٹس کی درجہ بندی کرے یا پریمیم وصول کرے، تو دائرے کے اندر آ جاتی ہے، اور یہی وہ حد ہے جو UAE میں پیمنٹ گیٹ وے لائسنسنگ کو بھی تشکیل دیتی ہے۔ Velarozone کا فن ٹیک سیٹ اپ کا کام کسی ادارے یا دائرہ اختیار (jurisdiction) کے انتخاب سے پہلے ہر اسکرین کو اسی امتحان کے مقابل جانچنے سے شروع ہوتا ہے۔

ادارہ کہاں قائم ہے اس کے مطابق تین ریگولیٹرز فیصلہ کن ہو سکتے ہیں۔ آن شور، CBUAE انشورنس بروکرز کو اپنے انشورنس بروکرز ریگولیشن کے تحت لائسنس دیتا ہے۔ ادا شدہ سرمایہ UAE کی کمپنی کے لیے کم از کم AED 3 ملین اور مالیاتی فری زون یا غیر ملکی کمپنی کی برانچ کے لیے AED 10 ملین ہونا چاہیے۔ ریگولیٹر کے حق میں بینک گارنٹی کم از کم AED 3 ملین (ہر برانچ کے لیے AED 1 ملین)، یا فری زون یا غیر ملکی برانچ کے لیے AED 5 ملین ہونی چاہیے۔ پروفیشنل انڈیمنٹی کور کم از کم AED 2 ملین ہو، جس میں فی حادثہ کٹوتی AED 30,000 سے زیادہ نہ ہو، اور ہر لائسنس یافتہ کلاس کے لیے ایک مخصوص ماہر کے پاس تسلیم شدہ ڈگری اور پانچ سال کا متعلقہ تجربہ ہونا ضروری ہے۔ لائسنس کی تجدید سالانہ ہوتی ہے۔

DIFC میں، DFSA انشورنس انٹرمیڈی ایشن کو اپنے پروڈنشل انویسٹمنٹ، انشورنس انٹرمیڈی ایشن اینڈ بینکنگ (PIB) قواعد کے تحت کیٹیگری 4 کی سرگرمی کے طور پر اجازت دیتا ہے، جس میں سرمایہ USD 10,000 کی بنیادی حد یا اخراجات پر مبنی کم از کم رقم میں سے زیادہ کے مطابق مقرر ہوتا ہے۔ ADGM میں، FSRA بھی اسے اسی طرح دیکھتا ہے: کیٹیگری 4 فنانشل سروسز پرمیشن، اپنا بنیادی سرمائے کا تقاضا، درخواست فارم کے ساتھ انشورنس بزنس سپلیمنٹ، اور ایک اصولی منظوری (in-principle approval) کا مرحلہ جو انکارپوریشن سے پہلے مکمل ہونا ضروری ہے۔

جو کاروبار صرف ایسے انشورر یا بروکر کو سافٹ ویئر لائسنس کرتا ہے جس کے پاس پہلے ہی ان میں سے کوئی اجازت موجود ہے، اسے عموماً اپنا کوئی انشورنس لائسنس درکار نہیں ہوتا۔ یہ دونوں کے درمیان معاہدے پر منحصر ہے، اس پر نہیں کہ پروڈکٹ کی مارکیٹنگ کیسے کی جاتی ہے۔

ان میں سے ہر لائسنس راستے میں موجود رقم کی وجہ سے ہے۔ جو بروکر کسٹمر کا پریمیم انشورر کو منتقل کرنے سے پہلے، مختصر وقت کے لیے بھی، وصول کرتا ہے وہ کلائنٹ کی رقم سنبھال رہا ہے، اسی لیے CBUAE معیاری ٹریڈ لائسنس کے بجائے سرمایہ، بینک گارنٹی اور انڈیمنٹی کور مانگتا ہے۔ پریمیم اور کلیمز کی ادائیگیاں ریگولیٹر کی نگرانی میں لائسنس یافتہ اداروں کے پاس الگ کلائنٹ اکاؤنٹس میں رکھی جاتی ہیں، کبھی آپریٹنگ کمپنی کے ورکنگ کیپیٹل اکاؤنٹ میں نہیں، اور اکاؤنٹ ہولڈر کی رضامندی کے بغیر کبھی منتقل نہیں کی جاتیں۔

ایک MGA یا تفویض شدہ ایڈمنسٹریٹر رقم کو مختلف طریقے سے منتقل کرتا ہے: کلیمز عام طور پر اس اکاؤنٹ سے ادا کیے جاتے ہیں جسے انشورر کنٹرول کرتا ہے، جس میں ڈیلیگیٹ کو صرف طے شدہ حدود تک اجازت ہوتی ہے۔ ایمبیڈڈ ڈسٹری بیوٹرز اور کمپیریژن پلیٹ فارمز جو پریمیم کو کبھی نہیں چھوتے، انہیں بھی کسی بینک کو واضح طور پر دکھانا ضروری ہے کہ کون سا پیٹرن لاگو ہوتا ہے، کیونکہ آن بورڈنگ سب سے پہلے یہ پوچھتی ہے کہ ہر مرحلے پر رقم کس کے پاس ہے۔ Velarozone کا بینکنگ کی تیاری کا کام اکاؤنٹ کی درخواست جمع ہونے سے پہلے اس کا جواب دیتا ہے۔

ہر ریگولیٹر برانڈ سے آگے دیکھ کر اس کے پیچھے موجود لوگوں کو دیکھتا ہے۔ CBUAE کا 51% یو اے ای شہری سرمائے کا قاعدہ اس بارے میں ہے کہ بروکر کا مالک کون ہے، صرف اس بارے میں نہیں کہ انہوں نے کتنا سرمایہ لگایا، اور یہ انشورنس بروکر کے نمائندے کے طور پر پیش کیے گئے ہر پارٹنر یا ڈائریکٹر کی دیانتداری، اہلیت اور مالیاتی استحکام کی جانچ کرتا ہے۔ ADGM مزید آگے جاتا ہے، جس میں ہر ڈائریکٹر کی انفرادی طور پر FSRA کی منظوری بطور کنٹرولڈ فنکشن درکار ہے۔ ایک ریگولیٹر جو کسی کمپنی کو کسٹمر پریمیم چھونے کی اجازت دینے والا ہو وہ جاننا چاہتا ہے کہ سرمائے اور گارنٹی کے پیچھے کون ہے، اور یہ کہاں سے آیا۔

فنڈز کے ذریعے کا یہ سوال لائسنسنگ فائل کا حصہ بن جاتا ہے، بینک کے لیے بعد کی بات نہیں رہتا۔ Velarozone کا دولت اور فنڈز کے ذریعے کا کام ریگولیٹر کے اپنے درخواست فارم کے ساتھ وہ ثبوت تیار کرتا ہے۔ جہاں پروڈکٹ لائسنس یافتہ فنکشن کو ٹیکنالوجی کمپنی سے الگ کرتی ہے، جو اس وقت عام ہے جب کوئی انشورر ریگولیٹڈ حصہ اٹھا لیتا ہے، تو انہیں جوڑنے والے ملکیتی ڈھانچے کو اپنا الگ جواب درکار ہوتا ہے، اور یہ ویسا ہی معاملہ ہے جس کے لیے Velarozone کا ریگولیٹڈ اور پیچیدہ ملکیتی ڈھانچے کا سیٹ اپ کا کام بنایا گیا ہے۔

Velarozone کا دستاویزات کی معاونت اس موازنے کو درست رکھتا ہے، جو بزنس پلان اور ٹیکنالوجی کی تفصیل کے ساتھ تیار کیا جاتا ہے جس کا تقاضا خود CBUAE، DFSA یا FSRA کی درخواست کرتی ہے۔