运营服务
向银行说明财富来源与资金来源。
简短的回答
财富来源是指您全部净资产的来历，例如一笔继承。资金来源是指为账户或交易注资的款项的直接出处，例如工资或出售房产所得。根据 CBUAE 规则手册，当客户风险较高、需要加强尽职调查时，银行会要求提供证明，而 Velarozone 会在您申请之前与您一起整理财富历史、资金说明和文件包。
银行常常在同一份请求中提出这两个问题，回答了其中一个，另一个仍然悬而未决。CBUAE 规则手册将财富来源定义为产生您全部净资产或对其有重大贡献的来源，并以继承为例。它将资金来源定义为首次为账户注资以及之后流经账户的款项的直接来源，例如工资或出售房产。合规人员在您回答第一个问题之后又问第二个问题，并不是在刁难您。他们问的是两件不同的事。
这些问题出现得比大多数创办人预期的更早。它们出现在银行开户准备度审查中，也出现在支付服务提供商的客户准入环节。自 2025 年 12 月 14 日起生效的 2025 年第 (134) 号内阁决议，把识别客户及受益所有人的资金来源和财富来源列为其强化尽职调查措施之一。第 8 条还要求机构在整个业务关系存续期间，对照其所了解的客户情况检验交易，必要时包括资金来源。因此这个问题会反复出现，为一家机构写的答复不能照搬到下一家。业务关系结束后，记录须至少保存五年。
概览
- 预计费用
- 在您的服务约定中界定范围并定价，并在业务约定书中逐项列明。通常与银行开户准备或设立服务一同办理，也可单独提供。
- 包括内容
- 依据文件构建的财富历史说明
- 针对本次交易的具体资金来源说明
- 提交前的差距审查
如果您符合这些条件，则适合您
- 您正在准备阿联酋公司银行账户的申请，创办人的财富或公司的启动资金需要有书面记录的来历。CBUAE 的指引将新成立、交易记录很少却以大额资金为账户注资的公司列为风险信号。
- 银行、支付服务提供商或主管机构已经提出询问，而您的第一次回答没有奏效。只用一个词作答，例如工资、继承或投资，而没有任何文件支持，在 CBUAE 的指引中属于风险信号。
- 您的财富包括出售企业、遗产、投资变现或数字资产处置所得,这些都需要各自独立的证据链。
- 您正在将来自境外的资金注入阿联酋的架构，希望在被问到之前就把档案准备好。CBUAE 的指引将来自多个账户而无业务目的的注资，以及来自高风险或受制裁国家的注资列为风险信号。
如果这条路线不适合您
- 您想用证据无法支持的方式来描述财富或资金。银行会发现，因为 CBUAE 的指引要求银行对客户所述内容采取审慎质疑的态度。
- 您目前并未开立账户、申请许可证,也没有进入任何会对此进行测试的交易。
- 您想要保证的结果。批准和时间由银行或主管机构决定，而且根据 2025 年第 (134) 号内阁决议，无法完成尽职调查的机构不得建立或继续业务关系。
概览
- 预计费用
- 在您的服务约定中界定范围并定价，并在业务约定书中逐项列明。通常与银行开户准备或设立服务一同办理，也可单独提供。
- 包括内容
- 依据文件构建的财富历史说明
- 针对本次交易的具体资金来源说明
- 提交前的差距审查
此服务包括的内容
- 一份结构化的财富历史说明,涵盖整体财富状况的形成过程。
- 针对本次申请相关资本或资金流动的具体说明。
- 按客户风险水平量身定制的文件清单和差距审查：较低风险对应就业和收入说明，较高风险对应银行或券商对账单、房产契据或法院裁决。
- 将该说明与您的许可证、商业计划和预期资金流动进行交叉核对。
- 在提交前统筹协调该文件包,并处理事后随之而来的问题。
不包括的内容
- 开立账户或批准申请。该决定由银行、服务提供商或主管机构作出。
- 任何缺乏证据支持的财富或资金说明;我们会告知您证据缺失之处,而不会加以掩饰。
- 针对该笔交易本身的法律或税务意见,由持证专业人士依另外单独的业务约定提供。
过程
工作顺序
每个阶段都有各自的前置条件(业务活动审批、文件认证、主管部门处理以及银行审核),我们按这些环节汇报进展,而不是围绕单一的总体日期。
- 01
梳理
我们会审阅您现有的财富和资金历史记录,确定哪些已有证据支持,哪些尚缺证据。
- 02
搭建
撰写财富和资金说明,并将配套文件整理为一份便于审阅的文件包。
- 03
提交与支持
该文件包随申请一并提交,我们会随时解答后续问题。
希望以书面形式开始吗？ 通过联系表单发送详细信息.
开始进行结构评估
在初始咨询中，您将收到一份易于理解的决策摘要、文件准备清单以及针对您情况的下一步行动。当前数据将在您的顾问审阅的途径比较中得到确认。
详细信息
两个术语,两种不同答案
财富来源涵盖整个脉络:职业生涯中积累的薪资、出售企业所得、继承所得、持股分红、房产或数字资产处置的收益、投资者自身的业绩记录。开户时通常会广泛询问这一问题。机构必须持续更新尽职调查信息,对高风险客户尤其如此,因此当情况发生重大变化时会再次核实:一笔大额退出、一笔新的继承、职业变动。
资金来源在一开始被询问，并随着资金的流动再次被询问：注入新阿联酋公司的资本、某笔具体转账背后的款项、托管指令背后的资金。如果摆在审查人员面前的这笔具体款项无法追溯到某个清白的来源，您总体上有多富有并不重要。当余额与所述财富不符，或初始资本来源不明时，CBUAE 的指引要求银行采取额外步骤予以印证。两者相伴而行，因为可信的资金说明通常包含在可信的财富说明之中，但两者不能相互替代。
究竟是谁在问,何时问
银行在开户时会询问,此后只要某笔交易与开户时预期的情况不同,也会再次询问。第134号(2025年)内阁决议对金融机构、特定非金融企业和行业以及虚拟资产服务提供商施加了相同的尽职调查义务,因此支付服务提供方适用与银行相同的标准。自由区或内陆监管机构可以在许可证申请期间或之后的审查中提出询问,尤其是在股权结构、活动或预期资金流向发生变化的情况下。凡是反洗钱方案对某个客户或某笔交易采取强化尽职调查之处,背后都是同样的两个问题。
- 银行,在开户时及定期审查时。
- 持证支付服务商,在开户流程中及交易量发生变化时。
- 自由区或内陆主管部门,在发牌或后续审查时。
- 任何依据AML计划将某客户或某笔交易标记为需进行强化尽职调查的交易对手。
一份可信说明实际包含的内容
经得起检验的说明包含四个部分。其一，随时间推移的财富来历，以真实事件为依据列明，而不是用一句话概括：工资和就业记录、分红对账单、已签署的买卖协议、遗产认证文件、投资对账单。其二，针对本业务的资金：该笔资本在转移之前存放在哪里、以谁的名义、为何此时转移。其三，证明每一步的文件，与说明中的主张一一对应，包括文件在境外签发时的音译姓名。其四，与业务本身的一致性：说明必须与许可证、商业计划书以及告知银行或主管机构预期的资金流向相符。
这四项没有一项可以单独成立。只有财富历史而没有资金说明，对一笔交易来说回答的是错误的问题；只有资金说明而没有财富历史，则会促使审查人员追问其背后是什么。标签不是说明：当客户无法提供文件时，CBUAE 的指引将“继承”“工资”“收入”“投资”和“自筹资金”列为风险信号。
资料为何被拒绝或延误
即使资金来源清白，档案也可能卡在审查人员受过训练要去查找的缺口上。下列若干项与 CBUAE 指引中的风险信号相对应。
- 所陈述的来源与资金实际存放的账户之间存在缺口,且没有文件将二者联系起来。
- 只有“工资”“投资”或“自筹资金”之类的一词标签，没有任何文件支持，而审查人员期望看到记录。
- 金额与财富历史不符:转账金额超出所陈述的收入或资产水平所能产生的范围。
- 以第三方名义出具的文件,且未说明与申请人之间的关系。
- 数字资产形成的财富,却没有处置、兑换或交易对手方面的记录。
- 说明是在审查人员提问之后才构建的，无论内容如何，读起来都像被动应对。
为什么我们在您申请之前(而非之后)构建这项工作
我们会在任何申请出现之前与您一起梳理财富和资金的历史，因为顺序会改变结果：审查人员阅读一份准备充分、前后一致的档案所形成的看法，与阅读在期限压力下写出的答复所形成的看法不同。无论对方是哪家机构，流程都一样：审阅已有文件，找出缺少的内容，以审查人员实际阅读的形式写出说明，并对照许可证、商业计划书，以及在涉及交易时对照负责处理该交易的托管安排进行核对。
如果缺口无法弥合，例如已无存续记录的资产处置，或没有遗产认证文件的继承，我们会如实告知，而不是提交一份我们明知会失败的档案。被拒绝的申请比一次坦率的延迟更难挽回。
正在接受检验的内容
银行或监管机构检查的内容,以及我们为此准备的材料
CBUAE 的指引要求银行使证据与客户的风险相匹配。对风险较低的客户，有关就业和收入的说明可能就已足够。对风险较高的客户，银行会要求提供银行或券商对账单、房产契据或已签署的法院裁决。下表列出每个审查要点所检验的内容以及我们为此准备的材料。
财富来源和资金来源审查逐项检验的内容。
财富来源
- 实际检验的内容
- 全部净资产能否由随时间推移的具名来源加以说明，而不是仅用“工资”或“投资”之类的一词标签
- 我们与您一起准备的内容
- 与文件相对应的书面财富历史：就业记录、企业出售协议、遗产认证文件、投资对账单
本次交易资金的来源
- 实际检验的内容
- 首次为账户注资的款项以及之后流经账户的款项，能否追溯到工资或出售房产等可识别的事件
- 我们与您一起准备的内容
- 针对该笔资本注入、发票或转账的具体资金来源说明
来源与目的地之间的路径
- 实际检验的内容
- 路径中是否存在无法解释的缺口，是否有与您看不出关联的第三方出资人，或有多个无业务目的的注资账户
- 我们与您一起准备的内容
- 跨账户、跨转账、跨日期的核对工作,在问题被提出之前先行弥合这些缺口
与企业本身的一致性
- 实际检验的内容
- 资金说明是否与许可证、预计资金流向和交易对手相符。CBUAE 的指引将交易记录很少却以大额资金为账户注资的新公司列为风险信号。
- 我们与您一起准备的内容
- 将该说明与[商业计划及配套文件](/solutions/business-plans-and-documentation)进行交叉核对
底层资产的合法性
- 实际检验的内容
- 对于来自出售、处置或数字资产的财富,其背后的事项本身是否有文件记录
- 我们与您一起准备的内容
- 查找并整理背后的销售协议、估值报告或兑换记录
说明的呈交时点
- 实际检验的内容
- 该文件包是在申请前就已准备妥当,还是在问题提出后才临时拼凑而成
- 我们与您一起准备的内容
- 在提交之前准备好资料,而非在被要求时才作出回应
| 审查项目 | 实际检验的内容 | 我们与您一起准备的内容 |
|---|---|---|
| 财富来源 | 全部净资产能否由随时间推移的具名来源加以说明，而不是仅用“工资”或“投资”之类的一词标签 | 与文件相对应的书面财富历史：就业记录、企业出售协议、遗产认证文件、投资对账单 |
| 本次交易资金的来源 | 首次为账户注资的款项以及之后流经账户的款项，能否追溯到工资或出售房产等可识别的事件 | 针对该笔资本注入、发票或转账的具体资金来源说明 |
| 来源与目的地之间的路径 | 路径中是否存在无法解释的缺口，是否有与您看不出关联的第三方出资人，或有多个无业务目的的注资账户 | 跨账户、跨转账、跨日期的核对工作,在问题被提出之前先行弥合这些缺口 |
| 与企业本身的一致性 | 资金说明是否与许可证、预计资金流向和交易对手相符。CBUAE 的指引将交易记录很少却以大额资金为账户注资的新公司列为风险信号。 | 将该说明与[商业计划及配套文件](/solutions/business-plans-and-documentation)进行交叉核对 |
| 底层资产的合法性 | 对于来自出售、处置或数字资产的财富,其背后的事项本身是否有文件记录 | 查找并整理背后的销售协议、估值报告或兑换记录 |
| 说明的呈交时点 | 该文件包是在申请前就已准备妥当,还是在问题提出后才临时拼凑而成 | 在提交之前准备好资料,而非在被要求时才作出回应 |
可能的方向
顾问将评估的结构类别
这些是评估的主题，而不是推荐。正确的答案取决于您的活动、客户、所有权、团队、工作空间需求以及监管机构或银行的要求。
财富历史说明
依据记录撰写的整体财富形成过程说明。
具体资金说明
针对本次交易、账户或资金注入中具体资金的更窄说明。
文件核对与缺口弥合
说明中的每一项陈述均与一份文件对应,缺口也予以说明。
资产处置证据
支撑企业出售、房产处置或数字资产兑换的销售协议、估值报告和兑换记录。
一致性核查
将该说明与许可证、商业计划和预期银行资金模式进行核对。
提交支持
提交给银行、服务商或主管部门的文件包,随时解答随之而来的问题。
每条路径都是根据企业在阿联酋实际运作的方式进行规划的。
问题
常见问题
- 财富来源和资金来源之间的实际区别是什么?
- 财富来源是指您的净资产总额从何而来，例如一笔遗产。资金来源是指为账户注资或经由账户流转的资金的直接来源，例如薪资或出售房产所得。审核人员可以询问其中一项或两项，回答其中一项并不等于回答了另一项。
- 谁会提出该问题,在什么时候提出?
- 银行在开户时和定期审查时，持牌支付服务提供商在客户准入（onboarding）期间，自由区（free zone）和内陆（mainland）主管机构在许可证办理或后续审查期间，以及依据 AML 方案适用强化尽职调查的任何交易对手。2025年第（134）号内阁决议（Cabinet Resolution No. (134) of 2025）对金融机构、特定非金融企业和职业（DNFBP）以及虚拟资产服务提供商同样施加了这一义务。
- 如果我没有多年前某件事的文件记录,该怎么办?
- 我们依据现有材料开展工作：银行记录、雇主出具的函件、遗产认证文件、过往的税务申报。CBUAE 的指引允许银行对风险较低的客户接受关于就业和收入的说明，并要求风险较高的客户提供银行或券商对账单、房产契据或已签署的法院裁决。若缺口无法弥补，我们会如实告知，而不会提交我们明知站不住脚的说明。
- 这是否涵盖来自加密货币或其他数字资产的财富?
- 是的。数字资产处置所需的证据与其他情形相同:原始持有的记录、处置或兑换记录,以及交易对手方或平台方面的记录。
- Velarozone能否保证银行或主管部门会接受该说明?
- 不能。我们会利用现有材料构建尽可能清晰、证据最充分的资料,并告知您其中薄弱之处。是否接受,由审阅该资料的机构依其自身标准决定。
- 应何时准备这项工作?
- 应在申请之前准备,而不是在问题提出之后才准备。提前构建的资料会显得准备充分;而为应对要求才临时拼凑的资料,无论内容如何,都会显得是被动应对。
法律说明和范围
Velarozone 提供设置和运营准备协调。本页面是一般信息，而不是法律、税务、移民或银行建议。
一般信息取自CBUAE Rulebook，包括Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021)以及已公布的2025年第(134)号内阁决议，不构成法律或税务建议。规则和指引会变化，因此在提交前请确认现行文本以及各机构自身的要求。
请勿通过本网站上传护照、银行对账单或其他敏感文件。在顾问确认您的咨询后，我们将分享一个经过批准的安全流程。
我们不会编造或美化证据无法支持的财富或资金说法。任何说明及其配套文件是否被接受,取决于审阅该资料的银行、支付服务商、主管部门或交易对手。