Руководство
Платёжный шлюз или торговый эквайер? Руководство по настройке в ОАЭ
Краткий ответ
Нужна ли платёжному шлюзу лицензия в ОАЭ, зависит от того, что он делает с деньгами. Центральный банк ОАЭ (CBUAE) лицензирует эквайринг и агрегирование платежей в соответствии со своим Регламентом розничных платёжных услуг и карточных схем, а сам регламент определяет агрегирование как получение платежей, их объединение и перевод торговцам по истечении определённого срока. Бизнес, который только передаёт платёжные сообщения, находится вне этого периметра; бизнес, который объединяет или получает средства, нуждается в собственной лицензии либо в лицензированном спонсоре, выполняющем эту функцию по договору.
Регуляторный периметр: кто решает и что его запускает
Регламент CBUAE о розничных платёжных услугах и карточных схемах задаёт периметр розничных платёжных услуг в ОАЭ и проверяет функцию, а не название бренда. Если назвать продукт «шлюзом», он не выходит за рамки регулирования, а если назвать его «фасилитатором», он не попадает в них. Вопросы, которые переводят бизнес через эту границу:
- Эквайринг торговых организаций и агрегация платежей
- Контроль или владение расчетными средствами
- Участие в платежной схеме и спонсорские соглашения
- Онбординг торговцев, резервы и возвраты
- Международный сбор и выплата
Совпадение по любому из этих пунктов не означает автоматически, что самой компании требуется разрешение: лицензированное учреждение-спонсор вправе на законных основаниях выполнять эту функцию по договору. Однако это означает, что позицию необходимо зафиксировать письменно и проверить на фактах, а не выводить из программного обеспечения, на которое похож продукт. Платформа, которая фактически удерживает стоимость, или организующая предоставление кредита подлежит регулированию независимо от того, как называется приложение.
Что решает свод правил CBUAE о розничных платежах
Регламент ЦБ ОАЭ (CBUAE) о розничных платёжных услугах и платёжных схемах (Retail Payment Services and Card Schemes Regulation) лицензирует девять розничных платёжных услуг в четырёх категориях. Эквайринг для торговых предприятий и платёжная агрегация относятся к категориям I, II и III в соответствии со статьёй (3). Первоначальный капитал по статье (6) составляет от 100 000 дирхамов для категории IV до 3 миллионов дирхамов для категории I при ежемесячном объёме платежей, достигающем 10 миллионов дирхамов. Категория IV охватывает инициирование платежей и услуги по предоставлению информации о платёжных счетах. Только CBUAE подтверждает, к какой категории относится конкретная модель, поэтому актуальные цифры следует сверять с его опубликованным сводом правил, прежде чем полагаться на любые данные, приведённые в других источниках.
Как движутся деньги: расчёты, резервы и чарджбэки
Банки и спонсирующие учреждения проводят собственную проверку перед принятием платёжного бизнеса, и оба начинают с одного и того же вопроса: чья авторизация покрывает каждый денежный поток. Прежде чем обращаться к любому из них, подготовьте:
- Схема торговца и потока средств
- Обсуждения со спонсором, эквайером или схемой
- Модель мошенничества, резервов и возвратов
- Политика андеррайтинга для торговцев
Фасилитатор, который удерживает расчёты до выплаты продавцам, несёт иной риск, чем шлюз, никогда не касающийся средств, и банк читает досье соответственно. Чистое досье банковской готовности, подготовленное до начала разговора со спонсором или банком, снимает вопросы, тормозящие подключение, но не заменяет само решение о разрешении. Работа Velarozone по готовности корпоративного банковского счёта идёт рядом с этим решением, а не вместо него.
Собственность, существо и роли, которые требует спонсорский договор
Организация, которая заключает договор с продавцом, должна быть способна отвечать за продукт либо на основании собственного разрешения, либо разрешения спонсора. Технологический поставщик, агент и принципал несут разные обязанности даже в рамках одного продукта, а договор со спонсором должен называть, какую роль играет каждая сторона. Структуры групп могут разместить технологии, интеллектуальную собственность и лицензированную функцию в отдельных организациях, но каждой организации нужна реальная роль: оболочка, существующая лишь для того, чтобы выглядеть дёшево в счёте на регистрацию, позже проявляется как провал проверки спонсором или задержка подключения в банке. Управленческие роли, роли комплаенса и управления рисками, необходимые модели, определяются применимым уровнем разрешения или спонсора, а не предпочтениями основателей.
Что обычно идёт не так при настройке платёжного шлюза и эквайринга
- Выбор вида деятельности для программного обеспечения для бизнеса, который фактически контролирует расчёты
- Исключение подключения суб-торговцев из модели маркетплейса
- Обещание мгновенных выплат без плана ликвидности или резерва
- Отношение к одобрению спонсора как к автоматическому после регистрации компании
Сравнение сборов за регистрацию: самая распространённая ошибка из всех. Вместо этого сравнивайте полные маршруты: стоимость первого года и продления, капитал и защиту средств, экономику спонсорства, разрешённые функции, последствия для банковского обслуживания и стоимость смены уровня после запуска.
От регистрации до работающих платежей: членство в схеме, открытие банковского счёта и продления
Регистрация является самым быстрым и наименее значимым этапом этого процесса. Членство в платёжной схеме, подключение спонсора и любое разрешение CBUAE добавляют время рассмотрения, которое бизнес не может сократить, а CBUAE сам устанавливает сроки после подачи заявки: никакой консультант не может их сократить или гарантировать результат. После запуска надзорные взносы или взносы за программу, аудиты, отчётность и продления повторяются каждый год, пока действует разрешение или договор со спонсором. Стоимость складывается из слоёв, а не из одной итоговой цифры, и вознаграждение Velarozone за эту работу детализируется в письме об оказании услуг; о том, как оцениваются эти слои, см. принцип работы Velarozone. Компаниям, создающим платёжный продукт в рамках более широкого запуска финтех-компании, следует определить эту последовательность до выбора юрисдикции.
