Для бізнесів у сфері платежів, кредитування, управління капіталом, грошових переказів та BNPL
Фінтех в ОАЕ: ліцензія, банк і платежі вирішуються разом
Коротка відповідь
Створення фінтех-компанії в ОАЕ починається з регуляторного периметра: які види діяльності потребують ліцензії Центрального банку ОАЕ (Central Bank of the UAE), Управління з цінних паперів і товарів (Securities and Commodities Authority), DFSA у DIFC, FSRA в ADGM або VARA для віртуальних активів, — і вирішує це регулятор, а не Velarozone. Коли діяльність визначено, операційна модель, грошові потоки та клієнтська база визначають юрисдикцію та структуру, а вони, своєю чергою, визначають, який банк і який банк-еквайр приймуть цей бізнес. Ми оцінюємо діяльність щодо периметрів регуляторів, складаємо бізнес-план, програму AML і політики, потрібні для заявки на ліцензію та для банку, і координуємо заявки на ліцензію, до банку та щодо платежів разом.
Бізнес у сфері платежів, кредитування, управління капіталом, грошових переказів або «купуй зараз — плати пізніше» починається з питання периметра: яка частина того, що він робить, є регульованою діяльністю і під яким регулятором. Центральний банк ОАЕ (Central Bank of the UAE) ліцензує платіжні послуги та роздрібне кредитування; Управління з цінних паперів і товарів (Securities and Commodities Authority), DFSA у DIFC та FSRA в ADGM ліцензують інвестиційну діяльність і діяльність з управління капіталом; VARA ліцензує віртуальні активи. Продукт, що поєднує два з цих напрямів, може підпадати під більш ніж одного регулятора або під жодного, залежно від того, чи кошти клієнтів і надання кредиту перебувають усередині нього, чи в окремо ліцензованій установі, — і це рішення регулятора, а не наше. Регуляторний консалтинг оцінює діяльність щодо кожного периметра до вибору юрисдикції чи ліцензії.
Коли питання периметру вирішено, решту визначає операційна модель. Хто утримує кошти в період між надходженням і виходом платежу, через які коридори вони рухаються, та хто є клієнтами, визначає юрисдикцію, структуру та капітал, який очікуватиме регулятор. Це також визначає банк: банк аналізує потоки та механізм захисту коштів разом із категорією ліцензії, перш ніж відкрити рахунок для розрахунків, а еквайр аналізує те саме досьє, перш ніж увімкнути спосіб оплати. Ліцензія, обрана до того, як дано відповіді на ці питання, — це ліцензія, яка може не отримати банківського обслуговування.
Загальний огляд
- Орієнтовна вартість
- Збори регулятора, якщо такі є, належать регулятору; плата за послуги Velarozone за оцінку периметру, документацію та координацію деталізована у вашому листі-угоді про умови надання послуг.
- Терміни
- Оцінка периметру — за кілька днів; документація та програма AML займають стільки часу, скільки потребує справжня підготовка; розгляд регулятором, банком та еквайром кожен триває за власним графіком.
- Що входить
- Діяльність, оцінена відносно периметру правильного регулятора
- Бізнес-план, фінансова модель і програма AML, підготовлені разом
- Банківське та еквайрингове досьє, скоординоване з ліцензією
Це для вас, якщо
- Ви керуєте або запускаєте бізнес у сфері платежів, кредитування, управління капіталом, грошових переказів чи купівлі-з-відтермінуванням-оплати в ОАЕ або розширюєтеся туди.
- Ви ще не впевнені, під яким регулятором перебуває ваша діяльність, і чи потрібна їй ліцензія взагалі.
- Вам потрібні банк і еквайр, які справді приймуть бізнес, а не лише ліцензія, яку видають.
- Ви хочете, щоб програма AML, посади з комплаєнсу та документація були готові до того, як регулятор їх запитає.
Це може бути невірним шляхом, якщо
- У вас уже є ліцензія регулятора, і потрібне лише наступне звичайне подання документів; це вже вужче завдання з комплаєнсу.
- Ви хочете обрати юрисдикцію через її вартість до того, як діяльність було оцінено відносно периметру регулятора.
- Ви очікуєте, що погодження регулятора, готовність банку чи ціни еквайра будуть обіцяні наперед.
Загальний огляд
- Орієнтовна вартість
- Збори регулятора, якщо такі є, належать регулятору; плата за послуги Velarozone за оцінку периметру, документацію та координацію деталізована у вашому листі-угоді про умови надання послуг.
- Терміни
- Оцінка периметру — за кілька днів; документація та програма AML займають стільки часу, скільки потребує справжня підготовка; розгляд регулятором, банком та еквайром кожен триває за власним графіком.
- Що входить
- Діяльність, оцінена відносно периметру правильного регулятора
- Бізнес-план, фінансова модель і програма AML, підготовлені разом
- Банківське та еквайрингове досьє, скоординоване з ліцензією
Що включає ця послуга
- Діяльність, оцінена щодо периметрів Центрального банку, Управління з цінних паперів і товарів (Securities and Commodities Authority), DFSA, FSRA та VARA, до вибору юрисдикції чи ліцензії.
- Операційна модель і грошові потоки відображені так, щоб структура та категорія ліцензії відповідали тому, як бізнес справді переміщує кошти.
- Бізнес-план, фінансова модель і політики, потрібні для заяви на ліцензію, підготовлені через послугу бізнес-плани та документація.
- Програма AML складена, а посади з комплаєнсу — MLRO, комплаєнс-офіцер, ризик-менеджер та аудитор, де потрібно — визначені та забезпечені ресурсами, із джерелом багатства та коштів, підтвердженим через послугу джерело багатства та коштів скрізь, де це запитує регулятор чи банк.
- Банківське та еквайрингове досьє, побудоване навколо потоків і механізму захисту коштів; якщо діяльність стосується віртуальних активів, те саме досьє охоплює регуляторну базу VARA для віртуальних активів.
Що вона не включає
- Рішення регулятора щодо категорії ліцензії, умов, пов'язаних із нею, чи строків.
- Рішення банку чи еквайра, його ціноутворення, або конкретна назва банку чи еквайра наперед.
- Юридичне складання форм заяв регулятора та юридичні висновки щодо законодавства, які надає ліцензована юридична фірма, координацію з якою ми здійснюємо.
Процес
Як працює послідовність робіт
Кожен етап має свої залежності — схвалення діяльності, легалізація документів, обробка органами влади та перевірка банком — і ми звітуємо про прогрес стосовно них, а не щодо однієї загальної дати.
- 01
Периметр
Діяльність, оцінена відносно периметру кожного регулятора; питання ліцензії вирішується перш за все.
- 02
Операційна модель
Грошові потоки, клієнтська база та очікувані обсяги, відображені для визначення структури та юрисдикції.
- 03
Документація та AML
Бізнес-план, фінансова модель, політики та програма AML, складені разом.
Власність також розподілена між групою компаній, кількома акціонерами чи холдинговою структурою? Сторінка про складну структуру власності охоплює це питання.
Віддаєте перевагу почати з письмового спілкування? Надіслати деталі через контактну форму.
Розпочніть з оцінки структури
На початковій консультації ви отримаєте резюме рішень простою мовою, список підготовки документів та наступні дії для вашої ситуації. Поточні цифри підтверджуються в рамках порівняння шляхів, яке переглянуто вашим консультантом.
Спочатку периметр
Де перебуває діяльність фінтех-компанії, і що це визначає
Регулятор визначає периметр; усе нижче випливає з того, де в ньому опиняється діяльність.
Що регулятор чи банк запитують у фінтех-компанії, і що готується для кожного з них.
Периметр
- Що запитує регулятор чи банк
- Чи потребує діяльність ліцензії, і від якого регулятора — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA чи VARA
- Що ми готуємо
- Діяльність, оцінена відносно периметру кожного регулятора ще до вибору юрисдикції
Операційна модель
- Що запитує регулятор чи банк
- Хто утримує кошти клієнтів між етапами переказу, і протягом якого часу
- Що ми готуємо
- Потік коштів, відображений так, щоб категорія ліцензії та механізм захисту коштів йому відповідали
Структура та юрисдикція
- Що запитує регулятор чи банк
- Чи відповідають юридична структура та обрана юрисдикція діяльності та потрібному для неї капіталу
- Що ми готуємо
- Структура та юрисдикція, обрані з огляду на діяльність, а не на найнижчий збір
Банківське обслуговування та платежі
- Що запитує регулятор чи банк
- Чи може банк вести рахунок для розрахунків, і чи може еквайр увімкнути спосіб оплати, який передбачає ліцензія
- Що ми готуємо
- Банківське та еквайрингове досьє, побудоване навколо потоків, механізму захисту коштів і ліцензії
Посади з AML та комплаєнсу
- Що запитує регулятор чи банк
- Чи є оцінка ризиків, програма та призначена посадова особа, яких визнає регулятор
- Що ми готуємо
- Програма AML складена, а посади з комплаєнсу визначені до подання заяви
Документація
- Що запитує регулятор чи банк
- Чи підтверджують бізнес-план і фінансова модель те, що стверджується в заяві
- Що ми готуємо
- Бізнес-план, фінансова модель і політики, підготовлені для заяви
| Запитання | Що запитує регулятор чи банк | Що ми готуємо |
|---|---|---|
| Периметр | Чи потребує діяльність ліцензії, і від якого регулятора — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA чи VARA | Діяльність, оцінена відносно периметру кожного регулятора ще до вибору юрисдикції |
| Операційна модель | Хто утримує кошти клієнтів між етапами переказу, і протягом якого часу | Потік коштів, відображений так, щоб категорія ліцензії та механізм захисту коштів йому відповідали |
| Структура та юрисдикція | Чи відповідають юридична структура та обрана юрисдикція діяльності та потрібному для неї капіталу | Структура та юрисдикція, обрані з огляду на діяльність, а не на найнижчий збір |
| Банківське обслуговування та платежі | Чи може банк вести рахунок для розрахунків, і чи може еквайр увімкнути спосіб оплати, який передбачає ліцензія | Банківське та еквайрингове досьє, побудоване навколо потоків, механізму захисту коштів і ліцензії |
| Посади з AML та комплаєнсу | Чи є оцінка ризиків, програма та призначена посадова особа, яких визнає регулятор | Програма AML складена, а посади з комплаєнсу визначені до подання заяви |
| Документація | Чи підтверджують бізнес-план і фінансова модель те, що стверджується в заяві | Бізнес-план, фінансова модель і політики, підготовлені для заяви |
Послуга
Регуляторний консалтинг і часткові ролі
Сторінка послуги описує, як працюють оцінка периметру, консультування щодо ліцензування та програма AML, а також часткові посади з комплаєнсу, якими може скористатися регульований бізнес.
Див. консультаційну послугу
Кожен шлях планується з урахуванням того, як бізнес фактично функціонуватиме в ОАЕ.
Після отримання ліцензії
Що ще може вам знадобитися
Чотири послуги, про які найчастіше запитують засновники в цій ситуації далі, кожна на окремій сторінці.
Візи та послуги PRO
Резидентські візи для власників, персоналу та членів родини, Emirates ID і медичні огляди, а також робота PRO, яка підтримує ліцензію та її власників у належному статусі. Право на отримання та схвалення залишаються за органом влади.
→Відкриття банківського рахунку в ОАЕ
Пакет документів, готовий для банку, та представлення банку, чий апетит відповідає вашому профілю. Рішення про схвалення та строки залишаються за банком.
→Бухгалтерський облік
Щомісячний бухгалтерський облік, подання звітів з ПДВ та корпоративного податку, а також річні рахунки з обов'язковим аудитом, підписаним зареєстрованим аудитором.
→Юридичні послуги
Контракти, корпоративні документи, суперечки та регуляторні питання, які консультуються юристами, ліцензованими для практики в ОАЕ.
→
Запитання
Часті питання
- Чи вирішує Velarozone, якого регулятора потребує моя фінтех-компанія?
- Ні. Кожен регулятор — Центральний банк ОАЕ (Central Bank of the UAE), Управління з цінних паперів і товарів (Securities and Commodities Authority), DFSA, FSRA чи VARA — публікує власний периметр. Ми оцінюємо діяльність щодо кожного з них і повідомляємо, що сказав би регулятор, до вибору будь-якої юрисдикції чи ліцензії.
- Чи можу я обрати найдешевшу юрисдикцію, а регуляторне питання вирішити пізніше?
- Не без ризику. Діяльність визначає, який регулятор застосовується і в яких юрисдикціях цей регулятор видає ліцензії; юрисдикція, обрана спочатку та узгоджена з діяльністю згодом, зазвичай стає тією юрисдикцією, яку доведеться скасовувати.
- Чи відкриє банк рахунок, щойно у мене буде ліцензія?
- Ліцензія необхідна, але не достатня. Банк аналізує категорію ліцензії разом із грошовими потоками та механізмом захисту коштів і визначає власну готовність до цієї діяльності; ми готуємо це досьє паралельно із заявою на ліцензію, а не після неї.
- Чи потрібен мені комплаєнс-офіцер із першого дня?
- Більшість регуляторів очікують, що призначена посадова особа — MLRO, комплаєнс-офіцер або обидва — буде на місці вже на етапі ліцензування, а не додана згодом. Ми визначаємо, які посади потрібні для діяльності, та забезпечуємо їх ресурсами, зокрема на частковій основі, до подання заяви.
- Що робити, якщо мій продукт стосується віртуальних активів, а також фіатних платежів?
- У такому випадку можуть застосовуватися периметри кількох регуляторів, і регуляторна база VARA діє поряд з тим органом, що ліцензує фіатну частину. Ми аналізуємо обидва периметри разом, а не розглядаємо функцію віртуальних активів як другорядну.
Джерела
- Центральний банк ОАЕ — регулятор банківської справи та платежів ОАЕ
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA — Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA — Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Регуляторний орган з віртуальних активів (VARA)
- Керівництво щодо структури AML/CFT ОАЕ
Нормативні акти, збори та критерії відповідності можуть змінюватися. Кожна регулятивна заява повторно перевіряється перед публікацією та датується вище.
Юридичні примітки та обсяг
Velarozone забезпечує координацію з питань створення та готовності до експлуатації. Ця сторінка містить загальну інформацію, а не юридичні, податкові, імміграційні або банківські консультації.
Ця сторінка містить лише загальну інформацію про реєстрацію бізнесу в ОАЕ, а не юридичні, податкові, імміграційні чи банківські консультації. Правила, збори, дозволені види діяльності та банківські політики можуть змінюватися. Остаточна придатність залежить від ваших обставин та застосовних правил на момент подання заявки.
Які види діяльності регулюються, яким органом і на яких умовах, вирішує регулятор; ніщо тут не стверджує категорію ліцензії чи погодження, якого він не опублікував чи не ухвалив. Кошти клієнтів, які захищає фінтех-компанія, зберігаються на відокремленому клієнтському рахунку в ліцензованій установі під нагляд відповідного регулятора. Velarozone оцінює, готує та координує, але сама не має власної ліцензії на платіжні послуги, кредитування чи віртуальні активи.