Rehber
BAE'de Döviz Bürosu Lisansı: Havale İşletmesi Kurulum Rehberi
Kısa yanıt
BAE'de döviz alım satımı ve para havalesi, Decretal Federal Law No. (14) of 2018 ve buna bağlı Exchange Business düzenlemeleri kapsamında Central Bank of the UAE (CBUAE) tarafından lisanslanır ve denetlenir. Lisans bir Exchange House yetkilendirmesidir veya yalnızca dijital bir ödeme ya da cüzdan ürünü için Retail Payment Services and Card Schemes Regulation kapsamında ayrı bir lisanstır. Rotayı belirleyen şey uygulamanın markalaşması değil, işlevdir: müşterinin parasını kimin fiziksel olarak elinde tuttuğu ve taşıdığı, ve bu işlevin lisanslı tüzel kişiliğin içinde mi yoksa bir ortakta mı bulunduğu.
Bu işletmeyi kim düzenler ve hangi lisans kapsamında
Central Bank, BAE'de döviz alım satımı ve para havalesi faaliyetini lisanslayabilecek tek kurumdur. "Exchange Business"ı, yabancı para birimleri ve seyahat çekleri alım satımıyla uğraşmak, para havalesi işlemlerini yürütmek, Wages Protection System üzerinden ücret ödemelerini yapmak ve onayladığı diğer her türlü faaliyet olarak tanımlar. "Exchange House", Central Bank'ın Decretal Federal Law No. (14) of 2018 kapsamında bu faaliyeti yürütmesi ve BAE içinde ve dışında fon transferi yapması için lisanslandırdığı tüzel kişidir.
Bankalı, dijital bir transfer ürünü (bir tezgâh üzerinden değil, hesaplar arasında para taşıyan bir uygulama veya cüzdan), daha çok Perakende Ödeme Hizmetleri ve Kart Şemaları Yönetmeliği kapsamına girer; bu yönetmelik ödeme hizmeti sağlayıcılarına ayrı bir yoldan lisans verir. Hangi rejimin uygun olduğuna karar vermek, BAE'de fintech kuruluşunun bir parçasıdır: belirleyici olan işlevdir; bu nedenle ürün haritası başvurudan önce gelir. Model aynı zamanda saklanan değere de dokunduğunda bu soru yinelenir ve bunu BAE'de dijital cüzdan şirketi kuruluşu ile birlikte okumak yararlıdır.
Merkez Bankası'nın lisanslı bir döviz bürosundan talep ettikleri
Lisans alındıktan sonra, bir exchange house, Central Bank'ın döviz işlemlerine ilişkin Standards'ının 16. Bölümü kapsamında belgelenmiş bir kara para aklamayla mücadele programı yürütmek zorundadır. Teyit edilen gereklilikler şunları içerir:
- Müşteri, karşı taraf, ürün, yeni teknoloji, yargı bölgesi ve dağıtım kanalı risklerini kapsayan, her yıl ve işletme önemli ölçüde değiştiğinde gözden geçirilen yazılı bir risk değerlendirmesi.
- Üst yönetimde, yönetim kuruluna veya sahiplere doğrudan raporlama yapan, ürünlere, acentelere ve işlemlere kısıtlanmamış erişime sahip, adı belirlenmiş bir Compliance Officer ve buna ek olarak bir Alternate Compliance Officer.
- Manager in Charge, Compliance Officer ve yönetim kurulu tarafından onaylanan, yıllık olarak gözden geçirilen ve çoğunluk hissesine sahip olunan her şubeye uygulanan bir uyum politikası.
- Yeni bir ürün, koridor veya teknoloji piyasaya sürülmeden önce: bir risk değerlendirmesi, Banking Supervision Department'a bildirim ve bir Letter of No Objection.
- Sürekli müşteri özen yükümlülüğü, yaptırım taraması ve BAE'nin FIU'suna şüpheli işlem bildirimi.
Para nasıl hareket eder: takas, muhabir bankalar ve likidite
Bir havale işletmesi, uygulama ekranında değil, müşterinin ödeme yapması ile lehtarın ödemeyi alması arasında olanlarla değerlendirilir. Bir banka veya muhabir kuruluş; transfer sürecindeki müşteri parasını kimin tuttuğuna, ödeme kuyruklarının takas öncesinde nasıl finanse edildiğine, bir koridorun gelen ve giden hacimleri dengesiz hâle geldiğinde ne olduğuna ve bu boşluktaki döviz kuru riskini kimin üstlendiğine bakar. Transfer bekleyen müşteri parası, lisanslı bankalarda ayrılmış hesaplarda tutulmalı, işletme sermayesinden ayrı tutulmalı ve günlük mutabakata tabi olmalıdır; bu, bir sağlayıcının yeni bir döviz bürosuna bankacılık hazırlığı sunmadan önce sınadığı disiplindir.
Bir transfer birden fazla kurumdan geçtiğinde, Standartlar emri veren, aracı ve lehtar kurum için ayrı beklentiler belirler; her biri kendi bilgi ve tarama yükümlülüklerini taşır. Yurt dışındaki bir muhabir veya ödeme ortağı, BAE kuruluşunun kendi lisanslama sorusunu ortadan kaldırmaz; yalnızca belgelenmesi gereken ikinci bir unsur olarak ortağın konumunu ekler.
Yönetişim, uyum ve doldurmanız gereken roller
Bir lisans başvurusunun adlandırması gereken roller belirlidir: işletmenin büyüklüğüne göre kaynaklandırılmış bir Uyum Görevlisi (Compliance Officer) ve bir Yedek Uyum Görevlisi, ayrıca yönetim kurulu veya sahiplerle birlikte AML politikasını onaylayan bir Sorumlu Yönetici (Manager in Charge). Merkez Bankası'nın müşteri fon kaynağına ilişkin rehberi (maaş bordroları, iş sözleşmeleri, mahkeme kararları, banka hesap özetleri) müşterilerden beklenen standardı belirler; aynı titizlik, lisansa sahip olacak ve onu yönetecek kişiler için de geçerlidir. Sahipler için servet ve fon kaynağı belgelerinin erkenden hazırlanması, Merkez Bankası'nın bunlara göre okuyacağı iş planı ve destekleyici belgelerle birlikte yararlıdır.
Teknolojiyi, markayı ve lisanslı işlevi ayrı kuruluşlara bölen grup yapıları işleyebilir. Her kuruluşun, hem Merkez Bankası'nın hem de bir bankanın görebileceği gerçek bir rolü olmalıdır. Yalnızca başlıktaki kuruluş maliyetini düşük göstermek için kurulan bir yapı, sonradan bir durum tespiti sorusu olarak yeniden ortaya çıkma eğilimindedir.
Bu sektörde yaygın olarak nerede hata yapılır
FATF'nin BAE'ye ilişkin Karşılıklı Değerlendirme Raporu (Nisan 2020), para veya değer transferi sektörünü (döviz büroları dahil), büyük ölçüde sürekli ilişkilerden ziyade nakit ve tek seferlik işlemlere maruz kalması nedeniyle risk ve önem bakımından yüksek derecede önemli olarak derecelendirdi. Tekrarlayan başarısızlıklar buradan kaynaklanır: AML programını her yıl gözden geçirilen ve kanıtlanan bir risk değerlendirmesi yerine bir kez yazılan bir belge olarak ele almak; Standartların gerektirdiği İtirazsızlık Mektubunu (Letter of No Objection) önceden almadan bir koridor, kanal veya uygulama özelliği eklemek; ve Uyum Görevlisini gerçek işlem hacmine göre yetersiz kaynakla donatmak, ki orantılılık ilkesi bunu daha küçük büroların lehine bir ölçüde hoş görür ancak tümüyle mazur göstermez. Uyum ve likidite yetişmeden muhabir ve ödeme kapasitesini aşmak, aynı hatanın ticari yansımasıdır.
