Für Unternehmen aus Zahlungsverkehr, Kreditvergabe, Vermögensverwaltung, Geldtransfer und BNPL
Ein Fintech in den VAE: Lizenz, Bank und Zahlungsverkehr gemeinsam entschieden
Die kurze Antwort
Ein UAE-Fintech benötigt eine Lizenz der Aufsichtsbehörde, in deren Zuständigkeitsbereich seine Tätigkeit fällt, und diese Behörde entscheidet das, nicht Velarozone. Zahlungsdienste werden von der Central Bank of the UAE nach ihrer Retail Payment Services and Card Schemes Regulation in den Kategorien I bis IV lizenziert, mit einem Anfangskapital von AED 100.000 bis AED 3 Millionen. Wertpapier- und Vermögensverwaltungstätigkeiten gehören zur SCA, zur DFSA im DIFC oder zur FSRA in der ADGM, virtuelle Vermögenswerte zur VARA. Die Geldflüsse bestimmen dann die Struktur, die Jurisdiktion und welche Bank und welcher Acquirer das Geschäft übernehmen, daher beurteilen wir die Tätigkeit, erstellen den Businessplan, das AML-Programm und die Richtlinien und koordinieren den Lizenz-, den Bank- und den Zahlungsverkehrsantrag gemeinsam.
Ein Zahlungs-, Kredit-, Vermögensverwaltungs-, Überweisungs- oder BNPL-Geschäft beginnt mit der Abgrenzung des Aufsichtsbereichs: welche seiner Tätigkeiten reguliert sind und von wem. Die Central Bank of the UAE lizenziert Retail-Zahlungsdienste, Stored Value Facilities, Wechselgeschäfte, Finanzierungsgesellschaften und darlehensbasiertes Crowdfunding und führt die Lizenzarten in ihrem öffentlichen Register auf. Die Securities and Commodities Authority, die DFSA im DIFC und die FSRA in der ADGM lizenzieren Anlage- und Vermögensverwaltungstätigkeiten, und die VARA lizenziert virtuelle Vermögenswerte. Ein Produkt, das zwei dieser Bereiche berührt, kann unter mehr als einer Aufsichtsbehörde oder unter keiner stehen, je nachdem, ob Kundengelder und Kreditgewährung darin enthalten sind oder bei einem gesondert lizenzierten Institut liegen, und diese Entscheidung trifft die Aufsichtsbehörde. Regulatory Consulting liest die Tätigkeit gegen jeden Aufsichtsbereich, bevor eine Jurisdiktion oder eine Lizenz gewählt wird.
Ist der Aufsichtsbereich geklärt, entscheidet das Betriebsmodell über den Rest. Nach der Zahlungsverkehrsregulierung der Central Bank darf ein Anbieter Kundengelder nur halten, solange sie unterwegs sind, und die Abwicklungsdauer bestimmt die Sicherung. Innerhalb von 24 Stunden abgewickelte Gelder müssen getrennt gehalten und vor den übrigen Gläubigern des Anbieters geschützt werden. Nach mehr als 24 Stunden abgewickelte Gelder erfordern ein zweckgebundenes Escrow-Konto bei einer Bank, eine Deckung durch einen konzernfremden Versicherer oder eine konzernfremde Bank, oder beides. Der monatliche Zahlungswert bestimmt das Kapital, wobei AED 10 Millionen pro Monat die Trennlinie bilden. Eine Bank prüft diese Mittelflüsse und diese Sicherungsregelung zusammen mit der Lizenzkategorie, bevor sie ein Abwicklungskonto eröffnet, und ein Acquirer prüft dieselbe Akte, bevor er eine Zahlungsart freischaltet. Eine Lizenz, die gewählt wird, bevor diese Fragen beantwortet sind, findet möglicherweise keine Bank.
Auf einen Blick
- Angegebene Kosten
- Gebühren der Aufsichtsbehörde, soweit welche anfallen, sind Sache der Aufsichtsbehörde; die Velarozone Servicegebühr für die Perimeter-Analyse, die Dokumentation und die Koordination ist in Ihrer Mandatsvereinbarung aufgeführt. Das Anfangskapital für eine Zahlungsdienstlizenz der Central Bank ist eine gesonderte Anforderung, die nach Category festgelegt wird und bei Erteilung der Lizenz vorhanden sein muss.
- Zeitplanung
- Die Perimeter-Analyse dauert Tage; die Dokumentation und das AML-Programm brauchen die Zeit, die ein echter Aufbau erfordert; die Prüfungen durch die Aufsichtsbehörde, die Bank und den Acquirer laufen jeweils in ihrem eigenen Takt. Die Central Bank empfiehlt dem Management, sich vor einem förmlichen Antrag mit ihrer Licensing Division zu treffen, sodass dieses Treffen vor der Einreichung stattfindet.
- Was enthalten ist
- Die Tätigkeit, gegen den Perimeter der richtigen Regulierungsbehörde eingeordnet
- Der Businessplan, das Finanzmodell und das AML-Programm, gemeinsam erstellt
- Die Bank- und Acquiring-Akte, mit der Lizenz koordiniert
Dies ist für Sie, wenn
- Sie betreiben oder starten ein Unternehmen aus Zahlungsverkehr, Kreditvergabe, Vermögensverwaltung, Geldtransfer oder Buy-now-pay-later, in den VAE oder im Zuge einer Expansion dorthin.
- Sie sind sich noch nicht sicher, unter welche Regulierungsbehörde Ihre Tätigkeit fällt, oder ob sie überhaupt eine Lizenz benötigt.
- Sie brauchen eine Bank und einen Acquirer, die das Geschäft tatsächlich annehmen, nicht nur eine Lizenz, die ausgestellt wird.
- Sie möchten, dass das AML-Programm, die Compliance-Funktionen und die Dokumentation aufgebaut sind, bevor die Regulierungsbehörde danach fragt.
Dies ist möglicherweise nicht der richtige Weg, wenn
- Sie halten bereits die Lizenz der Regulierungsbehörde und brauchen nur die nächste gewöhnliche Einreichung; das ist ein engeres Compliance-Mandat.
- Sie möchten eine Jurisdiktion wegen ihrer Kosten wählen, bevor die Tätigkeit gegen den Perimeter einer Regulierungsbehörde eingeordnet wurde.
- Sie erwarten, dass die Zustimmung einer Regulierungsbehörde, die Risikobereitschaft einer Bank oder die Preisgestaltung eines Acquirers im Voraus zugesagt wird.
Auf einen Blick
- Angegebene Kosten
- Gebühren der Aufsichtsbehörde, soweit welche anfallen, sind Sache der Aufsichtsbehörde; die Velarozone Servicegebühr für die Perimeter-Analyse, die Dokumentation und die Koordination ist in Ihrer Mandatsvereinbarung aufgeführt. Das Anfangskapital für eine Zahlungsdienstlizenz der Central Bank ist eine gesonderte Anforderung, die nach Category festgelegt wird und bei Erteilung der Lizenz vorhanden sein muss.
- Zeitplanung
- Die Perimeter-Analyse dauert Tage; die Dokumentation und das AML-Programm brauchen die Zeit, die ein echter Aufbau erfordert; die Prüfungen durch die Aufsichtsbehörde, die Bank und den Acquirer laufen jeweils in ihrem eigenen Takt. Die Central Bank empfiehlt dem Management, sich vor einem förmlichen Antrag mit ihrer Licensing Division zu treffen, sodass dieses Treffen vor der Einreichung stattfindet.
- Was enthalten ist
- Die Tätigkeit, gegen den Perimeter der richtigen Regulierungsbehörde eingeordnet
- Der Businessplan, das Finanzmodell und das AML-Programm, gemeinsam erstellt
- Die Bank- und Acquiring-Akte, mit der Lizenz koordiniert
Was diese Dienstleistung umfasst
- Die Tätigkeit, gegen die Perimeter der Zentralbank, der Securities and Commodities Authority, der DFSA, der FSRA und VARA bewertet, bevor eine Jurisdiktion oder eine Lizenz gewählt wird.
- Das Geschäftsmodell und die Geldflüsse, so abgebildet, dass die Struktur und die Lizenzkategorie dazu passen, wie das Unternehmen tatsächlich Geld bewegt.
- Der Businessplan, das Finanzmodell und die Richtlinien, die ein Lizenzantrag benötigt, erstellt über Businesspläne und Dokumentation.
- Das AML-Programm ist ausgearbeitet, und die Compliance-Funktionen (MLRO, Compliance Officer, Risiko und Audit, soweit erforderlich) sind benannt und mit Ressourcen ausgestattet; die Herkunft von Vermögen und Mitteln wird über Herkunft von Vermögen und Mitteln nachgewiesen, wann immer die Aufsichtsbehörde oder die Bank dies verlangt. Bei einer Zahlungsdienstlizenz der Central Bank umfasst das auch die Herkunft der Mittel, die das Anfangskapital bilden.
- Die Bank- und Acquiring-Akte, aufgebaut um die Zahlungsströme und die Sicherungsregelung; wo die Tätigkeit virtuelle Vermögenswerte berührt, erstreckt sich dieselbe Akte auf VARAs Rahmenwerk für virtuelle Vermögenswerte.
Was es nicht umfasst
- Die Entscheidung der Regulierungsbehörde über die Lizenzkategorie, die daran geknüpften Bedingungen oder deren Zeitrahmen.
- Die Entscheidung der Bank oder des Acquirers, deren Preisgestaltung, oder eine im Voraus genannte Bank oder ein genannter Acquirer.
- Die juristische Ausarbeitung der Antragsformulare der Aufsichtsbehörde sowie Rechtsgutachten zum geltenden Recht stammen von einer zugelassenen Anwaltskanzlei, die wir koordinieren. Dazu gehört das Rechtsgutachten zu Payment Tokens, das die Central Bank zusammen mit einem Antrag der Category I verlangt.
Prozess
Wie die Arbeit sequenziert wird
Jede Phase hat ihre eigenen Abhängigkeiten (Tätigkeitsgenehmigungen, Legalisierung von Dokumenten, Bearbeitung durch die Behörden und Bankprüfung), und wir berichten über den Fortschritt anhand dieser Abhängigkeiten und nicht anhand eines einzigen Gesamttermins.
- 01
Perimeter
Die Tätigkeit, gegen den Perimeter jeder Regulierungsbehörde geprüft; die Lizenzfrage vor allem anderen beantwortet.
- 02
Geschäftsmodell
Geldflüsse, Kundenstamm und erwartete Volumina, abgebildet, um Struktur und Jurisdiktion zu entscheiden.
- 03
Dokumentation und AML
Der Businessplan, das Finanzmodell, die Richtlinien und das AML-Programm, gemeinsam erstellt.
Ist die Eigentümerstruktur zusätzlich über eine Gruppe, mehrere Gesellschafter oder eine Holdingstruktur verteilt? Die Seite zu komplexen Eigentümerstrukturen behandelt diese Frage.
Bevorzugen Sie einen schriftlichen Start? Versenden Sie die Details über das Kontaktformular.
Beginnen Sie mit einer Strukturbeurteilung
In einer ersten Beratung erhalten Sie eine Entscheidungshilfe in einfacher Sprache, eine Liste der Dokumentenvorbereitung und die nächsten Schritte für Ihre Situation. Aktuelle Zahlen werden innerhalb Ihres vom Berater überprüften Routenvergleichs bestätigt.
Perimeter zuerst
Wo eine Fintech-Tätigkeit liegt, und was das entscheidet
Die Regulierungsbehörde legt den Perimeter fest; alles Weitere ergibt sich daraus, wo die Tätigkeit darin landet.
Was eine Regulierungsbehörde oder eine Bank von einem Fintech verlangt, und was für jede davon vorbereitet wird.
Perimeter
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Benötigt die Tätigkeit eine Lizenz, und von welcher Aufsichtsbehörde: der Central Bank, der SCA, der DFSA, der FSRA oder der VARA. Bei der Central Bank, in welche der Kategorien I bis IV die Dienstleistungen fallen.
- Was wir vorbereiten
- Die Tätigkeit, gegen den Perimeter jeder Regulierungsbehörde geprüft, bevor eine Jurisdiktion gewählt wird
Geschäftsmodell
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Wer hält Kundengelder zwischen den einzelnen Abschnitten, und wie lange: Die Central Bank legt für die Abwicklung innerhalb von 24 Stunden und nach 24 Stunden unterschiedliche Sicherungen fest.
- Was wir vorbereiten
- Der Mittelfluss, abgebildet mit den Abwicklungszeiten, damit Lizenzkategorie und die Trennungs- oder Escrow-Regelung dazu passen.
Struktur und Jurisdiktion
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Passen die Rechtsform und die gewählte Jurisdiktion zur Tätigkeit und zum benötigten Kapital: Die Central Bank lizenziert eine in der UAE nach dem Commercial Companies law gegründete Gesellschaft, mit einem Anfangskapital von AED 100.000 bis AED 3 Millionen je nach Kategorie.
- Was wir vorbereiten
- Eine Struktur und eine Jurisdiktion, die nach der Tätigkeit und der Kapitalkategorie gewählt werden und nicht nach der niedrigsten Gebühr, wobei die Herkunft der Mittel des Anfangskapitals dokumentiert ist.
Banking und Zahlungsverkehr
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Ob eine Bank das Abwicklungskonto führen kann, und ob ein Acquirer die von der Lizenz implizierte Zahlungsmethode freischalten kann
- Was wir vorbereiten
- Die Bank- und Acquirer-Akte, aufgebaut um die Zahlungsströme, die Sicherungsregelung und die Lizenz
AML- und Compliance-Funktionen
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Ob es eine Risikobewertung, ein Programm und einen benannten Beauftragten gibt, den die Regulierungsbehörde anerkennt
- Was wir vorbereiten
- Das AML-Programm, erstellt, und die Compliance-Funktionen, identifiziert, bevor der Antrag eingereicht wird
Dokumentation
- Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt
- Ob der Geschäftsplan und das Finanzmodell stützen, was der Antrag behauptet. Solange noch keine Transaktionsdaten vorliegen, bemisst die Central Bank die Kapitalstufe anhand der Prognosen.
- Was wir vorbereiten
- Der für den Antrag erstellte Geschäftsplan, das Finanzmodell und die Richtlinien, mit Volumenprognosen, die die beantragte Kapitalstufe tragen können.
| Frage | Was die Regulierungsbehörde oder die Bank fragt | Was wir vorbereiten |
|---|---|---|
| Perimeter | Benötigt die Tätigkeit eine Lizenz, und von welcher Aufsichtsbehörde: der Central Bank, der SCA, der DFSA, der FSRA oder der VARA. Bei der Central Bank, in welche der Kategorien I bis IV die Dienstleistungen fallen. | Die Tätigkeit, gegen den Perimeter jeder Regulierungsbehörde geprüft, bevor eine Jurisdiktion gewählt wird |
| Geschäftsmodell | Wer hält Kundengelder zwischen den einzelnen Abschnitten, und wie lange: Die Central Bank legt für die Abwicklung innerhalb von 24 Stunden und nach 24 Stunden unterschiedliche Sicherungen fest. | Der Mittelfluss, abgebildet mit den Abwicklungszeiten, damit Lizenzkategorie und die Trennungs- oder Escrow-Regelung dazu passen. |
| Struktur und Jurisdiktion | Passen die Rechtsform und die gewählte Jurisdiktion zur Tätigkeit und zum benötigten Kapital: Die Central Bank lizenziert eine in der UAE nach dem Commercial Companies law gegründete Gesellschaft, mit einem Anfangskapital von AED 100.000 bis AED 3 Millionen je nach Kategorie. | Eine Struktur und eine Jurisdiktion, die nach der Tätigkeit und der Kapitalkategorie gewählt werden und nicht nach der niedrigsten Gebühr, wobei die Herkunft der Mittel des Anfangskapitals dokumentiert ist. |
| Banking und Zahlungsverkehr | Ob eine Bank das Abwicklungskonto führen kann, und ob ein Acquirer die von der Lizenz implizierte Zahlungsmethode freischalten kann | Die Bank- und Acquirer-Akte, aufgebaut um die Zahlungsströme, die Sicherungsregelung und die Lizenz |
| AML- und Compliance-Funktionen | Ob es eine Risikobewertung, ein Programm und einen benannten Beauftragten gibt, den die Regulierungsbehörde anerkennt | Das AML-Programm, erstellt, und die Compliance-Funktionen, identifiziert, bevor der Antrag eingereicht wird |
| Dokumentation | Ob der Geschäftsplan und das Finanzmodell stützen, was der Antrag behauptet. Solange noch keine Transaktionsdaten vorliegen, bemisst die Central Bank die Kapitalstufe anhand der Prognosen. | Der für den Antrag erstellte Geschäftsplan, das Finanzmodell und die Richtlinien, mit Volumenprognosen, die die beantragte Kapitalstufe tragen können. |
Die Leistung
Regulatorische Beratung und fraktionale Funktionen
Wie die Perimeter-Analyse, die Lizenzberatung und das AML-Programm durchgeführt werden und welche Compliance-Funktionen ein regulierter Geschäftsbetrieb auf Teilzeitbasis besetzen kann.
Zum Beratungsservice
Jeder Weg wird geplant, wie das Geschäft tatsächlich in den VAE betrieben wird.
Nach der Lizenz
Was Sie außerdem benötigen könnten
Die vier Dienstleistungen, nach denen Gründer in dieser Situation als Nächstes am häufigsten fragen, jeweils auf einer eigenen Seite.
Visa und PRO-Dienstleistungen
Aufenthaltsvisa für Inhaber, Mitarbeitende und Familie, dazu die MOHRE-Arbeitsakten, ärztlichen Untersuchungen und Emirates-ID-Verlängerungen, die eine Lizenz und ihre Beschäftigten in ordnungsgemäßem Status halten. Ein gesponsertes Visum gilt für 1, 2 oder 3 Jahre; die Genehmigung verbleibt bei der Behörde.
→Einrichtung eines VAE-Bankkontos
Eine bankfertige Akte rund um Eigentümerstruktur, Tätigkeit und erwartete Transaktionen, abgestimmt auf die Bank, deren Risikobereitschaft zu Ihrem Profil passt. Über Genehmigung und Zeitplan entscheidet allein die Bank.
→Buchhaltung & Steuern
Monatliche Buchhaltung, Umsatzsteuer- und Körperschaftsteuererklärungen und Jahresabschlüsse, mit gesetzlicher Prüfung durch einen zugelassenen Abschlussprüfer.
→Rechtsdienstleistungen
Verträge, Gesellschaftsdokumente, Streitigkeiten und regulatorische Fragen, beraten von in den VAE zugelassenen Anwälten, die im Mandatsschreiben genannt werden.
→
Fragen
Häufige Fragen
- Entscheidet Velarozone, welche Regulierungsbehörde mein Fintech braucht?
- Nein. Jede Aufsichtsbehörde, ob die Central Bank of the UAE, die Securities and Commodities Authority, die DFSA, die FSRA oder die VARA, veröffentlicht ihren eigenen Perimeter. Die Central Bank ordnet Zahlungsdienste beispielsweise den Categories I bis IV zu. Wir gleichen die Tätigkeit mit jedem Perimeter ab und berichten, wo sie voraussichtlich einzuordnen ist, bevor eine Jurisdiktion oder Lizenz gewählt wird.
- Kann ich die günstigste Jurisdiktion wählen und die regulatorische Frage später klären?
- Nicht ohne Risiko. Die Tätigkeit entscheidet, welche Aufsichtsbehörde zuständig ist und in welchen Jurisdiktionen diese Aufsichtsbehörde Lizenzen erteilt. Eine Zahlungsdienstlizenz der Central Bank geht beispielsweise an eine in den UAE nach Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companies gegründete Gesellschaft, mit einem nach Category festgelegten Anfangskapital. Eine Jurisdiktion, die zuerst gewählt und erst danach mit der Tätigkeit abgestimmt wird, ist in der Regel diejenige, die wieder rückabgewickelt werden muss.
- Öffnet eine Bank ein Konto, sobald ich die Lizenz habe?
- Eine Lizenz ist notwendig, aber nicht hinreichend. Die Bank betrachtet die Lizenzkategorie zusammen mit den Geldflüssen und der Regelung zur Sicherung der Kundengelder und legt ihre eigene Risikobereitschaft für die Tätigkeit fest. Wickelt ein Anbieter erst nach 24 Stunden ab, verlangen die Regeln der Central Bank selbst ein Treuhandkonto bei einer Bank oder eine Deckung durch einen konzernfremden Versicherer oder eine konzernfremde Bank. Wir erstellen dieses Dossier parallel zum Lizenzantrag und nicht erst danach.
- Brauche ich von Tag eins an einen Compliance-Beauftragten?
- Die meisten Aufsichtsbehörden erwarten, dass ein bestellter Verantwortlicher, ein MLRO, ein Compliance Officer oder beide, bei der Lizenzierung bereits im Amt sind und nicht erst nachträglich hinzukommen. Für eine Zahlungsdienstlizenz der Central Bank ist das AML-Gesetz das Decree Federal Law No. (20) of 2018 mit Cabinet Decision No. (10) of 2019. Wir ermitteln, welche Funktionen die Tätigkeit erfordert, und besetzen sie, auch auf Teilzeitbasis, bevor der Antrag eingereicht wird.
- Was ist, wenn mein Produkt sowohl virtuelle Vermögenswerte als auch Fiat-Zahlungen betrifft?
- Dann kann der Perimeter von mehr als einer Aufsichtsbehörde greifen. Der Rahmen der VARA besteht neben der Behörde, die die Fiat-Seite lizenziert, und die Central Bank lizenziert Payment Token Services gesondert, die nur eine Lizenz der Category I abdeckt. Ein Antragsteller der Category I reicht eine Liste seiner Payment Tokens und ein Rechtsgutachten dazu ein. Wir betrachten die Perimeter gemeinsam und behandeln die Funktion für virtuelle Vermögenswerte nicht als nachrangige Frage.
Quellen
- Central Bank of the UAE, die Aufsichtsbehörde für das Bankwesen und den Zahlungsverkehr der VAE
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, die Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA, die Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Leitfaden zum AML/CFT-Rahmen der VAE
Regulierungen, Gebühren und Berechtigungen können sich ändern. Jede regulatorische Aussage wird vor der Veröffentlichung erneut überprüft und datiert.
Rechtliche Hinweise und Umfang
Velarozone bietet Einrichtung und Koordination der Betriebsbereitschaft. Diese Seite enthält allgemeine Informationen, keine rechtlichen, steuerlichen, einwanderungs- oder bankbezogenen Ratschläge.
Allgemeine Informationen aus dem CBUAE Rulebook, darunter die Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021), und aus dem Cabinet Resolution No. (134) of 2025 in der veröffentlichten Fassung; keine Rechts- oder Steuerberatung. Regeln und Leitlinien ändern sich. Prüfen Sie daher vor der Einreichung den aktuellen Wortlaut und die eigenen Anforderungen jedes Instituts.
Welche Tätigkeiten reguliert sind, von welcher Behörde und unter welchen Bedingungen, entscheidet die Aufsichtsbehörde; nichts hier behauptet eine Lizenzkategorie oder Genehmigung, die nicht veröffentlicht oder entschieden wurde. Kundengelder, die ein Fintech sichert, werden nach den Regeln der jeweils zuständigen Aufsichtsbehörde gehalten: Nach der Zahlungsverkehrsregulierung der Central Bank bedeutet das Trennung der Gelder oder, wenn die Abwicklung länger als 24 Stunden dauert, ein Treuhandkonto (Escrow), eine Versicherung oder eine Bankgarantie. Velarozone prüft, bereitet vor und koordiniert und hält selbst keine Lizenz für Zahlungsdienste, Kreditvergabe oder virtuelle Vermögenswerte.