Посібник
Ліцензія обмінного пункту в ОАЕ: створення бізнесу з грошових переказів
Коротка відповідь
Обмін валют та грошові перекази в ОАЕ ліцензуються та контролюються Central Bank of the UAE (CBUAE) відповідно до Decretal Federal Law No. (14) of 2018 та його регламентів щодо обмінної діяльності (Exchange Business). Ліцензія це дозвіл обмінної установи (Exchange House), або, для суто цифрового платіжного чи «гаманцевого» продукту, окрема ліцензія відповідно до Retail Payment Services and Card Schemes Regulation. Який шлях обрати, визначає не брендинг застосунку, а функція: хто фізично утримує й переміщує кошти клієнта та чи ця функція перебуває всередині ліцензованої особи, чи в партнера.
Хто регулює цей бізнес і за якою ліцензією
Central Bank, єдиний орган, який може ліцензувати обмінну та переказну діяльність в ОАЕ. Він визначає «обмінну діяльність» (Exchange Business) як операції з купівлі-продажу іноземних валют і дорожніх чеків, здійснення переказних операцій, виплату заробітної плати через Wages Protection System та будь-яку іншу діяльність, яку він затверджує. «Обмінна установа» (Exchange House) це юридична особа, яку Central Bank ліцензує відповідно до Decretal Federal Law No. (14) of 2018 для провадження цієї діяльності та переказу коштів усередині ОАЕ та за їх межі.
Банківський цифровий платіжний продукт для переказів (застосунок або гаманець, що переміщує кошти між рахунками, а не через касу) частіше підпадає під Положення про послуги роздрібних платежів і платіжні картові схеми, яке ліцензує постачальників платіжних послуг за окремим треком. Визначення того, який режим підходить, є частиною запуску фінтех-проєкту в ОАЕ: вирішує функція, тому карта продукту передує заяві. Це питання виникає знову, коли модель також стосується збереженої вартості, що варто розглядати разом із запуском компанії з цифровим гаманцем в ОАЕ.
Що Центральний банк вимагає від ліцензованого обмінного бюро
Після отримання ліцензії обмінний пункт (exchange house) повинен впроваджувати документовану програму протидії відмиванню коштів відповідно до розділу 16 стандартів Central Bank для обмінного бізнесу (exchange business). Підтверджені вимоги включають:
- Письмова оцінка ризиків, яка охоплює ризики клієнта, контрагента, продукту, нових технологій, юрисдикції та каналу доставки, переглядається щороку та щоразу, коли бізнес суттєво змінюється.
- Призначений офіцер з комплаєнсу (Compliance Officer) у складі керівництва вищого рівня, який звітує безпосередньо перед радою директорів або власниками та має необмежений доступ до продуктів, агентів і операцій, а також заступник офіцера з комплаєнсу (Alternate Compliance Officer).
- Політика комплаєнсу, затверджена керівником, відповідальним за діяльність (Manager in Charge), офіцером з комплаєнсу та радою директорів, яка переглядається щороку та застосовується до кожної філії, що перебуває в мажоритарній власності.
- Перед запуском нового продукту, коридору чи технології: оцінка ризиків, повідомлення Banking Supervision Department та лист про відсутність заперечень (Letter of No Objection).
- Постійна перевірка належної обережності щодо клієнтів, перевірка на відповідність санкційним спискам та звітування про підозрілі операції до FIU ОАЕ.
Як рухаються кошти: розрахунки, кореспондентські відносини та ліквідність
Бізнес із грошових переказів оцінюють за тим, що відбувається між оплатою клієнтом і виплатою бенефіціару, а не за екраном застосунку між ними. Банк або банк-кореспондент дивиться, хто тримає гроші клієнта в дорозі, як фінансуються черги виплат до розрахунку, що стається, коли вхідні й вихідні обсяги коридору виходять з балансу, і хто несе валютний ризик у цьому проміжку. Кошти клієнта, що очікують переказу, мають зберігатися на відокремлених рахунках у ліцензованих банках, окремо від оборотного капіталу й узгоджуватися щодня, а саме цю дисципліну перевіряє постачальник перед тим, як надати новому обмінному пункту готовність до банківського обслуговування.
Якщо переказ проходить через більш ніж одну установу, Стандарти встановлюють окремі очікування щодо установи-ініціатора, проміжної установи й установи-бенефіціара; кожна несе власні обов'язки щодо інформації та перевірки. Закордонний кореспондент або партнер із виплат не знімає з юридичної особи в ОАЕ її власного ліцензійного питання; він додає статус партнера як другу річ, яку потрібно задокументувати.
Управління, дотримання вимог та ролі, які ви повинні заповнити
Ролі, які мусить назвати заява на ліцензію, конкретні: відповідальний за комплаєнс і його заступник, забезпечені ресурсами відповідно до розміру бізнесу, та керівник, який разом із радою або власниками затверджує політику AML. Настанови Центрального банку щодо джерел коштів клієнтів (довідки про зарплату, трудові договори, судові рішення, банківські виписки) задають стандарт, який очікують від клієнтів; та сама ретельність стосується людей, які володітимуть ліцензією та керуватимуть нею. Документи про джерела статків і коштів власників варто готувати завчасно, разом із бізнес-планом та супровідною документацією, з якими їх зіставлятиме Центральний банк.
Структури груп, що розподіляють технології, бренд і ліцензовану функцію між різними юридичними особами, можуть працювати. Кожна юридична особа має мати реальну роль, яку бачать і Центральний банк, і банк. Структура, створена лише для того, щоб здешевити початкову реєстрацію, згодом, як правило, знову постає як питання під час перевірки.
Що найчастіше йде не так у цьому секторі
Звіт FATF про взаємну оцінку ОАЕ (квітень 2020 року) оцінив сектор переказу грошей і цінностей (включно з обмінними пунктами) як дуже важливий за ризиком і суттєвістю, значною мірою через його схильність до готівки та разових операцій, а не до тривалих відносин. Повторювані провали випливають із цього: ставлення до програми протидії відмиванню коштів як до документа, написаного раз, а не оцінки ризиків, яку щороку переглядають і підтверджують доказами; додавання коридору, каналу чи функції застосунку без попереднього отримання Листа про відсутність заперечень, якого вимагають Стандарти; і недофінансування посади комплаєнс-офіцера відносно реального обсягу операцій, що пропорційність допускає для менших обмінних пунктів, але не виправдовує повністю. Випередження кореспондентських і виплатних потужностей, поки комплаєнс і ліквідність не наздогнали, є комерційним відображенням тієї самої помилки.
