Mendirikan Bisnis Embedded Finance atau Banking-as-a-Service di UAE

Label itu mencakup perusahaan-perusahaan yang berbeda. Lapisan orkestrasi menghubungkan penyedia yang diatur melalui satu antarmuka dan mungkin tidak pernah menyentuh uang. Manajer program menjalankan produk di bawah lisensi sponsor dan mengerjakan sebagian besar pekerjaan operasional. Pasar menempatkan produk keuangan pihak ketiga di samping produknya sendiri. Perusahaan perangkat lunak vertikal menambahkan pembayaran, rekening, atau kredit ke alat yang sudah dipakai pelanggannya. Bisnis yang membeli piutang dibahas dalam panduan anjak piutang dan pembiayaan faktur.

Mereka berada di tempat yang berbeda pada batas pengaturan. Pertanyaan untuk masing-masing sama: tugas apa yang dilakukan perusahaan itu sendiri? Mengatur, menerbitkan, melayani, dan mendistribusikan produk keuangan masing-masing adalah jawaban yang berbeda dari sekadar menampilkannya. Tuliskan jawabannya per produk, karena platform yang mulai dengan pembayaran lalu menambah kredit mengubah batas pengaturannya pada hari itu juga. Tempat atau perantara yang memperdagangkan kredit karbon menghadapi uji fungsi yang sama, diuraikan dalam panduan pasar kredit karbon.

Dua regulasi CBUAE berkaitan langsung dengan model ini. Retail Payment Services and Card Schemes Regulation mengatur layanan pembayaran dan kartu. Open Finance Regulation mengatur akses terhadap data keuangan nasabah dan inisiasi layanan atas nama nasabah.

Nilai tersimpan, kredit, dan penghimpunan simpanan diatur di bagian lain dari buku peraturan. Pastikan teks terbaru untuk setiap produk yang Anda rencanakan, dan jangan mengandalkan ringkasan, termasuk panduan ini. Panduan ini menyebutkan regulator mana yang memutuskan; ketentuan modal, pengamanan dana, dan tata kelola untuk kategori Anda tercantum dalam buku peraturan, dan Anda perlu memastikan angka terbaru kepada CBUAE sebelum mengajukan permohonan.

Jika produk Anda melibatkan aset virtual, jalur VARA perlu dibahas dalam diskusi yang sama, dan pekerjaan pendirian fintech dimulai dari peta produk, bukan dari daftar lisensi.

Dalam sebagian besar model embedded, kontrak dengan sponsor lebih penting daripada pembentukan perusahaan. Kontrak itu menetapkan apa yang dapat Anda tawarkan, bagaimana nasabah di-onboard, siapa yang menjawab pengaduan, dan siapa yang menanggung kerugian. Kontrak itu juga menetapkan seberapa mudah Anda dapat keluar.

Uji kontrak pada lima poin:

Menganggap sponsor sebagai antarmuka yang dapat diganti adalah kesalahan klasik. Sponsor memiliki regulatornya sendiri, selera risikonya sendiri, dan haknya sendiri untuk menarik diri. Rancang portabilitas sejak hari pertama, bukan setelah surat pemberitahuan diterima.

Berhati-hatilah dengan teks. Halaman produk, email, dan layar aplikasi tidak boleh menyiratkan bahwa platform adalah penyedia berlisensi. Pengungkapan dan jalur pengaduan harus menyebutkan institusi yang berlisensi.

Miliki sendiri otorisasinya, atau gunakan melalui kontrak. Tidak ada yang salah. Memilikinya berarti neraca dan personel Anda memenuhi ketentuan regulator untuk kategori tersebut. Menggunakannya melalui kontrak berarti adanya biaya program, bagi hasil pendapatan, dan ketergantungan.

Banyak platform memadukan keduanya, lalu memindahkan fungsi ke dalam perusahaan seiring volume membenarkan permodalannya. Dokumentasikan pembagiannya: fungsi yang Anda jalankan, fungsi yang dijalankan sponsor, dan fitur dalam peta jalan yang akan menggeser batasnya. Sponsor, regulator, dan bank membaca dokumen itu dengan sudut pandang yang berbeda, sehingga dokumen itu harus menyampaikan satu cerita yang sama. Jika platform menerima pembayaran dari merchant, panduan merchant acquirer membahas sisi akuisisi dari pertanyaan yang sama.

Struktur grup dapat menempatkan teknologi, kekayaan intelektual, dan setiap fungsi berlisensi dalam entitas yang terpisah. Masing-masing memerlukan peran yang nyata. Struktur yang dibangun untuk menonjolkan biaya pendirian yang rendah akan muncul kemudian sebagai masalah dalam uji tuntas sponsor.

Bank dan institusi sponsor sama-sama memulai dari pertanyaan lisensi siapa yang mencakup setiap aliran dana. Siapkan:

Model komersial perlu mendapat perhatian. Biaya program dan bagi hasil pendapatan dapat membuat produk yang tampak menguntungkan dalam spreadsheet menjadi tidak menguntungkan dalam kontrak. Hitung angkanya berdasarkan ketentuan sponsor sebelum Anda membangun.

Sampaikan fakta yang sama dalam berkas bank Anda sendiri. Pekerjaan kesiapan rekening bank korporasi kami menguji bahwa produk, kontrak, dan permohonan rekening menyampaikan satu cerita yang sama. Koherensi menghilangkan pertanyaan yang sebenarnya dapat dihindari. Koherensi tidak menjamin diperolehnya rekening maupun sponsor.

Bandingkan rute yang lengkap, bukan penawaran harga pendirian. Biaya bergantung pada rutenya, dan biaya layanan Velarozone dirinci dalam surat perikatan, sebagaimana diuraikan dalam cara kerja Velarozone. Angka modal yang ditetapkan regulator bersumber dari rulebook CBUAE, sedangkan ketentuan program dan pembagian pendapatan berasal dari sponsor.