გადახდების სისტემა ან კომერციული პოსტმჟავა? UAE-ს ჩამოყალიბების სახელმძღვანელო

CBUAE-ის საცალო საგადახდო მომსახურებისა და საბარათე სქემების რეგულაცია გაერთიანებულ არაბთა საემიროებში საცალო საგადახდო მომსახურების პერიმეტრს ადგენს და ამოწმებს ფუნქციას და არა ბრენდის სახელს. პროდუქტის „გეითვეიდ“ წოდება მას ფარგლების გარეთ არ ტოვებს, ხოლო „ფასილიტატორად“ წოდება არ ათავსებს მათ შიგნით. შემდეგი საკითხები განსაზღვრავს, რომელ მხარეს აღმოჩნდება ბიზნესი:

ამ პუნქტებიდან რომელიმეზე დაფიქსირებული დამთხვევა ავტომატურად არ ნიშნავს, რომ თავად კომპანიას ავტორიზაცია სჭირდება: ლიცენზირებულ სპონსორ დაწესებულებას შეუძლია კანონიერად შეასრულოს ეს ფუნქცია ხელშეკრულების საფუძველზე. ეს კი ნიშნავს, რომ პოზიცია წერილობით უნდა იყოს ფიქსირებული და ფაქტებთან შემოწმებული, და არ უნდა ეფუძნებოდეს იმ პროგრამული უზრუნველყოფის მსგავსებას, რომელსაც პროდუქტი ჰგავს. პლატფორმა, რომელიც რეალურად ინახავს ღირებულებას ან არეგულირებს კრედიტს, რეგულირდება იმისგან დამოუკიდებლად, როგორ ჰქვია აპლიკაციას.

CBUAE-ის საცალო გადახდის მომსახურებებისა და საბარათე სქემების რეგულაცია ლიცენზირებას უწევს ცხრა საცალო გადახდის მომსახურებას ოთხ კატეგორიაში. მერჩანტ-ექვაირინგი და გადახდების აგრეგაცია მე-3 მუხლის მიხედვით I, II და III კატეგორიებში თავსდება. საწყისი კაპიტალი მე-6 მუხლის მიხედვით იწყება IV კატეგორიისთვის 100,000 დირჰამიდან და I კატეგორიისთვის, როდესაც ყოველთვიური გადახდების ღირებულება 10 მილიონ დირჰამს აღწევს, 3 მილიონ დირჰამამდე იზრდება. IV კატეგორია მოიცავს გადახდის ინიცირებას და გადახდის ანგარიშის ინფორმაციის მომსახურებებს. კონკრეტული მოდელი რომელ კატეგორიაში ხვდება, მხოლოდ CBUAE-ს შეუძლია დაადასტუროს, ამიტომ სხვაგან მითითებულ ნებისმიერ ციფრზე დაყრდნობამდე შეამოწმეთ მიმდინარე მაჩვენებლები მის გამოქვეყნებულ წესების კრებულში.

ბანკები და სპონსორი ინსტიტუტები თითოეული ატარებენ საკუთარ გულმოდგინე შემოწმებას (diligence), სანამ გადახდების ბიზნესს მიიღებენ მომსახურებაში, და ორივე იწყებენ ერთი და იმავე კითხვიდან: ვისი ავტორიზაცია მოიცავს ფულის ყოველ ნაკადს. სანამ რომელიმესთან მიმართვას გადადგამთ, მზად გქონდეთ:

ფასილიტატორი, რომელიც მერჩანტებისთვის გადახდამდე ანგარიშსწორებას ანეტებს, სხვაგვარ რისკს ატარებს, ვიდრე გეითვეი, რომელიც სახსრებს არასოდეს ეხება, და ბანკი საქმეს ამის მიხედვით აფასებს. ბანკთან თავისუფლად ანგარიშის გახსნისთვის მზადყოფნის სუფთა დოკუმენტაცია, რომელიც სპონსორთან ან ბანკთან საუბრის დაწყებამდე მზადდება, აშორებს კითხვებს, რომლებიც ონბორდინგს აჩერებს; ის თავად ავტორიზაციის გადაწყვეტილებას ვერ ანაცვლებს. Velarozone-ის მუშაობა კორპორატიული საბანკო ანგარიშის მზადყოფნაზე ამ გადაწყვეტილების გვერდით დგას და არა მის ნაცვლად.

პირმა, რომელიც მერჩანტთან დებს ხელშეკრულებას, პროდუქტზე პასუხი უნდა შეეძლოს, ან საკუთარი ავტორიზაციით, ან სპონსორის ავტორიზაციით. ტექნოლოგიის მომწოდებელს, აგენტსა და პრინციპალს ერთსა და იმავე პროდუქტშიც კი განსხვავებული ვალდებულებები აქვთ, ხოლო სპონსორის ხელშეკრულებაში უნდა იყოს მითითებული, რომელი მხარე რომელ როლს ასრულებს. ჯგუფურ სტრუქტურებში ტექნოლოგია, ინტელექტუალური საკუთრება და ავტორიზებული ფუნქცია შეიძლება ცალკე იურიდიულ პირებში იყოს განთავსებული, მაგრამ თითოეულ პირს რეალური როლი უნდა ჰქონდეს: ჭურვი, რომელიც მხოლოდ იმისთვის არსებობს, რომ რეგისტრაციის ინვოისზე იაფად გამოიყურებოდეს, მოგვიანებით სპონსორის დილიჯენსის წარუმატებლობად ან ბანკში ონბორდინგის შეფერხებად იჩენს თავს. მოდელისთვის საჭირო მენეჯმენტის, კომპლაიენსისა და რისკის როლებს განსაზღვრავს ის ავტორიზაცია ან სპონსორის დონე, რომელიც ვრცელდება, და არა დამფუძნებლების პრეფერენცია.

დარეგისტრირების საფასურების შედარება ყველაზე გავრცელებული შეცდომაა. ამის ნაცვლად შეადარეთ სრული გზები: პირველი წლისა და განახლების ღირებულება, კაპიტალი და დაცვის მექანიზმები, სპონსორის ეკონომიკა, დაშვებული ფუნქციები, საბანკო გავლენა და გაშვების შემდეგ დონის შეცვლის ღირებულება.

რეგისტრაცია ამ პროცესის ყველაზე სწრაფი და ყველაზე ნაკლებად მნიშვნელოვანი ეტაპია. სქემაში გაწევრიანება, სპონსორის ონბორდინგი და ნებისმიერი CBUAE-ის ავტორიზაცია თითოეული ამატებს განხილვის დროს, რომელსაც ბიზნესი ვერ შეკუმშავს, ხოლო განაცხადის წარდგენის შემდეგ CBUAE თავად განსაზღვრავს თავის ვადებს: არც ერთ მრჩეველს არ შეუძლია მათი შემცირება ან შედეგის გარანტირება. ამოქმედების შემდეგ ზედამხედველობის ან პროგრამის საფასურები, აუდიტები, ანგარიშგება და განახლებები მეორდება ყოველ წელს, სანამ ავტორიზაცია ან სპონსორის ხელშეკრულება მოქმედებს. ხარჯი ფენებად ყალიბდება და არა ერთ მთავარ ციფრად, ხოლო Velarozone-ის საფასური ამ სამუშაოსთვის დეტალურად არის აღწერილი წერილში-შეთანხმებაში მომსახურების პირობებზე (engagement letter); იხილეთ როგორ მუშაობს Velarozone, რომ გაიგოთ, როგორ ფასდება ეს ფენები. ბიზნესებმა, რომლებიც გადახდის პროდუქტს უფრო ფართო ფინტექ-კომპანიის დაფუძნების ფარგლებში აშენებენ, ეს თანმიმდევრობა იურისდიქციის (jurisdiction) არჩევამდე უნდა დააფიქსირონ.