向银行说明财富来源与资金来源。

财富来源涵盖整个历程:多年积累的薪资收入、出售企业所得、遗产、股权分红、房产增值或数字资产处置所得,以及投资人自身的业绩记录。该问题通常只需笼统回答一次,并在情况发生重大变化时——例如一次大额退出、新增遗产、职业变动——重新审视。

资金来源则在每次资金实际发生流动时都会被提出:注入新设阿联酋公司的资本、某笔具体转账背后的款项、第三方托管指令背后的资金。无论您整体多么富有,若审查人员面前这笔具体金额无法追溯至一个清晰来源,整体财富也无济于事。这两者相辅相成——一个可信的资金来源说明,通常也契合一个可信的财富来源说明——但二者不能相互替代。

银行在开户时提出该问题,并在交易情况与开户时的预期不符时再次提出。持证支付服务商在其自身的开户流程中,依照与银行相同的尽职调查标准提出该问题。自由区或内陆主管部门可能在许可证申请或后续审查时提出该问题,尤其是在股权、经营活动或预期资金流动发生变化时。凡是AML计划对某客户或某笔交易适用强化尽职调查的场合,背后都存在这两个相同的问题。

一份能够经得起检验的说明包含四个部分。财富随时间形成的过程,依据真实事件(而非一句话概括)加以说明——薪资和就业记录、分红报表、已签署的买卖协议、遗嘱认证文件、投资报表。与本企业相关的具体资金——该笔资本在移动之前存放于何处、以谁的名义持有,以及此时移动的原因。为每一步提供证明的文件,与说明中的每一项陈述逐一对应,如文件在境外出具,还须包括姓名的转写对照。以及与企业本身的一致性:该说明必须与许可证、商业计划以及银行或主管部门被告知应预期的资金流动相符。

这四个部分缺一不可。只有财富历史说明而没有资金说明,无法回答交易层面的问题;只有资金说明而没有财富历史说明,则会促使审查人员追问其背后的支撑。

大多数拒绝并非因为资金本身存在不诚实之处,而是因为资料未能弥合审查人员受训去寻找的那个缺口。

我们会在任何申请存在之前,就与您一起梳理财富和资金历史,因为顺序会改变结果:审查人员阅读一份事先准备妥当、前后一致的资料,所形成的看法与阅读在截止期限压力下仓促作出的回答截然不同。无论对接的是哪家机构,流程都是一样的——审阅已有的文件,确定缺失之处,以审查人员实际阅读的形式撰写说明,并将其与许可证、商业计划以及(如涉及交易)处理该交易的第三方托管安排进行核对。

若缺口无法弥合——例如处置行为没有留存记录,或遗产没有遗嘱认证文件——我们会如实说明,而不会提交一份明知会失败的资料,因为被拒绝的申请比坦诚的延迟更难挽回。