Licență casă de schimb valutar în EAU: ghid remitențe

Central Bank este singurul organism care poate licenția activitatea de schimb valutar și remitere în EAU. Acesta definește „Exchange Business” ca fiind desfășurarea de operațiuni de vânzare și cumpărare de valute străine și cecuri de călătorie, executarea operațiunilor de remitere, plata salariilor prin Wages Protection System și orice altă activitate pe care o aprobă. Un „Exchange House” este persoana juridică licențiată de Central Bank, în temeiul Decretal Federal Law No. (14) of 2018, să desfășoare această activitate și să transfere fonduri în interiorul și în afara EAU.

Un produs de transfer digital bancarizat (o aplicație sau un portofel care mută bani între conturi, nu printr-un ghișeu) intră mai des sub Regulamentul privind serviciile de plată de retail și schemele de carduri, care licențiază furnizorii de servicii de plată pe un traseu separat. Stabilirea regimului potrivit face parte din înființarea unei societăți fintech în UAE: funcția este cea care decide, așa că harta produsului precede cererea. Întrebarea reapare atunci când modelul implică și valoare stocată, aspect care merită citit împreună cu înființarea unei societăți de portofel digital în UAE.

Odată licențiată, o casă de schimb (exchange house) trebuie să desfășoare un program documentat de combatere a spălării banilor conform Chapter 16 din Standards for exchange business ale Central Bank. Cerințele confirmate includ:

O afacere de remitențe este evaluată în funcție de ceea ce se întâmplă între momentul în care clientul plătește și momentul în care beneficiarul este plătit, nu în funcție de ecranul aplicației dintre cele două. O bancă sau un corespondent analizează cine deține banii clientului pe durata transferului, cum sunt finanțate cozile de plată înaintea decontării, ce se întâmplă atunci când volumele de intrare și de ieșire ale unui coridor se dezechilibrează și cine suportă expunerea valutară din acel decalaj. Banii clienților care așteaptă să fie transferați ar trebui păstrați în conturi segregate la bănci licențiate, separat de capitalul de lucru și reconciliați zilnic, disciplină pe care un furnizor o verifică înainte de a acorda pregătirea bancară unei noi case de schimb valutar.

Atunci când un transfer trece printr-o singură instituție sau prin mai multe, Standardele stabilesc cerințe distincte pentru instituția emitentă a ordinului, cea intermediară și cea a beneficiarului; fiecare are propriile obligații de informare și de screening. Un corespondent sau un partener de plată din străinătate nu înlătură problema licențierii entității din UAE; adaugă, ca al doilea element de documentat, poziția partenerului.

Rolurile pe care trebuie să le indice o cerere de licență sunt precise: un Compliance Officer și un Alternate Compliance Officer dimensionați în funcție de mărimea afacerii, precum și un Manager in Charge care, împreună cu consiliul de administrație sau cu proprietarii, aprobă politica AML. Ghidul Băncii Centrale privind sursa fondurilor clienților (fluturași de salariu, contracte de muncă, hotărâri judecătorești, extrase de cont) stabilește standardul așteptat de la clienți; aceeași rigoare se aplică persoanelor care vor deține și vor conduce licența. Documentația privind originea averii și a fondurilor pentru proprietari merită pregătită din timp, alături de planul de afaceri și documentația justificativă pe care Banca Centrală le va analiza în raport cu aceasta.

Structurile de grup care împart tehnologia, marca și funcția licențiată între mai multe entități pot funcționa. Fiecare entitate are nevoie de un rol real, vizibil atât pentru Banca Centrală, cât și pentru o bancă. O structură construită doar pentru a reduce costul de înființare tinde să reapară ulterior sub forma unei întrebări de diligență.

Raportul de evaluare reciprocă al FATF privind UAE (aprilie 2020) a încadrat sectorul transferurilor de bani sau de valori (inclusiv casele de schimb valutar) ca având o importanță ridicată din punctul de vedere al riscului și al materialității, în mare parte din cauza expunerii sale la numerar și la tranzacții ocazionale, nu la relații continue. Eșecurile recurente decurg de aici: tratarea programului AML ca pe un document redactat o singură dată, nu ca pe o evaluare a riscurilor revizuită și dovedită anual; adăugarea unui coridor, a unui canal sau a unei funcționalități a aplicației fără a obține mai întâi Letter of No Objection cerută de Standarde; și subdimensionarea resurselor Compliance Officer-ului în raport cu volumul real al tranzacțiilor, ceea ce proporționalitatea permite pentru casele mai mici, dar nu scuză în totalitate. Depășirea capacității de corespondență și de plată înainte ca conformitatea și lichiditatea să o ajungă din urmă este oglinda comercială a aceleiași greșeli.