გიდი
როგორ დავაფუძნოთ ღია ფინანსების პროვაიდერი არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში
მოკლე პასუხი
გაერთიანებული არაბთა საემიროების ცენტრალური ბანკი (CBUAE) წყვეტს, სჭირდება თუ არა ღია ფინანსების ბიზნესს საკუთარი ლიცენზია ღია ფინანსების რეგულაციით გათვალისწინებული მონაცემთა გაზიარებისა და მომსახურების ინიცირების კატეგორიების მიხედვით. რომელიმე ლიცენზიის ქონა კომპანიას აძლევს უფლებას, ნახოს ანგარიშის მონაცემები ან კლიენტის სახელით მისცეს გადარიცხვის ინსტრუქცია; ის არ იძლევა სახსრების შენახის, დაკრედიტების ან რეგულირებადი რჩევის გაცემის უფლებას. მარშრუტს ჩვეულებრივ ის განსაზღვრავს, თავად აინიცირებს თუ არა კომპანია ტრანზაქციებს, თუ მხოლოდ აწვდის ანალიტიკას, რომელიც ეფუძნება სხვის მიერ ლიცენზიით დამუშავებულ მონაცემებს.
მარეგულირებელი საზღვრები: მონაცემთა გაზიარება და მომსახურების ინიცირება
CBUAE-ის ღია ფინანსების რეგულაციის მიხედვით, განმცხადებელი ირჩევს ერთ ან ორივე ლიცენზირებად საქმიანობას: მონაცემთა გაზიარებას და მომსახურების ინიცირებას. ისინი ცალ-ცალკე ფასდება და გაიცემა, ამიტომ კომპანია, რომელიც კლიენტს მხოლოდ სხვადასხვა დაწესებულებაში არსებული ანგარიშების ნაშთებს აჩვენებს, ავტომატურად არ იღებს მისი სახელით ფულის გადაცემის უფლებას და პირიქით. CBUAE ვალდებულია, სრულ განაცხადზე გადაწყვეტილება სამოცი სამუშაო დღის ვადაში მიიღოს.
არცერთი ლიცენზია თავისთავად არ აქცევს ფირმას საბანკო, გადახდების ან ფასიანი ქაღალდების რეგულირების ქვეშ. კლიენტის სახსრების ფლობას, კრედიტის გაცემას ან საინვესტიციო რჩევის მიცემას სჭირდება CBUAE-ს ან ფასიანი ქაღალდებისა და საქონლის უწყების (SCA) ცალკე ავტორიზაცია, რომელსაც ეს საქმიანობა მოითხოვს, ღია ფინანსების ლიცენზიასთან ერთად და არა მის ნაცვლად. ეს იგივე ფარგლების ტესტია, რაც გაერთიანებულ საემიროებში შექმნილი ნეობანკისთვის: ვინ ეხება ფულს და ვისი ლიცენზია აძლევს ამის უფლებას. პლატფორმა, რომელიც ფულს საზოგადოებისგან აგროვებს ან მსესხებლებსა და მევალეებს ერთმანეთს ადარებს, განხილულია კრაუდფანდინგისა და დაკრედიტების პლატფორმის სახელმძღვანელოში.
რას მოითხოვს რეგულაცია ლიცენზიის გაცემამდე
რეგულაცია ადგენს ფინანსურ რესურსებს, რომლებიც ფირმამ უნდა ფლობდეს, და არა მხოლოდ მის მიერ დეკლარირებულ საქმიანობას:
- მინიმალური შეტანილი კაპიტალი AED 1,000,000 ღია ფინანსების მიმწოდებლისთვის, ხოლო CBUAE-ს შეუძლია მეტი მოითხოვოს ფირმის რისკის, ზომისა და სირთულის მიხედვით.
- პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა, რომელიც ფარავს მინიმუმ AED 5,000,000-ს თითო მოთხოვნაზე, ჯამური ლიმიტით, რომელიც ტოლია ამ ორიდან უფრო მაღალის: AED 5,000,000 ან წლიური შემოსავლის 50%.
- მინიმუმ ორფაქტორიანი ავთენტიფიკაცია კლიენტებისთვის განკუთვნილ ყველა არხზე.
- თანხმობა, რომელიც არის აშკარა, კონკრეტული მიზნისთვის გაცემული, ინფორმირებული, ცალსახა და თავისუფლად გაცემული, ხოლო განმეორებადი ინსტრუქციის შემთხვევაში ძალაშია არაუმეტეს თორმეტი თვისა, რის შემდეგაც კლიენტმა მისი დადასტურება თავიდან უნდა გაიმეოროს.
ეს ფინანსური და საოპერაციო ვალდებულებებია და არა დაფუძნების დოკუმენტები, და ბიზნეს-გეგმა, რომელიც მათ მოგვიანებით გადასაწყვეტ პრობლემებად განიხილავს, როგორც წესი, მათ სალიცენზიო განხილვისას აწყდება. Velarozone-ის საკუთარი საფასური ცალკე პუნქტად არის მითითებული დოკუმენტში „წერილი-შეთანხმება მომსახურების პირობებზე“; იხილეთ Velarozone-ის მუშაობის პრინციპი, რათა ნახოთ, როგორ განლაგდება ეს მარეგულირებლის საკუთარი ციფრების გვერდით.
მიერთება ნდობის ჩარჩოსა და API ჰაბთან
ლიცენზირებული ღია ფინანსების მიმწოდებელი საკუთარ ქსელს არ აშენებს: იგი უერთდება ინფრასტრუქტურას, რომელსაც თავად CBUAE განსაზღვრავს. დამტკიცებიდან თოთხმეტი დღის განმავლობაში მიმწოდებელი უნდა დარეგისტრირდეს და შეინარჩუნოს რეგისტრაცია ნდობის ჩარჩოში (Trust Framework), რომელიც მონაწილეებს ამოწმებს, გასცემს ციფრულ სერტიფიკატებს, რომლებიც ყოველ კავშირს სჭირდება, და ინახავს ტექნიკურ სტანდარტებს, რომელთა მიხედვითაც ყველა ფირმამ უნდა ააშენოს. კლიენტებისთვის განკუთვნილმა ინტერფეისებმა უნდა გამოიყენოს ISO 20022 შეტყობინებების ფორმატები და არა მიმწოდებლის საკუთარი API დიზაინი.
API Hub, რომელიც მონაწილეთა API-ებს ერთ პლატფორმაზე აერთიანებს, თავად არის ლიცენზირებული და ცალკე კაპიტალიზებული ფუნქცია: მინიმუმ 20,000,000 AED შევსებული საწესდებო კაპიტალი და ამოქმედება დამტკიცებიდან ექვსი თვის ვადაში. პროვაიდერების უმრავლესობა მას არასოდეს ამუშავებს (ისინი მასთან უერთდებიან), მაგრამ კომპანია, რომელიც საკუთარ თავს განიხილავს არა როგორც ლიცენზიის მფლობელს, არამედ როგორც ღია ფინანსების ინფრასტრუქტურას სხვა მონაწილეებისთვის, ირჩევს API Hub-ის მარშრუტს და მის გაცილებით დიდ კაპიტალურ ბაზას.
როგორ მოძრაობს ფული და პასუხისმგებლობა რეალურად
მომსახურების ინიცირების ლიცენზია კომპანიას აძლევს გადახდის ინსტრუქციის გაცემის უფლებას, მაგრამ არა გადარიცხული თანხის შენახისა, რომელიც რჩება ანგარიშის მომსახურე ბანკთან ან საგადახდო დაწესებულებასთან. მონაცემთა გაზიარების ლიცენზია ფულს საერთოდ არ გადაადგილებს: ის არის წვდომა მონაცემებზე, რომლის გაზიარებაზეც კლიენტმა თანხმობა განაცხადა. ორივე მოდელი ერთსა და იმავე საზღვარზე ჩერდება: სახსრები ინახება ლიცენზირებულ დაწესებულებებთან გახსნილ გამოყოფილ კლიენტთა ანგარიშებზე, რეგულატორის ზედამხედველობით და არასოდეს თავად ღია ფინანსების პროვაიდერთან.
სწორედ ამას შეამოწმებს ბანკი ბიზნესისთვის ანგარიშის გახსნამდე: რომელი სალიცენზიო კატეგორია აქვს ფირმას, იღებს თუ არა იგი ოდესმე კლიენტის თანხებს შენახვაზე, თუნდაც დროებით, და როგორ არის თანხმობისა და ავთენტიფიკაციის კონტროლის მექანიზმები რეალურად დანერგილი და არა აღწერილი. ფირმა, რომელიც ამ საუბრისთვის ემზადება, სარგებელს იღებს საბანკო ანგარიშისთვის მზადყოფნის სამუშაოდან, რომელიც განაცხადამდე სრულდება და არა მას შემდეგ, რაც ბანკმა უკვე უარი თქვა.
აუთსორსინგი, მონაცემთა ადგილსამყოფელი და ვინ უნდა იყოს UAE-ში
რეგულაცია ორ საკითხს ქვეყნის ფარგლებში ინარჩუნებს. პირველი, მონაცემები: ღია ფინანსების ლიცენზიით მიღებული კლიენტის მონაცემები უნდა ინახებოდეს გაერთიანებულ არაბთა საემიროებში, ხოლო ქვეყნის გარეთ ასლის შენახას სჭირდება როგორც CBUAE-ის ნებართვა, ისე კლიენტის თანხმობა. ერთადერთი ჩაშენებული გამონაკლისია ლიცენზირებული უცხოური ბანკის ფილიალი, რომელიც გაერთიანებულ არაბთა საემიროებში ინახავს ყოველდღიურად განახლებად მთავარი ჩანაწერის ასლს. მეორე, კონტროლი: კომპანია ვერ გასცემს აუთსორსინგზე არსებით საქმიანობას ან ძირითად საკონტროლო ფუნქციას, როგორიცაა შესაბამისობა ან რისკი, წინასწარ CBUAE-ისთვის შეტყობინებისა და წინააღმდეგობის არარსებობის მიღების გარეშე. ჩანაწერები უნდა ინახებოდეს მინიმუმ ხუთი წელი.
ეს წესები განსაზღვრავს, სად რეალურად მდებარეობს შესაბამისობისა და ინჟინერიის როლები და არა მხოლოდ იმას, სად არის რეგისტრირებული სამშობლო კომპანია. გეგმას, რომელიც ვარაუდობს, რომ საწარმოო მონაცემებთან წვდომას ოფშორული გუნდი უზრუნველყოფს ან რომ შესაბამისობა ნახევარ განაკვეთზე მომუშავე კონსულტანტის ფუნქციაა, ამ ნაწილის სწორად გაცნობის შემდეგ ჩვეულებრივ გადამუშავება სჭირდება. ამ როლების შევსების წესი ლიცენზიის საქმეში უნდა აისახოს. იხილეთ ბიზნეს გეგმები და თანმხლები დოკუმენტაცია იმის შესახებ, რა უნდა აჩვენოს ამ ჩანაწერმა.
რა ცდება ყველაზე ხშირად
- მონაცემთა გაზიარებისა და მომსახურების ინიცირების ერთ ლიცენზიად განხილვა ორი ცალკე განაცხადის ნაცვლად.
- AED 1,000,000 კაპიტალის ბიუჯეტში გათვალისწინება მის გვერდით არსებული პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევის გარეშე.
- თანხმობის ერთჯერად მოსანიშნ ველად ჩაწერა და არა დროში შეზღუდულ, გაუქმებად დავალებად, თორმეტი თვის ზღვრით.
- შესაბამისობის ან რისკების ფუნქციების აუთსორსინგის დაგეგმვა, რომლებიც რეგულაციის მოლოდინით ლიცენზიის მფლობელმა შიდა რესურსით უნდა შეინარჩუნოს.
- ვარაუდი, რომ API ჰაბთან მიერთება თავისთავად ავტორიზაციის ფორმაა და არა ინფრასტრუქტურა, რომელსაც მიმწოდებელი უერთდება.
