Лицензия обменного пункта в ОАЭ: как организовать денежные переводы

Central Bank: единственный орган, который может лицензировать деятельность по обмену валюты и денежным переводам в ОАЭ. Он определяет «Exchange Business» (обменную деятельность) как операции по купле-продаже иностранной валюты и дорожных чеков, осуществление операций по переводу денежных средств, выплату заработной платы через Wages Protection System, а также любую иную деятельность, одобренную Central Bank. «Exchange House» (обменный дом): это юридическое лицо, которое Central Bank лицензирует в соответствии с Decretal Federal Law No. (14) of 2018 для осуществления этой деятельности и перевода денежных средств внутри ОАЭ и за его пределы.

Банковский цифровой продукт для переводов (приложение или кошелёк, перемещающий деньги между счетами, а не через кассу) чаще подпадает под Регламент о розничных платёжных услугах и картах платёжных схем (подробнее), который лицензирует поставщиков платёжных услуг по отдельному порядку. Выбор подходящего режима входит в запуск финтех-компании в ОАЭ: решает функция, поэтому карта продукта предшествует заявке. Вопрос возникает вновь там, где модель затрагивает и хранимую стоимость, о чём стоит прочитать рядом с созданием компании цифровых кошельков в ОАЭ.

После получения лицензии обменный пункт обязан вести документированную программу по противодействию отмыванию денег в соответствии с Главой 16 Стандартов Central Bank для деятельности по обмену валют. Подтверждённые требования включают:

Бизнес по денежным переводам оценивается по тому, что происходит между моментом оплаты клиентом и моментом выплаты бенефициару, а не по экрану приложения между ними. Банк или банк-корреспондент смотрит на то, кто удерживает деньги клиента в пути, как финансируются очереди выплат до расчёта, что происходит, когда входящие и исходящие объёмы по направлению перестают быть сбалансированными, и кто несёт валютный риск в этом промежутке. Денежные средства клиентов, ожидающие перевода, должны находиться на обособленных счетах в лицензированных банках, храниться отдельно от оборотного капитала и сверяться ежедневно; именно эту дисциплину проверяет провайдер, прежде чем предоставить готовность к банковскому обслуживанию новому обменному бюро.

Когда перевод проходит через несколько учреждений, Стандарты устанавливают различные требования к инициирующему, промежуточному и получающему учреждению; у каждого свои обязанности по информации и проверке. Зарубежный корреспондент или партнёр по выплатам не снимает вопроса о лицензировании самой организации в ОАЭ; он добавляет статус партнёра как второй предмет документирования.

Роли, которые должны быть названы в заявке на лицензию, определены чётко: Compliance Officer и Alternate Compliance Officer, обеспеченные ресурсами соразмерно масштабу бизнеса, и Manager in Charge, который вместе с советом директоров или владельцами утверждает политику по ПОД. Руководство Центрального банка по источникам средств клиентов (расчётные листки, трудовые договоры, судебные решения, банковские выписки) задаёт стандарт, ожидаемый от клиентов; та же строгость применяется к тем, кто будет владеть лицензией и управлять ею. Документацию по источнику благосостояния и средств владельцев стоит подготовить заранее, одновременно с бизнес-планом и подтверждающей документацией, на соответствие которым её будет сверять Центральный банк.

Групповые структуры, разделяющие технологию, бренд и лицензируемую функцию между разными юридическими лицами, могут работать. У каждого лица должна быть реальная роль, видимая и Центральному банку, и банку. Структура, созданная лишь ради того, чтобы удешевить первоначальное создание, как правило, впоследствии вновь проявляется в виде вопроса при проверке.

Отчёт о взаимной оценке ОАЭ, подготовленный FATF (апрель 2020 года), оценил сектор переводов денег или ценностей (включая обменные пункты) как очень важный с точки зрения риска и существенности, главным образом из-за работы с наличными и разовыми операциями, а не с длительными отношениями. Из этого вытекают повторяющиеся ошибки: программа ПОД/ФТ рассматривается как документ, написанный один раз, а не как оценка рисков, пересматриваемая и подтверждаемая каждый год; добавление коридора, канала или функции приложения без предварительного получения письма об отсутствии возражений, которого требуют Стандарты; и недостаточное обеспечение ресурсами сотрудника по комплаенсу относительно реального объёма операций, что принцип соразмерности допускает для малых организаций, но не оправдывает полностью. Превышение возможностей корреспондентов и партнёров по выплатам раньше, чем догоняют комплаенс и ликвидность, является коммерческим зеркальным отражением той же ошибки.