Лицензия брокера InsurTech в ОАЭ: капитал 3 млн дирхамов ОАЭ

InsurTech: это не одна деятельность. Одна и та же идея продукта может быть лицензированным брокером, делегированным андеррайтером, встроенным дистрибьютором внутри чужого приложения или чистым поставщиком программного обеспечения, продающим страховщику, который уже держит все нужные ему лицензии. Каждая модель несёт разные отношения с регулятором, поэтому прежде всего выберите наиболее близкий вариант:

Критерий, разделяющий эти модели, функциональный, а не внешний: кто рекомендует продукт, кто получает премию, кто выплачивает возмещение по убытку и чья лицензия стоит за операцией. Платформа, которая лишь показывает котировки страховщика, а рекомендации реально даёт сам страховщик, может вообще находиться вне страхового регулирования. Тот же экран, перестроенный так, что платформа сама ранжирует продукты или собирает премию, попадает в периметр регулирования; это та же граница, которая определяет лицензирование платёжных шлюзов в ОАЭ. Работа Velarozone по регистрации финтех-компании начинается с сопоставления каждого экрана с этим критерием до выбора какой-либо организации или юрисдикции.

Контроль над разработкой документа могут получить три регулятора, в зависимости от места нахождения организации. На территории мейнленд CBUAE лицензирует страховых брокеров в соответствии с Положением о страховых брокерах. Оплаченный уставный капитал должен составлять не менее 3 млн дирхамов ОАЭ для компании ОАЭ и 10 млн дирхамов ОАЭ для филиала компании финансовой свободной зоны или иностранной компании. Банковская гарантия в пользу регулятора должна составлять не менее 3 млн дирхамов ОАЭ (1 млн дирхамов ОАЭ на каждый филиал) или 5 млн дирхамов ОАЭ для филиала свободной зоны или иностранного филиала. Страхование профессиональной ответственности должно быть не менее 2 млн дирхамов ОАЭ при франшизе не более 30 000 дирхамов ОАЭ на один страховой случай, а один специализированный специалист на каждый лицензируемый класс должен иметь признанную степень и пять лет соответствующего опыта. Лицензия продлевается ежегодно.

В DIFC DFSA выдаёт разрешение на страховое посредничество как на деятельность категории 4 в соответствии со своими правилами пруденциального регулирования в сфере инвестиций, страхового посредничества и банковской деятельности (PIB), при этом капитал устанавливается на уровне большего из двух значений: базовых 10 000 долларов США или минимума, исчисляемого исходя из расходов. В ADGM FSRA подходит к этому так же: разрешение на финансовые услуги категории 4, собственное требование к базовому капиталу, приложение по страховой деятельности (Insurance Business Supplement) к заявлению и стадия предварительного одобрения, которую необходимо пройти до регистрации компании.

Компании, которая лишь лицензирует программное обеспечение страховщику или брокеру, уже имеющему одно из этих разрешений, как правило, не требуется собственная страховая лицензия. Это зависит от договора между сторонами, а не от того, как продукт позиционируется на рынке.

Каждая из этих лицензий существует из-за денег, находящихся в движении. Брокер, который принимает премию клиента, даже ненадолго, прежде чем передать её страховщику, работает с денежными средствами клиентов, поэтому CBUAE требует капитал, банковскую гарантию и страхование ответственности, а не обычную торговую лицензию. Премии и выплаты по убыткам находятся на обособленных клиентских счетах в лицензированных организациях под надзором регулятора, но никогда не на счёте оборотного капитала операционной компании и никогда не перемещаются без согласия владельца счёта.

MGA или делегированный администратор перемещает деньги иначе: претензии, как правило, оплачиваются со счёта, который контролирует страховщик, при этом делегат авторизован только в пределах согласованных лимитов. Встроенным дистрибьюторам и платформам сравнения, которые никогда не касаются премии, всё равно нужно чётко показать банку, какая схема применяется, потому что онбординг прежде всего спрашивает, кто держит деньги на каждом этапе. Работа Velarozone по готовности к банковскому обслуживанию отвечает на этот вопрос до подачи заявки на счёт.

Каждый регулятор смотрит за пределы бренда на людей за ним. Правило CBUAE о 51% капитала, принадлежащего гражданам ОАЭ, касается того, кому принадлежит брокер, а не только того, сколько они вложили, и оно проверяет каждого партнёра или директора, выдвинутого в качестве представителя страхового брокера (Insurance Broker's Representative), на добросовестность, компетентность и финансовую устойчивость. ADGM идёт дальше, требуя индивидуального одобрения FSRA каждого директора как контролируемой функции (Controlled Function). Регулятор, который готов разрешить компании касаться премии клиентов, хочет знать, кто стоит за капиталом и гарантией и откуда они взялись.

Вопрос об источнике средств становится частью лицензионного пакета документов, а не запоздалой мыслью банка. Работа Velarozone по источнику благосостояния и средств подготавливает эти доказательства параллельно с собственной формой заявления регулятора. Когда продукт разделяет лицензируемую функцию и технологическую компанию, что обычно, если регулируемую сторону берёт на себя страховщик, структура собственности, связывающая их, требует отдельного решения; именно для таких дел предназначена работа Velarozone по регистрации регулируемых компаний и сложным структурам собственности.

Поддержка по документации Velarozone делает это сравнение честным, составляя его наряду с бизнес-планом и описанием технологии, которые требует сама заявка CBUAE, DFSA или FSRA.