Ուղեցույց
Փոխանակման տան լիցենզիա ԱՄԷ-ում՝ փոխանցումների ուղեցույց
Կարճ պատասխան
Արտարժույթի փոխանակումը և դրամական փոխանցումները ԱՄԷ-ում լիցենզավորվում և վերահսկվում են Central Bank of the UAE (CBUAE) մարմնի կողմից՝ Decretal Federal Law No. (14) of 2018 օրենքի և դրա Exchange Business կանոնակարգերի համաձայն։ Լիցենզիան հանդիսանում է Exchange House (փոխանակման գրասենյակ) թույլտվություն, կամ, զուտ թվային վճարային կամ դրամապանակային արտադրանքի համար, առանձին լիցենզիա՝ Retail Payment Services and Card Schemes Regulation կանոնակարգի ներքո։ Ուղին որոշում է ոչ թե հավելվածի ապրանքանիշը, այլ ֆունկցիան. ով է ֆիզիկապես պահում և տեղափոխում հաճախորդի միջոցները, և արդյոք այդ ֆունկցիան գտնվում է լիցենզավորված անձի ներսում, թե՝ գործընկերի մոտ։
Ով է կարգավորում այս բիզնեսը, և ո՞ր լիցենզիայի ներքո
Central Bank-ը միակ մարմինն է, որը կարող է լիցենզավորել փոխանակման և փոխանցման գործունեությունը ԱՄԷ-ում։ Այն սահմանում է «Exchange Business»-ը որպես արտարժույթների և ուղևորական չեկերի առևտուր, փոխանցման գործառնությունների իրականացում, Wages Protection System-ի միջոցով աշխատավարձերի վճարում, և ցանկացած այլ գործունեություն, որը իր կողմից հաստատված է։ «Exchange House»-ը (փոխանակման գրասենյակ) այն իրավաբանական անձն է, որին Central Bank-ը լիցենզավորում է, Decretal Federal Law No. (14) of 2018 օրենքի համաձայն, իրականացնելու այդ գործունեությունը և փոխանցելու միջոցներ ԱՄԷ-ի ներսում և դրանից դուրս։
Բանկային թվային փոխանցման ապրանքը (հավելված կամ դրամապանակ, որը գումար է տեղափոխում հաշիվների միջև, այլ ոչ թե դրամարկղի միջով) ավելի հաճախ ընկնում է Մանրածախ վճարային ծառայությունների և քարտային սխեմաների կանոնակարգի ներքո, որը լիցենզավորում է վճարային ծառայություններ մատուցողներին առանձին ուղով։ Որ ռեժիմն է համապատասխանում՝ սա ԱՄԷ-ում ֆինտեք ընկերության հիմնադրման մի մասն է. որոշում է գործառույթը, ուստի ապրանքի քարտեզագրումը կատարվում է դիմումից առաջ։ Հարցը կրկնվում է այն դեպքում, երբ մոդելը նաև դիպչում է պահվող արժեքին, ինչը արժե կարդալ ԱՄԷ-ում թվային դրամապանակի ընկերության հիմնադրման հետ միասին։
Ինչ պահանջում է Central Bank-ը լիցենզավորված փողի փոխանակման գրասենյակից
Լիցենզավորումից հետո Exchange House-ը պարտավոր է իրականացնել Central Bank-ի՝ փոխարկման գործունեության համար նախատեսված Ստանդարտների (Standards) 16-րդ գլխին համապատասխան փողերի լվացման դեմ պայքարի փաստաթղթավորված ծրագիր։ Հաստատված պահանջների շարքում են՝
- Գրավոր ռիսկի գնահատում, որը ընդգրկում է հաճախորդի, գործընկերոջ, ապրանքի, նոր տեխնոլոգիայի, իրավազորության և մատակարարման ուղու ռիսկերը, որը վերանայվում է ամեն տարի և բիզնեսի էական փոփոխության դեպքում։
- Բարձրագույն ղեկավարության մեջ նշանակված համապատասխանության պատասխանատու (Compliance Officer), որը ուղղակիորեն հաշվետու է խորհրդին կամ սեփականատերերին և ունի անսահմանափակ հասանելիություն արտադրանքներին, գործակալներին և գործարքներին, գումարած փոխարինող համապատասխանության պատասխանատու (Alternate Compliance Officer)։
- Պատասխանատու ղեկավարի (Manager in Charge), համապատասխանության պատասխանատուի և խորհրդի կողմից հաստատված համապատասխանության քաղաքականություն, վերանայվող ամեն տարի և կիրառվող յուրաքանչյուր մեծամասնական սեփականության մասնաճյուղի նկատմամբ։
- Նոր արտադրանք, միջանցք կամ տեխնոլոգիա գործարկելուց առաջ՝ ռիսկի գնահատում, ծանուցում Banking Supervision Department-ին, և առարկության բացակայության նամակ (Letter of No Objection)։
- Հաճախորդի շարունակական ուսումնասիրություն, պատժամիջոցների ստուգում և կասկածելի գործարքների մասին հաշվետվություն ԱՄԷ-ի FIU-ին։
Ինչպես է շարժվում փողը. հաշվարկներ, թղթակցային բանկեր և իրացվելիություն
Փոխանցումների բիզնեսը գնահատվում է նրանով, թե ինչ է տեղի ունենում հաճախորդի վճարումից մինչև շահառուին վճարելը ընկած ժամանակահատվածում, այլ ոչ թե նրանց միջև ընկած հավելվածի էկրանով։ Բանկը կամ թղթակից բանկը նայում է, թե ով է պահում հաճախորդի գումարը տարանցիկ վիճակում, ինչպես են ֆինանսավորվում վճարման հերթերը մինչև հաշվարկը, ինչ է տեղի ունենում, երբ միջանցքի մուտքային և ելքային ծավալները անհավասարակշռվում են, և ով է կրում արտարժութային ռիսկը այդ բացթողման մեջ։ Փոխանցման սպասող հաճախորդի գումարը պետք է պահվի լիցենզավորված բանկերում բաժանված հաշիվներում, առանձին շրջանառու կապիտալից և ամեն օր համադրվի. սա այն կարգապահությունն է, որը մատակարարը ստուգում է, նախքան նոր փոխանակման կետին տրամադրի բանկային պատրաստվածություն։
Երբ փոխանցումն անցնում է մեկից ավելի հաստատությունների միջով, Ստանդարտները սահմանում են տարբեր սպասումներ պատվիրող, միջանկյալ և շահառու հաստատության համար. նրանցից յուրաքանչյուրն ունի իր տեղեկատվական և զտման պարտականությունները։ Արտասահմանյան թղթակից կամ վճարման գործընկերը չի վերացնում ԱՄԷ-ի սուբյեկտի սեփական լիցենզավորման հարցը. այն ավելացնում է գործընկերոջ կարգավիճակը՝ որպես երկրորդ փաստաթղթավորվող հանգամանք։
Կառավարում, իրավակարգավորման պահանջների կատարում և դերերը, որոնք դուք պետք է համալրեք
Լիցենզիայի դիմումում անվանվող դերերը հստակ են. Համապատասխանության պատասխանատու (Compliance Officer) և Փոխարինող համապատասխանության պատասխանատու (Alternate Compliance Officer)՝ բիզնեսի չափին համապատասխան ռեսուրսներով, և Պատասխանատու մենեջեր (Manager in Charge), որը խորհրդի կամ սեփականատերերի հետ միասին հաստատում է AML քաղաքականությունը։ Կենտրոնական բանկի ուղեցույցը հաճախորդների միջոցների աղբյուրի վերաբերյալ (աշխատավարձի թերթիկներ, աշխատանքային պայմանագրեր, դատարանի որոշումներ, բանկային քաղվածքներ) սահմանում է հաճախորդներից սպասվող ստանդարտը. նույն խստությունը վերաբերում է այն մարդկանց, ովքեր կլինեն լիցենզիայի սեփականատերերը և կառավարիչները։ Սեփականատերերի համար հարստության և միջոցների աղբյուրի փաստաթղթերը արժե պատրաստել վաղաժամ՝ բիզնես պլանի և հիմնավորող փաստաթղթերի կողքին, որոնց հետ համադրելով կկարդա Կենտրոնական բանկը։
Խմբային կառուցվածքները, որոնք տեխնոլոգիան, բրենդը և լիցենզավորված գործառույթը բաժանում են սուբյեկտների միջև, կարող են աշխատել։ Յուրաքանչյուր սուբյեկտ պետք է ունենա իրական դեր, որը կարող են տեսնել և՛ Կենտրոնական բանկը, և՛ բանկը։ Միայն հիմնադրման գլխավոր արժեքը էժան դարձնելու համար կառուցված կառույցը հետագայում հակված է վերածվել ստուգման հարցի։
Ինչն է սովորաբար սխալ ընթանում այս ոլորտում։
FATF-ի ԱՄԷ-ի Փոխադարձ գնահատման զեկույցը (2020 թվականի ապրիլ) գնահատեց փողի կամ արժեքի փոխանցման ոլորտը (ներառյալ փոխանակման կետերը) որպես ռիսկի և նշանակալիության տեսանկյունից բարձր կարևորության ոլորտ՝ հիմնականում կանխիկի և միանգամյա գործարքների ազդեցության պատճառով, այլ ոչ թե շարունակական հարաբերությունների։ Կրկնվող ձախողումները բխում են դրանից. AML ծրագրին վերաբերվել որպես մեկ անգամ գրված փաստաթղթի, այլ ոչ թե ամեն տարի վերանայվող և ապացուցվող ռիսկի գնահատման. միջանցք, ուղի կամ հավելվածի հատկանիշ ավելացնել՝ առանց նախապես ստանալու Ստանդարտների պահանջած Առարկության բացակայության նամակը (Letter of No Objection). և Համապատասխանության պատասխանատուին թերի ապահովել իրական գործարքների ծավալի համեմատ, ինչը համաչափության սկզբունքը թույլ է տալիս փոքր փոխանակման կետերի համար, սակայն ամբողջովին չի արդարացնում։ Թղթակից և վճարման հզորությունները գերազանցելը՝ նախքան համապատասխանության և իրացվելիության հասնելը, նույն սխալի առևտրային հայելային արտացոլումն է։
