Ödeme, kredi, varlık yönetimi, para transferi ve BNPL işletmeleri için
Bir BAE Fintech'i: Lisans, Banka ve Ödemeler Birlikte Belirlenir
Kısa yanıt
Bir UAE fintech şirketi, faaliyetinin kapsamına girdiği düzenleyici kurumdan lisans almak zorundadır ve bunu Velarozone değil düzenleyici kurum belirler. Ödeme hizmetleri, Central Bank of the UAE tarafından Retail Payment Services and Card Schemes Regulation kapsamında, AED 100,000 ile AED 3 milyon arasında değişen başlangıç sermayesiyle I ila IV. Kategoriler için lisanslanır. Menkul kıymet ve servet faaliyetleri SCA'ya, DIFC'teki DFSA'ya veya ADGM'deki FSRA'ya, sanal varlıklar ise VARA'ya bağlıdır. Para akışları ardından yapıyı, yargı bölgesini ve işi hangi bankanın ve ödeme kabul kuruluşunun üstleneceğini belirler; bu nedenle faaliyeti değerlendirir, iş planını, AML programını ve politikaları hazırlar, lisans, banka ve ödeme başvurularını birlikte koordine ederiz.
Ödeme, kredi, servet, havale veya BNPL işi, kapsamla başlar: faaliyetlerinden hangisi düzenlemeye tabidir ve kim tarafından düzenlenir. Central Bank of the UAE; perakende ödeme hizmetlerini, saklanan değer olanaklarını, döviz işlemlerini, finans şirketlerini ve kredi tabanlı kitle fonlamasını lisanslar ve lisans türlerini herkese açık sicilinde listeler. Securities and Commodities Authority, DIFC'teki DFSA ve ADGM'deki FSRA yatırım ve servet faaliyetlerini lisanslar; VARA ise sanal varlıkları lisanslar. Bu kurumlardan ikisinin arasında kalan bir ürün, müşteri parası ve kredi kullandırımı ürünün içinde mi yoksa ayrıca lisanslı bir kurumda mı yer aldığına bağlı olarak birden fazla düzenleyicinin altında olabilir veya hiçbirinin altında olmayabilir; bu kararı düzenleyici kurum verir. Düzenleyici danışmanlık, bir yargı bölgesi veya lisans seçilmeden önce faaliyeti her kapsama göre okur.
Kapsam yanıtlandığında, kalan her şeyi işletim modeli belirler. Central Bank'ın ödeme düzenlemesi uyarınca bir sağlayıcı, müşteri fonlarını yalnızca transit halindeyken elinde tutabilir ve takas süresi korumayı belirler. 24 saat içinde takas edilen fonlar ayrıştırılmalı ve sağlayıcının diğer alacaklılarından korunmalıdır. 24 saatten sonra takas edilen fonlar için bir bankada kısıtlı bir emanet hesabı, grup dışındaki bir sigortacıdan veya bankadan teminat ya da her ikisi gerekir. Aylık ödeme tutarı sermayeyi belirler; ayrım çizgisi ayda AED 10 milyondur. Banka, bir takas hesabı açmadan önce bu akışları ve bu koruma düzenlemesini lisans kategorisiyle birlikte okur; bir ödeme kabul kuruluşu de bir ödeme yöntemini etkinleştirmeden önce aynı dosyayı okur. Bu sorular yanıtlanmadan seçilen bir lisans, bankacılık hizmeti alamayabilir.
Bir bakışta
- Gösterim bedeli
- Varsa düzenleyici kurum ücretleri düzenleyici kuruma aittir; kapsam değerlendirmesi, belgelendirme ve koordinasyon için Velarozone hizmet bedeli sözleşme mektubunuzda kalem kalem gösterilir. Bir Central Bank ödeme lisans için başlangıç sermayesi, kategoriye göre belirlenen ayrı bir gerekliliktir ve lisans verildiği anda elde bulundurulmalıdır.
- Zamanlama
- Kapsam değerlendirmesi günler sürer; belgelendirme ve AML programı gerçek bir çalışmanın gerektirdiği süreyi alır; düzenleyici kurumun, bankanın ve ödeme kabul kuruluşunun incelemelerinin her biri kendi takviminde ilerler. Central Bank, yönetimi resmî başvurudan önce Licensing Division ile görüşmeye teşvik eder; dolayısıyla bu görüşme başvurudan önce yapılır.
- Neler dahil
- Faaliyetin doğru düzenleyicinin kapsamına yerleştirilmesi
- Birlikte oluşturulmuş iş planı, finansal model ve AML programı
- Lisansla koordine edilmiş banka ve edinim dosyası
Bu sizin için uygunsa
- BAE'de veya BAE'ye genişleyerek bir ödeme, kredi, varlık yönetimi, para transferi veya şimdi al sonra öde (buy-now-pay-later) işletmesi yürütüyor veya kuruyorsunuz.
- Faaliyetinizin hangi düzenleyicinin kapsamına girdiğinden veya hiç lisans gerektirip gerektirmediğinden henüz emin değilsiniz.
- Sadece verilen bir lisansa değil, işi gerçekten kabul edecek bir bankaya ve edinen kuruluşa ihtiyacınız var.
- AML programının, uyum rollerinin ve belgelendirmenin, düzenleyici bunları istemeden önce hazırlanmasını istiyorsunuz.
Bu yol doğru olmayabilir eğer
- Düzenleyicinin lisansına zaten sahipsiniz ve sadece bir sonraki olağan başvuruya ihtiyacınız var; bu daha sınırlı bir uyum görevlendirmesidir.
- Faaliyet bir düzenleyicinin kapsamına göre yerleştirilmeden önce, maliyetine göre seçilmiş bir yargı bölgesi istiyorsunuz.
- Bir düzenleyicinin onayının, bir bankanın isteğinin veya bir edinen kuruluşun fiyatlandırmasının önceden taahhüt edilmesini bekliyorsunuz.
Bir bakışta
- Gösterim bedeli
- Varsa düzenleyici kurum ücretleri düzenleyici kuruma aittir; kapsam değerlendirmesi, belgelendirme ve koordinasyon için Velarozone hizmet bedeli sözleşme mektubunuzda kalem kalem gösterilir. Bir Central Bank ödeme lisans için başlangıç sermayesi, kategoriye göre belirlenen ayrı bir gerekliliktir ve lisans verildiği anda elde bulundurulmalıdır.
- Zamanlama
- Kapsam değerlendirmesi günler sürer; belgelendirme ve AML programı gerçek bir çalışmanın gerektirdiği süreyi alır; düzenleyici kurumun, bankanın ve ödeme kabul kuruluşunun incelemelerinin her biri kendi takviminde ilerler. Central Bank, yönetimi resmî başvurudan önce Licensing Division ile görüşmeye teşvik eder; dolayısıyla bu görüşme başvurudan önce yapılır.
- Neler dahil
- Faaliyetin doğru düzenleyicinin kapsamına yerleştirilmesi
- Birlikte oluşturulmuş iş planı, finansal model ve AML programı
- Lisansla koordine edilmiş banka ve edinim dosyası
Bu hizmet neleri içerir
- Bir yargı bölgesi veya lisans seçilmeden önce, faaliyetin Merkez Bankası, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA ve VARA'nın kapsamlarına göre değerlendirilmesi.
- Yapının ve lisans kategorisinin, işletmenin parayı gerçekte nasıl hareket ettirdiğine uyması için haritalanmış işletme modeli ve para akışları.
- İş planları ve belgelendirme hizmeti aracılığıyla hazırlanan, bir lisans başvurusunun gerektirdiği iş planı, finansal model ve politikalar.
- Hazırlanan AML programı ve belirlenen ve kaynak sağlanan uyum rolleri (MLRO, uyum görevlisi, gereken yerlerde risk ve denetim); düzenleyici kurum veya banka istediğinde servet ve fon kaynağı aracılığıyla belgelenen servet ve fon kaynağı ile birlikte. Bir Central Bank ödeme lisans için bu, başlangıç sermayesini oluşturan fonların kaynağını da kapsar.
- Akışlar ve koruma düzenlemesi etrafında oluşturulmuş banka ve edinim dosyası; faaliyetin sanal varlıklara dokunduğu durumlarda, aynı dosya VARA'nın sanal varlık çerçevesine de uzanır.
Neleri içermez
- Lisans kategorisi, buna bağlı koşullar veya zaman çizelgesi hakkında düzenleyicinin kararı.
- Bankanın veya edinen kuruluşun kararı, fiyatlandırması veya önceden belirlenmiş isimli bir banka ya da edinen kuruluş.
- Düzenleyici kurumun başvuru formlarının hukuki taslağının hazırlanması ve koordine ettiğimiz lisanslı bir hukuk bürosundan gelen hukuka ilişkin hukuki görüşler. Buna, Central Bank'ın I. Kategori başvurusuyla birlikte istediği ödeme tokenlerine ilişkin hukuki görüş de dahildir.
Süreç
Çalışmanın nasıl sıralandığı
Her aşamanın kendine ait bağımlılıkları vardır (faaliyet onayları, belgelerin yasallaştırılması, yetkili makam işlemleri ve banka incelemesi); ilerlemeyi tek bir genel tarihe göre değil, bunlara göre raporlarız.
- 01
Kapsam
Faaliyetin her düzenleyicinin kapsamına göre değerlendirilmesi; lisans sorusunun her şeyden önce yanıtlanması.
- 02
İşletme modeli
Yapıyı ve yargı bölgesini belirlemek için haritalanmış para akışları, müşteri tabanı ve beklenen hacimler.
- 03
Belgelendirme ve AML
İş planının, finansal modelin, politikaların ve AML programının birlikte hazırlanması.
Sahiplik bir grup, birden fazla ortak veya bir holding yapısı arasında da dağılmış mı? Karmaşık sahiplik sayfası bu soruyu ele alır.
Yazılı olarak başlamak ister misiniz? Ayrıntıları iletişim formu aracılığıyla gönderin.
Bir yapı değerlendirmesi ile başlayın
İlk görüşme sırasında, açık bir dil ile hazırlanmış bir karar özeti, belge hazırlama listesi ve durumunuza yönelik sonraki eylemler alırsınız. Mevcut rakamlar danışmanınız tarafından gözden geçirilmiş yol karşılaştırmasında onaylanır.
Önce kapsam
Bir fintech faaliyetinin nerede yer aldığı ve bunun ne belirlediği
Kapsamı düzenleyici belirler; aşağıdaki her şey, faaliyetin bu kapsam içinde nereye yerleştiğine bağlıdır.
Bir düzenleyicinin veya bankanın bir fintech'ten istediği ve her biri için hazırlanan.
Kapsam
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- Faaliyet bir lisans gerektiriyor mu ve hangi düzenleyici kurumdan: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA veya VARA. Central Bank nezdinde, hizmetlerin I ila IV. Kategorilerden hangisine girdiği.
- Hazırladığımız şey
- Bir yargı bölgesi seçilmeden önce faaliyetin her düzenleyicinin kapsamına göre değerlendirilmesi
İşletme modeli
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- Müşteri parasını aşamalar arasında kim, ne kadar süreyle elinde tutuyor: Central Bank, 24 saat içindeki ve 24 saatten sonraki takas için farklı koruma kuralları belirler.
- Hazırladığımız şey
- Takas süreleriyle birlikte haritalanan fon akışı; böylece lisans kategorisi ile ayrıştırma veya emanet düzenlemesi buna uyar.
Yapı ve yargı bölgesi
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- Hukuki yapı ve seçilen yargı bölgesi, faaliyete ve gereken sermayeye uyuyor mu: Central Bank, Commercial Companies law uyarınca UAE'de kurulmuş bir şirketi, kategoriye göre AED 100,000 ile AED 3 milyon arasında değişen başlangıç sermayesiyle lisanslar.
- Hazırladığımız şey
- En düşük ücrete göre değil, faaliyete ve sermaye kategorisine göre seçilen bir yapı ve yargı bölgesi; başlangıç sermayesi fonlarının kaynağı belgelendirilmiş olarak.
Bankacılık ve ödemeler
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- Bir banka mutabakat hesabını tutabilir mi ve bir edinen kuruluş lisansın gerektirdiği ödeme yöntemini etkinleştirebilir mi
- Hazırladığımız şey
- Akışlar, koruma düzenlemesi ve lisans etrafında oluşturulmuş banka ve edinen kuruluş dosyası
AML ve uyum rolleri
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- Düzenleyicinin tanıyacağı bir risk değerlendirmesi, bir program ve atanmış bir görevli var mı
- Hazırladığımız şey
- Başvuru yapılmadan önce hazırlanmış AML programı ve belirlenmiş uyum rolleri
Belgeler
- Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu
- İş planının ve finansal modelin başvurunun öne sürdüklerini destekleyip desteklemediği. Henüz işlem verisi olmadığından Central Bank, sermaye kademesini bunların projeksiyonlarından belirler.
- Hazırladığımız şey
- Başvuru için hazırlanan iş planı, finansal model ve politikalar; başvurulan sermaye kademesini taşıyabilecek hacim projeksiyonlarıyla birlikte.
| Soru | Düzenleyicinin veya bankanın sorduğu | Hazırladığımız şey |
|---|---|---|
| Kapsam | Faaliyet bir lisans gerektiriyor mu ve hangi düzenleyici kurumdan: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA veya VARA. Central Bank nezdinde, hizmetlerin I ila IV. Kategorilerden hangisine girdiği. | Bir yargı bölgesi seçilmeden önce faaliyetin her düzenleyicinin kapsamına göre değerlendirilmesi |
| İşletme modeli | Müşteri parasını aşamalar arasında kim, ne kadar süreyle elinde tutuyor: Central Bank, 24 saat içindeki ve 24 saatten sonraki takas için farklı koruma kuralları belirler. | Takas süreleriyle birlikte haritalanan fon akışı; böylece lisans kategorisi ile ayrıştırma veya emanet düzenlemesi buna uyar. |
| Yapı ve yargı bölgesi | Hukuki yapı ve seçilen yargı bölgesi, faaliyete ve gereken sermayeye uyuyor mu: Central Bank, Commercial Companies law uyarınca UAE'de kurulmuş bir şirketi, kategoriye göre AED 100,000 ile AED 3 milyon arasında değişen başlangıç sermayesiyle lisanslar. | En düşük ücrete göre değil, faaliyete ve sermaye kategorisine göre seçilen bir yapı ve yargı bölgesi; başlangıç sermayesi fonlarının kaynağı belgelendirilmiş olarak. |
| Bankacılık ve ödemeler | Bir banka mutabakat hesabını tutabilir mi ve bir edinen kuruluş lisansın gerektirdiği ödeme yöntemini etkinleştirebilir mi | Akışlar, koruma düzenlemesi ve lisans etrafında oluşturulmuş banka ve edinen kuruluş dosyası |
| AML ve uyum rolleri | Düzenleyicinin tanıyacağı bir risk değerlendirmesi, bir program ve atanmış bir görevli var mı | Başvuru yapılmadan önce hazırlanmış AML programı ve belirlenmiş uyum rolleri |
| Belgeler | İş planının ve finansal modelin başvurunun öne sürdüklerini destekleyip desteklemediği. Henüz işlem verisi olmadığından Central Bank, sermaye kademesini bunların projeksiyonlarından belirler. | Başvuru için hazırlanan iş planı, finansal model ve politikalar; başvurulan sermaye kademesini taşıyabilecek hacim projeksiyonlarıyla birlikte. |
Hizmet
Düzenleyici danışmanlık ve kısmi zamanlı görevler
Kapsam değerlendirmesinin, lisanslama danışmanlığının ve AML programının nasıl yapıldığı ve düzenlemeye tabi bir işletmenin hangi uyum rollerini kısmi zamanlı olarak üstlenebileceği.
Danışmanlık hizmetine bakın
Her yol, işin aslında BAE'de nasıl işleyeceğine göre planlanır.
Lisanstan sonra
İhtiyaç duyabileceğiniz diğer hizmetler
Bu durumdaki kurucuların çoğunun bir sonraki adımda sorduğu dört hizmet, her biri kendi sayfasında.
Vizeler ve PRO hizmetleri
Sahipler, personel ve aile için oturum vizeleri; ayrıca bir ticari lisansı ve çalışanlarını düzenli durumda tutan MOHRE çalışma dosyaları, sağlık testleri ve Emirates ID yenilemeleri. Sponsorlu bir vize 1, 2 veya 3 yıl geçerlidir; onay kurumda kalır.
→BAE banka hesabı açılışı
Mülkiyetiniz, faaliyetiniz ve beklenen işlemleriniz etrafında hazırlanan, risk iştahı profilinize uygun bankayla eşleştirilmiş bankaya hazır dosya. Onay ve zamanlamaya yalnızca banka karar verir.
→Muhasebe ve vergi
Aylık defter tutma, KDV ve kurumlar vergisi beyanları ile yıl sonu hesapları; kayıtlı bir denetçinin imzaladığı yasal denetimle birlikte.
→Hukuki hizmetler
BAE'de çalışma ruhsatı bulunan ve görevlendirme mektubunda adı geçen avukatların danışmanlık verdiği sözleşmeler, şirket belgeleri, uyuşmazlıklar ve düzenleyici konular.
→
Sorular
Sıkça sorulanlar
- Fintech'imin hangi düzenleyiciye ihtiyacı olduğuna Velarozone mu karar verir?
- Hayır. Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA veya VARA olsun, her düzenleyici kurum kendi kapsamını yayımlar. Örneğin Central Bank, ödeme hizmetlerini I ila IV. Kategorilere ayırır. Faaliyeti her kapsama göre okur ve herhangi bir yargı bölgesi veya lisans seçilmeden önce hangisine girdiğini görünür biçimde size sunarız.
- En ucuz yargı bölgesini seçip düzenleme sorununu sonra çözebilir miyim?
- Risksiz değil. Hangi düzenleyici kurumun geçerli olduğunu ve o kurumun hangi yargı bölgelerinde lisans verdiğini faaliyet belirler. Örneğin bir Central Bank ödeme lisans, Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companies uyarınca UAE'de kurulmuş bir şirkete verilir ve başlangıç sermayesi kategoriye göre belirlenir. Önce seçilip sonra faaliyetle uzlaştırılan bir yargı bölgesi, genellikle geri alınması gereken olur.
- Lisansı aldıktan sonra bir banka hesap açar mı?
- Bir lisans gereklidir, ancak yeterli değildir. Banka, lisans kategorisini para akışları ve koruma düzenlemesiyle birlikte okur ve faaliyete ilişkin kendi risk iştahını belirler. Bir sağlayıcının 24 saatten sonra takas yaptığı durumlarda Central Bank'ın kuralları bizzat bir bankada emanet hesabı veya grup dışındaki bir sigortacıdan ya da bankadan teminat öngörür. Bu dosyayı lisans başvurusundan sonra değil, onunla birlikte hazırlarız.
- İlk günden itibaren bir uyum görevlisine ihtiyacım var mı?
- Çoğu düzenleyici kurum, atanmış bir görevlinin (MLRO, uyum görevlisi veya her ikisi) sonradan eklenmesini değil, lisanslama sırasında görevde olmasını bekler. Bir Central Bank ödeme lisans için AML Law, Cabinet Decision No. (10) of 2019 ile birlikte Decree Federal Law No. (20) of 2018'dir. Faaliyetin hangi rollere ihtiyaç duyduğunu belirler ve başvuru yapılmadan önce, kısmi zamanlı olarak da dahil, bu rolleri sağlarız.
- Ürünüm fiat ödemelerin yanı sıra sanal varlıklara da dokunuyorsa ne olur?
- O halde birden fazla düzenleyici kurumun kapsamı geçerli olabilir. VARA'nın çerçevesi, fiat tarafını lisanslayan makamın çerçevesinin yanında yer alır ve Central Bank ayrıca yalnızca I. Kategori lisansın kapsadığı Payment Token Services'ı lisanslar. I. Kategori başvuru sahibi, ödeme tokenlerinin bir listesini ve bunlara ilişkin hukuki görüşü sunar. Kapsamları birlikte okuruz; sanal varlık özelliğini sonradan akla gelen bir konu olarak ele almayız.
Kaynaklar
- Central Bank of the UAE, BAE bankacılık ve ödeme düzenleyicisi
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA, Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- BAE AML/CFT çerçevesi rehberliği
Regülasyonlar, ücretler ve uygunluk değişebilir. Her düzenleyici beyan yayımlanmadan önce yeniden kontrol edilir ve yukarıda tarihlendirilmiştir.
Hukuki notlar ve kapsam
Velarozone kurulum ve operasyonel hazırlık koordinasyonu sağlar. Bu sayfa genel bilgi niteliğindedir, hukuki, vergi, göçmenlik veya bankacılık tavsiyesi değildir.
CBUAE Rulebook'tan alınan genel bilgiler; Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021) ve yayımlandığı şekliyle 2025 tarihli (134) sayılı Bakanlar Kurulu Kararı dahildir; hukuki veya vergi tavsiyesi değildir. Kurallar ve rehberler değişir; bu nedenle başvurmadan önce güncel metni ve her kurumun kendi gereksinimlerini doğrulayın.
Hangi faaliyetlerin düzenlemeye tabi olduğuna, hangi makam tarafından ve hangi koşullarla düzenlendiğine düzenleyici kurum karar verir; burada hiçbir şey, yayımlanmamış veya karara bağlanmamış bir lisans kategorisini ya da onayı ileri sürmez. Bir fintech'in koruduğu müşteri parası ilgili düzenleyici kurumun kuralları uyarınca tutulur: Central Bank'ın ödeme düzenlemesi uyarınca bu, ayrıştırma ya da takasın daha uzun sürdüğü durumlarda emanet hesabı, sigorta veya banka teminat mektubu anlamına gelir. Velarozone değerlendirir, hazırlar ve koordine eder; kendisi bir ödeme, kredi veya sanal varlık lisans sahibi değildir.