适用于支付、借贷、财富管理、汇款及BNPL(先买后付)业务
阿联酋金融科技公司:许可证、银行与支付一并决定
简短的回答
在阿联酋设立金融科技企业，首先要厘清监管边界：哪些活动需要取得阿联酋中央银行（Central Bank of the UAE）、阿联酋证券与商品管理局（Securities and Commodities Authority）、DIFC 的 DFSA、ADGM 的 FSRA 或负责虚拟资产的 VARA 颁发的许可证，而这一点由监管机构决定，而非 Velarozone。活动一经定位，运营模式、资金流向和客户群体便决定了管辖区和架构，而这些又反过来决定哪家银行和哪家收单机构愿意承接该业务。我们对照各监管机构的监管边界评估该活动，编制许可证申请和银行所需的商业计划、AML 合规计划及各项政策，并统筹协调许可证、银行和支付方面的申请。
支付、借贷、财富管理、汇款或先买后付业务，首先面临的是监管边界问题：其所从事的业务中哪些属于受监管活动，以及受哪家监管机构监管。阿联酋中央银行（Central Bank of the UAE）为支付服务和零售贷款颁发许可；阿联酋证券与商品管理局（Securities and Commodities Authority）、DIFC 的 DFSA 和 ADGM 的 FSRA 为投资和财富管理活动颁发许可；VARA 为虚拟资产颁发许可。横跨其中两类的产品，可能同时受多家监管机构监管，也可能不受任何一家监管，这取决于客户资金和授信是在产品内部，还是由另行持牌的机构承担——而这由监管机构判定，而非由我们判定。监管咨询会在选定管辖区或许可证之前，对照每一个监管边界审视该活动。
一旦监管范围问题得到解答,运营模式便决定其余事项。资金在收付之间由谁持有、通过哪些通道流转,以及客户是谁,这些因素决定了管辖区、结构以及监管机构所要求的资本金。它们同样决定了银行的选择:银行会在开立结算账户之前,将资金流动和资金保障安排与许可证类别一并审阅,而收单机构在启用某种支付方式之前,也会审阅同一份资料。在这些问题得到解答之前就选定的许可证,可能最终无法开立银行账户。
概览
- 预计费用
- 监管机构收取的费用(如有)归监管机构所有;Velarozone就监管范围评估、文件准备和统筹协调工作收取的Velarozone 服务费,将在您的业务约定书中逐项列明。
- 时间安排
- 监管范围评估可在数天内完成;文件准备和AML计划所需时间取决于真实工作本身的复杂程度;监管机构、银行和收单机构的审查各按其自身进度进行。
- 包括内容
- 将该经营活动归入正确监管机构的监管范围
- 商业计划、财务模型和AML计划一并构建
- 银行及收单资料与许可证协调一致
如果您符合这些条件，则适合您
- 您正在经营或筹建支付、借贷、财富管理、汇款或先买后付业务,地点在阿联酋,或正计划拓展至阿联酋。
- 您尚不确定自己的经营活动归属于哪个监管机构,甚至不确定是否需要许可证。
- 您需要的是真正愿意接受该业务的银行和收单机构,而不仅仅是一张能办出来的许可证。
- 您希望在监管机构提出要求之前,就建立好AML计划、合规职能和相关文件。
如果这条路线不适合您
- 您已持有监管机构颁发的许可证,只需办理下一次常规申报;这属于范围更窄的合规业务约定。
- 您希望在将经营活动与监管机构的监管范围进行比对之前,仅根据成本来选定管辖区。
- 您期望事先获得监管机构批准、银行接受意向或收单机构定价的承诺。
概览
- 预计费用
- 监管机构收取的费用(如有)归监管机构所有;Velarozone就监管范围评估、文件准备和统筹协调工作收取的Velarozone 服务费,将在您的业务约定书中逐项列明。
- 时间安排
- 监管范围评估可在数天内完成;文件准备和AML计划所需时间取决于真实工作本身的复杂程度;监管机构、银行和收单机构的审查各按其自身进度进行。
- 包括内容
- 将该经营活动归入正确监管机构的监管范围
- 商业计划、财务模型和AML计划一并构建
- 银行及收单资料与许可证协调一致
此服务包括的内容
- 在选定管辖区或许可证之前，对照中央银行（Central Bank）、证券与商品管理局（Securities and Commodities Authority）、DFSA、FSRA 及 VARA 的监管边界对该活动进行评估。
- 梳理运营模式和资金流动路径,使结构和许可证类别与企业实际的资金流转方式相匹配。
- 通过商业计划与文件准备服务,准备许可证申请所需的商业计划、财务模型和相关政策。
- 起草AML计划,并确定及配备相应合规职能——MLRO(反洗钱报告官)、合规官、以及必要时的风险和审计职能——同时在监管机构或银行提出要求时,通过财富与资金来源服务提供财富与资金来源证明。
- 围绕资金流动和资金保障安排建立银行及收单资料;若该经营活动涉及虚拟资产,同一份资料将延伸至VARA的虚拟资产监管框架。
不包括的内容
- 监管机构就许可证类别、附带条件或办理时限作出的决定。
- 银行或收单机构的决定、其定价,或事先指定的具体银行或收单机构。
- 监管机构申请表格的法律起草工作,以及法律意见,均由我们协调的持证律师事务所提供。
过程
工作顺序
每个阶段都有其自身的依赖关系 — 活动审批、文件合法化、当局处理和银行审核 — 我们报告的进展是针对这些进展，而不是针对一个整体日期。
- 01
监管范围
将该经营活动与各监管机构的监管范围进行比对;许可证问题优先于其他一切问题得到解答。
- 02
运营模式
梳理资金流动、客户群体和预期交易量,以此决定结构和管辖区。
- 03
文件准备与AML
商业计划、财务模型、相关政策和AML计划一并起草。
股权还分散在集团、多名股东或控股结构之中?复杂股权结构页面涵盖该问题。
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监管范围优先
金融科技业务归属何处,又决定了什么
监管范围由监管机构决定;其余一切均取决于该经营活动在其中的归属位置。
监管机构或银行对金融科技公司提出的要求,以及我们为每一项所做的准备工作。
监管范围
- 监管机构或银行提出的要求
- 该经营活动是否需要许可证,应由哪个监管机构颁发——Central Bank(中央银行)、SCA、DFSA、FSRA或VARA
- 我们准备的材料
- 在选定管辖区之前,将该经营活动与各监管机构的监管范围进行比对
运营模式
- 监管机构或银行提出的要求
- 在各交易环节之间,客户资金由谁持有,持有多长时间
- 我们准备的材料
- 梳理资金流动路径,使许可证类别和资金保障安排与其相匹配
结构与管辖区
- 监管机构或银行提出的要求
- 所选的法律结构和管辖区是否适合该经营活动及其所需的资本金
- 我们准备的材料
- 依据经营活动本身(而非最低费用)选定的结构和管辖区
银行业务与支付
- 监管机构或银行提出的要求
- 银行能否维持该结算账户,收单机构能否启用该许可证所隐含的支付方式
- 我们准备的材料
- 围绕资金流动、资金保障安排和许可证建立的银行及收单机构资料
AML与合规职能
- 监管机构或银行提出的要求
- 是否存在监管机构认可的风险评估、计划以及已任命的负责人
- 我们准备的材料
- 在提交申请之前,起草AML计划并确定合规职能人员
文档
- 监管机构或银行提出的要求
- 商业计划和财务模型是否支持申请中所陈述的内容
- 我们准备的材料
- 为申请准备的商业计划、财务模型和相关政策
| 问题 | 监管机构或银行提出的要求 | 我们准备的材料 |
|---|---|---|
| 监管范围 | 该经营活动是否需要许可证,应由哪个监管机构颁发——Central Bank(中央银行)、SCA、DFSA、FSRA或VARA | 在选定管辖区之前,将该经营活动与各监管机构的监管范围进行比对 |
| 运营模式 | 在各交易环节之间,客户资金由谁持有,持有多长时间 | 梳理资金流动路径,使许可证类别和资金保障安排与其相匹配 |
| 结构与管辖区 | 所选的法律结构和管辖区是否适合该经营活动及其所需的资本金 | 依据经营活动本身(而非最低费用)选定的结构和管辖区 |
| 银行业务与支付 | 银行能否维持该结算账户,收单机构能否启用该许可证所隐含的支付方式 | 围绕资金流动、资金保障安排和许可证建立的银行及收单机构资料 |
| AML与合规职能 | 是否存在监管机构认可的风险评估、计划以及已任命的负责人 | 在提交申请之前,起草AML计划并确定合规职能人员 |
| 文档 | 商业计划和财务模型是否支持申请中所陈述的内容 | 为申请准备的商业计划、财务模型和相关政策 |
每条路径都是根据企业在阿联酋实际运作的方式进行规划的。
问题
常见问题
- Velarozone会决定我的金融科技公司需要哪个监管机构吗?
- 否。每家监管机构——阿联酋中央银行（Central Bank of the UAE）、证券与商品管理局（Securities and Commodities Authority）、DFSA、FSRA 或 VARA——都发布各自的监管边界。我们对照每一个监管边界审视该活动，并在选定任何管辖区或许可证之前，反馈监管机构可能给出的结论。
- 我可以先选择成本最低的管辖区,之后再解决监管问题吗?
- 这样做存在风险。该经营活动决定了适用哪个监管机构,以及该监管机构在哪些管辖区颁发许可证;先选定管辖区、事后再与经营活动进行协调,往往正是最终需要被撤销重做的那个管辖区。
- 一旦我取得许可证,银行就会开户吗?
- 许可证是必要条件,但并非充分条件。银行会将许可证类别与资金流动和资金保障安排一并审阅,并据此确定其对该经营活动的接受意向;我们会在许可证申请的同时(而非之后)构建该银行资料。
- 我从第一天起就需要合规官吗?
- 大多数监管机构要求在发牌时就已任命相应负责人——MLRO(反洗钱报告官)、合规官,或二者兼有——而非事后补任。我们会在申请提交之前,确定该经营活动所需的职能并加以配备,包括以兼职方式配备。
- 如果我的产品既涉及虚拟资产,又涉及法定货币支付,会怎样?
- 那么可能同时适用多个监管机构的监管范围,VARA的框架会与负责法定货币方面的主管机构并行适用。我们会将两个监管范围一并解读,而不是把虚拟资产功能当作事后补充考虑的内容。
法律说明和范围
Velarozone 提供设置和运营准备协调。本页面是一般信息，而不是法律、税务、移民或银行建议。
本页面仅提供有关阿联酋商业设立的一般信息，不构成法律、税务、移民或银行建议。规则、费用、允许的活动和银行政策可能会变。这最终的资格取决于您的具体情况及申请时适用的规则。
哪些经营活动受监管、由哪个主管部门监管、附带何种条件,均由监管机构决定;本页内容并未断言监管机构尚未公布或尚未决定的许可证类别或批准结果。金融科技企业保管的客户资金,存放于持证机构处的独立客户资金账户中,并受相关监管机构监督。Velarozone负责评估、准备和协调,本身并不持有支付、借贷或虚拟资产许可证。