Dla firm płatniczych, pożyczkowych, zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych i BNPL
Fintech w ZEA: licencja, bank i płatności decydowane razem
Krótka odpowiedź
Fintech w UAE potrzebuje licencji od regulatora, w którego zakres nadzoru wchodzi jego działalność, i to regulator o tym rozstrzyga, a nie Velarozone. Usługi płatnicze są licencjonowane przez Central Bank of the UAE na podstawie jego Retail Payment Services and Card Schemes Regulation, w Kategoriach od I do IV, z kapitałem początkowym od AED 100,000 do AED 3 milionów. Działalność w zakresie papierów wartościowych i zarządzania majątkiem podlega SCA, DFSA w DIFC lub FSRA w ADGM, a aktywa wirtualne VARA. O strukturze, jurysdykcji oraz o tym, który bank i acquirer przyjmą firmę, decydują następnie przepływy środków, dlatego oceniamy działalność, przygotowujemy biznesplan, program AML i polityki oraz koordynujemy wspólnie wnioski o licencję, rachunek bankowy i obsługę płatności.
Działalność płatnicza, kredytowa, w zakresie zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych lub BNPL zaczyna się od zakresu nadzoru: która z jej działalności jest regulowana i przez kogo. Central Bank of the UAE licencjonuje detaliczne usługi płatnicze, stored value facilities, działalność wymiany walut, spółki finansowe i crowdfunding pożyczkowy oraz wymienia rodzaje licencji w swoim publicznym rejestrze. Securities and Commodities Authority, DFSA w DIFC i FSRA w ADGM licencjonują działalność inwestycyjną i w zakresie zarządzania majątkiem, a VARA licencjonuje aktywa wirtualne. Produkt, który znajduje się na styku dwóch z nich, może podlegać więcej niż jednemu regulatorowi albo żadnemu, zależnie od tego, czy środki klientów i udzielanie kredytu mieszczą się w nim, czy w odrębnie licencjonowanej instytucji, a decyzję podejmuje regulator. Doradztwo regulacyjne odczytuje działalność względem zakresu nadzoru każdego regulatora, zanim zostanie wybrana jurysdykcja lub licencja.
Po wyjaśnieniu zakresu nadzoru resztę rozstrzyga model operacyjny. Zgodnie z regulacją płatniczą Central Bank dostawca może przechowywać środki klientów tylko podczas ich przekazywania, a o zabezpieczeniu decyduje czas rozliczenia. Środki rozliczane w ciągu 24 godzin muszą być wydzielone i chronione przed pozostałymi wierzycielami dostawcy. Środki rozliczane po upływie 24 godzin wymagają ograniczonego rachunku escrow w banku, ochrony ze strony ubezpieczyciela lub banku spoza grupy, albo obu. Miesięczna wartość płatności określa kapitał, przy czym linią podziału jest AED 10 milionów miesięcznie. Bank odczytuje te przepływy i to zabezpieczenie wraz z kategorią licencji, zanim otworzy rachunek rozliczeniowy, a acquirer odczytuje tę samą dokumentację, zanim włączy metodę płatności. Licencja wybrana przed udzieleniem odpowiedzi na te pytania może nie znaleźć banku.
Na pierwszy rzut oka
- Wstępny koszt
- Opłaty regulatora, jeśli występują, należą do regulatora; opłata za usługi Velarozone za ocenę zakresu nadzoru, dokumentację i koordynację jest wyszczególniona w Państwa umowie o świadczenie usług. Kapitał początkowy dla licencji płatniczej Central Bank to odrębny wymóg, ustalany według kategorii, który musi być utrzymywany w chwili udzielenia licencji.
- Czas realizacji
- Ocena zakresu nadzoru zajmuje dni; dokumentacja i program AML zajmują tyle, ile wymaga rzetelne ich opracowanie; przeglądy regulatora, banku i acquirera biegną każdy własnym zegarem. Central Bank zachęca kierownictwo do spotkania z jego Licensing Division przed formalnym wnioskiem, więc to spotkanie poprzedza złożenie wniosku.
- Co jest wliczone
- Działalność umiejscowiona względem zakresu regulacji właściwego regulatora
- Biznesplan, model finansowy i program AML zbudowane wspólnie
- Dokumentacja dla banku i acquiringu skoordynowana z licencją
To jest dla Ciebie, jeśli
- Prowadzą Państwo lub rozpoczynają działalność płatniczą, pożyczkową, zarządzania majątkiem, przekazów pieniężnych lub buy-now-pay-later, w ZEA lub rozszerzają działalność na ten rynek.
- Nie są Państwo jeszcze pewni, pod jakiego regulatora podpada Państwa działalność, ani czy wymaga ona licencji.
- Potrzebują Państwo banku i acquirera, który faktycznie przyjmie firmę, a nie tylko licencji, która zostanie wydana.
- Chcą Państwo, aby program AML, role compliance i dokumentacja zostały zbudowane, zanim regulator ich zażąda.
To może nie być odpowiednia droga, jeśli
- Mają już Państwo licencję regulatora i potrzebują tylko kolejnego standardowego zgłoszenia; to jest węższe zlecenie w zakresie compliance.
- Chcą Państwo wybrać jurysdykcję ze względu na koszt, zanim działalność zostanie umiejscowiona względem zakresu regulacji regulatora.
- Oczekują Państwo, że zgoda regulatora, apetyt ryzyka banku lub cennik acquirera zostaną obiecane z wyprzedzeniem.
Na pierwszy rzut oka
- Wstępny koszt
- Opłaty regulatora, jeśli występują, należą do regulatora; opłata za usługi Velarozone za ocenę zakresu nadzoru, dokumentację i koordynację jest wyszczególniona w Państwa umowie o świadczenie usług. Kapitał początkowy dla licencji płatniczej Central Bank to odrębny wymóg, ustalany według kategorii, który musi być utrzymywany w chwili udzielenia licencji.
- Czas realizacji
- Ocena zakresu nadzoru zajmuje dni; dokumentacja i program AML zajmują tyle, ile wymaga rzetelne ich opracowanie; przeglądy regulatora, banku i acquirera biegną każdy własnym zegarem. Central Bank zachęca kierownictwo do spotkania z jego Licensing Division przed formalnym wnioskiem, więc to spotkanie poprzedza złożenie wniosku.
- Co jest wliczone
- Działalność umiejscowiona względem zakresu regulacji właściwego regulatora
- Biznesplan, model finansowy i program AML zbudowane wspólnie
- Dokumentacja dla banku i acquiringu skoordynowana z licencją
Co zawiera ta usługa
- Działalność oceniona względem zakresów regulacji Banku Centralnego, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA i VARA, zanim wybrana zostanie jurysdykcja lub licencja.
- Model operacyjny i przepływy pieniężne zmapowane tak, aby struktura i kategoria licencji odpowiadały temu, jak firma faktycznie przemieszcza środki.
- Biznesplan, model finansowy i polityki wymagane przez wniosek licencyjny, przygotowane w ramach usługi biznesplany i dokumentacja.
- Opracowany program AML oraz wskazane i obsadzone role compliance (MLRO, compliance officer, ryzyko i audyt, gdy są wymagane), z udokumentowanym źródłem majątku i środków poprzez źródło majątku i środków wszędzie tam, gdzie regulator lub bank o to zapyta. W przypadku licencji płatniczej Central Bank obejmuje to źródło środków składających się na kapitał początkowy.
- Dokumentacja dla banku i acquiringu zbudowana wokół przepływów i mechanizmu safeguarding; jeśli działalność dotyka aktywów wirtualnych, ta sama dokumentacja rozszerza się na ramy VARA dotyczące aktywów wirtualnych.
Co nie jest wliczone
- Decyzja regulatora w sprawie kategorii licencji, warunków z nią związanych lub jej harmonogramu.
- Decyzja banku lub acquirera, jego cennik, lub konkretny bank czy acquirer wskazany z wyprzedzeniem.
- Prawne sporządzanie formularzy wniosków regulatora oraz opinie prawne dotyczące prawa, które pochodzą od licencjonowanej kancelarii prawnej, którą koordynujemy. Obejmuje to opinię prawną dotyczącą tokenów płatniczych, której Central Bank wymaga przy wniosku Kategorii I.
Proces
Jak prace są uporządkowane
Każdy etap ma własne zależności (zatwierdzenia działalności, legalizacja dokumentów, przetwarzanie przez organ i weryfikacja bankowa), a o postępach informujemy w odniesieniu do nich, a nie do jednego ogólnego terminu.
- 01
Zakres regulacji
Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora; pytanie o licencję odpowiedziane jako pierwsze.
- 02
Model operacyjny
Przepływy pieniężne, baza klientów i przewidywane wolumeny zmapowane, aby zdecydować o strukturze i jurysdykcji.
- 03
Dokumentacja i AML
Biznesplan, model finansowy, polityki i program AML opracowane wspólnie.
Własność rozłożona również na grupę, kilku udziałowców lub strukturę holdingową? Strona o złożonej strukturze własności obejmuje to zagadnienie.
Preferujesz zacząć na piśmie? Prześlij szczegóły przez formularz kontaktowy.
Zacznij od oceny struktury
Podczas wstępnej konsultacji otrzymujesz podsumowanie decyzji napisane prostym językiem, listę przygotowania dokumentów oraz następne kroki w Twojej sytuacji. Aktualne dane są potwierdzane w ramach porównania dróg ocenionego przez Twojego doradcę.
Najpierw zakres regulacji
Gdzie znajduje się działalność fintechu i co to decyduje
Regulator decyduje o zakresie regulacji; wszystko poniżej wynika z tego, gdzie w jego ramach umiejscowiona jest działalność.
O co regulator lub bank pyta fintech i co jest przygotowywane na każdą z tych kwestii.
Zakres regulacji
- O co pyta regulator lub bank
- Czy działalność wymaga licencji i od którego regulatora: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA czy VARA. W Central Bank, do której z Kategorii od I do IV należą usługi.
- Co przygotowujemy
- Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora, zanim wybrana zostanie jurysdykcja
Model operacyjny
- O co pyta regulator lub bank
- Kto przechowuje środki klientów między poszczególnymi etapami i jak długo: Central Bank ustala odmienne zabezpieczenie dla rozliczenia w ciągu 24 godzin i po 24 godzinach.
- Co przygotowujemy
- Przepływ środków zmapowany z czasami rozliczenia, tak aby kategoria licencji oraz wydzielenie środków lub rozwiązanie escrow do niego pasowały.
Struktura i jurysdykcja
- O co pyta regulator lub bank
- Czy struktura prawna i wybrana jurysdykcja pasują do działalności i potrzebnego kapitału: Central Bank licencjonuje spółkę zarejestrowaną w UAE na podstawie prawa o spółkach handlowych (Commercial Companies law), z kapitałem początkowym od AED 100,000 do AED 3 milionów zależnie od kategorii.
- Co przygotowujemy
- Struktura i jurysdykcja wybrane zgodnie z działalnością i kategorią kapitału, a nie według najniższej opłaty, z udokumentowanym źródłem środków stanowiących kapitał początkowy.
Bankowość i płatności
- O co pyta regulator lub bank
- Czy bank może prowadzić konto rozliczeniowe i czy acquirer może włączyć metodę płatności, jaką implikuje licencja
- Co przygotowujemy
- Dokumentacja dla banku i acquirera zbudowana wokół przepływów, mechanizmu safeguarding i licencji
Role AML i compliance
- O co pyta regulator lub bank
- Czy istnieje ocena ryzyka, program i wyznaczony pracownik, których rozpozna regulator
- Co przygotowujemy
- Program AML opracowany, a role compliance zidentyfikowane, zanim wniosek zostanie złożony
Dokumentacja
- O co pyta regulator lub bank
- Czy biznesplan i model finansowy potwierdzają to, co twierdzi wniosek. Wobec braku danych o transakcjach Central Bank ustala poziom kapitału na podstawie ich prognoz.
- Co przygotowujemy
- Biznesplan, model finansowy i polityki przygotowane na potrzeby wniosku, z prognozami wolumenu, które udźwigną poziom kapitału, o który się ubiegają.
| Pytanie | O co pyta regulator lub bank | Co przygotowujemy |
|---|---|---|
| Zakres regulacji | Czy działalność wymaga licencji i od którego regulatora: Central Bank, SCA, DFSA, FSRA czy VARA. W Central Bank, do której z Kategorii od I do IV należą usługi. | Działalność oceniona względem zakresu regulacji każdego regulatora, zanim wybrana zostanie jurysdykcja |
| Model operacyjny | Kto przechowuje środki klientów między poszczególnymi etapami i jak długo: Central Bank ustala odmienne zabezpieczenie dla rozliczenia w ciągu 24 godzin i po 24 godzinach. | Przepływ środków zmapowany z czasami rozliczenia, tak aby kategoria licencji oraz wydzielenie środków lub rozwiązanie escrow do niego pasowały. |
| Struktura i jurysdykcja | Czy struktura prawna i wybrana jurysdykcja pasują do działalności i potrzebnego kapitału: Central Bank licencjonuje spółkę zarejestrowaną w UAE na podstawie prawa o spółkach handlowych (Commercial Companies law), z kapitałem początkowym od AED 100,000 do AED 3 milionów zależnie od kategorii. | Struktura i jurysdykcja wybrane zgodnie z działalnością i kategorią kapitału, a nie według najniższej opłaty, z udokumentowanym źródłem środków stanowiących kapitał początkowy. |
| Bankowość i płatności | Czy bank może prowadzić konto rozliczeniowe i czy acquirer może włączyć metodę płatności, jaką implikuje licencja | Dokumentacja dla banku i acquirera zbudowana wokół przepływów, mechanizmu safeguarding i licencji |
| Role AML i compliance | Czy istnieje ocena ryzyka, program i wyznaczony pracownik, których rozpozna regulator | Program AML opracowany, a role compliance zidentyfikowane, zanim wniosek zostanie złożony |
| Dokumentacja | Czy biznesplan i model finansowy potwierdzają to, co twierdzi wniosek. Wobec braku danych o transakcjach Central Bank ustala poziom kapitału na podstawie ich prognoz. | Biznesplan, model finansowy i polityki przygotowane na potrzeby wniosku, z prognozami wolumenu, które udźwigną poziom kapitału, o który się ubiegają. |
Usługa
Doradztwo regulacyjne i role fractional
Jak przeprowadza się ocenę zakresu nadzoru, doradztwo licencyjne i program AML oraz które role compliance regulowana firma może powierzyć na zasadzie niepełnego wymiaru.
Zobacz usługę doradczą
Każda droga jest planowana w odniesieniu do tego, jak firma będzie rzeczywiście funkcjonować w ZEA.
Po uzyskaniu licencji
Co może być Państwu jeszcze potrzebne
Cztery usługi, o które najczęściej pytają w tej sytuacji założyciele w następnej kolejności, każda opisana na osobnej stronie.
Wizy i usługi PRO
Wizy pobytowe dla właścicieli, pracowników i rodzin, a także akta pracownicze MOHRE, badania lekarskie i odnowienia Emirates ID, które utrzymują licencję i jej pracowników w dobrej kondycji formalnej. Wiza sponsorowana obowiązuje 1, 2 lub 3 lata; zatwierdzenie pozostaje w gestii organu.
→Otwieranie rachunku bankowego w ZEA
Dokumentacja gotowa dla banku, zbudowana wokół struktury własności, działalności i oczekiwanych transakcji, dopasowana do banku, którego apetyt na ryzyko odpowiada Państwa profilowi. O akceptacji i terminie decyduje wyłącznie bank.
→Księgowość i podatki
Miesięczna księgowość, deklaracje VAT i podatku dochodowego od osób prawnych oraz sprawozdania roczne, z ustawowym badaniem podpisanym przez zarejestrowanego biegłego rewidenta.
→Usługi prawne
Umowy, dokumenty korporacyjne, spory i sprawy regulacyjne, z poradą prawników uprawnionych do praktyki w ZEA i wskazanych w liście zlecenia.
→
Pytania
Najczęściej zadawane pytania
- Czy Velarozone decyduje, jakiego regulatora potrzebuje mój fintech?
- Nie. Każdy regulator, czy to Central Bank of the UAE, Securities and Commodities Authority, DFSA, FSRA czy VARA, publikuje własny zakres nadzoru. Central Bank na przykład dzieli usługi płatnicze na Kategorie od I do IV. Odczytujemy działalność względem zakresu każdego z nich i wskazujemy, gdzie wydaje się mieścić, zanim zostanie wybrana jakakolwiek jurysdykcja lub licencja.
- Czy mogę wybrać najtańszą jurysdykcję i rozwiązać kwestię regulacyjną później?
- Nie bez ryzyka. Działalność decyduje o tym, który regulator ma zastosowanie i w jakich jurysdykcjach ten regulator udziela licencji. Licencja płatnicza Central Bank trafia na przykład do spółki zarejestrowanej w UAE na podstawie Federal Law No. 2 of 2015 on Commercial Companies, z kapitałem początkowym ustalanym według kategorii. Jurysdykcja wybrana najpierw i uzgadniana z działalnością później to zazwyczaj ta, którą trzeba będzie cofnąć.
- Czy bank otworzy konto, gdy już będę mieć licencję?
- Licencja jest konieczna, ale niewystarczająca. Bank odczytuje kategorię licencji wraz z przepływami środków i zabezpieczeniem oraz ustala własny apetyt na daną działalność. Gdy dostawca rozlicza po upływie 24 godzin, same przepisy Central Bank wymagają rachunku escrow w banku lub ochrony ze strony ubezpieczyciela albo banku spoza grupy. Budujemy tę dokumentację równolegle z wnioskiem o licencję, a nie po nim.
- Czy potrzebuję compliance officera od pierwszego dnia?
- Większość regulatorów oczekuje wyznaczonego pracownika, MLRO, compliance officer lub obu, już w chwili udzielenia licencji, a nie dodanych później. W przypadku licencji płatniczej Central Bank ustawą AML jest Decree Federal Law No. (20) of 2018 wraz z Cabinet Decision No. (10) of 2019. Ustalamy, jakich ról wymaga działalność, i obsadzamy je, także w niepełnym wymiarze, zanim wniosek zostanie złożony.
- Co, jeśli mój produkt dotyka aktywów wirtualnych oraz płatności w walutach fiducjarnych?
- Wtedy może mieć zastosowanie zakres nadzoru więcej niż jednego regulatora. Ramy VARA funkcjonują obok organu, który licencjonuje stronę fiducjarną, a Central Bank odrębnie licencjonuje Payment Token Services, które obejmuje wyłącznie licencja Kategorii I. Wnioskodawca Kategorii I składa wykaz swoich tokenów płatniczych oraz ich opinię prawną. Odczytujemy zakresy nadzoru łącznie, zamiast traktować element aktywów wirtualnych jako dodatek na końcu.
Źródła
- Central Bank of the UAE, regulator bankowości i płatności w UAE
- Securities and Commodities Authority (SCA)
- DFSA, Dubai Financial Services Authority (DIFC)
- FSRA, Financial Services Regulatory Authority (ADGM)
- Virtual Assets Regulatory Authority (VARA)
- Wytyczne dotyczące ram AML/CFT w ZEA
Przepisy, opłaty i kwalifikowalność mogą się zmieniać. Każde oświadczenie regulacyjne jest ponownie sprawdzane przed publikacją i datowane powyżej.
Uwagi prawne i zakres
Velarozone zapewnia koordynację w zakresie uruchamiania i gotowości operacyjnej. Ta strona zawiera informacje ogólne, a nie porady prawne, podatkowe, imigracyjne ani bankowe.
Informacje ogólne oparte na CBUAE Rulebook, w tym na Retail Payment Services and Card Schemes Regulation (C 15/2021) oraz Cabinet Resolution No. (134) of 2025 w brzmieniu opublikowanym; nie stanowią porady prawnej ani podatkowej. Przepisy i wytyczne ulegają zmianom, dlatego przed złożeniem wniosku prosimy o potwierdzenie aktualnego tekstu oraz wymogów każdej instytucji.
To, które działalności są regulowane, przez jaki organ i na jakich warunkach, rozstrzyga regulator; nic tutaj nie przesądza o kategorii licencji ani zatwierdzeniu, których regulator nie opublikował ani nie rozstrzygnął. Środki klientów zabezpieczane przez fintech są przechowywane zgodnie z przepisami właściwego regulatora: według regulacji płatniczej Central Bank oznacza to wydzielenie albo rachunek escrow, ubezpieczenie lub gwarancję bankową, gdy rozliczenie trwa dłużej niż 24 godziny. Velarozone ocenia, przygotowuje i koordynuje, a sama nie posiada licencji płatniczej, kredytowej ani na aktywa wirtualne.