InsurTech ბროკერის ლიცენზია UAE-ში: AED 3 მილიონის კაპიტალი

ინშურტექი ერთი საქმიანობა არ არის. ერთი და იგივე პროდუქტის იდეა შეიძლება იყოს ლიცენზირებული ბროკერი, დელეგირებული ანდერრაიტერი, სხვის აპლიკაციაში ჩაშენებული დისტრიბუტორი ან სუფთა პროგრამული უზრუნველყოფის მიმწოდებელი, რომელიც ყიდის მზღვეველზე, რომელსაც ყველა საჭირო ლიცენზია უკვე აქვს. თითოეულ მოდელს მარეგულირებელთან განსხვავებული ურთიერთობა აქვს, ამიტომ ყველაფერზე ადრე აირჩიეთ ყველაზე ახლო შესაბამისი:

მათ გამმიჯნავი ტესტი ფუნქციურია და არა ფორმალური: ვინ გვირჩევს პროდუქტს, ვინ იღებს პრემიას, ვინ იხდის მოთხოვნას და ვის ლიცენზიას ეყრდნობა ტრანზაქცია. პლატფორმა, რომელიც მხოლოდ მზღვეველის შეთავაზებებს აჩვენებს, ხოლო რეკომენდაციას რეალურად თავად მზღვეველი აკეთებს, შეიძლება სადაზღვევო რეგულირების მიღმა დარჩეს. იგივე ეკრანი, თუ ისე გადაკეთდა, რომ პლატფორმა თავად აფასებს პროდუქტებს ან აგროვებს პრემიას, პერიმეტრის შიგნით მოექცევა; ეს იგივე საზღვარია, რომელიც არაბთა გაერთიანებულ საამიროებში გადახდის გეითვეის ლიცენზირებასაც განსაზღვრავს. Velarozone-ის ფინტექის დაფუძნების სამუშაო იწყება თითოეული ეკრანის ამ ტესტთან შედარებით, სანამ სუბიექტი ან იურისდიქცია აირჩევა.

სამ მარეგულირებელს შეიძლება ბოლო სიტყვა ეთქვას, იმის მიხედვით, სად მდებარეობს იურიდიული პირი. მატერიკზე CBUAE სადაზღვევო ბროკერებს ლიცენზირებას უკეთებს სადაზღვევო ბროკერების რეგულაციით. შეტანილი კაპიტალი უნდა იყოს მინიმუმ AED 3 მილიონი ადგილობრივი კომპანიისთვის და AED 10 მილიონი ფინანსური თავისუფალი ზონის ან უცხოური კომპანიის ფილიალისთვის. მარეგულირებლის სასარგებლოდ გაცემული საბანკო გარანტია უნდა იყოს მინიმუმ AED 3 მილიონი (AED 1 მილიონი თითო ფილიალზე), ხოლო თავისუფალი ზონის ან უცხოური ფილიალისთვის AED 5 მილიონი. პროფესიული პასუხისმგებლობის დაზღვევა უნდა იყოს მინიმუმ AED 2 მილიონი, ერთ შემთხვევაზე არაუმეტეს AED 30,000 ფრანშიზით, ხოლო ლიცენზირებულ თითო კლასზე ერთ სპეციალიზებულ პროფესიონალს სჭირდება აღიარებული ხარისხი და ხუთწლიანი შესაბამისი გამოცდილება. ლიცენზია ყოველწლიურად ახლდება.

DIFC-ში DFSA სადაზღვევო შუამავლობას ავტორიზებს, როგორც მე-4 კატეგორიის საქმიანობას, თავისი პრუდენციული, საინვესტიციო, სადაზღვევო შუამავლობისა და საბანკო (PIB) წესების მიხედვით; კაპიტალი განისაზღვრება, როგორც 10 000 აშშ დოლარის საბაზო ოდენობა ან ხარჯებზე დაფუძნებული მინიმუმი, რომელიც უფრო მაღალია. ADGM-ში FSRA იგივე მიდგომას იყენებს: მე-4 კატეგორიის ფინანსური მომსახურების ნებართვა (Financial Services Permission), საკუთარი საბაზო კაპიტალის მოთხოვნა, სადაზღვევო ბიზნესის დანართი (Insurance Business Supplement) განაცხადის ფორმასთან ერთად და ინკორპორაციამდე გასავლელი წინასწარი თანხმობის (in-principle approval) ეტაპი.

ბიზნესს, რომელიც პროგრამულ უზრუნველყოფას მხოლოდ იმ მზღვეველს ან ბროკერს ანიჭებს, რომელსაც ამ ავტორიზაციებიდან ერთ-ერთი უკვე აქვს, საკუთარი სადაზღვევო ლიცენზია, როგორც წესი, არ სჭირდება. ეს დამოკიდებულია ორ მხარეს შორის ხელშეკრულებაზე და არა იმაზე, თუ როგორ ისაღვრება პროდუქტის მარკეტინგი.

ყველა ამ ლიცენზიის არსებობას გადაადგილებადი ფული განაპირობებს. ბროკერი, რომელიც კლიენტის პრემიას, თუნდაც ხანმოკლედ, იღებს სანამ მზღვეველს გადასცემს, კლიენტის ფულს მართავს, და სწორედ ამიტომ ითხოვს CBUAE კაპიტალს, საბანკო გარანტიასა და პასუხისმგებლობის დაზღვევას და არა სტანდარტულ სავაჭრო ლიცენზიას. პრემიები და მოთხოვნების გადახდები მარეგულირებლის ზედამხედველობის ქვეშ, ლიცენზირებულ ინსტიტუტებში გამოყოფილ კლიენტთა ანგარიშებზე ინახება და არასოდეს ხვდება საოპერაციო კომპანიის საბრუნავი კაპიტალის ანგარიშზე, ასევე არასოდეს გადაიტანება ანგარიშის მფლობელის თანხმობის გარეშე.

MGA ან დელეგირებული ადმინისტრატორი ფულს განსხვავებულად აადგილებს: ზარალი, როგორც წესი, ინაზღაურდება ანგარიშიდან, რომელსაც მზღვეველი აკონტროლებს, ხოლო დელეგირებულ პირს უფლებამოსილება მხოლოდ შეთანხმებულ ლიმიტებამდე აქვს. ჩაშენებულმა დისტრიბუტორებმა და შედარების პლატფორმებმა, რომლებიც პრემიას არასოდეს ეხებიან, მაინც უნდა აჩვენონ ბანკს მკაფიოდ, რომელი მოდელი გამოიყენება, რადგან კლიენტად მიღებისას ყველაფერზე ადრე იკითხება, ვინ ფლობს ფულს ყოველ ეტაპზე. Velarozone-ის საბანკო მზადყოფნის სამუშაო ამას პასუხობს ანგარიშზე განაცხადის შეტანამდე.

თითოეული მარეგულირებელი ბრენდის მიღმა მდგომ ადამიანებს უყურებს. CBUAE-ის წესი UAE-ის მოქალაქეების 51%-იანი კაპიტალის შესახებ ეხება იმას, ვინ ფლობს ბროკერს და არა მხოლოდ იმას, რამდენი შეიტანეს, და იგი ამოწმებს ყველა პარტნიორს ან დირექტორს, რომელიც სადაზღვევო ბროკერის წარმომადგენლად (Insurance Broker's Representative) არის წარდგენილი, კეთილსინდისიერების, კომპეტენციისა და ფინანსური საიმედოობის თვალსაზრისით. ADGM უფრო შორს მიდის და მოითხოვს FSRA-ის მიერ თითოეული დირექტორის ინდივიდუალურ დამტკიცებას კონტროლირებად ფუნქციად (Controlled Function). მარეგულირებელს, რომელიც კომპანიას კლიენტის პრემიასთან შეხების უფლებას აძლევს, სურს იცოდეს, ვინ დგას კაპიტალისა და გარანტიის უკან და საიდან მოვიდა ისინი.

სახსრების წყაროს ეს საკითხი ლიცენზირების დოკუმენტაციის ნაწილი ხდება და არა ბანკისთვის ბოლო მომენტის საკითხი. Velarozone-ის სიმდიდრისა და სახსრების წყაროს სამუშაო ამ მტკიცებულებებს მარეგულირებლის საკუთარ განაცხადის ფორმასთან ერთად ამზადებს. როცა პროდუქტი ლიცენზირებულ ფუნქციას ტექნოლოგიური კომპანიისგან ყოფს, რაც ხშირია მას შემდეგ, რაც მზღვეველი მარეგულირებელ მხარეს იღებს თავის თავზე, მათ დამაკავშირებელ სტრუქტურას საკუთარი პასუხი სჭირდება; სწორედ ასეთი საქმეებისთვის არის შექმნილი Velarozone-ის რეგულირებადი და რთული საკუთრების დაფუძნების სამუშაო.

Velarozone-ის დოკუმენტაციის მხარდაჭერა ამ შედარებას პატიოსნად ინარჩუნებს და მზადდება ბიზნეს-გეგმასა და ტექნოლოგიის აღწერასთან ერთად, რომლებსაც თავად CBUAE-ის, DFSA-ის ან FSRA-ის განაცხადი მოითხოვს.