لشركات المدفوعات والتمويل وإدارة الثروات والتحويلات المالية والشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)
شركة تقنية مالية في الإمارات: الرخصة والبنك والمدفوعات تُحسم معًا
الإجابة المختصرة
يبدأ تأسيس شركة تقنية مالية في الإمارات العربية المتحدة بالنطاق التنظيمي: أي الأنشطة تحتاج إلى رخصة من المصرف المركزي للإمارات العربية المتحدة، أو هيئة الأوراق المالية والسلع، أو سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) في مركز دبي المالي العالمي (DIFC)، أو هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) في سوق أبوظبي العالمي (ADGM)، أو هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) للأصول الافتراضية، وهي الجهة التنظيمية التي تحدد ذلك، لا Velarozone. وبعد تحديد موقع النشاط، يحدد نموذج التشغيل والتدفقات المالية وقاعدة العملاء الولاية القضائية والهيكل، وهذه بدورها تحدد أي بنك وأي جهة مقتنية ستقبل الشركة. نقيّم النشاط مقابل نطاقات الجهات التنظيمية، ونضع خطة العمل، وبرنامج مكافحة غسل الأموال، والسياسات التي يحتاجها طلب الترخيص والبنك، وننسّق طلبات الترخيص والبنك والمدفوعات معًا.
تبدأ شركة المدفوعات أو التمويل أو إدارة الثروات أو التحويلات المالية أو الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) بسؤال عن النطاق التنظيمي: أي جزء من عملها نشاط منظّم، وتحت أي جهة تنظيمية. فالمصرف المركزي للإمارات العربية المتحدة يرخّص خدمات المدفوعات والتمويل الاستهلاكي؛ وهيئة الأوراق المالية والسلع وسلطة دبي للخدمات المالية في مركز دبي المالي العالمي وهيئة تنظيم الخدمات المالية في سوق أبوظبي العالمي ترخّص أنشطة الاستثمار وإدارة الثروات؛ وهيئة تنظيم الأصول الافتراضية ترخّص الأصول الافتراضية. والمنتج الذي يمتد بين نشاطين من هذه الأنشطة قد يقع تحت أكثر من جهة تنظيمية واحدة، أو تحت لا جهة منها، حسب ما إذا كانت أموال العملاء ومنح الائتمان تقع داخله أو لدى مؤسسة مرخّصة بشكل مستقل — وهذا قرار الجهة التنظيمية، لا قرارنا. والاستشارات التنظيمية تقرأ النشاط مقابل كل نطاق قبل اختيار الولاية القضائية أو الرخصة.
بعد تحديد النطاق التنظيمي، يحدد نموذج التشغيل بقية الأمور. فمن يحتفظ بالأموال بين وصول الدفعة وخروجها، وأي الممرات تتحرك عبرها، ومن هم العملاء، كل ذلك يحدد الولاية القضائية والهيكل ورأس المال الذي ستتوقعه الجهة التنظيمية. وهي أيضًا تحدد البنك: فالبنك يقرأ التدفقات وترتيب الحماية المالية مع فئة الرخصة معًا قبل أن يفتح حساب التسوية، والجهة المقتنية تقرأ الملف نفسه قبل تفعيل وسيلة الدفع. والرخصة التي تُختار قبل الإجابة عن هذه الأسئلة هي رخصة قد لا تجد من يقبلها مصرفيًا.
نظرة سريعة
- تكلفة تقديرية
- رسوم الجهة التنظيمية، إن وُجدت، هي رسومها؛ أما رسوم خدمة Velarozone عن تقييم النطاق التنظيمي والمستندات والتنسيق فهي مُفصَّلة في كتاب الارتباط الخاص بكم.
- التوقيت
- تقييم النطاق التنظيمي في غضون أيام؛ وتستغرق المستندات وبرنامج مكافحة غسل الأموال الوقت الذي يحتاجه بناء حقيقي؛ وتسير مراجعات الجهة التنظيمية والبنك والجهة المقتنية كلّ بحسب وتيرتها الخاصة.
- ما هو مشمول
- النشاط محدد الموضع مقابل نطاق الجهة التنظيمية الصحيحة
- خطة العمل والنموذج المالي وبرنامج مكافحة غسل الأموال مبنية معًا
- ملف البنك وخدمة الاستحواذ على المدفوعات منسّق مع الرخصة
هذا مناسب لك إذا
- تديرون، أو تُطلقون، شركة مدفوعات أو تمويل أو إدارة ثروات أو تحويلات مالية أو شراء الآن والدفع لاحقًا، في الإمارات العربية المتحدة أو في طور التوسع إليها.
- لستم متأكدين بعد من الجهة التنظيمية التي يقع نشاطكم تحتها، أو من احتياجه إلى رخصة من الأساس.
- تحتاجون إلى بنك وجهة مقتنية ستقبلان الشركة فعليًا، لا إلى رخصة تُصدَر فقط.
- تريدون بناء برنامج مكافحة غسل الأموال، وأدوار الامتثال، والمستندات قبل أن تطلبها الجهة التنظيمية.
قد لا يكون هذا هو المسار الصحيح إذا
- تحملون بالفعل رخصة الجهة التنظيمية ولا تحتاجون إلا إلى الإيداع الدوري التالي؛ وهذا ارتباط امتثال أضيق نطاقًا.
- تريدون اختيار ولاية قضائية بناءً على تكلفتها قبل تحديد موقع النشاط مقابل نطاق الجهة التنظيمية.
- تتوقعون أن تُضمَن مسبقًا موافقة الجهة التنظيمية، أو استعداد البنك، أو تسعير الجهة المقتنية.
نظرة سريعة
- تكلفة تقديرية
- رسوم الجهة التنظيمية، إن وُجدت، هي رسومها؛ أما رسوم خدمة Velarozone عن تقييم النطاق التنظيمي والمستندات والتنسيق فهي مُفصَّلة في كتاب الارتباط الخاص بكم.
- التوقيت
- تقييم النطاق التنظيمي في غضون أيام؛ وتستغرق المستندات وبرنامج مكافحة غسل الأموال الوقت الذي يحتاجه بناء حقيقي؛ وتسير مراجعات الجهة التنظيمية والبنك والجهة المقتنية كلّ بحسب وتيرتها الخاصة.
- ما هو مشمول
- النشاط محدد الموضع مقابل نطاق الجهة التنظيمية الصحيحة
- خطة العمل والنموذج المالي وبرنامج مكافحة غسل الأموال مبنية معًا
- ملف البنك وخدمة الاستحواذ على المدفوعات منسّق مع الرخصة
ما تشمله هذه الخدمة
- النشاط مُقيَّم مقابل نطاقات المصرف المركزي، وهيئة الأوراق المالية والسلع، وسلطة دبي للخدمات المالية، وهيئة تنظيم الخدمات المالية، وهيئة تنظيم الأصول الافتراضية، قبل اختيار الولاية القضائية أو الرخصة.
- نموذج التشغيل والتدفقات المالية مرسومة، بحيث يتناسب الهيكل وفئة الرخصة مع الطريقة الفعلية التي تنقل بها الشركة الأموال.
- خطة العمل والنموذج المالي والسياسات التي يحتاجها طلب الترخيص، مُعدّة من خلال خطط الأعمال والمستندات.
- برنامج مكافحة غسل الأموال مُعدّ، وأدوار الامتثال — مسؤول الإبلاغ عن غسل الأموال (MLRO)، ومسؤول الامتثال، ووظيفتا المخاطر والتدقيق عند الاقتضاء — محددة ومزوّدة بالموارد، مع توثيق مصدر الثروة والأموال من خلال مصدر الثروة والأموال حيثما طلبته الجهة التنظيمية أو البنك.
- ملف البنك وخدمة الاستحواذ على المدفوعات مبني حول التدفقات وترتيب الحماية المالية؛ وحيثما يتصل النشاط بالأصول الافتراضية، يمتد الملف نفسه إلى إطار هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) للأصول الافتراضية.
ما لا تشمله
- قرار الجهة التنظيمية بشأن فئة الرخصة، أو الشروط المرتبطة بها، أو جدولها الزمني.
- قرار البنك أو الجهة المقتنية، أو تسعيرها، أو تسمية بنك أو جهة مقتنية مسبقًا.
- الصياغة القانونية لنماذج طلب الجهة التنظيمية، والآراء القانونية المتعلقة بالقانون، والتي تأتي من مكتب محاماة مرخّص ننسّق معه.
العملية
كيفية ترتيب العمل
لكل مرحلة تبعيات خاصة بها - موافقات الأنشطة، توثيق الوثائق، معالجة السلطات، ومراجعة البنك - ونقوم بالإبلاغ عن التقدم بالنسبة لها بدلاً من تاريخ عام واحد.
- 01
النطاق التنظيمي
النشاط مُقارَن بنطاق كل جهة تنظيمية؛ ويُحسم سؤال الترخيص قبل أي شيء آخر.
- 02
نموذج التشغيل
التدفقات المالية وقاعدة العملاء والحجوم المتوقعة مرسومة لتحديد الهيكل والولاية القضائية.
- 03
المستندات ومكافحة غسل الأموال
خطة العمل، والنموذج المالي، والسياسات، وبرنامج مكافحة غسل الأموال، مُعدّة معًا.
هل تمتد الملكية أيضًا عبر مجموعة، أو عدة مساهمين، أو هيكل قابض؟ تغطي صفحة الملكية المعقّدة هذا السؤال.
تفضل البدء كتابيًا؟ أرسل التفاصيل من خلال نموذج الاتصال.
ابدأ بتقييم الهيكل
في الاستشارة الأولية، تتلقى ملخص قرار بلغة واضحة، وقائمة إعداد الوثائق، والإجراءات التالية لوضعك. يتم تأكيد الأرقام الحالية ضمن مقارنة المسارات التي راجعها مستشارك.
النطاق التنظيمي أولاً
أين يقع نشاط شركة التقنية المالية، وما يحدده ذلك
تحدد الجهة التنظيمية النطاق؛ وكل ما يلي يترتب على الموضع الذي يقع فيه النشاط ضمنه.
ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك من شركة تقنية مالية، وما يُجهَّز لكل منهما.
النطاق التنظيمي
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- هل يحتاج النشاط إلى رخصة، ومن أي جهة تنظيمية — المصرف المركزي، أو هيئة الأوراق المالية والسلع (SCA)، أو سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA)، أو هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA)، أو هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA)
- ما نُعدّه
- النشاط مُقارَن بنطاق كل جهة تنظيمية قبل اختيار الولاية القضائية
نموذج التشغيل
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- من يحتفظ بأموال العملاء بين مراحل التحويل، وإلى متى
- ما نُعدّه
- تدفق الأموال مرسوم بحيث تتطابق معه فئة الرخصة وترتيب الحماية المالية
الهيكل والولاية القضائية
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- هل يتناسب الهيكل القانوني والولاية القضائية المختارة مع النشاط ورأس المال الذي يحتاجه
- ما نُعدّه
- هيكل وولاية قضائية يُختاران بناءً على النشاط، لا على أدنى رسوم
الخدمات المصرفية والمدفوعات
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- هل يمكن للبنك الاحتفاظ بحساب التسوية، وهل يمكن للجهة المقتنية تفعيل وسيلة الدفع التي تستلزمها الرخصة
- ما نُعدّه
- ملف البنك والجهة المقتنية مبني حول التدفقات وترتيب الحماية المالية والرخصة
أدوار مكافحة غسل الأموال والامتثال
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- هل هناك تقييم للمخاطر، وبرنامج، ومسؤول مُعيَّن تعترف به الجهة التنظيمية
- ما نُعدّه
- برنامج مكافحة غسل الأموال مُعدّ وأدوار الامتثال محددة قبل تقديم الطلب
الوثائق
- ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك
- هل تدعم خطة العمل والنموذج المالي ما يُثبته الطلب
- ما نُعدّه
- خطة العمل والنموذج المالي والسياسات مُعدّة للطلب
| سؤال | ما تسأل عنه الجهة التنظيمية أو البنك | ما نُعدّه |
|---|---|---|
| النطاق التنظيمي | هل يحتاج النشاط إلى رخصة، ومن أي جهة تنظيمية — المصرف المركزي، أو هيئة الأوراق المالية والسلع (SCA)، أو سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA)، أو هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA)، أو هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) | النشاط مُقارَن بنطاق كل جهة تنظيمية قبل اختيار الولاية القضائية |
| نموذج التشغيل | من يحتفظ بأموال العملاء بين مراحل التحويل، وإلى متى | تدفق الأموال مرسوم بحيث تتطابق معه فئة الرخصة وترتيب الحماية المالية |
| الهيكل والولاية القضائية | هل يتناسب الهيكل القانوني والولاية القضائية المختارة مع النشاط ورأس المال الذي يحتاجه | هيكل وولاية قضائية يُختاران بناءً على النشاط، لا على أدنى رسوم |
| الخدمات المصرفية والمدفوعات | هل يمكن للبنك الاحتفاظ بحساب التسوية، وهل يمكن للجهة المقتنية تفعيل وسيلة الدفع التي تستلزمها الرخصة | ملف البنك والجهة المقتنية مبني حول التدفقات وترتيب الحماية المالية والرخصة |
| أدوار مكافحة غسل الأموال والامتثال | هل هناك تقييم للمخاطر، وبرنامج، ومسؤول مُعيَّن تعترف به الجهة التنظيمية | برنامج مكافحة غسل الأموال مُعدّ وأدوار الامتثال محددة قبل تقديم الطلب |
| الوثائق | هل تدعم خطة العمل والنموذج المالي ما يُثبته الطلب | خطة العمل والنموذج المالي والسياسات مُعدّة للطلب |
الخدمة
الاستشارات التنظيمية والأدوار بدوام جزئي
تعرض صفحة الخدمة كيفية عمل تقييم النطاق التنظيمي، والاستشارات المتعلقة بالترخيص، وبرنامج مكافحة غسل الأموال، وأدوار الامتثال الجزئي التي يمكن لشركة منظّمة الاستفادة منها.
اطّلعوا على خدمة الاستشارات
تُخطط كل مسار بناءً على كيفية عمل النشاط التجاري فعليًا في الإمارات العربية المتحدة.
بعد الرخصة
ما قد تحتاجونه أيضًا
الخدمات الأربع التي يسأل عنها معظم المؤسسين في هذا الوضع لاحقًا، كل منها في صفحتها الخاصة.
التأشيرات وخدمات PRO
تأشيرات الإقامة للملاك والموظفين والعائلة، والهوية الإماراتية والفحوصات الطبية، وأعمال PRO التي تحافظ على استقامة وضع الرخصة التجارية والأشخاص المرتبطين بها. وتبقى الأهلية والموافقة من اختصاص الجهة الحكومية.
→إعداد حساب مصرفي في الإمارات
ملف جاهز للتقديم إلى البنك، وتعريف بالبنك الذي تتوافق شهيته للمخاطر مع ملفك. القرار بالموافقة وتوقيتها يبقيان بيد البنك.
→المحاسبة ومسك الدفاتر
المحاسبة الشهرية، وتقديم ضريبة القيمة المضافة والتقارير الضريبية المؤسسية، وحسابات نهاية السنة، مع تدقيق قانوني موقعة من مدقق مسجل.
→الخدمات القانونية
العقود، والوثائق المؤسسية، والنزاعات والمسائل التنظيمية، مستشار بها محامون مرخصون لممارسة المهنة في الإمارات.
→
الأسئلة
الأسئلة المتكررة
- هل تحدد Velarozone الجهة التنظيمية التي تحتاجها شركتي للتقنية المالية؟
- لا. فكل جهة تنظيمية — المصرف المركزي للإمارات العربية المتحدة، أو هيئة الأوراق المالية والسلع، أو سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA)، أو هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA)، أو هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) — تنشر نطاقها التنظيمي الخاص بها. نقرأ النشاط مقابل كل جهة ونعود بما ستقوله الجهة التنظيمية، قبل اختيار أي ولاية قضائية أو رخصة.
- هل يمكنني اختيار الولاية القضائية الأقل تكلفة وحسم السؤال التنظيمي لاحقًا؟
- ليس من دون مخاطرة. فالنشاط هو ما يحدد الجهة التنظيمية المعنية والولايات القضائية التي ترخّص فيها تلك الجهة؛ وغالبًا ما تكون الولاية القضائية التي تُختار أولاً وتُوافَق مع النشاط لاحقًا هي الولاية القضائية التي يتعين التراجع عنها.
- هل يفتح البنك حسابًا بعد حصولي على الرخصة؟
- الرخصة ضرورية، لكنها غير كافية. فالبنك يقرأ فئة الرخصة إلى جانب التدفقات المالية وترتيب الحماية المالية، ويحدد استعداده الخاص للنشاط؛ ونبني هذا الملف جنبًا إلى جنب مع طلب الترخيص، لا بعده.
- هل أحتاج إلى مسؤول امتثال منذ اليوم الأول؟
- تتوقع معظم الجهات التنظيمية وجود مسؤول مُعيَّن — مسؤول إبلاغ عن غسل الأموال (MLRO)، أو مسؤول امتثال، أو كليهما — عند الترخيص، لا إضافته لاحقًا. نحدد الأدوار التي يحتاجها النشاط ونوفر لها الموارد، بما في ذلك على أساس جزئي، قبل تقديم الطلب.
- ماذا لو كان منتجي يتصل بالأصول الافتراضية إلى جانب المدفوعات التقليدية؟
- عندها يمكن أن ينطبق نطاق أكثر من جهة تنظيمية واحدة، ويقع إطار هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) إلى جانب أي جهة ترخّص الجانب التقليدي. نقرأ النطاقين معًا بدلاً من معاملة ميزة الأصول الافتراضية كفكرة لاحقة.
المصادر
- مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي — الجهة المنظّمة للأعمال المصرفية والمدفوعات في دولة الإمارات العربية المتحدة
- هيئة الأوراق المالية والسلع (SCA)
- سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA) — مركز دبي المالي العالمي (DIFC)
- هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA) — سوق أبوظبي العالمي (ADGM)
- هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA)
- إرشادات إطار مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) في الإمارات العربية المتحدة
يمكن أن تتغير اللوائح والرسوم ومعايير الأهلية. يتم إعادة التحقق من كل بيان تنظيمي قبل النشر وتاريخه مذكور أعلاه.
ملاحظات قانونية ونطاق
Velarozone تقدم تنسيق الإعداد والجاهزية التشغيلية. هذه الصفحة هي معلومات عامة، وليست مشورة قانونية أو ضريبية أو متعلقة بالهجرة أو مصرفية.
هذه الصفحة هي معلومات عامة حول تأسيس الشركات في الإمارات العربية المتحدة، وليست مشورة قانونية أو ضريبية أو متعلقة بالهجرة أو مصرفية. يمكن أن تتغير القواعد والرسوم والأنشطة المسموح بها وسياسات البنوك. تعتمد الأهلية النهائية على حقائقك والقواعد المعمول بها وقت تقديم الطلب.
تحدد الجهة التنظيمية ما هي الأنشطة المنظّمة، وأي جهة تتولاها، وبأي شروط؛ ولا يُقرّ أي محتوى هنا بفئة ترخيص أو موافقة لم تنشرها أو تحسمها الجهة التنظيمية. وتبقى أموال العملاء التي تحميها شركة التقنية المالية في حساب أموال عملاء مفصول لدى مؤسسة مرخّصة، تحت إشراف الجهة التنظيمية المعنية. تُقيّم Velarozone وتُجهّز وتُنسّق، ولا تحمل بنفسها رخصة مدفوعات أو تمويل أو أصول افتراضية.