BAE'de BNPL veya Tüketici Kredisi Fintech'i Nasıl Kurulur?

CBUAE'nin Finance Companies Regulation düzenlemesi, belirli mal veya hizmetlerin satın alınmasına karşılık belirli bir süre için verilen tüketici kredisi için Short-Term Credit adlı tanımlı bir kategori oluşturmuştur. Bu düzenleme, perakendecinin veya uygulamanın ürünü nasıl pazarladığından bağımsız olarak, şimdi al sonra öde ürünlerini resmen düzenleyici çerçevenin içine almıştır. Bu krediyi yasal olarak yalnızca iki yoldan sunmak mümkündür: bu amaçla CBUAE tarafından yetkilendirilmiş bir Restricted Licence Finance Company veya söz konusu yetkiye zaten sahip lisanslı bir banka ya da finans şirketiyle sözleşmeli bir Agent. Düzenleyici kurum, bu kategoriye bağlı koşulları belirler; bunlar arasında avans verilen tutara ve alınan ücretlere ilişkin sınırlar da vardır. Bu sınırlar platform tarafından değil düzenleyici tarafından belirlendiğinden, bir ürün fiyatlandırılmadan önce Merkez Bankası'nın güncel düzenleme setine göre kontrol edilmelidir.

Ürünün etiketi lisans sorusunu belirlemez; işlev belirler. Bir müşterinin ödemeyi ertelemesine, faturayı taksitlere bölmesine veya peşin ücretten kaçınmasına izin veren bir ekran, bir borç veren ödememe riskini üstlendiği anda bir kredi kararıdır. Bir yargı alanı veya kuruluş türü seçmeden önce ürünü şu listeye karşı test edin: işlemi kim başlatıyor, kredi riskini kim taşıyor, geri ödeme planını kim belirliyor, kaçırılan ödemeyi kim ele alıyor ve hesaba sonrasında kim hizmet veriyor. Bunların hepsini kendisi yapan bir platform, kendi başına CBUAE'nin yetkilendirmesine ihtiyaç duyar; kredi kararını ve hizmetlendirmeyi lisanslı bir kuruma bırakan bir platform, geri kalan her şey için daha dar bir ticari lisansla faaliyet gösterebilir. Klinisyenlerin hastaları tedavi ettiği bir platform tele tıp rehberinde ele alınmıştır ve bu rehber sağlık kurumu kurallarını ortaya koyar.

Bir BNPL işletmesi hemen her zaman iki şeyi birden yapar: borç verir ve parayı müşteri, tüccar ve kendisi arasında hareket ettirir. İkinci işlev, ayrı bir rejimin, yani CBUAE'nin Perakende Ödeme Hizmetleri ve Kart Sistemleri Yönetmeliği'nin kapsamındadır; bu yönetmelik sağlayıcıları dokuz kategoride lisanslar (ödeme hesabı ihracı, ödeme aracı ihracı, tüccar hesaplaştırma, ödeme toplulaştırma, yurt içi ve sınır ötesi fon transferleri, ödeme tokenları, ödeme başlatma ve ödeme hesabı bilgi hizmetleri, artı ödeme kartı sistemleri için ayrı bir lisans) ve saklı değer olanaklarını ile havaleleri kapsamının dışında tutar. Kendi ödeme hesaplarını ihraç eden veya tüccarlara doğrudan hizmet veren bir işletme, kredinin yanı sıra bu işlev için de lisansa ihtiyaç duyar; çoğu BNPL platformu bunun yerine takas ve uzlaşmayı lisanslı bir banka veya ödeme hizmeti sağlayıcısı üzerinden yürütür ve kendi yetkilendirmesini borç vermeyle sınırlı tutar. Aynı ayrım, kart tabanlı veya tüccar hesaplaştırma ürünü kuran işletmeler için de geçerlidir; bu konu ödeme geçidi ve tüccar hesaplaştırma kuruluşu kurulumunda ele alınmıştır.

Müşterinin sözleşme yaptığı kuruluş, ürünün sorumluluğunu ya kendi CBUAE yetkilendirmesi ya da bir sponsorun yetkilendirmesi altında üstlenebilmelidir. Bir grup yine de teknolojiyi, markayı ve fikri mülkiyeti ayrı bir işletme şirketine yerleştirebilir, ancak lisanslı kuruluşun gerçek bir kredi işlevine ihtiyacı vardır: bir kredi komitesi veya eşdeğer bir karar verici, CBUAE'ye karşı sorumlu bir uyum görevlisi ve düzenleyicinin ilgili finans deneyimine sahip olduğundan emin olduğu bir yönetim. Bankalar ve sponsor kurumlar aynı sorudan yola çıkar (bu para akışını hangi lisans kapsıyor) ve kredi dosyasının yanında bankacılık hazırlığını de sınar; bu nedenle sahiplik şeması, kredi politikası ve finansman planı tutarlı tek bir hikâye anlatmalıdır. Kredi politikası ve ürünün para akışı açıklaması dahil erken dönem belgelendirme çalışması, bir sponsor veya banka bunu zaten istedikten sonra yazılmasından ziyade yapılandırılmış iş planları ve belgelendirme ile doğru hazırlanmaya daha elverişlidir.

Bir ürünü faizsiz olarak pazarlamak, lisans kategorisini değiştirmez; birkaç girişim bu varsayım üzerine kurulmuş ve lansmandan önce yeniden yapılandırılmak zorunda kalmıştır. Kredi kararına ilişkin yasal sorumluluğu korurken sigortalamayı bir ortağa devretmek başka bir hatadır: düzenleyici ve banka, puanlama yapan teknoloji tedarikçisini değil, lisanslı kuruluşu sorumlu tutar. Alacakların her zaman satılabilir olacağını, önceden taahhüt edilmiş olmaktan ziyade, varsayan bir finansman planı, hacim büyüdükçe ortaya çıkan yaygın bir boşluktur. Ve tahsilat, mağduriyet ve şikayet yönetimini lansmandan önce değil sonra tasarlanacak bir şey olarak ele almak, sponsor kurumların özen incelemesi sırasında en sıkı test ettiği ayrıntıdır.

Bir Kısa Vadeli Kredi yetkilendirmesi veya bir acentelik sözleşmesi faaliyetin başlangıcıdır, sonu değil. Kilit roller (kredi karar vericisi, uyum görevlisi, CBUAE'nin mukim olmasını istediği herkes) BAE vizelerine ve tipik olarak düzenleyicinin denetleyebileceği fiziksel bir varlığa ihtiyaç duyar. Lisans, CBUAE'nin süregelen denetimine ve dönemsel yenilemeye tabidir ve işletme, diğer her BAE şirketi gibi aynı federal yükümlülükleri taşımaya devam eder: kurumlar vergisi için Federal Vergi Kurumu'na (FTA) kayıt ve ciro FTA'nın belirlediği eşiği aşarsa KDV için kayıt. Ürün bir krediden çok ödeme özelliğine benzediği için bunların hiçbiri isteğe bağlı değildir.