Rehber
Bir Mortgage Aracısı veya Kredi Aracılığı İşletmesi Kurmak
Yayınlandı
Kısa yanıt
Bir ipotek veya kredi aracılığı işletmesinin finansal yetkilendirmeye ihtiyaç duyup duymadığı bir kapsam sorusudur ve bunu ticari lisansı veren kurum değil, düzenleyici kurum yanıtlar. mainland veya onshore bir şirket için bu düzenleyici, Central Bank of the UAE (CBUAE)'dir; DIFC içinde bu, Dubai Financial Services Authority (DFSA)'dır ve ADGM içinde bu, Financial Services Regulatory Authority (FSRA)'dır. Yolu çoğunlukla belirleyen nokta, şirketin yalnızca bir müşteri adayını kredi verene yönlendirip yönlendirmediği, yoksa daha ileri giderek belirli bir finansman imkânı konusunda tavsiyede bulunup bulunmadığı, öneride bulunup bulunmadığı veya bu imkânı düzenleyip düzenlemediğidir.
Düzenleyici kapsamın nerede olduğu
Bir borçluyu bankayla tanıştırmak, ürünleri karşılaştırmak, tavsiyede bulunmak ve bir müşteri adına başvuru sunmak, dışarıdan bakıldığında tek bir iş gibi görünebilir; ancak bir düzenleyici bunlara farklı muamele edebilir. Ticari lisans üzerindeki etiket bu soruyu çözmez.
CBUAE, kara kısmında, konut kredisi verenler dahil bankaları ve finansman şirketlerini Rulebook'u aracılığıyla lisanslar ve denetler; kanunu aynı zamanda lisanslı bir mali faaliyeti yürüten, sunan veya kolaylaştıran herkesi de kapsar ve belirli bir aracılık veya tanıştırma modelinin CBUAE'nin yetki alanı içinde olup olmadığını belirleyen, ayrıca adlandırılmış bir ipotek aracılığı lisans kategorisi değil, bu daha geniş testtir. DIFC içinde finansal hizmet şirketleri için yetkilendirmeyi DFSA, ADGM içinde ise FSRA yürütür. Bu iki merkezden birinde kurulan bir şirket, CBUAE'nin kara kısmındaki kurallarına değil o merkezin düzenleyicisine karşı sorumludur; dolayısıyla merkezi seçmek düzenleyiciyi de seçmek anlamına gelir.
Burada herhangi bir lisans kategorisi, sermaye tutarı veya faaliyet kodu belirtilmemiştir. Bunlar, kapsamı elinde bulunduran düzenleyici tarafından belirlenir ve o düzenleyicinin güncel metninden okunmalı, ardından yapı kesinleştirilmeden önce yazılı olarak teyit edilmelidir.
Yolu belirleyen karar: introducer mı arranger mı
Bu sektörde dört model yaygındır ve her biri şirkete farklı bir düzenleme ağırlığı yükler.
- Bir bilgi talebini bankaya ileten ve bundan başka bir şey yapmayan bir müşteri adayı oluşturma işletmesi.
- Belirli bir ürünü önermeden gösterge niteliğinde oranlar sunan bir karşılaştırma platformu.
- Belgeleri toplayan ve tamamlanmış başvuruyu müşteri adına sunan bir aracı.
- Hangi finansman imkânının müşteriye uygun olduğu konusunda tavsiyede bulunan ve kredi vereniyle şartları müzakere eden bir aracı.
İlk model en hafif düzenlemeye tabidir. Dördüncü model ise CBUAE, DFSA veya FSRA'nın soru soracağı çerçevenin tam içinde yer alır. Çoğu iş ikinci ile dördüncü model arasında kalır ve sınırın sınanması gereken yer burasıdır. İş akışını bir işlem olarak yazın: müşteriyle kim konuşuyor, öneriyi kim yapıyor, kime kim ödeme yapıyor ve başvuru hatalı çıkarsa kredi veren kimi sorumlu tutuyor.
İlişkili bir soru, huninin bir adım öncesinde yer alır: kendi bilançosundan kredi veren bir tüketici finansmanı veya kredi şirketi, hiçbir şeyi fonlamayan bir aracıdan düzenleyici açıdan tamamen farklı bir türdür.
Para nasıl hareket eder ve banka neye bakar
Bir ipotek veya kredi aracısı, genellikle bir finansman imkânı tamamlandığında kredi verenden komisyon kazanır; bazen buna açıklanmış bir müşteri ücreti de eşlik eder. Aracı, ipotek tutarını elinde tutmaz; bu tutarlar bankadan satıcıya, geliştiriciye veya yeniden finanse edilen kredi verene geçer, asla aracının kendi hesabından geçmez.
Aracının kendi hesabını değerlendiren bir banka şunları soracaktır:
- komisyon gelirinin kaynağı ve bunu hangi kredi verenlerin ödediği;
- herhangi bir müşteri parasının, depozitonun veya belgenin şirketin hesabından geçip geçmediği;
- bir yönlendirme panelinin nasıl yapılandırıldığı ve münhasırlığın veya bir hacim hedefinin tavsiyeyi etkileyip etkilemediği;
- şirketin, hangi kredi verenleri temsil ettiğini ve hangilerini temsil etmediğini müşteriye bildirdiğini nasıl kanıtladığı.
Komisyon gelirini herhangi bir müşteri ücretinden net biçimde ayrı gösteremeyen bir aracı, daha az değil daha fazla soru davet eder. Kurumsal banka hesabı hazırlığı, bunu ilk bankacılık görüşmesinden önce çözüme kavuşturur ve belgelenmiş bir iş planı ve işleyiş anlatımı, paneli, ücret modelini ve müşteri yolculuğunu tek bir yerde ortaya koyar.
Sahiplik, faaliyet esası ve modelin gerektirdiği roller
Kredi aracılığı, hassas müşteri verilerine erişime dayanır: gelir belgeleri, banka hesap özetleri, kimlik kayıtları ve bir kredi raporu çekildiğinde, bir kredi bürosunda tutulan veriler. Kapsamı elinde bulunduran düzenleyici, bu verilerin rızası, saklanması ve ifşasından kimin sorumlu olduğuna ve işletmeyi yürüten kişilerin önerdikleri ürünleri açıklayabilip açıklayamadığına bakar.
Yalnızca müşteri adaylarını yönlendiren bir şirket, tavsiyede bulunan ve düzenleyen bir şirkete kıyasla bu kontrollerin çok daha azına ihtiyaç duyar. Ortaklık yapısının bir fonu, bir holding şirketini veya birkaç katmanlı hissedarı içerdiği durumlarda, bu zincir hem düzenleyicinin hem de bankanın incelediği unsurların bir parçasıdır; düzenlenmiş ve karmaşık ortaklık yapısı kurulumu rotası tam da bu durum için tasarlanmıştır. Dijital bir karşılaştırma platformu, müşteri verilerinin nerede tutulduğuna dair kendi sorularını gündeme getirir ve bunları fintech kurulumu, tüzel kişilik oluşturulmadan önce ele alır.
Yaygın olarak nerede hata yapılır
- Daha ağır kapsam testinden kaçınmak için tavsiye-ve-düzenleme hizmetini bir "yönlendirme" olarak adlandırmak.
- Kredi veren henüz bir karar vermeden gösterge niteliğinde bir oran vermek veya onay ima etmek.
- Rıza kayıt altına alınmadan önce gelir belgelerini, banka hesap özetlerini veya bir kredi raporunu toplamak.
- Müşteriye karşılaştırmanın bağımsız olduğunu söylerken açıklanmamış veya münhasır bir kredi veren paneli yürütmek.
- Bir müşterinin deposunun, ücretinin veya belgesinin aracının kendi banka hesabına temas etmesine izin vermek.
- Yönlendirici mi düzenleyici mi sorusu yazılı olarak çözülmeden önce şirket kuruluş fiyat tekliflerini karşılaştırmak.
Bu hataların çoğu tek bir yanlıştan kaynaklanır: ticari lisansı düzenleyici soruya cevap saymak. Ticari lisans, şirketin ticaret yapabileceğini doğrular. Şirketin kredi konusunda tavsiye verebileceğini veya kredi düzenleyebileceğini doğrulamaz.
