Birleşik Arap Emirlikleri'nde Açık Finans Sağlayıcısı Nasıl Kurulur

CBUAE Açık Finans Yönetmeliği uyarınca bir başvuru sahibi, lisansa tabi iki faaliyetten birini veya her ikisini seçer: Veri Paylaşımı ve Hizmet Başlatma. Bunlar ayrı ayrı değerlendirilir ve ayrı ayrı verilir; dolayısıyla bir müşteriye yalnızca kurumlar arasındaki hesap bakiyelerini gösteren bir firma, onun adına para hareketi yapma hakkını otomatik olarak kazanmaz, bunun tersi de geçerlidir. CBUAE, eksiksiz bir başvuru hakkında altmış iş günü içinde karar vermek zorundadır.

Hiçbir lisans, bir firmayı tek başına bankacılık, ödeme veya menkul kıymet düzenlemesinin içine sokmaz. Müşteri fonlarını tutmak, kredi vermek veya yatırım danışmanlığı yapmak, Açık Finans lisansının yerine değil, ona ek olarak, bu faaliyetlerin gerektirdiği ayrı CBUAE veya Menkul Kıymetler ve Emtia Kurumu (SCA) yetkilendirmesini gerektirir. Bu, BAE'de kurulan bir neobank ile aynı kapsam testidir: parayı kim ellerinde tutuyor ve kimin lisansı buna izin veriyor. Halktan para toplayan veya borç verenlerle borçluları eşleştiren bir platform kitle fonlaması ve borç verme platformu rehberinde ele alınmıştır.

Regulation, bir firmanın beyan ettiği faaliyete ek olarak, tutması gereken finansal kaynakları da belirler:

Bunlar kuruluş belgeleri değil, finansal ve operasyonel taahhütlerdir ve bunları daha sonraki sorunlar olarak ele alan bir iş planı, bunlarla bunun yerine lisanslama incelemesi sırasında karşılaşma eğilimindedir. Velarozone'un kendi ücreti sözleşme mektubunda ayrıca kalem kalem belirtilir; bunun düzenleyicinin kendi rakamlarının yanında nasıl durduğu için Velarozone nasıl çalışır'a bakın.

Lisanslı bir Open Finance Provider kendi ağını kurmaz: CBUAE'nin kendisinin belirlediği altyapıya bağlanır. Onaydan sonra on dört gün içinde bir sağlayıcı, katılımcıları doğrulayan, her bağlantının gerektirdiği dijital sertifikaları veren ve her firmanın inşa etmesi gereken teknik standartları tutan Trust Framework kapsamında tescil olmalı ve tescilini sürdürmelidir. Müşteriye yönelik arayüzler, bir sağlayıcının kendi API tasarımını değil, ISO 20022 mesaj formatlarını kullanmalıdır.

Katılımcı API'lerini tek bir platformda bir araya getiren API Hub, kendi başına lisanslı ve ayrıca sermayelendirilmiş bir işlevdir: asgari 20.000.000 AED ödenmiş sermaye gerekir ve onaydan sonraki altı ay içinde faaliyete geçmesi gerekir. Çoğu sağlayıcı bunu hiçbir zaman işletmeyecektir (ona bağlanırlar), ancak kendini kendi başına bir lisans sahibi olarak değil, diğer katılımcılar için Open Finance altyapısı olarak konumlandıran bir firma, API Hub rotasını ve onun çok daha büyük sermaye tabanını seçmiş olur.

Bir Hizmet Başlatma lisansı, bir firmanın ödeme talimatı vermesine olanak tanır; ancak firmanın taşınan parayı tutmasına izin vermez, bu para hesabı taşıyan banka veya ödeme kuruluşunun elinde kalır. Bir Veri Paylaşımı lisansı ise hiçbir şekilde para hareketi yapmaz: yalnızca müşterinin paylaşmayı kabul ettiği verilere okuma erişimi sağlar. Her iki model de aynı duvara dayanır: fonlar, düzenleyici denetimi altında lisanslı kurumlarda ayrılmış müşteri hesaplarında tutulur, hiçbir zaman Open Finance Provider'ın kendisinde tutulmaz.

Bu, aynı zamanda bir bankanın iş için bir hesap açmadan önce test edeceği şeydir: firmanın hangi lisans kategorisini tuttuğu, geçici olarak da olsa müşteri fonlarının gözetimini hiç alıp almadığı ve onay ile kimlik doğrulama kontrollerinin tarif edilmek yerine gerçekte nasıl uygulandığı. Bu konuşmaya hazırlanan bir firma, bir banka zaten hayır dedikten sonra değil, başvurudan önce yapılan banka hesabı hazırlığı çalışmasından yararlanır.

Yönetmelik iki şeyi ülke içinde tutar. Birincisi, veri: bir Open Finance lisansı kapsamında erişilen müşteri verileri BAE içinde saklanmalıdır ve ülke dışındaki bir kopya için hem CBUAE onayı hem de müşterinin rızası gerekir. Yerleşik tek istisna, günlük olarak güncellenen bir ana kayıt kopyasını BAE'de tutan lisanslı bir yabancı banka şubesidir. İkincisi, kontrol: bir firma, önce CBUAE'ye bildirimde bulunmadan ve itirazsız yanıt almadan, esaslı bir faaliyeti veya uyum ya da risk gibi kilit bir kontrol işlevini dışarıya devredemez. Kayıtlar en az beş yıl saklanmalıdır.

Bu kurallar, yalnızca holding şirketinin nerede tescil edildiğini değil, uyum ve mühendislik rollerinin fiilen nerede konumlandığını belirler. Üretim verilerine erişimi yurt dışındaki bir ekibin yürütebileceğini veya uyumun yarı zamanlı bir danışmanlık anlaşması olduğunu varsayan bir plan, bu bölüm doğru okunduğunda genellikle yeniden çalışma gerektirir. Bu rollerin nasıl doldurulacağı lisans dosyasında yer almalıdır. Bu kaydın neyi göstermesi gerektiği için iş planları ve destekleyici belgeler bölümüne bakın.