Для платёжных, кредитных, инвестиционных бизнесов, бизнесов по денежным переводам и BNPL
Финтех в ОАЭ: лицензия, банк и платежи решаются совместно
Краткий ответ
Финтех-компании в ОАЭ нужна лицензия от того регулятора, в периметр регулирования которого попадает её деятельность, и это решает регулятор, а не Velarozone. Платёжные услуги лицензирует Central Bank of the UAE в соответствии с Retail Payment Services and Card Schemes Regulation по категориям с I по IV, с первоначальным капиталом от AED 100,000 до AED 3 млн. Деятельность на рынке ценных бумаг и по управлению капиталом относится к SCA, DFSA в DIFC или FSRA в ADGM, а виртуальные активы к VARA. Затем денежные потоки определяют структуру, юрисдикцию и то, какой банк и какой эквайер примут бизнес, поэтому мы оцениваем деятельность, готовим бизнес-план, программу AML и политики и координируем заявки на лицензию, в банк и по платежам совместно.
Бизнес в сфере платежей, кредитования, управления капиталом, денежных переводов или BNPL («купи сейчас, плати позже») начинается с периметра регулирования: какие из его видов деятельности регулируются и кем. Central Bank of the UAE лицензирует розничные платёжные услуги, средства с хранимой стоимостью, обменные операции, финансовые компании и краудфандинг на основе займов и публикует виды лицензий в своём публичном реестре. Securities and Commodities Authority, DFSA в DIFC и FSRA в ADGM лицензируют инвестиционную деятельность и деятельность по управлению капиталом, а VARA лицензирует виртуальные активы. Продукт, находящийся на стыке двух таких сфер, может подпадать под несколько регуляторов или ни под одного, в зависимости от того, входят ли в него средства клиентов и предоставление кредита либо они находятся у отдельно лицензированного учреждения, и это решает регулятор. Регуляторное консультирование сопоставляет деятельность с каждым периметром регулирования до выбора юрисдикции или лицензии.
Когда периметр регулирования определён, всё остальное решает операционная модель. Согласно платёжному регулированию Central Bank провайдер может удерживать средства клиентов только пока они находятся в процессе перевода, а срок расчётов определяет порядок защиты этих средств. Средства, расчёты по которым проводятся в течение 24 часов, должны быть обособлены и защищены от требований прочих кредиторов провайдера. Для средств, расчёты по которым проводятся более чем через 24 часа, требуется счёт эскроу с ограниченным доступом в банке, покрытие от страховщика или банка за пределами группы либо и то и другое. Ежемесячный объём платежей определяет размер капитала, при этом разделительной чертой служит AED 10 млн в месяц. Банк оценивает эти потоки и механизм защиты средств вместе с категорией лицензии, прежде чем откроет счёт для расчётов, а эквайер изучает тот же пакет документов, прежде чем подключит способ оплаты. Лицензия, выбранная до того, как даны ответы на эти вопросы, может не получить банковского обслуживания.
Краткий обзор
- Предварительная стоимость
- Сборы регуляторов, если они есть, принадлежат регулятору; плата за услуги Velarozone за оценку периметра регулирования, подготовку документов и координацию детализирована в вашем письме-соглашении об условиях оказания услуг (engagement letter). Первоначальный капитал для платёжной лицензии Central Bank это отдельное требование, устанавливаемое по категории, и он должен находиться на счёте на момент выдачи лицензии.
- Сроки
- Оценка периметра регулирования занимает дни; подготовка документов и программы AML занимает столько времени, сколько требует реальная работа; проверки регулятора, банка и эквайера идут каждая в своём темпе. Central Bank рекомендует руководству встретиться с его отделом лицензирования (Licensing Division) до подачи официальной заявки, поэтому такая встреча проходит до подачи.
- Что включено
- Деятельность, сопоставленная с периметром нужного регулятора
- Бизнес-план, финансовая модель и программа AML, подготовленные совместно
- Досье для банка и эквайринга, скоординированное с лицензией
Это для вас, если
- Вы ведёте или запускаете платёжный, кредитный, инвестиционный бизнес, бизнес по денежным переводам или BNPL-бизнес в ОАЭ либо расширяете его туда.
- Вы пока не уверены, какому регулятору подчиняется ваша деятельность и нужна ли вообще лицензия.
- Вам нужен банк и эквайер, которые действительно примут бизнес, а не просто лицензия, которая выдаётся.
- Вы хотите, чтобы программа AML, роли по комплаенсу и документация были готовы до того, как их запросит регулятор.
Это может быть не самый подходящий путь, если
- У вас уже есть лицензия регулятора, и нужна лишь следующая обычная подача документов; это более узкое комплаенс-сопровождение.
- Вы хотите, чтобы юрисдикция выбиралась по стоимости до того, как деятельность сопоставлена с периметром регулятора.
- Вы ожидаете, что одобрение регулятора, готовность банка или цены эквайера будут обещаны заранее.
Краткий обзор
- Предварительная стоимость
- Сборы регуляторов, если они есть, принадлежат регулятору; плата за услуги Velarozone за оценку периметра регулирования, подготовку документов и координацию детализирована в вашем письме-соглашении об условиях оказания услуг (engagement letter). Первоначальный капитал для платёжной лицензии Central Bank это отдельное требование, устанавливаемое по категории, и он должен находиться на счёте на момент выдачи лицензии.
- Сроки
- Оценка периметра регулирования занимает дни; подготовка документов и программы AML занимает столько времени, сколько требует реальная работа; проверки регулятора, банка и эквайера идут каждая в своём темпе. Central Bank рекомендует руководству встретиться с его отделом лицензирования (Licensing Division) до подачи официальной заявки, поэтому такая встреча проходит до подачи.
- Что включено
- Деятельность, сопоставленная с периметром нужного регулятора
- Бизнес-план, финансовая модель и программа AML, подготовленные совместно
- Досье для банка и эквайринга, скоординированное с лицензией
Что входит в эту услугу
- Оценка деятельности относительно периметров Центрального банка (Central Bank), Управления по ценным бумагам и товарам (Securities and Commodities Authority), DFSA, FSRA и VARA до выбора юрисдикции или лицензии.
- Операционная модель и денежные потоки, отображённые так, чтобы структура и категория лицензии соответствовали тому, как бизнес фактически перемещает деньги.
- Бизнес-план, финансовая модель и политики, необходимые для заявки на лицензию, подготовленные через услугу бизнес-планы и документация.
- Разработанная программа AML и определённые и обеспеченные ресурсами роли в сфере комплаенса (MLRO, сотрудник по комплаенсу, риски и аудит там, где это требуется), а также подтверждённые документами источник благосостояния и источник средств через источник благосостояния и средств всякий раз, когда этого требует регулятор или банк. Для платёжной лицензии Central Bank это включает источник средств, формирующих первоначальный капитал.
- Досье для банка и эквайринга, построенное на основе потоков и механизма защиты средств; там, где деятельность затрагивает виртуальные активы, то же досье распространяется на нормативную базу VARA по виртуальным активам.
Что не входит
- Решение регулятора по категории лицензии, условиям, с ней связанным, или по срокам.
- Решение банка или эквайера, его тарифы, либо указание конкретного банка или эквайера заранее.
- Юридическая подготовка форм заявок регулятора и юридические заключения по применимому праву, которые поступают от лицензированной юридической фирмы, которую мы координируем. Это включает юридическое заключение по платёжным токенам, которое Central Bank требует вместе с заявкой по категории I.
Процесс
Как работа организована по этапам
У каждого этапа свои зависимости (одобрения видов деятельности, легализация документов, рассмотрение органами власти и проверка банком), и о ходе работы мы сообщаем по каждому из них, а не по одной общей дате.
- 01
Периметр
Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора; вопрос лицензии решается прежде всего остального.
- 02
Операционная модель
Денежные потоки, клиентская база и ожидаемые объёмы, отображённые для определения структуры и юрисдикции.
- 03
Документация и AML
Бизнес-план, финансовая модель, политики и программа AML, подготовленные совместно.
Структура владения также распределена между группой, несколькими акционерами или холдинговой структурой? Страница о сложной структуре владения охватывает этот вопрос.
Предпочитаете начать с письменного обращения? Отправьте детали через контактную форму.
Начните с оценки структуры
На начальной консультации вы получите резюме решения на понятном языке, список необходимых документов и дальнейшие действия в вашей ситуации. Текущие цифры подтверждаются в пределах вашего сравнения маршрутов, проверенного консультантом.
Периметр в первую очередь
Где находится деятельность финтех-компании и что это определяет
Регулятор определяет периметр; всё остальное зависит от того, куда в нём попадает деятельность.
Что банк или регулятор спрашивают у финтех-компании и что готовится для каждого пункта.
Периметр
- Что спрашивают регулятор или банк
- Нужна ли для деятельности лицензия и от какого регулятора: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA или VARA. В Central Bank к какой из категорий с I по IV относятся услуги.
- Что мы готовим
- Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора до выбора юрисдикции
Операционная модель
- Что спрашивают регулятор или банк
- Кто удерживает деньги клиентов между этапами операции и как долго: Central Bank устанавливает разные требования к защите средств при расчётах в течение 24 часов и после 24 часов.
- Что мы готовим
- Карта движения средств с указанием сроков расчётов, чтобы категория лицензии и механизм обособления или эскроу соответствовали ей.
Структура и юрисдикция
- Что спрашивают регулятор или банк
- Соответствуют ли правовая структура и выбранная юрисдикция деятельности и необходимому для неё капиталу: Central Bank лицензирует компанию, учреждённую в ОАЭ в соответствии с законодательством о коммерческих компаниях, с первоначальным капиталом от AED 100,000 до AED 3 млн в зависимости от категории.
- Что мы готовим
- Структура и юрисдикция, выбранные с учётом деятельности и категории капитала, а не исходя из наименьшего сбора, с документально подтверждённым источником средств первоначального капитала.
Банковское обслуживание и платежи
- Что спрашивают регулятор или банк
- Может ли банк вести расчётный счёт и может ли эквайер подключить способ оплаты, предполагаемый лицензией
- Что мы готовим
- Досье для банка и эквайера, построенное на основе потоков, механизма защиты средств и лицензии
Роли AML и комплаенса
- Что спрашивают регулятор или банк
- Есть ли оценка риска, программа и назначенное должностное лицо, которое признает регулятор
- Что мы готовим
- Программа AML составлена, а роли по комплаенсу определены до подачи заявки
Документация
- Что спрашивают регулятор или банк
- Подтверждают ли бизнес-план и финансовая модель то, что заявлено в заявке. Пока нет данных о транзакциях, Central Bank определяет уровень капитала по прогнозам заявителя.
- Что мы готовим
- Бизнес-план, финансовая модель и политики, подготовленные для заявки, с прогнозами объёмов, которые могут обеспечить тот уровень капитала, на который подаётся заявка.
| Вопрос | Что спрашивают регулятор или банк | Что мы готовим |
|---|---|---|
| Периметр | Нужна ли для деятельности лицензия и от какого регулятора: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA или VARA. В Central Bank к какой из категорий с I по IV относятся услуги. | Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора до выбора юрисдикции |
| Операционная модель | Кто удерживает деньги клиентов между этапами операции и как долго: Central Bank устанавливает разные требования к защите средств при расчётах в течение 24 часов и после 24 часов. | Карта движения средств с указанием сроков расчётов, чтобы категория лицензии и механизм обособления или эскроу соответствовали ей. |
| Структура и юрисдикция | Соответствуют ли правовая структура и выбранная юрисдикция деятельности и необходимому для неё капиталу: Central Bank лицензирует компанию, учреждённую в ОАЭ в соответствии с законодательством о коммерческих компаниях, с первоначальным капиталом от AED 100,000 до AED 3 млн в зависимости от категории. | Структура и юрисдикция, выбранные с учётом деятельности и категории капитала, а не исходя из наименьшего сбора, с документально подтверждённым источником средств первоначального капитала. |
| Банковское обслуживание и платежи | Может ли банк вести расчётный счёт и может ли эквайер подключить способ оплаты, предполагаемый лицензией | Досье для банка и эквайера, построенное на основе потоков, механизма защиты средств и лицензии |
| Роли AML и комплаенса | Есть ли оценка риска, программа и назначенное должностное лицо, которое признает регулятор | Программа AML составлена, а роли по комплаенсу определены до подачи заявки |
| Документация | Подтверждают ли бизнес-план и финансовая модель то, что заявлено в заявке. Пока нет данных о транзакциях, Central Bank определяет уровень капитала по прогнозам заявителя. | Бизнес-план, финансовая модель и политики, подготовленные для заявки, с прогнозами объёмов, которые могут обеспечить тот уровень капитала, на который подаётся заявка. |
Услуга
Регуляторный консалтинг и частичные функции
Как проводятся оценка периметра регулирования, консультирование по лицензированию и разработка программы AML и какие роли в сфере комплаенса регулируемый бизнес может передать на условиях частичной занятости.
См. консультационную услугу
Каждый путь планируется исходя из того, как бизнес будет фактически работать в UAE.
После получения лицензии
Что ещё может понадобиться
Четыре услуги, о которых в этой ситуации чаще всего спрашивают основатели, каждая на отдельной странице.
Визы и услуги PRO
Резидентские визы для владельцев, сотрудников и членов семей, а также трудовые файлы MOHRE, медицинские осмотры и продление Emirates ID, которые поддерживают лицензию и её людей в надлежащем порядке. Визы по спонсорству действуют 1, 2 или 3 года; одобрение остаётся за органом.
→Открытие банковского счёта в ОАЭ
Банковское досье, выстроенное вокруг структуры собственности, деятельности и ожидаемых операций и подобранное под банк, чья склонность к риску подходит вашему профилю. Одобрение и сроки определяет только банк.
→Бухгалтерия и налоги
Ежемесячное бухгалтерское сопровождение, декларации по НДС и корпоративному налогу, годовая отчётность и обязательный аудит, подписанный зарегистрированным аудитором.
→Юридические услуги
Договоры, корпоративные документы, споры и регуляторные вопросы с консультациями юристов, имеющих право практики в ОАЭ и названных в письме об оказании услуг.
→
Вопросы
Часто задаваемые вопросы
- Решает ли Velarozone, какой регулятор нужен моей финтех-компании?
- Нет. Каждый регулятор (Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA или VARA) публикует свой собственный периметр регулирования. Например, Central Bank распределяет платёжные услуги по категориям с I по IV. Мы сопоставляем деятельность с каждым периметром регулирования и сообщаем, куда она, по-видимому, попадает, до выбора какой-либо юрисдикции или лицензии.
- Можно ли выбрать самую дешёвую юрисдикцию и решить вопрос с регулированием позже?
- Не без риска. Деятельность определяет, какой регулятор применим и в каких юрисдикциях этот регулятор выдаёт лицензии. Например, платёжная лицензия Central Bank выдаётся компании, учреждённой в ОАЭ в соответствии с Федеральным законом № 2 от 2015 года о коммерческих компаниях, с первоначальным капиталом, устанавливаемым по категории. Юрисдикцию, выбранную первой и согласованную с деятельностью лишь потом, как правило, приходится менять.
- Откроет ли банк счёт, когда у меня будет лицензия?
- Лицензия необходима, но недостаточна. Банк оценивает категорию лицензии вместе с денежными потоками и механизмом защиты средств и самостоятельно определяет свою готовность работать с данной деятельностью. Если провайдер проводит расчёты более чем через 24 часа, сами правила Central Bank предусматривают счёт эскроу в банке или покрытие от страховщика или банка за пределами группы. Мы формируем этот пакет документов одновременно с заявкой на лицензию, а не после неё.
- Нужен ли мне комплаенс-офицер с первого дня?
- Большинство регуляторов ожидают, что назначенное должностное лицо (MLRO, сотрудник по комплаенсу или оба) будет назначено на момент лицензирования, а не добавлено позднее. Для платёжной лицензии Central Bank законом о противодействии отмыванию денег (AML) является Федеральный указ-закон № (20) 2018 года вместе с Постановлением Кабинета министров № (10) 2019 года. Мы определяем, какие роли необходимы для данной деятельности, и обеспечиваем их ресурсами, в том числе на условиях частичной занятости, до подачи заявки.
- Что если мой продукт затрагивает виртуальные активы наряду с фиатными платежами?
- Тогда могут применяться периметры регулирования более чем одного регулятора. Рамочное регулирование VARA действует наряду с регулированием того органа, который лицензирует фиатную часть, а Central Bank отдельно лицензирует услуги платёжных токенов (Payment Token Services), которые охватывает только лицензия категории I. Заявитель по категории I подаёт перечень своих платёжных токенов и юридическое заключение по ним. Мы рассматриваем периметры регулирования совместно и не относимся к функции виртуальных активов как к второстепенной.
Источники
- Central Bank of the UAE, регулятор банковской деятельности и платежей в UAE
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, Dubai Financial Services Authority (в DIFC)
- FSRA, Financial Services Regulatory Authority (в ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Руководство по системе AML/CFT ОАЭ
Нормативные акты, сборы и критерии отбора могут меняться. Каждое регуляторное заявление перепроверяется перед публикацией и датируется выше.
Юридические примечания и объем
Velarozone предоставляет координацию по созданию и обеспечению операционной готовности. Эта страница содержит общую информацию и не является юридической, налоговой, иммиграционной или банковской консультацией.
Общая информация, основанная на CBUAE Rulebook, включая Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021), и на Cabinet Resolution No. (134) of 2025 в опубликованной редакции, не является юридической или налоговой консультацией. Правила и разъяснения меняются, поэтому перед подачей проверьте действующий текст и собственные требования каждого учреждения.
Какие виды деятельности регулируются, каким органом и на каких условиях, решает регулятор; ничто здесь не утверждает категорию лицензии или одобрение, которые не были опубликованы или не были решены. Деньги клиентов, которые защищает финтех-компания, удерживаются в соответствии с правилами соответствующего регулятора: согласно платёжному регулированию Central Bank это означает обособление либо счёт эскроу, страхование или банковскую гарантию, если расчёты занимают более 24 часов. Velarozone оценивает, готовит и координирует и сама не имеет лицензии на платежи, кредитование или операции с виртуальными активами.