Untuk bisnis pembayaran, pinjaman, wealth, remittance, dan BNPL
Fintech UAE: Lisensi, Bank, dan Pembayaran Diputuskan Bersama
Jawaban singkat
Fintech UAE memerlukan lisensi dari regulator yang cakupan pengawasannya mencakup aktivitasnya, dan regulatorlah yang menentukannya, bukan Velarozone. Layanan pembayaran dilisensikan oleh Central Bank of the UAE berdasarkan Retail Payment Services and Card Schemes Regulation, dalam Kategori I hingga IV, dengan modal awal dari AED 100,000 hingga AED 3 juta. Aktivitas sekuritas dan manajemen kekayaan berada di bawah SCA, DFSA di DIFC, atau FSRA di ADGM, dan aset virtual di bawah VARA. Arus dana kemudian menentukan struktur, yurisdiksi, serta bank dan acquirer mana yang akan menerima usaha tersebut, sehingga kami menilai aktivitasnya, menyiapkan rencana bisnis, program AML, dan kebijakan, serta mengoordinasikan permohonan lisensi, bank, dan pembayaran secara bersamaan.
Bisnis pembayaran, pinjaman, manajemen kekayaan, remitansi, atau BNPL dimulai dari cakupan pengawasan: aktivitasnya yang mana yang diatur, dan oleh siapa. Central Bank of the UAE melisensikan layanan pembayaran ritel, fasilitas nilai tersimpan, usaha penukaran uang, perusahaan pembiayaan, dan crowdfunding berbasis pinjaman, serta mencantumkan jenis lisensi pada daftar publiknya. Securities and Commodities Authority, DFSA di DIFC, dan FSRA di ADGM melisensikan aktivitas investasi dan manajemen kekayaan, dan VARA melisensikan aset virtual. Produk yang berada di antara dua regulator ini dapat berada di bawah lebih dari satu regulator, atau tidak di bawah satu pun, tergantung apakah dana klien dan pemberian kredit berada di dalamnya atau pada lembaga yang berlisensi terpisah, dan regulatorlah yang memutuskannya. Konsultasi regulasi membaca aktivitas tersebut terhadap setiap cakupan pengawasan sebelum yurisdiksi atau lisensi dipilih.
Setelah cakupan pengawasan terjawab, model operasi menentukan sisanya. Berdasarkan regulasi pembayaran Central Bank, penyedia layanan hanya boleh menyimpan dana pelanggan selama dana itu dalam perjalanan, dan waktu penyelesaian menentukan pengamanannya. Dana yang diselesaikan dalam 24 jam harus dipisahkan dan dilindungi dari kreditur lain penyedia layanan. Dana yang diselesaikan setelah 24 jam memerlukan rekening escrow terbatas di bank, jaminan dari perusahaan asuransi atau bank di luar grup, atau keduanya. Nilai pembayaran bulanan menentukan modal, dengan AED 10 juta per bulan sebagai garis pemisah. Bank membaca arus dana tersebut dan pengaturan pengamanan itu bersama kategori lisensi sebelum membuka rekening penyelesaian, dan acquirer membaca berkas yang sama sebelum mengaktifkan metode pembayaran. Lisensi yang dipilih sebelum pertanyaan-pertanyaan itu terjawab mungkin tidak dapat dibukakan rekening bank.
Sekilas
- Biaya indikatif
- Biaya regulator, bila ada, adalah milik regulator; biaya layanan Velarozone untuk penilaian cakupan pengawasan, dokumentasi, dan koordinasi dirinci dalam surat perikatan Anda. Modal awal untuk lisensi pembayaran Central Bank merupakan persyaratan tersendiri, ditetapkan menurut kategori, dan harus tersedia saat lisensi diberikan.
- Waktu
- Penilaian cakupan pengawasan memakan waktu beberapa hari; dokumentasi dan program AML memakan waktu sebagaimana pembangunan yang sungguh-sungguh memerlukannya; tinjauan regulator, bank, dan acquirer masing-masing berjalan menurut jadwalnya sendiri. Central Bank menganjurkan manajemen untuk bertemu dengan Licensing Division-nya sebelum permohonan resmi, sehingga pertemuan itu dilakukan sebelum pengajuan.
- Apa yang termasuk
- Aktivitas ditempatkan terhadap perimeter regulator yang tepat
- Rencana bisnis, model keuangan, dan program AML dibangun secara bersamaan
- Berkas bank dan acquiring dikoordinasikan dengan lisensi
Ini untuk Anda jika
- Anda menjalankan, atau akan meluncurkan, bisnis pembayaran, pinjaman, wealth, remittance, atau buy-now-pay-later, di UAE atau yang berekspansi ke sana.
- Anda belum yakin regulator mana yang menaungi aktivitas Anda, atau apakah aktivitas tersebut membutuhkan lisensi sama sekali.
- Anda membutuhkan bank dan acquirer yang benar-benar akan menerima bisnis Anda, bukan hanya lisensi yang diterbitkan.
- Anda ingin program AML, peran compliance, dan dokumentasi dibangun sebelum regulator memintanya.
Ini mungkin bukan rute yang tepat jika
- Anda sudah memegang lisensi dari regulator dan hanya membutuhkan pengajuan rutin berikutnya; itu adalah penugasan compliance yang lebih sempit.
- Anda ingin memilih yurisdiksi berdasarkan biayanya sebelum aktivitas tersebut dibandingkan dengan perimeter regulator.
- Anda mengharapkan persetujuan regulator, appetite bank, atau harga acquirer dijanjikan terlebih dahulu.
Sekilas
- Biaya indikatif
- Biaya regulator, bila ada, adalah milik regulator; biaya layanan Velarozone untuk penilaian cakupan pengawasan, dokumentasi, dan koordinasi dirinci dalam surat perikatan Anda. Modal awal untuk lisensi pembayaran Central Bank merupakan persyaratan tersendiri, ditetapkan menurut kategori, dan harus tersedia saat lisensi diberikan.
- Waktu
- Penilaian cakupan pengawasan memakan waktu beberapa hari; dokumentasi dan program AML memakan waktu sebagaimana pembangunan yang sungguh-sungguh memerlukannya; tinjauan regulator, bank, dan acquirer masing-masing berjalan menurut jadwalnya sendiri. Central Bank menganjurkan manajemen untuk bertemu dengan Licensing Division-nya sebelum permohonan resmi, sehingga pertemuan itu dilakukan sebelum pengajuan.
- Apa yang termasuk
- Aktivitas ditempatkan terhadap perimeter regulator yang tepat
- Rencana bisnis, model keuangan, dan program AML dibangun secara bersamaan
- Berkas bank dan acquiring dikoordinasikan dengan lisensi
Apa yang termasuk dalam layanan ini
- Aktivitas dinilai terhadap perimeter Central Bank, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA, dan VARA, sebelum yurisdiksi atau lisensi dipilih.
- Model operasional dan aliran dana dipetakan, sehingga struktur dan kategori lisensi sesuai dengan cara bisnis sebenarnya memindahkan dana.
- Rencana bisnis, model keuangan, dan kebijakan yang dibutuhkan aplikasi lisensi, disiapkan melalui rencana bisnis dan dokumentasi.
- Program AML yang disusun dan peran kepatuhan (MLRO, petugas kepatuhan, risiko dan audit bila diperlukan) yang ditentukan dan dipenuhi sumber dayanya, dengan sumber kekayaan dan sumber dana dibuktikan melalui sumber kekayaan dan dana setiap kali regulator atau bank memintanya. Untuk lisensi pembayaran Central Bank, itu mencakup sumber dana yang membentuk modal awal.
- Berkas bank dan acquiring dibangun berdasarkan aliran dana dan pengaturan safeguarding; jika aktivitas tersebut menyentuh aset virtual, berkas yang sama meluas ke dalam kerangka aset virtual VARA.
Apa yang tidak termasuk
- Keputusan regulator mengenai kategori lisensi, persyaratan yang menyertainya, atau jadwal waktunya.
- Keputusan bank atau acquirer, harganya, atau bank atau acquirer tertentu yang disebutkan sebelumnya.
- Penyusunan hukum formulir permohonan regulator, dan opini hukum mengenai hukumnya, yang berasal dari firma hukum berlisensi yang kami koordinasikan. Itu mencakup opini hukum tentang token pembayaran yang disyaratkan Central Bank untuk permohonan Kategori I.
Proses
Bagaimana pekerjaan disusun
Setiap tahap memiliki ketergantungannya sendiri (persetujuan aktivitas, legalisasi dokumen, pemrosesan otoritas, dan peninjauan bank), dan kami melaporkan kemajuan terhadap ketergantungan tersebut, bukan terhadap satu tanggal keseluruhan.
- 01
Perimeter
Aktivitas dibaca terhadap perimeter masing-masing regulator; pertanyaan mengenai lisensi dijawab sebelum hal lainnya.
- 02
Model operasional
Aliran dana, basis pelanggan, dan volume yang diharapkan dipetakan untuk menentukan struktur dan yurisdiksi.
- 03
Dokumentasi dan AML
Rencana bisnis, model keuangan, kebijakan, dan program AML disusun secara bersamaan.
Kepemilikan juga tersebar di antara grup, beberapa pemegang saham, atau struktur perusahaan induk? Halaman kepemilikan kompleks membahas pertanyaan tersebut.
Lebih suka memulai dengan tulisan? Kirim detail melalui formulir kontak.
Mulai dengan penilaian struktur
Dalam konsultasi awal, Anda akan menerima ringkasan keputusan dalam bahasa yang mudah dipahami, daftar persiapan dokumen, dan langkah-langkah selanjutnya untuk situasi Anda. Angka-angka terkini dikonfirmasi dalam perbandingan rute yang ditinjau oleh penasihat Anda.
Perimeter terlebih dahulu
Di mana suatu aktivitas fintech berada, dan apa yang ditentukannya
Regulator yang menentukan perimeter; segala sesuatu di bawahnya mengikuti dari posisi aktivitas tersebut di dalamnya.
Apa yang diminta regulator atau bank dari sebuah fintech, dan apa yang disiapkan untuk masing-masing.
Perimeter
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Apakah aktivitas tersebut memerlukan lisensi, dan dari regulator mana: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA, atau VARA. Di Central Bank, layanan tersebut termasuk dalam Kategori I hingga IV yang mana.
- Apa yang kami siapkan
- Aktivitas dibaca terhadap perimeter masing-masing regulator sebelum yurisdiksi dipilih
Model operasional
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Siapa yang memegang dana pelanggan di antara setiap tahap, dan untuk berapa lama: Central Bank menetapkan pengamanan yang berbeda untuk penyelesaian dalam 24 jam dan setelah 24 jam.
- Apa yang kami siapkan
- Arus dana yang dipetakan beserta waktu penyelesaiannya, sehingga kategori lisensi dan pengaturan pemisahan atau escrow sesuai dengannya.
Struktur dan yurisdiksi
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Apakah struktur hukum dan yurisdiksi yang dipilih sesuai dengan aktivitas dan modal yang dibutuhkannya: Central Bank melisensikan perusahaan yang didirikan di UAE berdasarkan hukum Perseroan Komersial, dengan modal awal dari AED 100,000 hingga AED 3 juta menurut kategori.
- Apa yang kami siapkan
- Struktur dan yurisdiksi yang dipilih berdasarkan aktivitas dan kategori modal, bukan berdasarkan biaya terendah, dengan sumber dana modal awal yang didokumentasikan.
Perbankan dan pembayaran
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Dapatkah bank mempertahankan rekening settlement, dan dapatkah acquirer mengaktifkan metode pembayaran yang diisyaratkan oleh lisensi
- Apa yang kami siapkan
- Berkas bank dan acquirer dibangun berdasarkan aliran dana, pengaturan safeguarding, dan lisensi
Peran AML dan compliance
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Apakah ada penilaian risiko, program, dan pejabat yang ditunjuk yang akan diakui oleh regulator
- Apa yang kami siapkan
- Program AML disusun dan peran compliance diidentifikasi sebelum aplikasi diajukan
Dokumentasi
- Apa yang diminta regulator atau bank
- Apakah rencana bisnis dan model keuangan mendukung apa yang diklaim dalam permohonan. Karena belum ada data transaksi, Central Bank menentukan tingkat modal dari proyeksi keduanya.
- Apa yang kami siapkan
- Rencana bisnis, model keuangan, dan kebijakan yang disiapkan untuk permohonan, dengan proyeksi volume yang dapat mendukung tingkat modal yang dimohonkan.
| Pertanyaan | Apa yang diminta regulator atau bank | Apa yang kami siapkan |
|---|---|---|
| Perimeter | Apakah aktivitas tersebut memerlukan lisensi, dan dari regulator mana: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA, atau VARA. Di Central Bank, layanan tersebut termasuk dalam Kategori I hingga IV yang mana. | Aktivitas dibaca terhadap perimeter masing-masing regulator sebelum yurisdiksi dipilih |
| Model operasional | Siapa yang memegang dana pelanggan di antara setiap tahap, dan untuk berapa lama: Central Bank menetapkan pengamanan yang berbeda untuk penyelesaian dalam 24 jam dan setelah 24 jam. | Arus dana yang dipetakan beserta waktu penyelesaiannya, sehingga kategori lisensi dan pengaturan pemisahan atau escrow sesuai dengannya. |
| Struktur dan yurisdiksi | Apakah struktur hukum dan yurisdiksi yang dipilih sesuai dengan aktivitas dan modal yang dibutuhkannya: Central Bank melisensikan perusahaan yang didirikan di UAE berdasarkan hukum Perseroan Komersial, dengan modal awal dari AED 100,000 hingga AED 3 juta menurut kategori. | Struktur dan yurisdiksi yang dipilih berdasarkan aktivitas dan kategori modal, bukan berdasarkan biaya terendah, dengan sumber dana modal awal yang didokumentasikan. |
| Perbankan dan pembayaran | Dapatkah bank mempertahankan rekening settlement, dan dapatkah acquirer mengaktifkan metode pembayaran yang diisyaratkan oleh lisensi | Berkas bank dan acquirer dibangun berdasarkan aliran dana, pengaturan safeguarding, dan lisensi |
| Peran AML dan compliance | Apakah ada penilaian risiko, program, dan pejabat yang ditunjuk yang akan diakui oleh regulator | Program AML disusun dan peran compliance diidentifikasi sebelum aplikasi diajukan |
| Dokumentasi | Apakah rencana bisnis dan model keuangan mendukung apa yang diklaim dalam permohonan. Karena belum ada data transaksi, Central Bank menentukan tingkat modal dari proyeksi keduanya. | Rencana bisnis, model keuangan, dan kebijakan yang disiapkan untuk permohonan, dengan proyeksi volume yang dapat mendukung tingkat modal yang dimohonkan. |
Layanan
Konsultasi regulasi dan peran paruh waktu (fractional)
Bagaimana penilaian cakupan pengawasan, advisory perizinan, dan program AML dijalankan, dan peran kepatuhan mana yang dapat diisi secara paruh waktu oleh bisnis yang diatur.
Lihat layanan konsultasi
Setiap rute direncanakan berdasarkan bagaimana bisnis akan beroperasi di UAE.
Setelah lisensi
Apa lagi yang mungkin Anda butuhkan
Empat layanan yang paling sering ditanyakan berikutnya oleh pendiri dalam situasi ini, masing-masing pada halamannya sendiri.
Visa & layanan PRO
Visa residensi bagi pemilik, staf, dan keluarga, ditambah berkas ketenagakerjaan MOHRE, tes medis, dan perpanjangan Emirates ID yang menjaga lisensi dagang dan orang-orangnya dalam kondisi baik. Visa dengan sponsor berlaku 1, 2, atau 3 tahun; persetujuan tetap berada di tangan otoritas.
→Pembukaan rekening bank UEA
Berkas siap bank yang disusun seputar kepemilikan, kegiatan, dan transaksi yang diharapkan, dicocokkan dengan bank yang selera risikonya sesuai profil Anda. Persetujuan dan waktu hanya ditentukan oleh bank.
→Akuntansi dan pajak
Pembukuan bulanan, pelaporan PPN dan pajak perusahaan, serta laporan akhir tahun, dengan audit wajib yang ditandatangani auditor terdaftar.
→Layanan hukum
Kontrak, dokumen korporasi, sengketa, dan urusan regulasi, dengan nasihat pengacara berlisensi praktik di UEA yang disebutkan dalam surat perikatan.
→
Pertanyaan
Pertanyaan yang sering diajukan
- Apakah Velarozone yang menentukan regulator mana yang dibutuhkan fintech saya?
- Tidak. Setiap regulator, baik Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA, maupun VARA, menerbitkan cakupan pengawasannya sendiri. Central Bank, misalnya, menggolongkan layanan pembayaran ke dalam Kategori I hingga IV. Kami membaca aktivitas tersebut terhadap setiap cakupan pengawasan dan menyampaikan di mana aktivitas itu tampaknya berada, sebelum yurisdiksi atau lisensi apa pun dipilih.
- Dapatkah saya memilih yurisdiksi yang paling murah dan menyelesaikan pertanyaan regulasi nanti?
- Tidak tanpa risiko. Aktivitas menentukan regulator mana yang berlaku dan di yurisdiksi mana regulator itu memberikan lisensi. Lisensi pembayaran Central Bank, misalnya, diberikan kepada perusahaan yang didirikan di UAE berdasarkan Federal Law No. 2 of 2015 tentang Perseroan Komersial, dengan modal awal yang ditetapkan menurut kategori. Yurisdiksi yang dipilih lebih dahulu dan baru disesuaikan dengan aktivitas kemudian biasanya yang harus dibongkar kembali.
- Akankah bank membuka rekening begitu saya memiliki lisensi?
- Lisensi itu perlu, tetapi tidak cukup. Bank membaca kategori lisensi bersama arus dana dan pengaturan pengamanan, dan menetapkan sendiri selera risikonya terhadap aktivitas tersebut. Bila penyedia layanan menyelesaikan setelah 24 jam, aturan Central Bank sendiri mensyaratkan rekening escrow di bank atau jaminan dari perusahaan asuransi atau bank di luar grup. Kami menyusun berkas itu bersamaan dengan permohonan lisensi, bukan sesudahnya.
- Apakah saya membutuhkan petugas kepatuhan sejak hari pertama?
- Sebagian besar regulator mengharapkan pejabat yang ditunjuk, yaitu MLRO, petugas kepatuhan, atau keduanya, sudah ada saat perizinan, bukan ditambahkan kemudian. Untuk lisensi pembayaran Central Bank, UU AML adalah Decree Federal Law No. (20) of 2018 beserta Cabinet Decision No. (10) of 2019. Kami menentukan peran mana yang dibutuhkan aktivitas tersebut dan memenuhi sumber dayanya, termasuk secara paruh waktu, sebelum permohonan diajukan.
- Bagaimana jika produk saya menyentuh aset virtual sekaligus pembayaran fiat?
- Maka cakupan pengawasan lebih dari satu regulator dapat berlaku. Kerangka VARA berjalan berdampingan dengan otoritas mana pun yang melisensikan sisi fiat, dan Central Bank secara terpisah melisensikan Payment Token Services, yang hanya dicakup lisensi Kategori I. Pemohon Kategori I menyampaikan daftar token pembayarannya dan opini hukum mengenainya. Kami membaca cakupan pengawasan tersebut bersama-sama, bukan memperlakukan fitur aset virtual sebagai pikiran susulan.
Sumber
- Central Bank of the UAE, regulator perbankan dan pembayaran UAE
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA, Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Panduan kerangka kerja AML/CFT UAE
Peraturan, biaya, dan kelayakan dapat berubah. Setiap pernyataan regulasi diperiksa kembali sebelum publikasi dan diberi tanggal di atas.
Catatan hukum dan ruang lingkup
Velarozone menyediakan koordinasi persiapan dan kesiapan operasional. Halaman ini adalah informasi umum, bukan nasihat hukum, pajak, imigrasi, atau perbankan.
Informasi umum yang bersumber dari CBUAE Rulebook, termasuk Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021), dan Cabinet Resolution No. (134) of 2025 sebagaimana dipublikasikan, bukan nasihat hukum atau pajak. Aturan dan panduan dapat berubah, sehingga pastikan teks terbaru dan persyaratan masing-masing institusi sebelum Anda mengajukan.
Aktivitas mana yang diatur, oleh otoritas mana, dan dengan syarat apa ditentukan oleh regulator; tidak ada yang tertulis di sini yang menyatakan kategori lisensi atau persetujuan yang belum dipublikasikan atau diputuskan. Dana pelanggan yang diamankan oleh fintech disimpan berdasarkan aturan regulator yang relevan: berdasarkan regulasi pembayaran Central Bank, itu berarti pemisahan, atau rekening escrow, asuransi, atau jaminan bank bila penyelesaian memakan waktu lebih dari 24 jam. Velarozone menilai, menyiapkan, dan mengoordinasikan, serta tidak sendiri memegang lisensi pembayaran, pinjaman, atau aset virtual.