Ուղեցույց
InsurTech միջնորդի լիցենզիա ԱՄԷ-ում՝ AED 3 միլիոն կապիտալ
Կարճ պատասխան
ԱՄԷ-ում ապահովագրական գործունեությունը մեյնլենդում (onshore) կարգավորում է Արաբական Միացյալ Էմիրությունների կենտրոնական բանկը (CBUAE), իսկ DIFC-ում՝ Դուբայի ֆինանսական ծառայությունների կարգավորման մարմինը (DFSA), ADGM-ում՝ Ֆինանսական ծառայությունների կարգավորման մարմինը (FSRA)։ Անհրաժեշտ թույլտվությունը հազվադեպ է լինում մեկ «InsurTech լիցենզիա». դա կա՛մ CBUAE-ի ապահովագրական բրոքերի լիցենզիա է, կա՛մ DFSA-ի կամ FSRA-ի 4-րդ կատեգորիայի ապահովագրական միջնորդության թույլտվություն, կա՛մ, իրական տեխնոլոգիական մատակարարի դեպքում, սովորական առևտրային լիցենզիա՝ առանց որևէ ապահովագրական թույլտվության։ Այն, թե որն է կիրառվում, որոշում է այն, թե հարթակն ինքն է արդյոք առաջարկում ապահովագրություն, գանձում ապահովագրավճար կամ կարգավորում հայցերը, թե պարզապես ծրագրային ապահովում է տրամադրում ապահովագրողի կամ բրոքերի, որն արդեն ունի լիցենզիա։
Որ լիցենզիան է համապատասխանում. բրոքեր, MGA, բաշխող, թե ծրագրային ապահովման մատակարար
Ինշուրթեքը (InsurTech) մեկ գործունեություն չէ։ Արտադրանքի նույն գաղափարը կարող է լինել լիցենզավորված բրոքեր, պատվիրակված անդերրայթեր, այլոց հավելվածում ներկառուցված բաշխող կամ զուտ ծրագրային ապահովման մատակարար, որը վաճառում է ապահովագրողին, որն արդեն ունի իրեն անհրաժեշտ բոլոր լիցենզիաները։ Յուրաքանչյուր մոդել ենթադրում է տարբեր հարաբերություն կարգավորողի հետ, ուստի ամեն ինչից առաջ ընտրեք ամենամոտ համապատասխանությունը.
- Թվային ապահովագրական բրոքեր կամ համեմատման հարթակ. կազմակերպում կամ առաջարկում է ապահովագրություն հաճախորդի և ապահովագրողի միջև։
- Ընդհանուր ապահովագրական գործակալ (MGA) կամ պատվիրակված ադմինիստրատոր. ապահովագրողի փաստաթղթերով, պատվիրակված լիազորությամբ ստանձնում է ռիսկը կամ կարգավորում է հայցերը։
- Ներկառուցված ապահովագրության տարածող. վաճառում է ապահովագրություն մեկ այլ արտադրանքի վճարման փուլում կամ հավելվածի ներսում։
- Ծրագրային ապահովման մատակարար ապահովագրողների և բրոքերների համար. տրամադրում է տեխնոլոգիա և ինքն ապահովագրական հարաբերություն չունի հաճախորդի հետ։
Դրանք իրարից տարբերող չափանիշը ֆունկցիոնալ է, ոչ թե արտաքին. ով է առաջարկում արտադրանքը, ով է ստանում ապահովագրավճարը, ով է վճարում հայցը և ում լիցենզիան է կանգնած գործարքի հետևում։ Հարթակը, որը միայն ցուցադրում է ապահովագրողի առաջարկները, երբ առաջարկությունն իրականում անում է ապահովագրողը, կարող է ամբողջովին դուրս մնալ ապահովագրական կարգավորումից։ Նույն էկրանը, վերակառուցված այնպես, որ հարթակն ինքը դասակարգի արտադրանքները կամ գանձի ապահովագրավճարը, մտնում է կարգավորման շրջանակ. նույն սահմանն է ձևավորում նաև ԱՄԷ-ում վճարային դարպասների լիցենզավորումը։ Velarozone-ի ֆինտեք ընկերության հիմնադրման աշխատանքն սկսվում է յուրաքանչյուր էկրանը այս չափանիշի հետ համադրելուց՝ նախքան որևէ կազմակերպություն կամ իրավազորություն ընտրելը։
Ինչ է իրականում պահանջում կարգավորողը
Երեք կարգավորող կարող են վերջնական խոսքն ասել՝ կախված այն բանից, թե որտեղ է գրանցված կազմակերպությունը։ Մեյնլենդում CBUAE-ը լիցենզավորում է ապահովագրական բրոքերներին իր Ապահովագրական բրոքերների կանոնակարգով։ Վճարված կանոնադրական կապիտալը պետք է լինի առնվազն 3 մլն AED ԱՄԷ ընկերության և 10 մլն AED՝ ֆինանսական ազատ գոտու կամ օտարերկրյա ընկերության մասնաճյուղի համար։ Կարգավորողի օգտին բանկային երաշխիքը պետք է լինի առնվազն 3 մլն AED (մեկ մասնաճյուղի համար՝ 1 մլն AED), իսկ ազատ գոտու կամ օտարերկրյա մասնաճյուղի համար՝ 5 մլն AED։ Մասնագիտական պատասխանատվության ապահովագրությունը պետք է լինի առնվազն 2 մլն AED՝ մեկ պատահարի համար առավելագույնը 30 000 AED ֆրանշիզայով, և լիցենզավորված յուրաքանչյուր դասի համար մեկ մասնագետը պետք է ունենա ճանաչված կրթական աստիճան և հինգ տարվա համապատասխան փորձ։ Լիցենզիան նորացվում է ամեն տարի։
DIFC-ում DFSA-ը ապահովագրական միջնորդությունը թույլատրում է որպես 4-րդ կատեգորիայի գործունեություն իր Պրուդենցիալ, ներդրումային, ապահովագրական միջնորդության և բանկային (PIB) կանոններով. կապիտալը սահմանվում է որպես 10 000 ԱՄՆ դոլարի բազային չափի և ծախսերի վրա հիմնված նվազագույն չափի ավելին։ ADGM-ում FSRA-ը վերաբերվում է նույն կերպ՝ 4-րդ կատեգորիայի ֆինանսական ծառայությունների թույլտվություն, սեփական բազային կապիտալի պահանջ, դիմումի ձևի հետ մեկտեղ Ապահովագրական գործունեության հավելված և սկզբունքային հաստատման փուլ, որը պետք է անցնի մինչև ընկերության հիմնադրումը։
Այն բիզնեսը, որը միայն ծրագրային ապահովման լիցենզիա է տրամադրում ապահովագրողին կամ բրոքերին, որն արդեն ունի այս թույլտվություններից որևէ մեկը, սովորաբար սեփական ապահովագրական լիցենզիայի կարիք չունի։ Դա կախված է երկու կողմերի միջև պայմանագրից, այլ ոչ թե այն բանից, թե ինչպես է արտադրանքը շուկայավարվում։
Ինչպես պետք է շարժվեն ապահովագրավճարների և հատուցումների գումարները
Այս լիցենզիաներից յուրաքանչյուրը գոյություն ունի տեղափոխվող գումարների պատճառով։ Բրոքերը, որը հաճախորդի ապահովագրավճարը, թեկուզ կարճ ժամանակով, ստանում է մինչև ապահովագրողին փոխանցելը, կառավարում է հաճախորդի գումարներ, այդ իսկ պատճառով CBUAE-ը պահանջում է կապիտալ, բանկային երաշխիք և պատասխանատվության ապահովագրություն, այլ ոչ թե սովորական առևտրային լիցենզիա։ Ապահովագրավճարներն ու հայցերի վճարումները պահվում են լիցենզավորված հաստատություններում առանձնացված հաճախորդական հաշիվներում՝ կարգավորողի վերահսկողության ներքո, երբեք չեն պահվում գործող ընկերության շրջանառու կապիտալի հաշվում և երբեք չեն տեղափոխվում հաշվետիրոջ համաձայնությունից դուրս։
Գլխավոր կառավարող գործակալը (MGA) կամ պատվիրակված ադմինիստրատորը գումարները տեղափոխում է այլ կերպ. հատուցումները սովորաբար վճարվում են ապահովագրողի վերահսկած հաշվից, իսկ պատվիրակվածը լիազորված է միայն համաձայնեցված սահմանաչափերի շրջանակում։ Ներկառուցված բաշխողները և համեմատման հարթակները, որոնք երբեք չեն առնչվում ապահովագրավճարներին, դեռևս պետք է բանկին հստակ ցույց տան, թե որ օրինաչափությունն է կիրառելի, քանի որ հաճախորդի ընդունման ընթացքում ամեն ինչից առաջ հարցնում են, թե ով է պահում գումարները յուրաքանչյուր քայլում։ Velarozone-ի բանկային պատրաստվածության աշխատանքը պատասխանում է դրան՝ նախքան հաշվի դիմումը ներկայացվի։
Սեփականություն, ներկայացուցիչներ և լիցենզիայով պահանջվող դերեր
Յուրաքանչյուր կարգավորող բրենդից այն կողմ նայում է դրա հետևում կանգնած մարդկանց։ CBUAE-ի կանոնը ԱՄԷ քաղաքացիների 51% կապիտալի մասին վերաբերում է նրան, թե ով է տիրապետում բրոքերին, ոչ միայն նրան, թե որքան են նրանք ներդնում, և այն ստուգում է ապահովագրական բրոքերի ներկայացուցիչ (Insurance Broker's Representative) առաջադրված յուրաքանչյուր գործընկերոջ կամ տնօրենի ազնվությունը, իրավասությունը և ֆինանսական կայունությունը։ ADGM-ն ավելի հեռու է գնում՝ պահանջելով FSRA-ի հաստատումը յուրաքանչյուր տնօրենի համար անհատապես՝ որպես վերահսկվող գործառույթ (Controlled Function)։ Կարգավորողը, որը պատրաստվում է թույլ տալ ընկերությանը առնչվել հաճախորդների ապահովագրավճարներին, ցանկանում է իմանալ, թե ով է կանգնած կապիտալի և երաշխիքի հետևում, և որտեղից են դրանք եկել։
Միջոցների աղբյուրի այդ հարցը դառնում է լիցենզավորման փաթեթի մաս, այլ ոչ թե բանկի համար ետին միտք։ Velarozone-ի հարստության և միջոցների աղբյուրի աշխատանքը պատրաստում է այդ ապացույցները կարգավորողի սեփական դիմումի ձևի հետ մեկտեղ։ Այնտեղ, որտեղ արտադրանքը լիցենզավորված գործառույթը բաժանում է տեխնոլոգիական ընկերությունից, ինչը տարածված է, երբ կարգավորվող մասը ստանձնում է ապահովագրողը, դրանք կապող սեփականության կառուցվածքը պահանջում է առանձին պատասխան. հենց այդպիսի դեպքերի համար է ստեղծված Velarozone-ի կարգավորվող և բարդ սեփականության կառուցվածքի հիմնադրման աշխատանքը։
Որտեղ է ինշուրթեք բաշխումը սխալ ընթանում
- Դասակարգված ապահովագրական առաջարկությունները «չեզոք» տեխնոլոգիա անվանելը, մինչդեռ դասակարգումն ինքնին խորհրդատվություն կամ կազմակերպում է։
- Ապահովագրավճարներ հավաքելը կազմակերպության միջոցով, որը չունի բրոքերի, MGA-ի կամ ապահովագրողի լիցենզիա։
- Հատուցումների համար պատասխանատվությունը անհստակ թողնելը հարթակի, պատվիրակվածի և ապահովագրողի միջև։
- Բաշխման բրենդ և հաճախորդների բազա կառուցելը՝ նախքան դրա հետևում կանգնած արտադրանքի կարողությունն ապահովված լինի։
- Ուղիների միջև համեմատել միայն հիմնադրման վճարները՝ կապիտալը, երաշխիքը, պատասխանատվության ապահովագրությունը և նորացման արժեքը միասին համեմատելու փոխարեն։
Velarozone-ի փաստաթղթային աջակցությունը պահում է այդ համեմատությունն ազնիվ՝ կազմված բիզնես պլանի և տեխնոլոգիայի նկարագրության հետ միասին, որոնք պահանջում է CBUAE-ի, DFSA-ի կամ FSRA-ի բուն դիմումը։
