CashNow მიკროსესხები და UAE საკრედიტო ანგარიშები: რა სჭირდება სამომხმარებლო ფინანსების აპლიკაციას გასაშვებად

CashNow-ის საკუთარი საიტი ამბობს, რომ სერვისს უზრუნველყოფს Botim Finance LLC და რომ Botim Finance LLC ლიცენზირებულია CBUAE-ის მიერ. საკრედიტო ანგარიშის FAQ უფრო შორს მიდის: ჩანაწერები ანგარიშდება ამ იურიდიული პირის სახელით, ხოლო AECB-ის მოთხოვნები იგზავნება Botim Finance-ის მისამართზე. ამრიგად, ბრენდი, რომელსაც კლიენტები ხედავენ, და ლიცენზიის მფლობელი პირი ორი განსხვავებული რამაა.

ასეთი გაყოფა გავრცელებულია და სავსებით შესაძლებელია, მაგრამ ის რეალური უნდა იყოს. სესხის ხელშეკრულებაში დასახელებული პირი არის ის, ვინც სესხს გასცემს, ანგარიშგებს და რეგულატორებს პასუხობს. თუ აპლიკაციის ბრენდი ლიცენზირებული გამსესხებლის თავზე დგას, მათ შორის შეთანხმებაში უნდა იყოს მითითებული, ვინ ადგენს საკრედიტო პოლიტიკას, ვის ეკუთვნის კლიენტთა მონაცემები და ვინ განიხილავს საჩივრებს. მარკეტინგულმა კომპანიამ, რომელიც მთავარ გვერდზე წერს „სესხები AED 300-დან", მაშინ, როცა დანარჩენს პარტნიორი აკეთებს, მაინც წერილობით უნდა განმარტოს, რას აკეთებს სინამდვილეში.

სანამ ვინმე რამეს შეიტანს, ღირს სამი პოზიციის გამიჯვნა:

თითოეულს აქვს განსხვავებული ხელშეკრულებები, განსხვავებული პერსონალი და რეგულატორთან განსხვავებული დიალოგი. CBUAE-ის რეგულაცია აგენტს (Agent) განმარტავს, როგორც კომპანიას, რომელსაც ხელშეკრულებით დაკისრებული აქვს საფინანსო კომპანიისთვის ან ბანკისთვის მოკლევადიანი კრედიტის შეთავაზება, გაცემა, მარკეტინგი, გაყიდვა, შუამავლობა ან დამუშავება. მოკლევადიან კრედიტს ის განმარტავს, როგორც კონკრეტული საქონლის ან მომსახურებისთვის გაცემულ კრედიტს 12 თვემდე ვადით, საპროცენტო განაკვეთის დაკისრების გარეშე. ეს არის „იყიდე ახლა, გადაიხადე მოგვიანებით“ პროდუქტი და არა ნაღდი ფულის სესხი, ამიტომ ნაღდი ფულის სესხის აპლიკაციას აგენტის მოდელზე დაყრდნობა არ შეუძლია.

CashNow ასევე „მალე" კატეგორიაში ასახელებს შარიათის შესაბამის დაკრედიტებას, საკრედიტო ბარათებს და მცირე და საშუალო ბიზნესის დაკრედიტებას. თითოეული მათგანი იქნებოდა ცალკე პროდუქტი საკუთარი დამტკიცების საკითხით და არა დამატებითი ფუნქცია. ჯგუფმა, რომელიც პროდუქტთა კიბეს გეგმავს, თითოეული საფეხურის ნებართვები უნდა დახაზოს პირველი კომპანიის სტრუქტურის დაფიქსირებამდე. სწორედ ასე მუშაობს Velarozone ამ მდგომარეობაში მყოფ დამფუძნებლებთან: რუკიდან და არა დაფუძნების პაკეტიდან.

CashNow-ის FAQ აღწერს AECB-ს, როგორც UAE-ის სამთავრობო ორგანიზაციას, რომელიც საკრედიტო მონაცემებს ბანკებისა და ფინანსური ინსტიტუტებისგან აგროვებს. იგი ამბობს, რომ დროული დაფარვა მსესხებლის ქულას გააუმჯობესებს, ხოლო დაგვიანებული გადახდები და დეფოლტები ასევე ანგარიშდება. საკრედიტო ანგარიშს შეუძლია აჩვენოს პირადობის მონაცემები, სესხები და საკრედიტო ლიმიტები, გადახდების ისტორია ხუთ წლამდე, ვადაგადაცილებული გადახდები, უკან დაბრუნებული ჩეკები და დეფოლტები.

ახალი გამსესხებლისთვის ამას პრაქტიკული შედეგები აქვს. CBUAE-ის საფინანსო კომპანიების რეგულაცია საფინანსო კომპანიას ავალდებულებს, რომ მსესხებლის საკრედიტო ინფორმაცია საკრედიტო ინფორმაციის სააგენტოს მიაწოდოს სულ მცირე თვეში ერთხელ და ფიზიკური პირისთვის სესხის გაცემამდე ეს ინფორმაცია გამოითხოვოს. ანგარიშგების დამატება გაშვების შემდეგ შეუძლებელია: სასესხო სისტემამ პირველივე დღიდან უნდა შექმნას სუფთა ყოველთვიური ჩანაწერები, რომლებიც შეესაბამება Emirates ID-ის მონაცემებს, და უნდა შეეძლოს შესწორებების დამუშავება. CashNow აცხადებს, რომ შეცდომების გასაჩივრება შესაძლებელია ელფოსტით და რომ მხოლოდ არასწორი მონაცემი სწორდება. ზუსტი უარყოფითი ჩანაწერები რჩება. გამსესხებელს ამისთვის წერილობითი პროცედურა სჭირდება, მათ შორის იმის განსაზღვრა, გუნდში ვინ კითხულობს გასაჩივრებების საფოსტო ყუთს და რა ვადაში იგზავნება პასუხი.

ყოველთვიური განახლების ციკლი კლიენტის გამოცდილებისთვისაც მნიშვნელოვანია. CashNow აღნიშნავს, რომ დაფარულ სესხს ანგარიშში გამოჩენისთვის დრო შეიძლება დასჭირდეს. კლიენტები, რომლებიც ავტოსესხს ან იპოთეკას ითხოვენ, შეამჩნევენ დაგვიანებას და გამსესხებელს დაუკავშირდებიან. მხარდაჭერის სკრიპტებში ეს მკაფიოდ უნდა იყოს ნათქვამი.

CashNow ასევე გასცემს პასუხისმგებლობისგან გათავისუფლების და პასუხისმგებლობის წერილებს (No-Liability and Liability Letters), რომელთა ღირებულება თითო მოთხოვნაზე შეადგენს AED 50-ს დღგ (VAT)-ის გარეშე და არ ანაზღაურდება. წერილის სერვისი მცირე მოცულობისაა, თუმცა მას სჭირდება შაბლონი, დამტკიცებაზე პასუხისმგებელი პირი და პირადობის შემოწმება, და ის აჩვენებს, რამდენ რუტინულ დოკუმენტაციას წარმოშობს კრედიტორი თავად სესხის გარდა.

ავტომატური ანდერრაითინგი მცირე სესხების აპლიკაციის ცენტრშია. CashNow ამბობს, რომ მისი გადაწყვეტილებები ითვალისწინებს შემოსავალს, საკრედიტო ისტორიას, არსებულ ვალებს და იმას, შეიძლება თუ არა მონაცემების გადამოწმება, ხოლო შეთავაზება დამოკიდებულია საკრედიტო ისტორიაზე, დაფარვის უნარზე და მოთხოვნილ თანხაზე.

UAE-ის 2021 წლის №45 ფედერალური დეკრეტ-კანონი პერსონალური მონაცემების დაცვის შესახებ ძალაში 2022 წლის 2 იანვარს შევიდა. UAE-ის მთავრობის პორტალი მას აღწერს, როგორც მთლიანად ან ნაწილობრივ ელექტრონული სისტემებით განხორციელებულ დამუშავებას, UAE-ის შიგნით ან მის გარეთ. მონაცემთა სუბიექტის თანხმობის გარეშე დამუშავება აკრძალულია, გარდა ჩამოთვლილი შემთხვევებისა, როგორიცაა სამართლებრივი პროცედურები. UAE Data Office არის ფედერალური რეგულატორი.

სასესხო აპლიკაციისთვის სამ საკითხს წერილობითი პასუხი სჭირდება:

კანონი მონაცემთა მფლობელს აძლევს უფლებას, მოითხოვოს არაზუსტი მონაცემების შესწორება და მოითხოვოს დამუშავების შეზღუდვა ან შეწყვეტა, ასევე ადგენს მოთხოვნებს საზღვრისპირა გადაცემასა და გაზიარებაზე. დამფუძნებელს, რომელსაც გაშვებამდე ვერ აჩვენებს, როგორ ამუშავებს სასესხო სისტემა ამ საკითხებს, გაუჭირდება ბანკის სათანადო შემოწმების (due diligence) გავლა. მონაცემების განთავსების ადგილისა და მომწოდებლების არჩევანის დაზუსტება დიზაინის ეტაპზე გაცილებით იაფია, ვიდრე პირველი ათასი სესხის შემდეგ.

CashNow ამბობს, რომ საფასურები იცვლება სესხის თანხის, ვადისა და მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის მიხედვით, რომ ყველა საფასური ნაჩვენებია კლიენტის დადასტურებამდე და რომ სესხის გაგზავნამდე საფასურს არ იღებს. იგი ასევე ამბობს, რომ მომსახურების საფასური გაცემამდე იქვითება და რომ დაგვიანებულმა გადახდებმა შეიძლება საჯარიმო გადასახდელები გამოიწვიოს.

ნებისმიერი მსგავსი ბიზნესისთვის სამი საკითხი ჩნდება. ინფორმაციის გამჟღავნება თანმიმდევრული უნდა იყოს აპლიკაციაში, ხელშეკრულებასა და მარკეტინგში, რადგან რამდენიმე ასეული დირჰამის მოკლევადიანი სესხი მსესხებლისთვის მთლიანი ღირებულებით ფასდება. მიღებული წმინდა თანხა კლიენტის ვალდებულების აღებამდე ხილული უნდა იყოს. და დავალიანების ამოღების პრაქტიკას წესები სჭირდება: რამდენად ხშირად ეკონტაქტებიან კლიენტს, რა ენაზე და ვის შეუძლია დარეკვა.

დავალიანების ამოღება ასევე ის ადგილია, სადაც ჩანაწერის მიხედვით გამსესხებლის საკითხი ბრუნდება. თუ მომსახურების კომპანია გამსესხებლის სახელით კლიენტს დევნის, ხელშეკრულებით ის გამსესხებლის ქცევის სტანდარტებს უნდა დაექვემდებაროს, ხოლო გამსესხებელი პასუხისმგებელი რჩება.

სასესხო ბიზნესი ბანკს ბევრ შესამოწმებელ საკითხს აძლევს: სახსრების წყარო, საბოლოო მესაკუთრეები, სესხის თანხების გადაადგილება და დაფარვების აკრეფის წესი. თავად CBUAE-ის განაცხადი მოითხოვს UAE-ის ბანკის ცნობას, რომელიც ადასტურებს დეპოზიტებში განთავსებულ სულ მცირე 25 მილიონ AED-ის ოდენობის სრულად შევსებულ საწესდებო კაპიტალს, და უპირობო UAE-ის ბანკის გარანტიას მინიმალური სრულად შევსებული საწესდებო კაპიტალისთვის. ბანკთან მისვლამდე მოამზადეთ დაფინანსების სტრუქტურა, გამსესხებლის ხელშეკრულებები, საკრედიტო პოლიტიკა და მონაცემთა დაცვის დოკუმენტები.

სად დგას კომპანია, დამოკიდებულია იმაზე, ვინ არის კლიენტები და რას აკეთებს სუბიექტი. მეინლენდი (mainland) კომპანია და თავისუფალი ზონის (free zone) კომპანია ორივე შეიძლება იყოს ტექნოლოგიური ან მომსახურების ბიზნესის სათანადო ადგილი, მაშინ როცა თავად დაკრედიტება CBUAE-ის ავტორიზაციით ხორციელდება. შედარება თავისუფალი ზონისა და მეინლენდის ლიცენზირებას შორის რეგულირებადი როლის გადაწყვეტის შემდეგ უნდა მოხდეს, რადგან პასუხი კითხვაზე, ვინ გასცემს სესხს, ვარიანტებს მკვეთრად ავიწროებს. დამფუძნებელი გუნდის საცხოვრებელი ვიზები და ფართი არჩეული სუბიექტიდან გამომდინარეობს.

ინვესტორები, რომლებიც ასეთი აპლიკაციის პრეზენტაციას კითხულობენ, სამ რამეს ეძებენ: ლიცენზიის პოზიცია ერთ წინადადებაში, იუნიტ-ეკონომიკა საფასურებისა და დეფოლტების შემდეგ და მტკიცებულება, რომ ბიუროში ანგარიშგება და საჩივრების დამუშავება უკვე მუშაობს. პრეზენტაცია, რომელიც ჩამოტვირთვებით იწყება და ლიცენზიის პოზიციას ბუნდოვანს ტოვებს, ჯეროვანი გულისხმიერების ნელ პროცესს იწვევს.