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Velarozone

पेमेंट, लेंडिंग, वेल्थ, रेमिटेंस और BNPL व्यवसायों के लिए

UAE फिनटेक: लाइसेंस, बैंक और पेमेंट्स एक साथ तय किए गए

संक्षेप में उत्तर

किसी UAE फिनटेक को उस नियामक से लाइसेंस चाहिए जिसके दायरे में उसकी गतिविधि आती है, और यह तय नियामक करता है, Velarozone नहीं। भुगतान सेवाओं को UAE का केंद्रीय बैंक (Central Bank of the UAE) अपने रिटेल भुगतान सेवा और कार्ड स्कीम विनियमन (Retail Payment Services and Card Schemes Regulation) के तहत श्रेणी I से IV में लाइसेंस देता है, जिसमें प्रारंभिक पूंजी AED 100,000 से AED 30 लाख तक है। प्रतिभूति और संपत्ति से जुड़ी गतिविधियाँ SCA, DIFC में DFSA या ADGM में FSRA के अधीन आती हैं, और वर्चुअल एसेट्स VARA के अधीन। इसके बाद धन का प्रवाह संरचना, अधिकार क्षेत्र और यह तय करता है कि कौन-सा बैंक और एक्वायरर (acquirer) कारोबार को स्वीकार करेगा, इसलिए हम गतिविधि का आकलन करते हैं, बिज़नेस प्लान, AML कार्यक्रम और नीतियाँ तैयार करते हैं, और लाइसेंस, बैंक तथा भुगतान संबंधी आवेदनों का एक साथ समन्वय करते हैं।

भुगतान, उधार, संपत्ति प्रबंधन, रेमिटेंस या BNPL व्यवसाय दायरे से शुरू होता है: उसकी कौन-सी गतिविधियाँ विनियमित हैं, और किसके द्वारा। Central Bank of the UAE खुदरा भुगतान सेवाओं, स्टोर्ड वैल्यू सुविधाओं, एक्सचेंज व्यवसाय, वित्त कंपनियों और ऋण-आधारित क्राउडफ़ंडिंग को लाइसेंस देता है, और अपने सार्वजनिक रजिस्टर में लाइसेंस के प्रकार सूचीबद्ध करता है। Securities and Commodities Authority, DIFC में DFSA और ADGM में FSRA निवेश और संपत्ति गतिविधियों को लाइसेंस देते हैं, और VARA वर्चुअल संपत्तियों को। जो उत्पाद इनमें से दो के बीच आता है, वह एक से अधिक नियामकों के अधीन हो सकता है, या किसी के नहीं, इस पर निर्भर करते हुए कि ग्राहकों का धन और ऋण विस्तार उसके भीतर हैं या किसी अलग लाइसेंस प्राप्त संस्था के पास, और यह निर्णय नियामक करता है। नियामक परामर्श अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस चुनने से पहले गतिविधि को हर दायरे के विरुद्ध पढ़ता है।

दायरा तय हो जाने के बाद बाकी सब कुछ संचालन मॉडल तय करता है। केंद्रीय बैंक के भुगतान विनियमन के तहत कोई प्रदाता ग्राहकों की धनराशि केवल तब तक रख सकता है जब तक वह पारगमन में है, और निपटान का समय सुरक्षा व्यवस्था (safeguarding) तय करता है। 24 घंटे के भीतर निपटाई जाने वाली धनराशि को अलग रखना और प्रदाता के अन्य लेनदारों से सुरक्षित रखना ज़रूरी है। 24 घंटे के बाद निपटाई जाने वाली धनराशि के लिए बैंक में प्रतिबंधित एस्क्रो खाता (escrow account), समूह से बाहर किसी बीमाकर्ता या बैंक से कवर, या दोनों की आवश्यकता होती है। मासिक भुगतान मूल्य पूंजी तय करता है, जिसमें प्रति माह AED 1 करोड़ विभाजन रेखा है। सेटलमेंट खाता खोलने से पहले बैंक इन प्रवाहों और सुरक्षा व्यवस्था को लाइसेंस श्रेणी के साथ देखता है, और एक्वायरर भुगतान पद्धति चालू करने से पहले वही फ़ाइल देखता है। इन प्रश्नों के उत्तर मिलने से पहले चुना गया लाइसेंस बैंकिंग में स्वीकार न भी हो सकता है।

यह आपके लिए है यदि

  • आप UAE में एक पेमेंट्स, लेंडिंग, वेल्थ, रेमिटेंस या बाय-नाउ-पे-लेटर व्यवसाय चला रहे हैं, या उसे शुरू कर रहे हैं, या उसका विस्तार कर रहे हैं।
  • आपको अभी यह निश्चित नहीं है कि आपकी गतिविधि किस नियामक के अंतर्गत आती है, या इसे वाकई लाइसेंस की ज़रूरत है या नहीं।
  • आपको एक ऐसा बैंक और एक्वायरर चाहिए जो वास्तव में व्यवसाय को स्वीकार करे, न कि केवल एक लाइसेंस जो जारी हो जाए।
  • आप चाहते हैं कि AML कार्यक्रम, कंप्लायंस भूमिकाएं और दस्तावेज़ीकरण नियामक की मांग से पहले ही तैयार कर लिए जाएं।

यदि यह सही रास्ता नहीं हो सकता है

  • आपके पास नियामक का लाइसेंस पहले से है और आपको केवल अगली सामान्य फाइलिंग की ज़रूरत है; यह एक संकरी कंप्लायंस एंगेजमेंट है।
  • आप चाहते हैं कि गतिविधि को किसी नियामक की परिधि के विरुद्ध रखे जाने से पहले ही अधिकार क्षेत्र को उसकी लागत के आधार पर चुन लिया जाए।
  • आप यह अपेक्षा करते हैं कि नियामक की स्वीकृति, बैंक की इच्छा या एक्वायरर की प्राइसिंग का वादा पहले से ही कर दिया जाए।

एक नज़र में

संकेतात्मक लागत
नियामक के शुल्क, जहाँ कोई हों, नियामक के हैं; दायरे के आकलन, दस्तावेज़ीकरण और समन्वय के लिए Velarozone सेवा शुल्क आपके एंगेजमेंट लेटर (engagement letter) में मदवार दिया गया है। Central Bank भुगतान लाइसेंस के लिए प्रारंभिक पूँजी एक अलग आवश्यकता है, श्रेणी के अनुसार तय, और लाइसेंस दिए जाने के समय धारित होनी चाहिए।
समय
दायरे का आकलन कुछ दिनों में; दस्तावेज़ीकरण और AML कार्यक्रम में उतना समय लगता है जितना वास्तविक निर्माण में लगता है; नियामक, बैंक और एक्वायरर की समीक्षाएँ हर एक अपनी घड़ी पर चलती हैं। Central Bank प्रबंधन को औपचारिक आवेदन से पहले अपने Licensing Division से मिलने के लिए प्रोत्साहित करता है, इसलिए यह बैठक दाखिल करने से पहले होती है।
क्या शामिल है
  • गतिविधि को सही नियामक की परिधि के विरुद्ध रखा गया
  • बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और AML कार्यक्रम एक साथ तैयार किए गए
  • बैंक और एक्वायरिंग फ़ाइल को लाइसेंस के साथ समन्वित किया गया

इस सेवा में क्या शामिल है

  • अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस चुने जाने से पहले, Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA और VARA की परिधियों के सापेक्ष गतिविधि का आकलन।
  • ऑपरेटिंग मॉडल और धन प्रवाह को इस तरह मैप किया गया कि संरचना और लाइसेंस श्रेणी उस तरीके के अनुरूप हो जिससे व्यवसाय वास्तव में पैसा स्थानांतरित करता है।
  • वह बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और नीतियां जिनकी एक लाइसेंस आवेदन को आवश्यकता होती है, बिज़नेस प्लान और डॉक्यूमेंटेशन सेवा के माध्यम से तैयार की गईं।
  • AML कार्यक्रम का मसौदा और अनुपालन भूमिकाएँ (MLRO, अनुपालन अधिकारी, जहाँ आवश्यक हो जोखिम और ऑडिट) चिन्हित और संसाधित, जहाँ भी नियामक या बैंक माँगे वहाँ संपत्ति और धन के स्रोत के माध्यम से संपत्ति और धन के स्रोत के प्रमाण के साथ। Central Bank भुगतान लाइसेंस के लिए, इसमें उस निधि का स्रोत शामिल है जो प्रारंभिक पूँजी बनाती है।
  • बैंक और एक्वायरिंग फ़ाइल को प्रवाहों और सुरक्षा व्यवस्था के इर्द-गिर्द तैयार किया गया; जहां गतिविधि वर्चुअल एसेट्स को स्पर्श करती है, वही फ़ाइल VARA के वर्चुअल-एसेट फ्रेमवर्क तक विस्तृत होती है।

इसमें क्या शामिल नहीं है

  • लाइसेंस श्रेणी, उससे जुड़ी शर्तों, या उसकी समय-सीमा पर नियामक का निर्णय।
  • बैंक या एक्वायरर का निर्णय, उसकी प्राइसिंग, या पहले से नामित कोई बैंक या एक्वायरर।
  • नियामक के आवेदन फ़ॉर्म का कानूनी मसौदा, और कानून पर कानूनी राय, जो एक लाइसेंस प्राप्त लॉ फ़र्म से आती हैं जिसका हम समन्वय करते हैं। इसमें पेमेंट टोकन पर वह कानूनी राय शामिल है जो Central Bank श्रेणी I के आवेदन के साथ माँगता है।

प्रक्रिया

काम को कैसे क्रमबद्ध किया गया है

प्रत्येक चरण की अपनी निर्भरताएँ हैं (गतिविधि अनुमोदन, दस्तावेज़ों का वैधीकरण, प्राधिकरण की प्रक्रिया, और बैंक की समीक्षा), और हम प्रगति की जानकारी किसी एक समग्र तिथि के बजाय इन्हीं के आधार पर देते हैं।

  1. 01

    परिधि

    गतिविधि को हर नियामक की परिधि के विरुद्ध परखा गया; लाइसेंस के प्रश्न का उत्तर किसी भी अन्य चीज़ से पहले दिया गया।

  2. 02

    ऑपरेटिंग मॉडल

    संरचना और अधिकार क्षेत्र तय करने के लिए धन प्रवाह, ग्राहक आधार और अपेक्षित मात्राओं को मैप किया गया।

  3. 03

    दस्तावेज़ीकरण और AML

    बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल, नीतियां और AML कार्यक्रम एक साथ तैयार किए गए।

पूर्ण अनुक्रम, चरण दर चरण

क्या स्वामित्व एक समूह, कई शेयरधारकों या एक होल्डिंग संरचना में भी फैला हुआ है? जटिल-स्वामित्व पेज उस प्रश्न को कवर करता है।

लिखित में शुरू करना पसंद करते हैं? संपर्क फ़ॉर्म के माध्यम से विवरण भेजें.

संरचना मूल्यांकन के साथ शुरुआत करें

प्रारंभिक परामर्श में आपको एक सरल भाषा में निर्णय का सारांश, दस्तावेज़ तैयार करने की सूची, और आपकी स्थिति के लिए अगले कार्य मिलते हैं। वर्तमान आंकड़े आपके सलाहकार द्वारा समीक्षा किए गए मार्ग की तुलना में पुष्टि किए जाते हैं।

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पहले परिधि

फिनटेक गतिविधि कहां आती है, और इससे क्या तय होता है

परिधि का निर्णय नियामक करता है; नीचे की हर चीज़ इस पर निर्भर करती है कि गतिविधि इसमें कहां आकर टिकती है।

नियामक या बैंक किसी फिनटेक से क्या मांगता है, और हर एक के लिए क्या तैयार किया जाता है।

  • परिधि

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    क्या गतिविधि को लाइसेंस चाहिए, और किस नियामक से: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA या VARA। Central Bank में, सेवाएँ श्रेणी I से IV में से किसमें आती हैं।
    हम क्या तैयार करते हैं
    अधिकार क्षेत्र चुनने से पहले गतिविधि को हर नियामक की परिधि के विरुद्ध परखा गया

  • ऑपरेटिंग मॉडल

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    चरणों के बीच ग्राहक का धन कौन रखता है, और कितनी देर के लिए: Central Bank 24 घंटे के भीतर और 24 घंटे के बाद निपटान के लिए अलग-अलग सुरक्षा तय करता है।
    हम क्या तैयार करते हैं
    निपटान समय के साथ मैप किया गया निधि प्रवाह, ताकि लाइसेंस श्रेणी और पृथक्करण या एस्क्रो (escrow) व्यवस्था उससे मेल खाए।

  • संरचना और अधिकार क्षेत्र

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    क्या कानूनी ढाँचा और चुना गया अधिकार क्षेत्र गतिविधि और उसके लिए आवश्यक पूंजी के अनुरूप हैं: केंद्रीय बैंक उस कंपनी को लाइसेंस देता है जो UAE में वाणिज्यिक कंपनी कानून (Commercial Companies law) के तहत निगमित हो, और श्रेणी के अनुसार प्रारंभिक पूंजी AED 100,000 से AED 30 लाख तक होती है।
    हम क्या तैयार करते हैं
    गतिविधि और पूँजी श्रेणी के अनुरूप चुनी गई संरचना और अधिकार क्षेत्र, सबसे कम शुल्क के अनुसार नहीं, और प्रारंभिक पूँजी के धन का स्रोत प्रलेखित।

  • बैंकिंग और पेमेंट्स

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    क्या बैंक सेटलमेंट खाता रख सकता है, और क्या एक्वायरर वह पेमेंट मेथड सक्षम कर सकता है जो लाइसेंस से संकेतित होता है
    हम क्या तैयार करते हैं
    बैंक और एक्वायरर फ़ाइल को प्रवाहों, सुरक्षा व्यवस्था और लाइसेंस के इर्द-गिर्द तैयार किया गया

  • AML और कंप्लायंस भूमिकाएं

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    क्या कोई जोखिम आकलन, एक कार्यक्रम और एक नियुक्त अधिकारी मौजूद है जिसे नियामक मान्यता देगा
    हम क्या तैयार करते हैं
    आवेदन दाखिल करने से पहले AML कार्यक्रम तैयार किया गया और कंप्लायंस भूमिकाओं की पहचान की गई

  • दस्तावेज़

    नियामक या बैंक क्या मांगता है
    क्या बिज़नेस प्लान और वित्तीय मॉडल वह सब समर्थित करते हैं जो आवेदन दावा करता है। लेन-देन डेटा न होने पर, Central Bank उनके अनुमानों से पूँजी स्तर तय करता है।
    हम क्या तैयार करते हैं
    आवेदन के लिए तैयार बिज़नेस प्लान, वित्तीय मॉडल और नीतियाँ, ऐसे मात्रा अनुमानों के साथ जो आवेदित पूँजी स्तर को सहारा दे सकें।

सेवा

रेगुलेटरी कंसल्टिंग और फ्रैक्शनल भूमिकाएं

दायरे का आकलन, लाइसेंसिंग सलाह और AML कार्यक्रम कैसे किए जाते हैं, और कौन-सी अनुपालन भूमिकाएँ एक विनियमित व्यवसाय अंशकालिक आधार पर ले सकता है।

कंसल्टिंग सेवा देखें
दुबई के आधुनिक कार्यालय की बैठक का कमरा, जो शहर के क्षितिज की ओर देखता है

प्रत्येक मार्ग की योजना इस बात को ध्यान में रखकर बनाई जाती है कि व्यवसाय UAE में वास्तव में कैसे संचालित होगा।

लाइसेंस के बाद

आपको और क्या चाहिए हो सकता है

इस स्थिति में अधिकांश संस्थापक आगे जिन चार सेवाओं के बारे में पूछते हैं, वे यहाँ अलग-अलग पृष्ठों पर दी गई हैं।

अगला निर्णय

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प्रश्न

अक्सर पूछे जाने वाले

क्या Velarozone यह तय करता है कि मेरे फिनटेक को किस नियामक की ज़रूरत है?
नहीं। हर नियामक, चाहे वह Central Bank of the UAE हो, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA या VARA, अपना दायरा स्वयं प्रकाशित करता है। उदाहरण के लिए Central Bank भुगतान सेवाओं को श्रेणी I से IV में बाँटता है। हम गतिविधि को हर दायरे के विरुद्ध पढ़ते हैं और बताते हैं कि वह कहाँ आती दिखती है, किसी भी अधिकार क्षेत्र या लाइसेंस के चुने जाने से पहले।
क्या मैं सबसे सस्ता अधिकार क्षेत्र चुन सकता हूं और रेगुलेटरी सवाल बाद में सुलझा सकता हूं?
जोखिम के बिना नहीं। गतिविधि तय करती है कि कौन-सा नियामक लागू होता है और वह नियामक किन अधिकार क्षेत्रों में लाइसेंस देता है। उदाहरण के लिए, Central Bank का भुगतान लाइसेंस Commercial Companies पर Federal Law No. 2 of 2015 के तहत UAE में निगमित कंपनी को मिलता है, प्रारंभिक पूँजी श्रेणी के अनुसार तय होती है। जो अधिकार क्षेत्र पहले चुना जाए और गतिविधि से बाद में मिलाया जाए, आमतौर पर वही होता है जिसे वापस लेना पड़ता है।
क्या लाइसेंस मिल जाने के बाद बैंक खाता खोल देगा?
लाइसेंस आवश्यक है, पर्याप्त नहीं। बैंक लाइसेंस श्रेणी को धन के प्रवाह और सुरक्षा व्यवस्था के साथ पढ़ता है, और गतिविधि के प्रति अपनी रुचि स्वयं तय करता है। जहाँ प्रदाता 24 घंटे के बाद निपटान करता है, वहाँ Central Bank के नियम स्वयं बैंक में एस्क्रो खाता (escrow) या समूह के बाहर के बीमाकर्ता या बैंक से कवर की माँग करते हैं। हम यह फ़ाइल लाइसेंस आवेदन के साथ बनाते हैं, उसके बाद नहीं।
क्या मुझे पहले दिन से ही एक कंप्लायंस अधिकारी की ज़रूरत है?
अधिकांश नियामक लाइसेंसिंग के समय एक नियुक्त अधिकारी, MLRO, अनुपालन अधिकारी या दोनों, अपेक्षित रखते हैं, बाद में जोड़े गए नहीं। Central Bank भुगतान लाइसेंस के लिए AML कानून Decree Federal Law No. (20) of 2018 है, Cabinet Decision No. (10) of 2019 के साथ। हम पहचानते हैं कि गतिविधि को कौन-सी भूमिकाएँ चाहिए और आवेदन दाखिल होने से पहले उन्हें संसाधित करते हैं, अंशकालिक आधार पर भी।
यदि मेरा उत्पाद फिएट पेमेंट्स के साथ-साथ वर्चुअल एसेट्स को भी स्पर्श करता है, तो क्या होगा?
तब एक से अधिक नियामक का दायरा लागू हो सकता है। VARA का ढाँचा उस प्राधिकरण के साथ चलता है जो फ़िएट पक्ष को लाइसेंस देता है, और Central Bank अलग से Payment Token Services को लाइसेंस देता है, जिन्हें केवल श्रेणी I का लाइसेंस कवर करता है। श्रेणी I का आवेदक अपने पेमेंट टोकन की सूची और उन पर कानूनी राय दाखिल करता है। हम दायरों को साथ पढ़ते हैं, वर्चुअल संपत्ति पहलू को बाद की बात नहीं मानते।

स्रोत

नियम, शुल्क और पात्रता बदल सकते हैं। प्रत्येक नियामक वक्तव्य को प्रकाशन से पहले दोबारा जांचा जाता है और ऊपर दिनांकित किया जाता है।

कानूनी नोट्स और दायरा

Velarozone स्थापना और परिचालन-तत्परता समन्वय प्रदान करता है। यह पृष्ठ सामान्य जानकारी है, न कि कानूनी, कर, आव्रजन, या बैंकिंग सलाह।

CBUAE Rulebook से ली गई सामान्य जानकारी, जिसमें Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021) और 2025 का मंत्रिमंडल प्रस्ताव संख्या (134) प्रकाशित रूप में शामिल हैं; यह कानूनी या कर सलाह नहीं है। नियम और मार्गदर्शन बदलते रहते हैं, इसलिए जमा करने से पहले वर्तमान पाठ और प्रत्येक संस्था की अपनी आवश्यकताओं की पुष्टि करें।

कौन-सी गतिविधियाँ विनियमित हैं, किस प्राधिकरण द्वारा और किन शर्तों पर, यह नियामक तय करता है; यहाँ कुछ भी ऐसी लाइसेंस श्रेणी या अनुमोदन का दावा नहीं करता जिसे उसने प्रकाशित या तय नहीं किया है। जो ग्राहक धन फ़िनटेक सुरक्षित रखता है, वह संबंधित नियामक के नियमों के तहत रखा जाता है: Central Bank के भुगतान नियमन के तहत इसका अर्थ है पृथक्करण, या जहाँ निपटान में 24 घंटे से अधिक लगते हैं वहाँ एस्क्रो खाता (escrow), बीमा या बैंक गारंटी। Velarozone आकलन, तैयारी और समन्वय करती है, और स्वयं भुगतान, उधार या वर्चुअल संपत्ति का लाइसेंस नहीं रखती।

अनूदित पृष्ठ। यह पृष्ठ अंग्रेज़ी संस्करण का अनुवाद है। अंतर होने पर अंग्रेज़ी संस्करण मान्य होगा। आधिकारिक आवश्यकताएँ यूएई के संघीय व अमीरात प्राधिकरण और फ्री-ज़ोन रजिस्ट्री तय करते हैं, और कई मूल दस्तावेज़ अरबी में प्रकाशित होते हैं, कार्रवाई से पहले हमेशा मूल स्रोत देखें या हमसे पूछें।