Pro platební, úvěrové, majetkové, remitenční podniky a podniky BNPL
Fintech v SAE: licence, banka a platby rozhodnuté společně
Krátká odpověď
Fintech v UAE potřebuje licenci od regulátora, do jehož působnosti jeho činnost spadá, a to rozhoduje regulátor, nikoli Velarozone. Platební služby licencuje Central Bank of the UAE podle své Retail Payment Services and Card Schemes Regulation, v kategoriích I až IV, s počátečním kapitálem od 100 000 AED do 3 milionů AED. Cenné papíry a správa majetku spadají pod SCA, DFSA v DIFC nebo FSRA v ADGM a virtuální aktiva pod VARA. Toky peněz poté určují strukturu, jurisdikci a to, která banka a který acquirer podnik přijmou, proto posuzujeme činnost, připravujeme podnikatelský plán, program AML a politiky a koordinujeme žádosti o licenci, banku a platby společně.
Podnik v oblasti plateb, úvěrů, správy majetku, remitencí nebo BNPL začíná vymezením působnosti: která z jeho činností je regulovaná a kým. Central Bank of the UAE licencuje retailové platební služby, zařízení s uloženou hodnotou, směnárenskou činnost, finanční společnosti a crowdfunding založený na úvěrech a uvádí typy licencí ve svém veřejném rejstříku. Securities and Commodities Authority, DFSA v DIFC a FSRA v ADGM licencují investiční činnosti a správu majetku a VARA licencuje virtuální aktiva. Produkt, který zasahuje do dvou z nich, může spadat pod více regulátorů, nebo pod žádného, podle toho, zda jsou klientské peníze a poskytování úvěrů uvnitř něj, nebo u samostatně licencované instituce, a toto rozhodnutí činí regulátor. Regulatorní poradenství posuzuje činnost vůči působnosti každého regulátora dříve, než se zvolí jurisdikce nebo licence.
Po vyřešení působnosti rozhoduje o zbytku provozní model. Podle platební regulace Central Bank smí poskytovatel držet prostředky zákazníků jen po dobu, kdy jsou na cestě, a dobu vypořádání určuje ochranu prostředků. Prostředky vypořádané do 24 hodin musí být odděleny a chráněny před ostatními věřiteli poskytovatele. Prostředky vypořádané po 24 hodinách vyžadují vázaný escrow účet u banky, krytí od pojišťovny nebo banky mimo skupinu, nebo obojí. Měsíční hodnota plateb určuje kapitál, přičemž dělicí čárou je 10 milionů AED měsíčně. Banka posuzuje tyto toky a uspořádání ochrany prostředků spolu s kategorií licence, než otevře vypořádací účet, a acquirer čte tentýž spis, než povolí platební metodu. Licence zvolená dříve, než jsou tyto otázky zodpovězeny, nemusí získat bankovní účet.
Na první pohled
- Orientanční náklady
- Poplatky regulátora, pokud nějaké jsou, patří regulátorovi; servisní poplatek Velarozone za posouzení působnosti, dokumentaci a koordinaci je rozepsán ve Vašem smluvním dopisu. Počáteční kapitál pro platební licenci Central Bank je samostatný požadavek, stanovený podle kategorie, a musí být drženo v okamžiku udělení licence.
- Časový harmonogram
- Posouzení působnosti trvá dny; dokumentace a program AML trvají tak dlouho, jak skutečné sestavení vyžaduje; revize u regulátora, banky a acquirera běží každá na vlastní hodiny. Central Bank doporučuje vedení setkat se s jejím Licensing Division před formální žádostí, takže toto setkání předchází podání.
- Co je zahrnuto
- Činnost zařazená vůči perimetru správného regulátora
- Podnikatelský plán, finanční model a program AML vybudované společně
- Dokumentace pro banku a acquiring koordinovaná s licencí
Toto je pro vás, pokud
- Provozujete nebo zakládáte platební, úvěrový, majetkový, remitenční podnik nebo podnik typu buy-now-pay-later, v SAE nebo s expanzí do SAE.
- Ještě si nejste jisti, pod jakého regulátora vaše činnost spadá, nebo zda vůbec potřebuje licenci.
- Potřebujete banku a acquirera, kteří podnik skutečně přijmou, nikoli jen licenci, kterou lze vydat.
- Chcete mít program AML, role v oblasti compliance a dokumentaci připravené dříve, než o ně regulátor požádá.
Toto nemusí být správná cesta, pokud
- Již máte licenci od regulátora a potřebujete jen další běžné podání; to je užší zakázka v oblasti compliance.
- Chcete zvolit jurisdikci podle ceny ještě před tím, než byla činnost zařazena vůči perimetru regulátora.
- Očekáváte, že schválení regulátora, chuť banky riskovat nebo ceny acquirera budou přislíbeny předem.
Na první pohled
- Orientanční náklady
- Poplatky regulátora, pokud nějaké jsou, patří regulátorovi; servisní poplatek Velarozone za posouzení působnosti, dokumentaci a koordinaci je rozepsán ve Vašem smluvním dopisu. Počáteční kapitál pro platební licenci Central Bank je samostatný požadavek, stanovený podle kategorie, a musí být drženo v okamžiku udělení licence.
- Časový harmonogram
- Posouzení působnosti trvá dny; dokumentace a program AML trvají tak dlouho, jak skutečné sestavení vyžaduje; revize u regulátora, banky a acquirera běží každá na vlastní hodiny. Central Bank doporučuje vedení setkat se s jejím Licensing Division před formální žádostí, takže toto setkání předchází podání.
- Co je zahrnuto
- Činnost zařazená vůči perimetru správného regulátora
- Podnikatelský plán, finanční model a program AML vybudované společně
- Dokumentace pro banku a acquiring koordinovaná s licencí
Co tato služba zahrnuje
- Činnost posouzená vůči perimetrům Central Bank, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA a VARA ještě před zvolením jurisdikce nebo licence.
- Provozní model a peněžní toky zmapované tak, aby struktura a kategorie licence odpovídaly tomu, jak podnik skutečně pohybuje peníze.
- Podnikatelský plán, finanční model a politiky, které žádost o licenci potřebuje, připravené prostřednictvím služby podnikatelské plány a dokumentace.
- Program AML vypracovaný a role v oblasti compliance (MLRO, compliance officer, riziko a audit, kde jsou vyžadovány) určené a personálně zajištěné, se zdrojem majetku a prostředků doloženým prostřednictvím zdroje majetku a prostředků všude, kde o to regulátor nebo banka požádá. U platební licence Central Bank to zahrnuje zdroj prostředků, které tvoří počáteční kapitál.
- Dokumentace pro banku a acquiring vystavěná kolem toků a uspořádání ochrany klientských prostředků; pokud se činnost dotýká virtuálních aktiv, stejná dokumentace se rozšiřuje do rámce VARA pro virtuální aktiva.
Co tato služba nezahrnuje
- Rozhodnutí regulátora o kategorii licence, podmínkách k ní přidružených nebo jeho časovém rámci.
- Rozhodnutí banky nebo acquirera, jeho ceny, nebo konkrétně jmenovaná banka či acquirer předem.
- Právní zpracování formulářů žádosti regulátora a právní stanoviska k právu, která pocházejí od licencované advokátní kanceláře, již koordinujeme. To zahrnuje právní stanovisko k platebním tokenům, které Central Bank vyžaduje u žádosti kategorie I.
Proces
Jak je práce sekvenována
Každá fáze má své vlastní závislosti (schválení činností, legalizace dokumentů, zpracování úřady a posouzení bankou) a o postupu informujeme vzhledem k nim, nikoli vzhledem k jednomu celkovému termínu.
- 01
Perimetr
Činnost posouzená vůči perimetru každého regulátora; otázka licence zodpovězená ještě před čímkoli jiným.
- 02
Provozní model
Peněžní toky, klientská základna a očekávané objemy zmapované pro rozhodnutí o struktuře a jurisdikci.
- 03
Dokumentace a AML
Podnikatelský plán, finanční model, politiky a program AML vypracované společně.
Je vlastnictví rozložené i mezi skupinu, více akcionářů nebo holdingovou strukturu? Stránka o komplexní vlastnické struktuře se touto otázkou zabývá.
Dáváte přednost začít písemně? Odeslat podrobnosti prostřednictvím kontaktního formuláře.
Začněte s hodnocením struktury
Na úvodní konzultaci obdržíte shrnutí rozhodnutí v jednoduchém jazyce, seznam přípravy dokumentů a další kroky pro vaši situaci. Aktuální údaje jsou potvrzeny v rámci porovnání tras posouzeném vaším poradcem.
Nejprve perimetr
Kam spadá činnost fintechu a co to rozhoduje
O perimetru rozhoduje regulátor; vše ostatní vyplývá z toho, kam v něm činnost spadne.
Na co se regulátor nebo banka u fintechu ptají a co se pro každou otázku připravuje.
Perimetr
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Vyžaduje činnost licenci a od kterého regulátora: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA, nebo VARA. U Central Bank, do které z kategorií I až IV služby spadají.
- Co připravujeme
- Činnost posouzená vůči perimetru každého regulátora ještě před zvolením jurisdikce
Provozní model
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Kdo drží peníze zákazníků mezi jednotlivými kroky a jak dlouho: Central Bank stanoví odlišnou ochranu prostředků pro vypořádání do 24 hodin a po 24 hodinách.
- Co připravujeme
- Zmapovaný tok prostředků s dobami vypořádání, aby kategorie licence a uspořádání oddělení prostředků nebo escrow odpovídaly.
Struktura a jurisdikce
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Odpovídá právní struktura a zvolená jurisdikce činnosti a kapitálu, který vyžaduje: Central Bank licencuje společnost založenou v UAE podle zákona o obchodních společnostech (Commercial Companies law), s počátečním kapitálem od 100 000 AED do 3 milionů AED podle kategorie.
- Co připravujeme
- Struktura a jurisdikce zvolené podle činnosti a kategorie kapitálu, nikoli podle nejnižšího poplatku, s doložením zdroje prostředků tvořících počáteční kapitál.
Bankovnictví a platby
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Může banka vést zúčtovací účet a může acquirer povolit platební metodu, kterou licence předpokládá
- Co připravujeme
- Dokumentace pro banku a acquirera vystavěná kolem toků, uspořádání ochrany klientských prostředků a licence
Role AML a compliance
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Existuje posouzení rizik, program a jmenovaný pracovník, kterého regulátor uzná
- Co připravujeme
- Program AML vypracovaný a role compliance identifikované ještě před podáním žádosti
Dokumentace
- Na co se regulátor nebo banka ptají
- Zda podnikatelský plán a finanční model podporují to, co žádost tvrdí. Bez dosavadních transakčních dat určuje Central Bank výši kapitálového stupně z jejich projekcí.
- Co připravujeme
- Podnikatelský plán, finanční model a politiky připravené pro žádost, s projekcemi objemu, které unesou kapitálový stupeň, o který se žádá.
| Otázka | Na co se regulátor nebo banka ptají | Co připravujeme |
|---|---|---|
| Perimetr | Vyžaduje činnost licenci a od kterého regulátora: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA, nebo VARA. U Central Bank, do které z kategorií I až IV služby spadají. | Činnost posouzená vůči perimetru každého regulátora ještě před zvolením jurisdikce |
| Provozní model | Kdo drží peníze zákazníků mezi jednotlivými kroky a jak dlouho: Central Bank stanoví odlišnou ochranu prostředků pro vypořádání do 24 hodin a po 24 hodinách. | Zmapovaný tok prostředků s dobami vypořádání, aby kategorie licence a uspořádání oddělení prostředků nebo escrow odpovídaly. |
| Struktura a jurisdikce | Odpovídá právní struktura a zvolená jurisdikce činnosti a kapitálu, který vyžaduje: Central Bank licencuje společnost založenou v UAE podle zákona o obchodních společnostech (Commercial Companies law), s počátečním kapitálem od 100 000 AED do 3 milionů AED podle kategorie. | Struktura a jurisdikce zvolené podle činnosti a kategorie kapitálu, nikoli podle nejnižšího poplatku, s doložením zdroje prostředků tvořících počáteční kapitál. |
| Bankovnictví a platby | Může banka vést zúčtovací účet a může acquirer povolit platební metodu, kterou licence předpokládá | Dokumentace pro banku a acquirera vystavěná kolem toků, uspořádání ochrany klientských prostředků a licence |
| Role AML a compliance | Existuje posouzení rizik, program a jmenovaný pracovník, kterého regulátor uzná | Program AML vypracovaný a role compliance identifikované ještě před podáním žádosti |
| Dokumentace | Zda podnikatelský plán a finanční model podporují to, co žádost tvrdí. Bez dosavadních transakčních dat určuje Central Bank výši kapitálového stupně z jejich projekcí. | Podnikatelský plán, finanční model a politiky připravené pro žádost, s projekcemi objemu, které unesou kapitálový stupeň, o který se žádá. |
Služba
Regulatorní poradenství a částečné úvazky na vedoucích pozicích
Jak se provádí posouzení působnosti, licenční poradenství a program AML a které role v oblasti compliance může regulovaný podnik využívat na částečný úvazek.
Podívejte se na poradenskou službu
Každá cesta je plánována s ohledem na to, jak bude podnikání skutečně fungovat v UAE.
Po licenci
Co dalšího možná budete potřebovat
Čtyři služby, na které se zakladatelé v této situaci nejčastěji ptají jako na další krok, každá na své vlastní stránce.
Víza a služby PRO
Rezidenční víza pro majitele, zaměstnance a rodinné příslušníky, spolu s pracovními složkami MOHRE, lékařskými prohlídkami a obnovami Emirates ID, které udržují licenci a její osoby v řádném stavu. Sponzorované vízum platí 1, 2 nebo 3 roky; schválení zůstává na úřadu.
→Zřízení bankovního účtu v SAE
Spis připravený pro banku, vystavěný kolem vašeho vlastnictví, činnosti a očekávaných transakcí, přizpůsobený bance, jejíž ochota riskovat odpovídá vašemu profilu. O schválení a načasování rozhoduje pouze banka.
→Účetnictví a daně
Měsíční účetnictví, přiznání k DPH a dani z příjmu právnických osob a roční účetní závěrky, se zákonným auditem podepsaným registrovaným auditorem.
→Právní služby
Smlouvy, firemní dokumenty, spory a regulatorní záležitosti, s poradenstvím právníků oprávněných působit ve SAE a uvedených v dopise o zakázce.
→
Otázky
Často kladené otázky
- Rozhoduje Velarozone, kterého regulátora můj fintech potřebuje?
- Ne. Každý regulátor, ať už Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA nebo VARA, zveřejňuje vlastní rozsah působnosti. Central Bank například řadí platební služby do kategorií I až IV. Činnost posuzujeme vůči každému rozsahu působnosti a sdělíme, kam se zjevně řadí, dříve než se zvolí jakákoli jurisdikce nebo licence.
- Mohu zvolit nejlevnější jurisdikci a regulatorní otázku vyřešit později?
- Ne bez rizika. Činnost určuje, který regulátor se uplatní a v jakých jurisdikcích tento regulátor licence uděluje. Platební licence Central Bank se například uděluje společnosti založené ve UAE podle Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companies, s počátečním kapitálem stanoveným podle kategorie. Jurisdikce zvolená jako první a teprve poté sladěná s činností je obvykle ta, kterou je nutné rušit.
- Otevře banka účet, jakmile budu mít licenci?
- Licence je nutná, ale nikoli postačující. Banka posuzuje kategorii licence společně s toky peněz a způsobem ochrany prostředků a stanovuje si vlastní ochotu činnost obsluhovat. Pokud poskytovatel vypořádává po více než 24 hodinách, samotná pravidla Central Bank vyžadují escrow účet u banky nebo krytí od pojistitele či banky mimo skupinu. Tento spis připravujeme souběžně se žádostí o licenci, nikoli až po ní.
- Potřebuji compliance officera od prvního dne?
- Většina regulátorů očekává jmenovanou odpovědnou osobu, MLRO, compliance officera nebo obojí, a to již při udělení licence, nikoli doplněné dodatečně. U platební licence Central Bank je zákonem o AML Decree Federal Law No. (20) of 2018 spolu s Cabinet Decision No. (10) of 2019. Určíme, které role činnost vyžaduje, a obsadíme je, i na částečný úvazek, před podáním žádosti.
- Co když se můj produkt dotýká virtuálních aktiv i fiat plateb?
- Pak se může uplatnit rozsah působnosti více než jednoho regulátoru. Rámec VARA stojí vedle toho orgánu, který licencuje stranu fiat měn, a Central Bank samostatně licencuje Payment Token Services, které pokrývá pouze licence kategorie I. Žadatel kategorie I předkládá seznam svých platebních tokenů a k nim právní stanovisko. Rozsahy působnosti posuzujeme společně a funkci virtuálních aktiv nepovažujeme za dodatečnou záležitost.
Zdroje
- Central Bank of the UAE, regulátor bankovnictví a plateb v UAE
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, úřad Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA, úřad Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Pokyny pro rámec AML/CFT SAE
Předpisy, poplatky a způsobilost se mohou měnit. Každé regulační vyjádření je před publikací znovu ověřeno a datováno výše.
Právní poznámky a rozsah
Velarozone zajišťuje koordinaci nastavení a operační připravenosti. Tato stránka obsahuje obecné informace, nikoli právní, daňové, imigrační nebo bankovní rady.
Obecné informace vycházející z příručky CBUAE (CBUAE Rulebook), včetně nařízení o maloobchodních platebních službách a kartových schématech (C 15/2021) a usnesení vlády č. (134) z roku 2025 v publikovaném znění, nikoli právní ani daňové poradenství. Pravidla a pokyny se mění, proto před podáním ověřte aktuální znění a požadavky každé instituce.
Které činnosti jsou regulované, kterým orgánem a za jakých podmínek, určuje regulátor; nic z toho, co je zde uvedeno, netvrdí kategorii licence ani schválení, které regulátor nezveřejnil nebo o nichž nerozhodl. Peníze zákazníků, které fintech chrání, jsou drženy podle pravidel příslušného regulátora: podle platební regulace Central Bank to znamená oddělené vedení nebo escrow účet, pojištění či bankovní záruku tam, kde vypořádání trvá déle než 24 hodin. Velarozone posuzuje, připravuje a koordinuje a sama nedrží platební, úvěrovou ani licenci pro virtuální aktiva.