Mendirikan Dompet Digital atau Usaha Nilai Tersimpan di UAE

Kata dompet digital mencakup empat hal yang berbeda. Ia bisa berupa antarmuka ke rekening yang dipegang pihak lain. Ia bisa mencatat nilai moneter tersimpan yang dapat ditebus oleh nasabah. Ia bisa menyimpan token pembayaran atau aset virtual. Atau ia bisa berupa saldo tertutup (closed-loop) yang hanya dapat digunakan pada satu merchant atau satu grup.

Hasil regulasinya berbeda untuk masing-masing. Antarmuka yang hanya menampilkan rekening yang dipegang di tempat lain berada di posisi yang sangat berbeda dari saldo yang harus Anda bayarkan atas permintaan. Ujiannya bersifat fungsional. Jika pengguna dapat mengisi dana, menyimpan saldo, lalu kemudian membelanjakan, mentransfer, atau menariknya, Anda sudah dekat dengan batas stored value, dan Stored Value Facilities Regulation dari CBUAE adalah dokumen yang pertama kali perlu dibaca.

Aturan CBUAE merupakan titik awal bagi produk dompet digital onshore. Tiga regulasinya berkaitan dengan dompet digital:

Regulasi mana yang berlaku bergantung pada fitur, jadi daftarkan fitur-fiturnya sebelum Anda membaca aturannya. Dompet digital yang hanya menyimpan nilai adalah satu pembahasan. Tambahkan penerbitan kartu atau inisiasi pembayaran, dan regulasi kedua ikut berlaku. Tambahkan token, dan regulasi ketiga ikut berlaku.

Aturan ini menetapkan ketentuan permodalan, pengamanan dana (safeguarding), dan tata kelola untuk setiap kategori. Ketika CBUAE menerbitkan SVF Regulation pada Desember 2020, persyaratan modal diturunkan dari AED 50 juta menjadi AED 15 juta, tetapi pastikan angka terkini untuk kategori Anda sebelum mengajukan permohonan. Jika produk melibatkan aset virtual, jalur VARA perlu dibahas dalam diskusi yang sama.

Sebagian besar pendiri tidak perlu memegang setiap izin sendiri. Lembaga berlisensi dapat menjalankan fungsi yang diatur sementara Anda membangun produk, merek, dan hubungan dengan nasabah. Pilihan ini nyata dan mengubah semua yang mengikutinya.

Memegang otorisasi berarti neraca Anda menopang produk. Anda memenuhi ekspektasi regulator soal modal dan tata kelola, menunjuk orang-orang yang disyaratkan regulasi, dan bertanggung jawab langsung kepada CBUAE.

Membangun di atas lembaga berlisensi berarti lisensi lembaga tersebut mencakup fungsi-fungsi yang diatur, dan kontrak Anda dengannya menentukan apa yang dapat Anda tawarkan. Imbalannya adalah ketergantungan. Selera risikonya menjadi peta jalan produk Anda, dan perubahan kebijakannya dapat mengubah fitur Anda.

Putuskan ini fitur demi fitur. Pola yang umum adalah meluncurkan produk di atas lembaga berlisensi, membuktikan produknya, lalu memindahkan fungsi ke dalam perusahaan sendiri seiring volume yang membenarkan modalnya. Tuliskan fungsi mana yang Anda jalankan, mana yang dijalankan lembaga tersebut, dan fitur peta jalan mana yang akan menggeser pembagiannya. Regulator, lembaga, dan bank membaca dokumen itu dengan sudut pandang yang berbeda, sehingga dokumen itu harus menceritakan satu kisah yang konsisten. Pekerjaan Fintech setup biasanya diawali dengan pemetaan semacam ini.

Bank dan lembaga berlisensi memulai dari pertanyaan yang sama: lisensi siapa yang mencakup setiap aliran dana? Bersiaplah dengan:

Saldo tidak aktif (dormant) layak mendapat butir tersendiri. Dompet digital mengumpulkan nilai yang tidak diklaim, dan ketentuannya perlu menjelaskan apa yang terjadi padanya dan siapa yang bertanggung jawab.

Fakta-fakta yang sama harus muncul dalam produk, kontrak, posisi regulasi, dan berkas bank. Ketidakkonsistenan adalah alasan paling umum mengapa uji tuntas tersendat. Pekerjaan kami tentang kesiapan rekening bank korporasi dibangun di sekitar pemeriksaan konsistensi tersebut, dan penerimaan pembayaran di sisi merchant menimbulkan pertanyaannya sendiri, yang dibahas dalam panduan merchant acquirer setup. Koherensi menghilangkan pertanyaan yang sebenarnya dapat dihindari. Koherensi tidak menjamin rekening, sponsor, atau otorisasi.

Dompet digital yang diatur membutuhkan orang-orang nyata dalam peran yang nyata. Putuskan sejak awal siapa yang menjalankan kepatuhan, siapa yang mengelola risiko, dan siapa yang bertanggung jawab atas pengamanan dana. Peran mana yang wajib, dan apakah pemegangnya harus berdomisili di UAE, diatur dalam aturan untuk kategori Anda; pastikan hal itu sebelum Anda merekrut.

Jika dana nasabah dan fungsi berlisensi terlibat, para pemegang saham akan ditanya tentang dana dan latar belakang mereka sendiri. Siapkan bukti sumber kekayaan dan dana sejak awal, karena penyusunannya lambat. Rencana bisnis yang sesuai dengan diagram aliran dana adalah dokumen yang menopang permohonan.

Struktur grup dapat menempatkan teknologi, kekayaan intelektual, dan fungsi yang diatur pada entitas yang berbeda. Setiap entitas membutuhkan peran yang nyata. Struktur yang dirancang untuk menonjolkan harga pendirian yang rendah cenderung muncul kembali kemudian sebagai kegagalan tinjauan sponsor atau berkas bank yang tertahan.

Bandingkan jalur secara utuh, bukan sekadar penawaran harga pendirian. Biaya bergantung pada jalurnya, dan biaya layanan Velarozone sendiri dirinci dalam surat perikatan, sebagaimana diuraikan dalam cara kerja Velarozone. Setiap persyaratan modal atau safeguarding merupakan angka dari regulator, sehingga ambillah dari rulebook CBUAE.