CashNow Mikro Kredileri ve BAE Kredi Raporları: Bir Tüketici Finansmanı Uygulamasının Yayına Girmeden Önce İhtiyaç Duyduğu Her Şey

CashNow'ın kendi sitesi hizmetin Botim Finance LLC tarafından desteklendiğini ve Botim Finance LLC'nin CBUAE tarafından lisanslandığını söylüyor. Kredi raporu SSS'si daha da ileri gidiyor: kayıtlar bu tüzel kişilik adına raporlanıyor ve AECB sorguları Botim Finance'e ait bir adrese gidiyor. Dolayısıyla müşterilerin gördüğü marka ile lisansı elinde tutan tüzel kişilik iki farklı şeydir.

Bu ayrım yaygındır ve gayet uygulanabilirdir, ancak gerçek olması gerekir. Kredi sözleşmesinde adı geçen tüzel kişilik kredi veren, raporlama yapan ve düzenleyicilere yanıt veren taraftır. Bir uygulama markası lisanslı bir kredi verenin üzerinde duruyorsa, aralarındaki sözleşmede kredi politikasını kimin belirlediği, müşteri verilerinin kime ait olduğu ve şikâyetleri kimin yürüttüğü yazılı olmalıdır. Ana sayfasına "AED 300'den başlayan krediler" yazan, geri kalan her şeyi ise bir ortağın yaptığı bir pazarlama şirketi, gerçekte ne yaptığını yine de yazılı olarak açıklamak zorundadır.

Herhangi bir başvuru yapılmadan önce ayrıştırılması gereken üç konum var:

Her birinin sözleşmeleri, personeli ve düzenleyiciyle yürütülen görüşmesi farklıdır. CBUAE düzenlemesi Agent'ı, bir Finance Company veya bir Bank için kısa vadeli krediyi sunmak, vermek, pazarlamak, satmak, aracılık etmek veya işlemek üzere sözleşme yapılan bir şirket olarak tanımlar. Kısa vadeli krediyi ise belirli mal veya hizmetler için, faiz uygulanmayan, 12 aya kadar kredi olarak tanımlar. Bu, nakit kredi değil, şimdi al sonra öde ürünüdür; dolayısıyla bir nakit kredi uygulaması Agent yoluna güvenemez.

CashNow ayrıca şeriata uygun finansmanı, kredi kartlarını ve KOBİ kredilerini "yakında" olarak listeliyor. Bunların her biri, ek bir özellik değil, kendi onay meselesi olan ayrı bir ürün olur. Ürün basamakları planlayan bir grup, ilk şirket yapısını belirlemeden önce her basamağın izinlerini haritalamalıdır. Velarozone'un bu durumdaki kurucularla çalışma biçimi tam olarak budur: şirket kuruluş paketinden değil, haritadan yola çıkarak.

CashNow'ın SSS'si AECB'yi bankalardan ve finans kuruluşlarından kredi verisi toplayan bir BAE devlet kuruluşu olarak tanımlıyor. Zamanında ödemenin borçlananın puanını yükseltebileceğini, geç ödemelerin ve temerrütlerin ise raporlandığını söylüyor. Bir kredi raporu kimlik bilgilerini, kredileri ve kredi imkânlarını, beş yıla kadar ödeme kayıtlarını, gecikmiş ödemeleri, karşılıksız çekleri ve temerrütleri gösterebilir.

Yeni bir borç veren için bunun pratik sonuçları vardır. CBUAE Finance Companies Regulation, bir Finance Company'nin borçlunun kredi bilgilerini bir kredi bilgi kuruluşuna en az ayda bir kez vermesini ve bireye kredi vermeden önce bu bilgileri talep etmesini zorunlu kılar. Raporlama lansmandan sonra eklenemez: kredi sistemi ilk günden itibaren Emirates ID verileriyle eşleşen temiz aylık kayıtlar üretmeli ve düzeltmeleri yönetebilmelidir. CashNow, hatalara e-posta ile itiraz edilebileceğini ve yalnızca yanlış verilerin düzeltildiğini söyler. Doğru olumsuz kayıtlar kalır. Bir borç veren için, itiraz gelen kutusunu ekipte kimin okuyacağını ve yanıtın ne kadar hızlı gönderileceğini de içeren yazılı bir süreç gerekir.

Aylık güncelleme döngüsü müşteri deneyimi için de önemlidir. CashNow, kapanan bir kredinin raporda görünmesinin zaman alabileceğini belirtiyor. Taşıt kredisi veya konut kredisi için başvuran müşteriler bu gecikmeyi fark edecek ve kredi vereni arayacaktır. Destek metinleri bunu açıkça söylemelidir.

CashNow ayrıca talep başına AED 50 artı VAT bedelli ve iade edilemeyen Yükümlülük Yoktur Mektubu ve Yükümlülük Mektubu (No-Liability and Liability Letters) düzenliyor. Mektup hizmeti küçüktür, ancak bir şablona, bir onay sorumlusuna ve bir kimlik kontrolüne ihtiyaç duyar; ayrıca bir kredi verenin kredinin kendisinin ötesinde ne kadar rutin evrak ürettiğini gösterir.

Otomatik kredilendirme değerlendirmesi, küçük kredi uygulamasının merkezindedir. CashNow, kararlarının gelir, kredi sicili, mevcut borçlar ve bilgilerin doğrulanıp doğrulanamayacağını dikkate aldığını, teklifin ise kredi sicili, geri ödeme gücü ve talep edilen tutara bağlı olduğunu söylüyor.

BAE'nin kişisel verilerin korunmasına ilişkin 2021 tarihli 45 sayılı Federal Kararname-Kanunu 2 Ocak 2022'de yürürlüğe girdi. BAE Hükümeti portalı, bunu tamamen veya kısmen elektronik sistemler aracılığıyla yapılan, BAE içinde veya dışında gerçekleştirilen işlemeyi kapsayan bir düzenleme olarak tanımlıyor. Veri sahibinin rızası olmadan işleme, yasal prosedürler gibi sayılan haller dışında yasaktır. UAE Data Office federal düzenleyicidir.

Bir kredi uygulaması için üç noktanın yazılı yanıtı olmalıdır:

Yasa, bir veri sahibinin yanlış verilerin düzeltilmesini ve işlemenin kısıtlanmasını veya durdurulmasını talep etmesine izin verir ve sınır ötesi transfer ile paylaşım için şartlar belirler. Kredi sisteminin bunları lansmandan önce nasıl ele aldığını gösteremeyen bir kurucu, bir bankanın durum tespiti incelemesinde zorlanır. Veri konumu ve tedarikçi tercihlerini ilk bin krediden sonra değil, tasarım aşamasında belirlemek çok daha ucuzdur.

CashNow, ücretlerin kredi tutarına, vadeye ve borçlananın kredi siciline göre değiştiğini, müşteri onaylamadan önce tüm ücretlerin gösterildiğini ve kredi gönderilmeden önce hiçbir ücret alınmadığını söylüyor. Ayrıca kredi ödenmeden önce bir hizmet ücreti kesildiğini ve geç ödemelerin ceza ücretlerine yol açabileceğini belirtiyor.

Benzer her işletme için üç nokta ortaya çıkar. Bilgilendirme uygulamada, sözleşmede ve pazarlamada tutarlı olmalıdır, çünkü birkaç yüz dirhamlık kısa vadeli bir kredi, borçlananın toplam maliyetine göre değerlendirilir. Müşteri taahhüt vermeden önce eline geçecek net tutar görünür olmalıdır. Tahsilat uygulamasının da kuralları olmalıdır: bir müşteriyle ne sıklıkla iletişime geçildiği, hangi dilde ve kimin arayabileceği.

Tahsilat, sözleşmedeki kredi veren meselesinin yeniden gündeme geldiği yerdir. Bir servis şirketi bir kredi veren adına müşterinin peşine düşüyorsa, sözleşme onu kredi verenin davranış standartlarına bağlamalıdır ve kredi veren sorumlu kalır.

Bir borç verme işi, bankaya incelemek için çok şey sunar: fonların nereden geldiği, nihai sahiplerin kimler olduğu, kredi gelirlerinin nasıl hareket ettiği ve geri ödemelerin nasıl tahsil edildiği. CBUAE başvurusunun kendisi, mevduat olarak tutulan en az AED 25 milyon ödenmiş sermayeyi gösteren bir BAE bankası belgesi ve asgari ödenmiş sermaye için koşulsuz bir BAE banka teminat mektubu ister. Bankaya yaklaşmadan önce finansman yapısını, borç veren sözleşmelerini, kredi politikasını ve veri koruma belgelerini hazırlayın.

Şirketin nerede bulunacağı, müşterilerin kim olduğuna ve tüzel kişiliğin ne yaptığına bağlıdır. Bir mainland şirketi ve bir free zone şirketi bir teknoloji veya servis işletmesi için geçerli birer merkez olabilir; kredi verme faaliyetinin kendisi ise CBUAE'nin yetkilendirmesi üzerinden yürür. Free zone ve mainland lisanslamasının karşılaştırması, düzenlemeye tabi rol belirlendikten sonra yapılmalıdır, çünkü kimin kredi vereceğine ilişkin yanıt seçenekleri keskin biçimde daraltır. Kurucu ekibin oturma vizeleri ve işyeri, seçilen tüzel kişiliğe göre belirlenir.

Böyle bir uygulamanın sunumunu okuyan yatırımcılar üç şeye bakar: tek cümleyle ifade edilmiş lisans durumu, ücretler ve temerrütler sonrasındaki birim ekonomisi ve büro raporlamasının ve şikâyet yönetiminin zaten çalıştığına dair kanıt. İndirme sayılarıyla başlayıp lisans durumunu belirsiz bırakan bir sunum, yavaş bir durum tespiti sürecini davet eder.