გიდი
ვალუტის გადამცვლელი ბიზნესის ლიცენზია UAE-ში: გზამკვლევი გადარიცხვების ბიზნესის დასაწყებად
მოკლე პასუხი
ვალუტის გადაცვლა და ფულადი გზავნილები არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში ლიცენზირებულია და ზედამხედველობას უწევს Central Bank of the UAE (CBUAE), Decretal Federal Law No. (14) of 2018-ისა და მისი Exchange Business რეგულაციების საფუძველზე. ლიცენზია წარმოადგენს Exchange House-ის ავტორიზაციას, ან, მხოლოდ ციფრული გადახდის ან ელექტრონული საფულის პროდუქტისთვის, ცალკე ლიცენზიას Retail Payment Services and Card Schemes Regulation-ის ფარგლებში. მარშრუტს განსაზღვრავს არა აპლიკაციის ბრენდირება, არამედ ფუნქცია: ვინ ფიზიკურად ინახავს და ამოძრავებს კლიენტის ფულს და ეს ფუნქცია მდებარეობს ლიცენზირებული სუბიექტის შიგნით თუ პარტნიორთან.
ვინ აწესრიგებს ამ ბიზნესს და რა ლიცენზიით
Central Bank არის ერთადერთი ორგანო, რომელსაც შეუძლია ლიცენზირება გაუწიოს გადაცვლისა და ფულადი გზავნილების საქმიანობას არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში. ის განსაზღვრავს „Exchange Business“-ს (გადამცვლელობითი ბიზნესი) როგორც ვაჭრობას უცხოური ვალუტებისა და მოგზაურთა ჩეკების ყიდვა-გაყიდვაში, ფულადი გზავნილის ოპერაციების განხორციელებას, ხელფასების გადახდას Wages Protection System-ის მეშვეობით და ნებისმიერ სხვა საქმიანობას, რომელსაც ის ამტკიცებს. „Exchange House“ (გადამცვლელი სახლი) არის იურიდიული პირი, რომელსაც Central Bank ლიცენზირებას გაუწევს, Decretal Federal Law No. (14) of 2018-ის საფუძველზე, ამ საქმიანობის წარმოებისთვის და სახსრების გადარიცხვისთვის არაბთა გაერთიანებული საამიროების შიგნით და გარეთ.
საბანკო, ციფრული გადარიცხვის პროდუქტი (აპლიკაცია ან საფულე, რომელიც ფულს გადაიტანს ანგარიშებს შორის და არა მაგიდასთან) უფრო ხშირად საცალო გადახდის მომსახურებებისა და საბარათე სქემების რეგულაციის ქვეშ ექცევა, რომელიც გადახდის მომსახურების პროვაიდერებს ლიცენზირებას უწევს ცალკე ტრეკზე. იმის განსაზღვრა, რომელი რეჟიმი შეესაბამება, ფინტექ-კომპანიის დაფუძნების არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში ნაწილია: გადამწყვეტი ფუნქციაა, ამიტომ პროდუქტის რუკა განაცხადზე ადრე მოდის. საკითხი მეორდება მაშინაც, როცა მოდელი შენახულ ღირებულებასაც ეხება, რაც ციფრული საფულის კომპანიის დაფუძნებასთან არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში ერთად წასაკითხია.
რას მოითხოვს Central Bank ლიცენზირებული ვალუტის გადამცვლელი სახლისგან
ლიცენზირების შემდეგ გადამცვლელ სახლს უნდა ჰქონდეს დოკუმენტირებული ფულის გათეთრების წინააღმდეგ ბრძოლის პროგრამა Central Bank-ის გადამცვლელობითი ბიზნესის სტანდარტების (Standards) თავი 16-ის მიხედვით. დადასტურებული მოთხოვნები მოიცავს:
- წერილობითი რისკის შეფასება, რომელიც მოიცავს კლიენტის, კონტრაჰენტის, პროდუქტის, ახალი ტექნოლოგიის, იურისდიქციისა (jurisdiction) და მიწოდების არხის რისკს და ყოველწლიურად, ასევე ბიზნესის არსებითი ცვლილებისას გადაიხედება.
- დასახელებული შესაბამისობის ოფიცერი (Compliance Officer) უმაღლეს მენეჯმენტში, რომელიც პირდაპირ ექვემდებარება სამეთვალყურეო საბჭოს ან მფლობელებს, პროდუქტებზე, აგენტებზე და ტრანზაქციებზე შეუზღუდავი წვდომით, პლუს ალტერნატ შესაბამისობის ოფიცერი (Alternate Compliance Officer).
- შესაბამისობის პოლიტიკა, რომელსაც ამტკიცებს პასუხისმგებელი მენეჯერი (Manager in Charge), შესაბამისობის ოფიცერი და სამეთვალყურეო საბჭო, გადასინჯული წელიწადში ერთხელ და გამოყენებული ყველა უმრავლესობით ფლობილ ფილიალზე.
- ახალი პროდუქტის, დერეფნის ან ტექნოლოგიის გაშვებამდე: რისკის შეფასება, შეტყობინება Banking Supervision Department-ისთვის და დაუბრკოლებლობის წერილი (Letter of No Objection).
- მომხმარებლის მუდმივი საგულდაგულო შემოწმება, სანქციების შემოწმება და საეჭვო ტრანზაქციების შესახებ ანგარიშგება არაბთა გაერთიანებული საამიროების FIU-სთვის.
როგორ მოძრაობს ფული: ანგარიშსწორება, კორესპონდენტები და ლიკვიდურობა
ფულადი გზავნილების ბიზნესი ფასდება იმით, რაც ხდება იმ მომენტებს შორის, როცა კლიენტი იხდის და ბენეფიციარი იღებს თანხას, და არა აპლიკაციის ეკრანით შუაში. ბანკი ან კორესპონდენტი ამოწმებს, ვინ ინახავს კლიენტის ფულს ტრანზიტში, როგორ ფინანსდება გადარიცხვის რიგები ანგარიშსწორებამდე, რა ხდება, როცა დერეფნის შემომავალი და გამავალი მოცულობები გაწონასწორებას კარგავს და ვინ ატარებს სავალუტო რისკს ამ ხარვეზში. გადარიცხვის მომლოდინე კლიენტის თანხა ლიცენზირებულ ბანკებში გამოყოფილ ანგარიშებზე უნდა ინახებოდეს, საბრუნავი კაპიტალისგან დაცალკევებით და ყოველდღიურად შეჯერებული, ანუ იმ დისციპლინით, რომელსაც პროვაიდერი ამოწმებს, სანამ ახალ გაცვლით სახლს საბანკო მზადყოფნას გაუწევს.
როდესაც გადარიცხვა ერთზე მეტ დაწესებულებას გაივლის, სტანდარტები განსხვავებულ მოლოდინებს ადგენს დამწყები, შუამავალი და ბენეფიციარი დაწესებულებისთვის; თითოეულს საკუთარი ინფორმაციისა და სკრინინგის მოვალეობები აქვს. საზღვარგარეთული კორესპონდენტი ან გადარიცხვის პარტნიორი არ ხსნის არაბთა გაერთიანებული საამიროების იურიდიული პირის საკუთარ ლიცენზირების საკითხს; ის მეორე საკითხად ამატებს პარტნიორის სტატუსის დოკუმენტირებას.
მართვა, შესაბამისობა (compliance) და როლები, რომლებიც თქვენ უნდა შეავსოთ
ლიცენზიის განაცხადში დასახელებული როლები კონკრეტულია: ბიზნესის ზომის შესაბამისად უზრუნველყოფილი კომპლაიენს-ოფიცერი და კომპლაიენს-ოფიცრის მოადგილე, ასევე პასუხისმგებელი მენეჯერი, რომელიც საბჭოსთან ან მფლობელებთან ერთად ამტკიცებს AML პოლიტიკას. ცენტრალური ბანკის სახელმძღვანელო მითითება კლიენტის სახსრების წყაროს შესახებ (ხელფასის ფურცლები, შრომითი ხელშეკრულებები, სასამართლო ბრძანებები, საბანკო ამონაწერები) განსაზღვრავს კლიენტებისგან მოსალოდნელ სტანდარტს; იგივე მკაცრი მიდგომა ეხება მათაც, ვინც ლიცენზიას ფლობს და მართავს. მფლობელებისთვის სიმდიდრისა და სახსრების წყაროს დოკუმენტაცია ადრევე უნდა მომზადდეს, ბიზნეს-გეგმასთან და დამხმარე დოკუმენტაციასთან ერთად, რომელსაც ცენტრალური ბანკი მასთან შეჯერებით წაიკითხავს.
ჯგუფური სტრუქტურები, რომლებიც ტექნოლოგიას, ბრენდსა და ლიცენზირებულ ფუნქციას სხვადასხვა იურიდიულ პირებს შორის ყოფს, შეიძლება მუშაობდეს. თითოეულ იურიდიულ პირს რეალური როლი უნდა ჰქონდეს, რომელსაც ცენტრალური ბანკიც და ბანკიც დაინახავს. სტრუქტურა, რომელიც მხოლოდ იმისთვის შენდება, რომ მთავარი რეგისტრაცია იაფი გამოვიდეს, მოგვიანებით ხშირად დილიჯენსის კითხვად ბრუნდება.
რა ცდება ყველაზე ხშირად ამ სექტორში
FATF-ის არაბთა გაერთიანებული საამიროების ურთიერთშეფასების ანგარიშმა (2020 წლის აპრილი) ფულის ან ღირებულების გადარიცხვის სექტორი (მათ შორის გაცვლითი სახლები) რისკისა და მნიშვნელობის თვალსაზრისით მაღალი მნიშვნელობის სექტორად შეაფასა, ძირითადად ნაღდ ფულთან და ერთჯერად ტრანზაქციებთან დაკავშირებული ექსპოზიციის გამო და არა უწყვეტ ურთიერთობებზე. განმეორებადი ხარვეზები აქედან გამომდინარეობს: AML პროგრამის განხილვა როგორც ერთხელ დაწერილი დოკუმენტისა და არა ყოველწლიურად გადასინჯული და დადასტურებული რისკის შეფასებისა; დერეფნის, არხის ან აპლიკაციის ფუნქციის დამატება მანამ, სანამ არ მიიღება სტანდარტებით მოთხოვნილი უარის არქონის წერილი (Letter of No Objection); და კომპლაიენს-ოფიცრის არასაკმარისი რესურსი რეალურ ტრანზაქციების მოცულობასთან შედარებით, რასაც პროპორციულობა მცირე სახლებისთვის უშვებს, მაგრამ მთლიანად არ ამართლებს. კორესპონდენტისა და გადარიცხვის სიმძლავრის გადაჭარბება კომპლაიენსისა და ლიკვიდურობის დაწევამდე იგივე შეცდომის კომერციული ანარეკლია.
