გიდი
გარემონტებიდან მორატორია ან სესხების შუამავლური საქმიანობის დაწყება UAE-ში
გამოქვეყნებული
მოკლე პასუხი
საჭიროებს თუ არა იპოთეკური ან სესხის შუამავლობის ბიზნესი ფინანსურ ავტორიზაციას, არის პერიმეტრის საკითხი, რომელზეც პასუხობს მარეგულირებელი და არა ის ორგანო, რომელიც სავაჭრო ლიცენზიას გასცემს. მეინლენდის (mainland) ან საამიროებში მოქმედი კომპანიისთვის ეს მარეგულირებელია Central Bank of the UAE (CBUAE); DIFC-ში Dubai Financial Services Authority (DFSA), ხოლო ADGM-ში Financial Services Regulatory Authority (FSRA). ის, რაც ყველაზე ხშირად განსაზღვრავს გზას, არის ის, კომპანია მხოლოდ გადასცემს თუ არა ლიდს გამსესხებელს, თუ შემდგომ ნაბიჯს დგამს და რჩევას აძლევს, რეკომენდაციას უწევს ან აწესრიგებს კონკრეტულ საკრედიტო პროდუქტს.
სად გადის მარეგულირებელი პერიმეტრის ზღვარი
მსესხებლის ბანკთან გაცნობა, პროდუქტების შედარება, რეკომენდაციის მიცემა და განაცხადის კლიენტის სახელით წარდგენა გარედან შეიძლება ერთ ბიზნესად გამოიყურებოდეს, თუმცა მარეგულირებელმა შეიძლება ისინი განსხვავებულად განიხილოს. კომერციულ ლიცენზიაზე მითითებული დასახელება ამ საკითხს არ წყვეტს.
მატერიკზე CBUAE ლიცენზიას აძლევს და ზედამხედველობს ბანკებსა და ფინანსურ კომპანიებს, საიპოთეკო გამცემების ჩათვლით, თავისი წესდების მეშვეობით. მისი კანონი ასევე ვრცელდება ყველაზე, ვინც ახორციელებს, სთავაზობს ან ხელს უწყობს ლიცენზირებულ ფინანსურ საქმიანობას, და სწორედ ეს უფრო ფართო ტესტი, და არა ცალკე დასახელებული საიპოთეკო ბროკერის ლიცენზიის კატეგორია, წყვეტს, ექცევა თუ არა მოცემული ბროკერობის ან გაცნობის მოდელი CBUAE-ის პერიმეტრში. DIFC-ში DFSA მართავს ავტორიზაციას ფინანსური მომსახურების ფირმებისთვის, ხოლო ADGM-ში FSRA. კომპანია, რომელიც ამ ორი ცენტრიდან ერთში ინკორპორირდება, უპასუხებს ამ ცენტრის მარეგულირებელს და არა CBUAE-ის მატერიკულ წესებს, ამიტომ ცენტრის არჩევა ასევე მარეგულირებლის არჩევაა.
აქ მითითებული არ არის არც ლიცენზიის კატეგორია, არც კაპიტალის ოდენობა და არც საქმიანობის კოდი. ამათ ადგენს ის მარეგულირებელი, რომლის პერიმეტრშიც ბიზნესი ექცევა, და ისინი მისი მოქმედი დოკუმენტებიდან უნდა იქნას ამოკითხული, შემდეგ კი წერილობით დადასტურებული, სანამ სტრუქტურა საბოლოოდ დადგინდება.
გადაწყვეტილება, რომელიც განსაზღვრავს გზას: რეკომენდატორი თუ მოწყობის განმახორციელებელი
ამ სექტორში გავრცელებულია ოთხი მოდელი, და თითოეული კომპანიაზე სხვადასხვა წონის რეგულირებას აკისრებს.
- ლიდების გენერირების ბიზნესი, რომელიც მიმართვას ბანკს გადასცემს და მეტს არაფერს აკეთებს.
- შედარების პლატფორმა, რომელიც აჩვენებს ინდიკატურ განაკვეთებს კონკრეტული პროდუქტის რეკომენდაციის გარეშე.
- შუამავალი, რომელიც აგროვებს დოკუმენტებს და კლიენტის სახელით წარადგენს შევსებულ განაცხადს.
- ბროკერი, რომელიც რჩევას აძლევს, რომელი საკრედიტო პროდუქტი უფრო შეეფერება კლიენტს, და გამსესხებელთან აწარმოებს პირობებზე მოლაპარაკებას.
პირველი მოდელი ყველაზე მსუბუქი რეგულირებით გამოირჩევა. მეოთხე მოდელი სრულად ექცევა იმ პერიმეტრში, რომლის შესახებაც CBUAE, DFSA ან FSRA იკითხავს. უმეტესი ბიზნესი მეორესა და მეოთხეს შორის თავსდება და სწორედ იქ არის საჭირო საზღვრის გადამოწმება. სამუშაო პროცესი აღწერეთ როგორც გარიგება: ვინ ესაუბრება კლიენტს, ვინ აკეთებს რეკომენდაციას, ვის ვინ უხდის და ვის მიიჩნევს გამცემი პასუხისმგებლად, თუ განაცხადი არასწორი აღმოჩნდება.
დაკავშირებული საკითხი ერთი საფეხურით ადრე დგას ძაბრში: სამომხმარებლო დაფინანსების ან სასესხო კომპანია, რომელიც საკუთარი ბალანსიდან გასცემს სესხებს, მარეგულირებელი თვალსაზრისით სრულიად სხვა ცხოველია, ვიდრე ბროკერი, რომელიც არასდროს აფინანსებს არაფერს.
ფულის მიმოქცევა და რას ითხოვს ბანკი
იპოთეკური ან სასესხო ბროკერი, ჩვეულებრივ, საკომისიოს გამსესხებლისგან იღებს, როდესაც საკრედიტო პროდუქტი დასრულდება, ზოგჯერ გამჟღავნებულ კლიენტის საფასურთან ერთად. ბროკერი იპოთეკის თანხას არ ინახავს; ეს თანხები ბანკიდან მიემართება გამყიდველისკენ, დეველოპერისკენ ან გამსესხებლისკენ, რომლის რეფინანსირებაც ხდება, და არასდროს გადის ბროკერის საკუთარ ანგარიშზე.
ბანკი, რომელიც ბროკერის საკუთარ ანგარიშს აფასებს, შეეკითხება შემდეგზე:
- საკომისიო შემოსავლის წყარო და რომელი გამსესხებლები იხდიან მას;
- გადის თუ არა ოდესმე კლიენტის ფული, დეპოზიტი ან დოკუმენტი კომპანიის ანგარიშზე;
- როგორ არის სტრუქტურირებული რეფერალური პანელი და მოქმედებს თუ არა ექსკლუზივობა ან მოცულობის მიზანი რეკომენდაციაზე;
- როგორ ადასტურებს კომპანია, რომ კლიენტს აცნობა, რომელ გამსესხებლებს წარმოადგენს და რომელებს არა.
ბროკერი, რომელსაც არ შეუძლია აჩვენოს საკომისიო შემოსავალი, რომელიც კლიენტის ნებისმიერი საფასურისგან მკაფიოდ არის გამიჯნული, უფრო მეტ კითხვას იწვევს და არა ნაკლებს. კორპორატიული საბანკო ანგარიშის მზაობა ამას პირველივე საბანკო შეხვედრამდე აწესრიგებს, ხოლო დოკუმენტირებული ბიზნეს-გეგმა და საოპერაციო ნარატივი ერთ ადგილას გადმოსცემს პანელს, საფასურის მოდელს და მომხმარებლის მოგზაურობას.
ვისია, როლი და ის მოდელი რომელიც საჭიროა
საკრედიტო შუამავლობა ეფუძნება მომხმარებლის მგრძნობიარე მონაცემებზე წვდომას: შემოსავლის დოკუმენტებზე, საბანკო ამონაწერებზე, პირადობის დამადასტურებელ ჩანაწერებზე და, საკრედიტო ანგარიშის მოთხოვნის შემთხვევაში, საკრედიტო ბიუროს ხელთ არსებულ მონაცემებზე. რომელი მარეგულირებელიც არ უნდა ფლობდეს პერიმეტრს, ის სწავლობს, ვინ არის პასუხისმგებელი ამ მონაცემების თანხმობაზე, შენახვასა და გამჟღავნებაზე, და შეუძლიათ თუ არა ბიზნესის მმართველ პირებს აუხსნან რეკომენდებული პროდუქტები.
კომპანიას, რომელიც მხოლოდ ლიდებს გადასცემს, გაცილებით ნაკლები ასეთი კონტროლი სჭირდება, ვიდრე მას, რომელიც რჩევას აძლევს და აწესრიგებს. სადაც საკუთრება მოიცავს ფონდს, ჰოლდინგურ კომპანიას ან აქციონერთა რამდენიმე საფეხურს, ეს ჯაჭვი არის ის, რასაც მარეგულირებელიც და ბანკიც ორივე განიხილავენ; მარეგულირებელი და რთული საკუთრების სტრუქტურის მარშრუტი სწორედ ამ შემთხვევისთვის არის აგებული. ციფრული შედარების პლატფორმა საკუთარ კითხვებს ბადებს იმის შესახებ, სად ინახება კლიენტის მონაცემები, რასაც ფინტექ-სტრუქტურირება წყვეტს ჯერ კიდევ ერთეულის დაფუძნებამდე.
რა ცდება ყველაზე ხშირად
- რჩევისა და მოწესრიგების მომსახურების „გაცნობად“ მოხსენიება უფრო მკაცრი პერიმეტრის ტესტის თავიდან ასაცილებლად.
- ინდიკატური განაკვეთის დასახელება ან დამტკიცების ნაგულისხმევი შეტყობინება, სანამ გამსესხებელი გადაწყვეტილებას მიიღებს.
- შემოსავლის დოკუმენტების, საბანკო ამონაწერების ან საკრედიტო ანგარიშის შეგროვება თანხმობის დაფიქსირებამდე.
- გაუმჟღავნებელი ან ექსკლუზიური გამსესხებლების პანელის გამოყენება, როდესაც კლიენტს ეუბნებიან, რომ შედარება დამოუკიდებელია.
- კლიენტის დეპოზიტის, საფასურის ან დოკუმენტის ბროკერის საკუთარ საბანკო ანგარიშთან შეხების დაშვება.
- დაფუძნების კომერციული შეთავაზებების შედარება, სანამ „გამცნობი თუ ორგანიზატორი“ საკითხი წერილობით არ არის გადაწყვეტილი.
ამ წარუმატებლობათა უმეტესობა ერთი შეცდომიდან მოდის: სავაჭრო ლიცენზიის მიჩნევა მარეგულირებელ კითხვაზე პასუხად. სავაჭრო ლიცენზია ადასტურებს, რომ კომპანიას შეუძლია ვაჭრობა. იგი არ ადასტურებს, რომ კომპანიას შეუძლია კრედიტზე კონსულტაციის გაწევა ან მისი ორგანიზება.
