Для платёжных, кредитных, инвестиционных бизнесов, бизнесов по денежным переводам и BNPL
Финтех в ОАЭ: лицензия, банк и платежи решаются совместно
Краткий ответ
Создание финтех-компании в ОАЭ начинается с периметра регулирования: какие виды деятельности требуют лицензии Центрального банка ОАЭ (Central Bank of the UAE), Управления по ценным бумагам и товарам (Securities and Commodities Authority), DFSA в DIFC, FSRA в ADGM или VARA в отношении виртуальных активов, — и решает это регулятор, а не Velarozone. Когда деятельность определена, операционная модель, денежные потоки и клиентская база определяют юрисдикцию и структуру, а они, в свою очередь, определяют, какой банк и какой банк-эквайер примут этот бизнес. Мы оцениваем деятельность относительно периметров регуляторов, разрабатываем бизнес-план, программу AML и политики, необходимые для заявления на лицензию и для банка, и координируем заявления на лицензию, в банк и на платёжные услуги одновременно.
Бизнес в сфере платежей, кредитования, управления капиталом, денежных переводов или рассрочки по модели «купи сейчас — плати потом» (BNPL) начинается с вопроса о периметре: что из того, чем он занимается, является регулируемой деятельностью и в ведении какого регулятора. Центральный банк ОАЭ (Central Bank of the UAE) лицензирует платёжные услуги и розничное кредитование; Управление по ценным бумагам и товарам (Securities and Commodities Authority), DFSA в DIFC и FSRA в ADGM лицензируют инвестиционную деятельность и управление капиталом; VARA лицензирует виртуальные активы. Продукт, находящийся на стыке двух из них, может подпадать под надзор более чем одного регулятора или ни одного — в зависимости от того, находятся ли денежные средства клиентов и предоставление кредита внутри него или у отдельно лицензированного учреждения, — и это решает регулятор, а не мы. Регуляторный консалтинг соотносит деятельность с каждым периметром до выбора юрисдикции или лицензии.
После того как вопрос периметра решён, остальное определяет операционная модель. Кто удерживает средства между поступлением и исходящим платежом, через какие каналы они проходят и кто является клиентами — определяет юрисдикцию, структуру и капитал, который будет ожидать регулятор. Это также определяет банк: банк рассматривает потоки и механизм защиты средств клиентов вместе с категорией лицензии до открытия расчётного счёта, а эквайер рассматривает то же досье до подключения способа оплаты. Лицензия, выбранная до того, как получены ответы на эти вопросы, — это лицензия, которая может не получить банковское обслуживание.
Краткий обзор
- Предварительная стоимость
- Сборы регулятора, если таковые имеются, относятся к нему; плата за услуги Velarozone за оценку периметра, документацию и координацию указывается отдельной строкой в вашем письме-соглашении об условиях оказания услуг.
- Сроки
- Оценка периметра — за дни; подготовка документации и программы AML занимает столько времени, сколько требует реальная разработка; рассмотрение регулятором, банком и эквайером идёт по их собственному графику.
- Что включено
- Деятельность, сопоставленная с периметром нужного регулятора
- Бизнес-план, финансовая модель и программа AML, подготовленные совместно
- Досье для банка и эквайринга, скоординированное с лицензией
Это для вас, если
- Вы ведёте или запускаете платёжный, кредитный, инвестиционный бизнес, бизнес по денежным переводам или BNPL-бизнес в ОАЭ либо расширяете его туда.
- Вы пока не уверены, какому регулятору подчиняется ваша деятельность и нужна ли вообще лицензия.
- Вам нужен банк и эквайер, которые действительно примут бизнес, а не просто лицензия, которая выдаётся.
- Вы хотите, чтобы программа AML, роли по комплаенсу и документация были готовы до того, как их запросит регулятор.
Это может быть не самый подходящий путь, если
- У вас уже есть лицензия регулятора, и нужна лишь следующая обычная подача документов; это более узкое комплаенс-сопровождение.
- Вы хотите, чтобы юрисдикция выбиралась по стоимости до того, как деятельность сопоставлена с периметром регулятора.
- Вы ожидаете, что одобрение регулятора, готовность банка или цены эквайера будут обещаны заранее.
Краткий обзор
- Предварительная стоимость
- Сборы регулятора, если таковые имеются, относятся к нему; плата за услуги Velarozone за оценку периметра, документацию и координацию указывается отдельной строкой в вашем письме-соглашении об условиях оказания услуг.
- Сроки
- Оценка периметра — за дни; подготовка документации и программы AML занимает столько времени, сколько требует реальная разработка; рассмотрение регулятором, банком и эквайером идёт по их собственному графику.
- Что включено
- Деятельность, сопоставленная с периметром нужного регулятора
- Бизнес-план, финансовая модель и программа AML, подготовленные совместно
- Досье для банка и эквайринга, скоординированное с лицензией
Что входит в эту услугу
- Оценка деятельности относительно периметров Центрального банка (Central Bank), Управления по ценным бумагам и товарам (Securities and Commodities Authority), DFSA, FSRA и VARA до выбора юрисдикции или лицензии.
- Операционная модель и денежные потоки, отображённые так, чтобы структура и категория лицензии соответствовали тому, как бизнес фактически перемещает деньги.
- Бизнес-план, финансовая модель и политики, необходимые для заявки на лицензию, подготовленные через услугу бизнес-планы и документация.
- Программа AML составлена, а роли по комплаенсу — MLRO, комплаенс-офицер, риск-менеджмент и аудит там, где это требуется, — определены и обеспечены ресурсами, а источник происхождения состояния и средств подтверждён через услугу источник происхождения состояния и средств везде, где это запрашивает регулятор или банк.
- Досье для банка и эквайринга, построенное на основе потоков и механизма защиты средств; там, где деятельность затрагивает виртуальные активы, то же досье распространяется на нормативную базу VARA по виртуальным активам.
Что не входит
- Решение регулятора по категории лицензии, условиям, с ней связанным, или по срокам.
- Решение банка или эквайера, его тарифы, либо указание конкретного банка или эквайера заранее.
- Юридическая разработка форм заявки регулятора и юридические заключения по законодательству, которые предоставляет лицензированная юридическая фирма, координируемая нами.
Процесс
Как работа организована по этапам
Каждый этап имеет свои зависимости — одобрение действий, легализация документов, обработка властями и проверка банка — и мы сообщаем о прогрессе относительно них, а не по одной общей дате.
- 01
Периметр
Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора; вопрос лицензии решается прежде всего остального.
- 02
Операционная модель
Денежные потоки, клиентская база и ожидаемые объёмы, отображённые для определения структуры и юрисдикции.
- 03
Документация и AML
Бизнес-план, финансовая модель, политики и программа AML, подготовленные совместно.
Структура владения также распределена между группой, несколькими акционерами или холдинговой структурой? Страница о сложной структуре владения охватывает этот вопрос.
Предпочитаете начать с письменного обращения? Отправьте детали через контактную форму.
Начните с оценки структуры
На начальной консультации вы получите резюме решения на понятном языке, список необходимых документов и дальнейшие действия в вашей ситуации. Текущие цифры подтверждаются в пределах вашего сравнения маршрутов, проверенного консультантом.
Периметр в первую очередь
Где находится деятельность финтех-компании и что это определяет
Регулятор определяет периметр; всё остальное зависит от того, куда в нём попадает деятельность.
Что банк или регулятор спрашивают у финтех-компании и что готовится для каждого пункта.
Периметр
- Что спрашивают регулятор или банк
- Нужна ли деятельности лицензия и от какого регулятора — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA или VARA
- Что мы готовим
- Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора до выбора юрисдикции
Операционная модель
- Что спрашивают регулятор или банк
- Кто удерживает средства клиентов между этапами и как долго
- Что мы готовим
- Поток средств, отображённый так, чтобы категория лицензии и механизм защиты средств ему соответствовали
Структура и юрисдикция
- Что спрашивают регулятор или банк
- Соответствуют ли правовая структура и выбранная юрисдикция деятельности и необходимому капиталу
- Что мы готовим
- Структура и юрисдикция, выбранные исходя из деятельности, а не из самой низкой стоимости
Банковское обслуживание и платежи
- Что спрашивают регулятор или банк
- Может ли банк вести расчётный счёт и может ли эквайер подключить способ оплаты, предполагаемый лицензией
- Что мы готовим
- Досье для банка и эквайера, построенное на основе потоков, механизма защиты средств и лицензии
Роли AML и комплаенса
- Что спрашивают регулятор или банк
- Есть ли оценка риска, программа и назначенное должностное лицо, которое признает регулятор
- Что мы готовим
- Программа AML составлена, а роли по комплаенсу определены до подачи заявки
Документация
- Что спрашивают регулятор или банк
- Подтверждают ли бизнес-план и финансовая модель то, что заявлено в заявке
- Что мы готовим
- Бизнес-план, финансовая модель и политики, подготовленные для заявки
| Вопрос | Что спрашивают регулятор или банк | Что мы готовим |
|---|---|---|
| Периметр | Нужна ли деятельности лицензия и от какого регулятора — Central Bank, SCA, DFSA, FSRA или VARA | Деятельность, сопоставленная с периметром каждого регулятора до выбора юрисдикции |
| Операционная модель | Кто удерживает средства клиентов между этапами и как долго | Поток средств, отображённый так, чтобы категория лицензии и механизм защиты средств ему соответствовали |
| Структура и юрисдикция | Соответствуют ли правовая структура и выбранная юрисдикция деятельности и необходимому капиталу | Структура и юрисдикция, выбранные исходя из деятельности, а не из самой низкой стоимости |
| Банковское обслуживание и платежи | Может ли банк вести расчётный счёт и может ли эквайер подключить способ оплаты, предполагаемый лицензией | Досье для банка и эквайера, построенное на основе потоков, механизма защиты средств и лицензии |
| Роли AML и комплаенса | Есть ли оценка риска, программа и назначенное должностное лицо, которое признает регулятор | Программа AML составлена, а роли по комплаенсу определены до подачи заявки |
| Документация | Подтверждают ли бизнес-план и финансовая модель то, что заявлено в заявке | Бизнес-план, финансовая модель и политики, подготовленные для заявки |
Услуга
Регуляторный консалтинг и частичные функции
На странице услуги описано, как работает оценка периметра, консультации по лицензированию и программа AML, а также роли на основе частичной занятости в сфере комплаенса, доступные регулируемому бизнесу.
См. консультационную услугу
Каждый путь планируется исходя из того, как бизнес будет фактически работать в UAE.
После получения лицензии
Что ещё может понадобиться
Четыре услуги, о которых в этой ситуации чаще всего спрашивают основатели — каждая на отдельной странице.
Визы и услуги PRO
Визы на проживание для владельцев, сотрудников и членов семьи, Emirates ID и медицинские обследования, а также работа PRO, благодаря которой лицензия и связанные с ней люди остаются в надлежащем статусе. Соответствие критериям и одобрение остаются в ведении уполномоченного органа.
→Открытие банковского счёта в ОАЭ
Досье, готовое для банка, и знакомство с банком, чей аппетит соответствует вашему профилю. Решение об одобрении и сроки остаются за банком.
→Бухгалтерский учет и делопроизводство
Ежемесячный учет, подача отчетности по НДС и корпоративным налогам, а также годовые отчеты с обязательным аудитом, подписанным зарегистрированным аудитом.
→Юридические услуги
Контракты, корпоративные документы, споры и вопросы регулирования, консультируемые юристами, имеющими лицензию на практику в ОАЭ.
→
Вопросы
Часто задаваемые вопросы
- Решает ли Velarozone, какой регулятор нужен моей финтех-компании?
- Нет. Каждый регулятор — Центральный банк ОАЭ (Central Bank of the UAE), Управление по ценным бумагам и товарам (Securities and Commodities Authority), DFSA, FSRA или VARA — публикует собственный периметр. Мы соотносим деятельность с каждым из них и сообщаем, что сказал бы регулятор, до выбора какой-либо юрисдикции или лицензии.
- Можно ли выбрать самую дешёвую юрисдикцию и решить вопрос с регулированием позже?
- Не без риска. Деятельность определяет, какой регулятор применяется и в каких юрисдикциях этот регулятор выдаёт лицензии; юрисдикция, выбранная сначала и согласованная с деятельностью позже, как правило, оказывается юрисдикцией, которую придётся расформировывать.
- Откроет ли банк счёт, когда у меня будет лицензия?
- Лицензия необходима, но недостаточна. Банк рассматривает категорию лицензии вместе с денежными потоками и механизмом защиты средств и формирует собственный аппетит к риску для данной деятельности; мы готовим это досье параллельно с заявкой на лицензию, а не после неё.
- Нужен ли мне комплаенс-офицер с первого дня?
- Большинство регуляторов ожидают, что назначенное должностное лицо — MLRO, комплаенс-офицер или оба — будет на месте уже при лицензировании, а не добавлено позже. Мы определяем, какие роли нужны для данной деятельности, и обеспечиваем их, в том числе на основе частичной занятости, до подачи заявки.
- Что если мой продукт затрагивает виртуальные активы наряду с фиатными платежами?
- В этом случае может применяться периметр более чем одного регулятора, и нормативная база VARA действует наряду с тем органом, который лицензирует фиатную сторону. Мы рассматриваем оба периметра совместно, а не как второстепенную особенность, связанную с виртуальными активами.
Источники
- Центральный банк ОАЭ — регулятор банковской и платежной системы ОАЭ.
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA — Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA — Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Руководство по системе AML/CFT ОАЭ
Нормативные акты, сборы и критерии отбора могут меняться. Каждое регуляторное заявление перепроверяется перед публикацией и датируется выше.
Юридические примечания и объем
Velarozone предоставляет координацию по созданию и обеспечению операционной готовности. Эта страница содержит общую информацию и не является юридической, налоговой, иммиграционной или банковской консультацией.
Эта страница содержит общую информацию о создании бизнеса в ОАЭ, а не юридические, налоговые, иммиграционные или банковские консультации. Правила, сборы, разрешенные виды деятельности и банковская политика могут меняться. Окончательная пригодность зависит от ваших фактов и применимых правил на момент подачи заявления.
Какие виды деятельности регулируются, каким органом и на каких условиях — решает регулятор; ничто здесь не утверждает категорию лицензии или одобрение, которое он не опубликовал или не принял. Средства клиентов, которые защищает финтех-компания, находятся на отдельном счёте клиентских средств в лицензированной организации под надзором соответствующего регулятора. Velarozone оценивает, подготавливает и координирует, но сама не имеет лицензии на платёжные услуги, кредитование или виртуальные активы.