Как создать поставщика открытых финансов в ОАЭ

В соответствии с Регламентом CBUAE об открытых финансах заявитель выбирает один или оба лицензируемых вида деятельности: обмен данными и инициирование услуг. Они оцениваются и предоставляются отдельно, поэтому компания, которая лишь показывает клиенту остатки по его счетам в разных учреждениях, автоматически не получает права переводить деньги от его имени, и наоборот. CBUAE обязан принять решение по полной заявке в течение шестидесяти рабочих дней.

Ни одна из лицензий сама по себе не переводит фирму в сферу регулирования банков, платежей или ценных бумаг. Для хранения средств клиентов, предоставления кредита или инвестиционных советов нужно отдельное разрешение CBUAE или Комиссии по ценным бумагам и товарам (SCA), требуемое для этих видов деятельности, сверх лицензии на открытые финансы, а не вместо неё. Это тот же тест объёма, что и для необанка, созданного в ОАЭ: кто касается денег и чья лицензия это разрешает. Платформа, привлекающая деньги от публики или сводящая кредиторов и заёмщиков, рассматривается в руководстве по краудфандинговым и кредитным платформам.

Регламент устанавливает финансовые ресурсы, которые должна держать компания, а не только заявленную деятельность:

Это финансовые и операционные обязательства, а не документы об учреждении, и бизнес-план, который относится к ним как к более поздним проблемам, как правило, сталкивается с ними во время проверки заявки на лицензию. Собственная плата Velarozone указывается отдельной строкой в письме-соглашении об условиях оказания услуг; см. как работает Velarozone о том, как это соотносится с собственными цифрами регулятора.

Лицензированный провайдер Open Finance не строит собственную сеть: он подключается к инфраструктуре, которую определяет сам CBUAE. В течение четырнадцати дней после одобрения провайдер должен зарегистрироваться и поддерживать свою регистрацию в рамках Доверенной среды (Trust Framework), которая проверяет участников, выдаёт цифровые сертификаты, необходимые для каждого подключения, и содержит технические стандарты, которым должна соответствовать каждая компания. Интерфейсы, обращённые к клиенту, должны использовать форматы сообщений ISO 20022, а не собственный дизайн API провайдера.

Центр API, объединяющий API участников в одну платформу, сам является лицензируемой функцией с отдельным капиталом: минимальный оплаченный капитал 20 000 000 дирхамов AED, запуск в работу в течение шести месяцев после одобрения. Большинство поставщиков никогда не будут его запускать (они подключаются к нему), но фирма, позиционирующая себя как инфраструктуру открытых финансов для других участников, а не как самостоятельного владельца лицензии, выбирает маршрут центра API и существенно больший капитал.

Лицензия на инициирование услуг позволяет компании давать распоряжение о платеже, но не позволяет хранить переводимые средства: они остаются у банка или платёжной организации, ведущей счёт. Лицензия на обмен данными вообще не связана с движением денег: это доступ на чтение к данным, которыми клиент согласился поделиться. Обе модели упираются в одно и то же ограничение: средства находятся на обособленных клиентских счетах в лицензированных учреждениях под надзором регулятора, но не у самого поставщика открытых финансов.

Это также то, что банк будет проверять до открытия счёта для бизнеса: какую категорию лицензии держит компания, принимает ли она когда-либо средства клиентов на хранение, даже временно, и как средства контроля согласия и аутентификации на самом деле реализованы, а не только описаны. Компании, готовящейся к этому разговору, полезна работа по готовности банковского счёта, проведённая до подачи заявки, а не после того, как банк уже сказал «нет».

Регламент удерживает две вещи внутри страны. Первая: данные. Данные клиентов, полученные по лицензии открытых финансов, должны храниться в ОАЭ, а копия за пределами страны требует одобрения CBUAE и согласия клиента. Единственное встроенное исключение касается лицензированного филиала иностранного банка, который хранит в ОАЭ ежедневно обновляемую копию основной записи. Вторая: контроль. Фирма не может передать на аутсорсинг существенный вид деятельности или ключевую контрольную функцию, например комплаенс или управление рисками, не уведомив CBUAE и не получив отсутствие возражений. Записи должны храниться не менее пяти лет.

Эти правила определяют, где на самом деле располагаются должности комплаенса и инженерии, а не только где зарегистрирована холдинговая компания. План, который предполагает, что зарубежная команда может управлять доступом к рабочим данным или что комплаенс это услуга по частичной занятости, как правило, требует доработки после внимательного прочтения этого раздела. То, как эти должности будут заполнены, относится к досье на лицензию. См. бизнес-планы и сопроводительную документацию, чтобы понять, что должно показывать это досье.